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Bibliografía sobre Consumo y Derecho. Informe nº 7. Tercer trimestre 2017

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BIBLIOGRAFÍA SOBRE CONSUMO Y DERECHO

VÍCTOR BASTANTE GRANELL

Doctor en Derecho. Universidad de Almería

vbg415@ual.es

Repositorio de la UAL para descarga en PDF

INFORME DERECHO Y CONSUMO julio-septiembre 2017 

Informe nº 7. Tercer trimestre 2017

 

  • ACHÓN BRUÑÉN, María José. “Análisis de las distintas cláusulas de vencimiento anticipado que se pueden considerar abusivas en las escrituras de hipoteca”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 126, 2017, p. 6.

 

  • AGÜERO ORTIZ, Alicia. “Cambio de paradigma en el control de transparencia de las cláusulas no negociadas individualmente. Comentario a la STS (Sala de lo Civil, Sección Pleno núm. 171/2017, de 9 marzo (RJ 2017, 977)”: Cuadernos Civitas de jurisprudencia civil, nº 104, 2017, pp. 475-496.

 

  • AGUILAR LOBATO, Sergio. “Gastos e impuestos asociados a la constitución de préstamos hipotecarios a la luz de la STS de 23 de diciembre de 2015 y los ulteriores pronunciamientos de las Audiencias Provinciales. Especial referencia a los aranceles notariales, registrales. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y gastos procesales”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 762, 2017, pp. 2107-2129.

 

  • AGUILERA MORALES, María. “Articulación procesal de acciones individuales y colectivas en defensa de los consumidores a la luz del Derecho de la Unión”: Civitas. Revista española de derecho europeo, nº. 63, 2017, pp. 111-127.

 

  • ALBIEZ DOHRMANN, Klaus Jochen. “Los parámetros de control de las cláusulas suelo en préstamos bancarios con empresarios en la jurisprudencia reciente”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 7, 2017, pp. 67-96.

 

  • ALEMANY, Marta; MEMBRIVE, Iván. “El tipo de interés en las tarjetas revolving. Diferenciación de otro tipo de productos de crédito al consumo”: Revista de Derecho vLex, nº 160, Septiembre 2017.

 

  • ÁLVAREZ OLALLA, María del Pilar. “Última jurisprudencia en materia de cláusulas suelo: inaplicación del control de transparencia a prestatarios no consumidores, aplicación de la doctrina del TJUE sobre retroactividad y superación del control de transparencia en cláusula aplicada a consumidor, cosa juzgada”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 5, 2017, pp. 173-184.

 

  • GUIJARRO, Javier Antón; SANJUÁN MUÑOZ, Enrique; FERNÁNDEZ SEIJÓ, José María; BLANCO SARALEGUI, José María; HERNÁNDEZ, María del Mar. “La STJUE 21 de diciembre de 2016 permite la revisión de los asuntos concluidos por resolución judicial firme o lo impide el efecto de cosa juzgada”: Revista Consumo y Empresa, nº 5, Julio 2017.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, C. “Cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios y control de transparencia”, en La Hipoteca en el Desarrollo del Modelo Económico (Codirectores: C. Cuadrado Pérez y M. Almeida Cerreda). Thomson Reuters Aranzadi, Cizur Menor, 2017, pp. 23 a 65.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, C. “Una hipoteca con cláusulas abusivas no puede servir de base a un desahucio”, en pisos.com, 23 de agosto de 2017.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, C. “Ni la responsabilidad patrimonial universal ni la fianza impiden la dación en pago o la limitación de la responsabilidad al precio del piso hipotecado (Comentario de la SJM núm. 10 de Barcelona de 7 de diciembre de 2016)”, en Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, nº 761, 2017, pp. 1490 a 1500.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, C. “Los abusos disimulados en la subsanación de cláusulas hipotecarias”, el Eco-nomista, 6 setiembre 2017 y “Un abuso disimulado”, en Iuris&lex elEconomista, núm. 157, 8 setiembre 2017; y “Un abuso disimulado para subsanar cláusulas abusivas”, regispro.es, 11 setiembre 2017.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, C. “Urge reforzar el Registro de Condiciones Generales de la Contratación. Calificación registral y RCGC”, Revista de Derecho vLex, núm. 160, septiembre 2017.

 

  • BERCOVITZ RODRÍGUEZ-CANO, Rodrigo. “Retransmisión de emisiones de programas de radio y televisión a través de una red de cable local que permite el acceso a un máximo de 500 abonados: artículos 3.1 y 5.3.0) de la Directiva 2001/29/CE. Comentario a la STJUE, Sala 8ª, de 16 de marzo de 2017 (JUR 2017, 113120)”: Cuadernos Civitas de jurisprudencia civil, nº 104, 2017, pp. 525-537.

 

  • BERNABÉU PÉREZ, Isaac Carlos. “La cantidad mínima por la que se puede adjudicar un bien inmueble que no constituye vivienda habitual tras la subasta desierta: el alcance del art. 671 de la LEC”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 126, 2017, p. 12.

 

  • BERNABÉU PÉREZ, Isaac Carlos. “Ejecución hipotecaria, preclusión, cosa juzgada, las cláusulas abusivas a consumidores, y la STJUE de 26 de enero de 2017 (1)”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 125, 2017, p. 11.

 

  • BERNABÉU PÉREZ, Isaac Carlos. “Ejecución hipotecaria, preclusión, cosa juzgada, las cláusulas abusivas a consumidores, y la STJUE de 26 de enero de 2017 (2)”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 125, 2017, p. 12.

 

  • BUSTO LAGO, José Manuel. “Sobre los efectos de la STJUE que declara contraria al derecho de la UE la limitación de la eficacia retroactiva de la nulidad de las cláusulas contractuales nulas por defectos de transparencia”: Revista de derecho bancario y bursátil, Año nº 36, nº 145, 2017, pp. 43-90.

 

  • BRU, Paloma; GUTIÉRREZ, Javier. “Sobre la videovigilancia en el centro de trabajo y el nuevo Reglamento Europeo de Protección de Datos”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 932, 2017, pp. 14-14.

 

  • CABRERA MERCADO, Rafael; QUESADA LÓPEZ, Pedro Manuel. “La legitimación activa en los supuestos de titulización hipotecaria: consecuencias en el proceso de ejecución sobre bienes hipotecados (1)”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 125, 2017, p. 6.

 

  • CARRERAS MARAÑA, Juan Miguel. “Los procesos en materia de cláusula suelo y el pronunciamiento sobre las costas (opiniones personales sin apriorismos y desde el fiel de la balanza)”: Proceso civil: cuaderno jurídico, nº. 128, 2017, pp. 20-29.

 

  • CASARES MARCOS, Ana Belén. “El derecho al olvido como facultad integrante del derecho a la autodeterminación informativa del ciudadano”: CEFLegal: revista práctica de derecho. Comentarios y casos prácticos, nº. 198, 2017, pp. 57-86.

 

  • CASTILLO MARTÍNEZ, Carolina del Carmen. “El artículo 708 de la LECiv y la necesidad del otorgamiento de escritura pública en las compraventas inmobiliarias”: Revista jurídica de la Comunidad Valenciana: jurisprudencia seleccionada de la Comunidad Valenciana, nº. 63, 2017, pp. 7-29.

 

  • CASTILLO OLANO, Andrés. “Responsabilidad de los proveedores de servicios de pago por operaciones no ejecutadas o ejecutadas incorrectamente: régimen vigente y futuro”: La Ley mercantil, nº. 37 (junio), 2017, p. 6.

 

  • CHAMATROPULOS, Demetrio Alejandro. “¿El derecho del consumidor es aplicable a quienes cumplen funciones de auditoría (en sentido amplio)?”: Revista de responsabilidad civil y seguros: publicación mensual de doctrina, jurisprudencia y legislación, Año 19, nº. 7, 2017, pp. 13-33.

 

  • CUENA CASAS, Matilde. “Crédito público y exoneración de deudas. A propósito de la sentencia del TJUE de 16 de marzo de 2017”: Revista de derecho concursal y paraconcursal: Anales de doctrina, praxis, jurisprudencia y legislación, nº. 27, 2017, pp. 237-248.

 

  • DE LAS HERAS GARCÍA, Manuel. “Aspectos civiles del arbitraje de consumo y sus inminentes reformas”: Revista de derecho privado, Año nº 101, Mes 5-6, 2017, pp. 3-56.

 

  • DÍAZ LLAVONA, Covadonga. “La venta cruzada de productos financieros a la luz de la última normativa europea y comparada en la materia”: Revista de derecho bancario y bursátil, Año nº 36, nº 145, 2017, pp. 307-340.

 

  • DÍEZ RAMOS, David; JIMÉNEZ RIVAS, Carmen. “Comentario a la Sentencia del Tribunal Supremo nº 624/2016 de 24 de octubre. El comercializador de energía eléctrica como responsable directo de la calidad del suministro frente al consumidor”: Revista española de seguros: Publicación doctrinal de Derecho y Economía de los Seguros privados, nº. 170, 2017, pp. 213-219.

 

  • GIL GONZÁLEZ, Elena. “Big data y datos personales: ¿es el consentimiento la mejor manera de proteger nuestros datos?”: Diario La Ley, nº 9050, 2017.

 

  • GIMÉNEZ ALCOVER, Pepe. “Riesgos de la no inscripción de la cesión del crédito en el Registro de la Propiedad en un concurso o ejecución hipotecaria”: Diario La Ley, nº 9046, 2017.

 

  • GIMENO BEVIÁ, Vicente. “El seguro en el alojamiento colaborativo. Especial referencia al fenómeno «AIRBNB»”: Revista española de seguros: Publicación doctrinal de Derecho y Economía de los Seguros privados, nº. 170, 2017, pp. 165-188.

 

  • GONZÁLEZ CABRERA, Inmaculada. “Una nueva configuración legal del viaje turístico. Del viaje combinado al paquete dinámico”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 7, 2017, pp. 29-66.

 

  • GONZÁLEZ GARCÍA, Saúl. “La prescripción de las acciones individuales de nulidad de las cláusulas abusivas”: Diario La Ley, nº 9048, 2017.

 

  • GONZALO SOLANA, Javier Huerta. “Prácticas desleales en las cadenas de suministro de productos de consumo diario”: Anuario de la competencia, nº 1, 2016, pp. 81-101.

 

  • GOÑI RODRÍGUEZ DE ALMEIDA, María. “La efectividad de la garantía hipotecaria en evidente detrimento”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 762, 2017, pp. 2006-2023.

 

  • GUASCH PORTAS, Vicente. “La computación en nube y las transferencias internacionales de datos en el nuevo reglamento de la UE”: RDUNED. Revista de derecho UNED, nº. 20, 2017, pp. 333-350.

 

  • IÑIGUEZ ORTEGA, Pilar. “Los deberes de información de las entidades comercializadoras de servicios financieros «MiFID» II como medio de protección del inversor no profesional”: Revista de derecho bancario y bursátil, nº 36, nº 145, 2017, pp. 229-261.

 

  • JIMÉNEZ PARÍS, Teresa Asunción. “El control de las cláusulas abusivas en el procedimiento concursal”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 761, 2017, pp. 1564-1590.

 

  • KINDL, Johann. “La contratación mediante formularios en el Derecho privado alemán de consumo”: Indret: Revista para el Análisis del Derecho, nº. 3, 2017.

 

  • LÓPEZ CARBALLO, Daniel. “La regularización de los tratamientos de datos tras el Reglamento General de Protección de Datos: luces, sombras y retos para las empresas”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 931, 2017, p. 11.

 

  • LÓPEZ CARRASCAL, Ana. “El sector farmacéutico y el derecho a la protección de datos nuevo Reglamento Europeo”: Comunicaciones en propiedad industrial y derecho de la competencia, nº. 80 (enero-abril), 2017, pp. 53-63.

 

  • LÓPEZ FRÍAS, Ana María. “Ventas de viviendas a consumidores y préstamos hipotecarios dirigidos a su financiación: ¿conexión contractual relevante?”: Indret: Revista para el Análisis del Derecho, nº. 3, 2017.

 

  • LÓPEZ LETÓN, S. “Hipotecas con anzuelo”, El País, 8 setiembre 2017.

 

  • LÓPEZ-VERAZA PÉREZ, Carlos. “Inmigración y discapacidad: un reto multidisciplinar. Régimen jurídico, valoración, y propuestas”: Diario La Ley, nº 9019, 2017.

 

  • LÓPEZ Y GARCÍA DE LA SERRANA, Javier. “Consideraciones sobre la diferenciación entre cláusulas delimitadoras y limitadoras del riesgo, con especial mención a las cláusulas lesivas o sorpresivas. Comentario a las SSTS, núms. 541 y 543/2016, de 14 septiembre 2016 (RJ 2016, 4109 y 4825)”: Cuadernos Civitas de jurisprudencia civil, nº 104, 2017, pp. 103-128.

 

  • LORENTE HOWELL, José Luís. “La transposición de MIFID II al ordenamiento jurídico español”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 931, 2017, págs. 8.

 

  • MAGRO SERVET, Vicente. “Consecuencias de la sentencia del TJUE sobre cláusulas abusivas”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 124, 2017, p. 8.

 

  • MAGRO SERVET, Vicente. “La nueva regulación legal del crédito inmobiliario (A propósito de la aplicación en España de la Directiva UE 2014/17 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial)”: CEFLegal: revista práctica de derecho. Comentarios y casos prácticos, nº. 198, 2017, pp. 39-50.

 

  • MARCO ARCALÁ, Luis Alberto. “El futuro marco de protección de los pasajeros aéreos en el derecho de la unión europea. La modificación en curso de los reglamentos 261/2004 y 2027 /1997”: Revista de derecho del transporte: Terrestre, marítimo, aéreo y multimodal, nº. 19, 2017, pp. 33-75.

 

  • MARÍN NARROS, Héctor Daniel. “Implicación del artículo 6.3 del Código Civil que establece la nulidad absoluta por vulneración de normas imperativas en supuestos de incumplimiento de regulación bancaria (MIFID) por las SSTS de 22 de octubre de 2015, de 11 de marzo de 2016 y de 3 de junio de 2016, así como por el resto de jurisprudencia dictada en la materia”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 761, 2017, pp. 1616-1639.

 

  • MARTÍNEZ DE SANTOS, Alberto. “El concepto de consumidor en la oposición a la ejecución por cláusula abusiva”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 126, 2017, p. 13.

 

  • MENDOZA DEL MAESTRO, Gilberto. “El negocio jurídico hipotecario en el ordenamiento peruano”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 762, 2017, pp. 1767-1830.

 

  • METALLINOS, Nathalie; COUTRON, Laurent. “La libre circulation des données personnelles fondées sur l’adéquation après l’arrêt Schrems: la fin de l’innocence”: Revue des affaires europeennes, nº 2, 2016, pp. 265-272.

 

  • MIRANDA SERRANO, Luís María. “Cláusulas limitativas y sorprendentes en contratos de seguro: protección de las expectativas y el consentimiento de los asegurados”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 761, 2017, pp. 1151-1196.

 

  • MONJO, Sebastián. “Responsabilidad civil por daños causados a partir del uso de internet: motores de búsqueda, prestadores de servicios de intermediación y utilización de base de datos”: Revista de responsabilidad civil y seguros: publicación mensual de doctrina, jurisprudencia y legislación, Año 19, nº. 8, 2017, pp. 29-44.

 

  • MORENO GARCÍA, Lucía. “Cláusulas abusivas y proceso monitorio: tratamiento procesal en España e Italia (1)”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 125, 2017, p. 8.

 

  • MOYA JIMÉNEZ, Antonio. “Sentencias sobre asuntos bancarios y consumidores”: Revista de responsabilidad civil, circulación y seguro, nº. 7, 2017, pp. 63-65.

 

  • PALACIOS, Silvina. “Acciones de Banco Popular. ¿Es posible recuperar la inversión?”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 932, 2017, pp. 9.

 

  • PANIZA FULLANA, Antonia. “Una nueva era en la privacidad y las comunicaciones electrónicas: la Propuesta de Reglamento del Parlamento Europeo y del Consejo sobre el respeto de la vida privada y la protección de los datos personales en el sector de las comunicaciones electrónicas”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 7, 2017, pp. 105-122.

 

  • PÉREZ CONESA, Carmen. “Seguro vinculado a préstamo hipotecario. Legitimación activa del asegurado-deudor hipotecario (STS de 5 de abril de 2017)”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 7, 2017, pp. 127-134.

 

  • PERTÍÑEZ VÍLCHEZ, Francisco. “Presupuestos para la anulación por error vicio de los préstamos hipotecarios en divisas”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 761, 2017, pp. 1197-1238 

 

  • PEYROU, Sylvie; COUTRON, Laurent. “Le nouveau règlement général européen relatif à la protection des données à caractère personnel : un texte à la hauteur de ses ambitions”: Revue des affaires europeennes, nº 1, 2016, pp. 103-110. 

 

  • REYNER SERRÀ, Josep. “El crédito «revolving» y su precio”: Revista de Derecho vLex, nº 158, Julio 2017.

 

  • RODRÍGUEZ MARTÍNEZ, Isabel. “El servicio de mediación electrónica y las plataformas de economía colaborativa”: Revista de derecho mercantil, nº 305, 2017, pp. 181-216. 

 

  • RUBIO TORRANO, Enrique. “Cláusulas suelo, protección de los consumidores y solución de controversias”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 4, 2017, pp. 107-110.

 

  • RUBIO TORRANO, Enrique. “Comunicación del procedimiento de ejecución hipotecaria y vulneración del derecho fundamental a la tutela judicial efectiva sin indefensión”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 5, 2017, pp. 23-26.

 

  • RUBIO TORRANO, Enrique. “Propuesta de reglamento del parlamento europeo y del consejo sobre la privacidad y las comunicaciones electrónicas”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 7, 2017, pp. 23-28. 

 

  • RUIZ-RICO RUIZ, José Manuel; ACEBES CORNEJO, Raúl. “Sobre la posible ilegalidad y abusividad de la cláusula sobre fijación del valor de tasación del inmueble hipotecado en los préstamos hipotecarios”: Diario La Ley, nº 9026, 2017.

 

  • SABATER BAYLE, Elsa. “Ejecución hipotecaria: incidentes de oposición, plazo de preclusión, y derechos de los consumidores”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 6, 2017, pp. 135-145.

 

  • SAGRERA RULL, Jordi. “Mecanismos de solución de conflictos derivados de contratos de seguro”: Revista española de seguros: Publicación doctrinal de Derecho y Economía de los Seguros privados, nº. 170, 2017, pp. 191-210. 

 

  • SÁENZ DE JUBERA HIGUERO, Beatriz. “Información precontractual al prestatario: algunas notas sobre las exigencias de la Directiva 2014/17/UE en este ámbito”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 761, 2017, pp. 1528-1544. 

 

  • SÁNCHEZ, J. L. “Un registrador de la propiedad recopila hasta 80 cláusulas hipo-tecarias”, en Confilegal, 5 junio 2017. 

 

  • SÁNCHEZ, J. L. Entrevista en “El Supremo verá de forma preferente un recurso de casación sobre la “cláusula IRPH”, en Confilegal.com, 10 julio 2017. 

 

  • SÁNCHEZ, J. L. “Cómo negociar con el banco las cláusulas abusivas de la hipo-teca. Expone opiniones de C. Ballugera”, Confilegal, 29 agosto 2017. 

 

  • SÁNCHEZ GARCÍA, Jesús. “Breves comentarios a la cesión de créditos y la cláusula rebus sic stantibus”: Revista de Derecho vLex, nº 159, Agosto 2017. 

 

  • SÁNCHEZ, J. L. “Propuestas para resolver el colapso de los juzgados de cláusulas suelo”, en Confilegal, 7 setiembre 2017. 

 

  • SÁNCHEZ GARCÍA, Jesús María. “El principio de efectividad en la jurisprudencia del TJUE en materia de consumidores y su repercusión sobre los efectos de la cosa juzgada regulada en la LEC”: Revista jurídica de Catalunya, vol. 116, nº 1, 2017, pp. 13-30. 

 

  • SÉNÉCHAL, Juliette. “Le retour du droit européen des contrats par le numérique … et par l’harmonisation totale”: Revue du marche commun et de l’Union Européenne, nº 611, 2017, pp. 485-495. 

 

  • SOSA OLÁN, Henrry. “Los deberes contractuales de información en materia de contratación a distancia ante la Ley 3/2014, de 27 de marzo, por la que se modifica el Texto Refundido de la Ley de Consumidores y Usuarios”: Revista de derecho: División de Ciencias Jurídicas de la Universidad del Norte, nº. 46, 2016, pp. 156-199. 

 

  • SOTO, Yasmina. “Datos masivos con privacidad y no contra privacidad”: Revista de bioética y derecho: publicación del Máster en bioética y derecho, nº. 40, 2017, pp. 101-114.

 

  • SUÁREZ PUGA, Ernesto. “Problemática contractual actual relativa a determinados índices financieros en contratos de financiación: el caso del IRPH”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 5, 2017, pp. 29-43.

 

  • SUMARROCA, Ingrid. “Análisis de posibles acciones para los perjudicados por la resolución del Banco Popular”: Revista de Derecho vLex, nº 158, Julio 2017. 

 

  • TAMBOU, Olivia. “Protection des données personnelles: les difficultés de la mise en œuvre du droit européen au déréférencement”: Revue trimestrielle de droit europeen, vol. 52, nº 2, 2016, pp. 249-274.

 

  • TORO, Pia. “Contratos entre consumidores y financieras. Ni los buenos son tan buenos, ni los malos son tan malos”: Revista de Derecho vLex, nº 158, Julio 2017. 

 

  • VALERO SILVA, Pilar. “El Nuevo Reglamento Europeo de protección de datos”: La Toga, nº. 194, 2017, pp. 41-42.

 

  • VEGA LABELLA, José Ignacio. “La regulación y control de la publicidad de medicamentos y productos sanitarios: hacia su futura autorregulación”: Comunicaciones en propiedad industrial y derecho de la competencia, nº. 80 (enero-abril), 2017, pp. 141-160. 

 

  • VILLALBA CUÉLLAR, Juan Carlos. “La protección al consumidor inmobiliario. Aspectos generales en el derecho colombiano”: Revista de Derecho Privado, nº. 32, 2017.

 

  • ZABALE, Ezequiel M. “Daños ocasionados en internet”: Revista de responsabilidad civil y seguros: publicación mensual de doctrina, jurisprudencia y legislación, Año 19, nº. 7, 2017, pp. 59-66.

 

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Bibliografía sobre Consumo y Derecho. Informe nº 7. Tercer trimestre 2017

Soledad. Salar de Uyuni (Bolivia) Por Juan Villalobos Cabrera, Notario de Zamora.

La expresión manuscrita es un requisito pro bancario que no sana los abusos

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La expresión manuscrita es un requisito pro bancario que no sana los abusos

 

Brevísima crítica de algunos puntos de la R. DGRN de 19 mayo 2017

 

Carlos Ballugera Gómez

 

@BallugeraCarlos

 

Pongo brevemente a continuación unos pocos puntos en los que no me cabe suscribir las afirmaciones de la resolución, por encerrar una interpretación que perjudica a las personas consumidoras. Son pobres opiniones personales que no menoscaban la decisión de la DGRN, a saber, que la expresión manuscrita debe incorporarse a la matriz y a las copias de la escritura si el interesado quiere obtener la inscripción de la hipoteca en el Registro.

Hemos dicho en otro lugar que la expresión manuscrita es un requisito pro bancario, sin embargo, esta resolución dice que el art. 6 Ley 1/2013 debe interpretarse de manera extensiva pro consumidor. Creemos que eso no es posible por dicho carácter pro bancario que obliga, no a una interpretación extensiva del precepto, sino a otra restrictiva que no impida el control del contenido sobre la condición general.

La resolución, también, hace una interpretación extensiva contra persona consumidora de qué debe entenderse por cláusula que define el objeto principal del contrato. Para la DGRN no es necesaria una verdadera definición, sino que basta que la cláusula se proyecte sobre un elemento esencial del contrato. Aparte de que todas las condiciones generales se proyectan poco o mucho sobre el objeto principal del contrato y afectan a la relación calidad-precio, esta materia debe interpretarse de modo restrictivo como exige la jurisprudencia europea [apartado 43 STJUE 30 abril 2014], ya que si la cláusula define el objeto principal del contrato no es objeto de control del contenido, de modo que la persona consumidora perdería la protección de la ley. No podemos admitir que la libertad de imponer cláusulas abusivas se extienda de ese modo. Además, si la falta de expresión manuscrita afectase al objeto principal del contrato el contrato sin la cláusula limitativa sería nulo, la persona consumidora perdería el bien que cimenta su bienestar, a saber, el crédito obtenido, y el defecto no se podría subsanar sin un nuevo otorgamiento, lo que no parece ser el caso.

La resolución dice también, que no cabe la inscripción parcial sin consentimiento del interesado, que es el banco, lo que deja la inscripción al arbitrio del que ha caído en el abuso, cosa que no puede aceptarse. Para mí, si la cláusula es abusiva el registrador o registradora denegará con inscripción del resto de la hipoteca y sin necesidad del consentimiento del interesado, ya que la nulidad parcial por causa de abusividad es coactiva para el predisponente, que deberá aceptar la subsistencia del contrato aunque no lo quiera sin la cláusula abusiva.

Se equipara la necesidad de incorporar la expresión manuscrita a la copia con la de incorporar también la FIPER. No he podido encontrar ninguna norma que exija dicha incorporación ni por lo general, existe una regla que obligue que los antecedentes se incorporen al contrato. La misma razón que exige incorporar la FIPER al contrato exigiría incorporar cualquier otro antecedente y aunque en España no existe la regla “parol evidence rule” que impida considerar formando parte del contrato ningún antecedente, la existencia de reglas como las de los arts. 1281 y 1282 del CC no obligan sino que, únicamente, permiten incorporar los antecedentes al contrato por decisión de las partes, quienes de mutuo acuerdo, son soberanas para establecer la interpretación que conviene a su acuerdo.

 

 

 

Resumen de la  R. 19 de Mayo de 2017

 

 

  1. HIPOTECA. EXPRESIÓN MANUSCRITA

Resolución de 19 de mayo de 2017, de la Dirección General de los Registros y del Notariado, en el recurso interpuesto contra la nota de calificación de la registradora de la propiedad de Villarrobledo, por la que se suspende la inscripción de una escritura de préstamo hipotecario. (CB)

 

EL CASO, LA CALIFICACIÓN Y LA DECISIÓN DE LA DGRN.- Mediante escritura de 22 diciembre 2016 se formalizó un préstamo con garantía de hipoteca otorgada por personas físicas consumidoras a favor de «Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito, Globalcaja», para financiar la adquisición de su vivienda habitual, hipoteca que fue constituida sobre esa misma vivienda.

Se suspenden y recurren la inscripción de diversas cláusulas del contrato, constituyendo el objeto del recurso, por suponer la razón del rechazo de la inscripción parcial del título y la única a la que se alude en el mismo (encontrándose los demás defectos claramente identificados), el análisis del apartado «tipo de interés negativo» de la cláusula tercera bis «tipo de interés variable» que señala: «En el supuesto que en la fecha de revisión del tipo de interés aplicable al préstamo, el tipo de interés de referencia sea inferior a 0, en ningún caso devengará intereses favorables para la parte prestataria», y la determinación de si en tal caso es aplicable el art. 6 Ley 1/2013, de 14 de mayo. La DGRN confirma la nota, con la salvedad de que el requisito se entenderá cumplido si está incorporado a la copia telemática objeto de presentación.

 

TEMA CONTROVERTIDO.- […] la cuestión que se debe resolver consiste en la determinación de si en los préstamos hipotecarios a interés variable en que se pacte que la parte deudora nunca podrá beneficiarse de descensos a intereses negativos, es decir, que no podrá recibir importe alguno por tal concepto, es precisa la confección de la expresión manuscrita por parte del deudor acerca de su comprensión de los riesgos que asume en presencia de dicha cláusula; expresión que viene impuesta por el artículo 6 de la Ley 1/2013 de 14 de mayo […] Adicionalmente debe resolverse también, dados los términos del recurso, si tal expresión manuscrita debe incorporarse a las copias autorizadas de la escritura de préstamo hipotecario que se expidan o es suficiente su incorporación a la matriz.

[…]

En consecuencia, debe abordarse ahora tanto el análisis de la necesidad sustantiva de la suscripción de la expresión manuscrita en el supuesto objeto de este recurso, como el examen de si, como se afirma en éste, dicho requisito se ha cumplido realmente a efectos de la inscripción.

 

NECESIDAD DE EXPRESIÓN MANUSCRITA.- 4. En cuanto a la primera cuestión, […] baste recordar ahora brevemente la doctrina de esta Dirección General, recogida en las Resoluciones de 8 y 27 octubre y 10 diciembre 2015 y 15 julio y 2 diciembre 2016, según la cual en los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable en que se pacte que la parte deudora nunca podrá beneficiarse de descensos del tipo de interés a cotas negativas, es precisa la confección de la expresión manuscrita por parte del deudor acerca de su comprensión de los riesgos que asume en presencia de dicha cláusula a que se refiere el art. 6 Ley 1/2013, de 14 de mayo.

Este requisito de la expresión manuscrita en presencia de cláusulas suelo no se encuentra relacionado con la naturaleza, gratuita, onerosa o de otro tipo, del préstamo hipotecario mercantil, sino con los requisitos de información contractual y de transparencia material o comprensibilidad real que se deben cumplir en los contratos bajo condiciones generales celebrados entre profesionales y consumidores […]

[…] el control de transparencia y el cumplimiento de sus requisitos legales […] operan tanto si la limitación a la variabilidad de los intereses a la baja resulta de un pacto expreso del tipo cláusula suelo, como si la misma deriva, en determinados supuestos, de la propia naturaleza o tipicidad del contrato de préstamo, o bien de un pacto de exclusión de devengo de intereses en determinados supuestos, expreso o como consecuencia del sistema de amortización elegido.

La materialización o cumplimiento de este deber de transparencia material en el ámbito de las cláusulas limitativas de los tipos de interés se proyecta [1] en una adecuada diferenciación de las mismas, dentro del contenido contractual, [2] a través de su inclusión en una cláusula propia [3] o su indicación en párrafo separado [4] y con letras en negrita, mayúsculas o subrayado, [5] en una información acerca de los escenarios posibles y de la evolución histórica de los tipos de interés adoptados, [6] y, especialmente, en la actualidad, en la confección de la expresión manuscrita del art. 6 Ley 1/2013, de 14 de mayo.

[…] frente a la opinión de quienes defienden una interpretación restrictiva del art. 6.1 Ley 1/2013, debe prevalecer una interpretación extensiva pro–consumidor en coherencia con la finalidad legal de favorecer respectivamente la información, comprensibilidad y la protección de los usuarios de servicios financieros. (vid. Resolución de 29 septiembre 2014).

A este respecto, el Tribunal Supremo no ha considerado que el cumplimiento del proceso de contratación de los préstamos hipotecarios con consumidores recogido en la Orden EHA/2899/2011, de 28 octubre, sea suficiente para cubrir las exigencias del control de transparencia […]

Por ello, para asegurar la existencia de dicha transparencia, el referido art. 6 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, ha regulado, en el ámbito de los préstamos y créditos hipotecarios, un requisito especial: «la expresión manuscrita» del prestatario […]

Este requisito, como ponen de manifiesto las Resoluciones de 12 marzo, 8 y 27 octubre y 10 diciembre 2015 y 15 julio y 2 diciembre de 2016, es de carácter imperativo […] por lo que la alegación de que al no fijar dicha norma de manera expresa los efectos de su incumplimiento, la falta de la expresión manuscrita no debe impedir la inscripción de la escritura de préstamo hipotecario, no puede admitirse. Respecto de la no inscripción de la propia cláusula de limitación de la variabilidad del tipo de interés, porque su nulidad derivaría de la declaración general que en tal sentido realiza el art. 8.1 LCGC en relación con las cláusulas predispuestas que contradigan una norma imperativa y el art. 83 TRLGDCU en relación con las cláusulas abusivas, dado que la falta de la expresión manuscrita provoca la ausencia trasparencia de la estipulación y, en consecuencia, su abusividad en los términos señalados por el TS. Y respecto de la no inscripción de la escritura de préstamo hipotecario en su conjunto, porque estas cláusulas de tipo suelo y similares configuran un objeto principal de los préstamos onerosos, como es el interés o precio, y, en consecuencia, la obligación de pago de intereses remuneratorios garantizada por la hipoteca, por lo que para la inscripción parcial de la escritura sin tales cláusulas, se precisa la solicitud expresa de los interesados (vid. arts. 19 bis y 322 LH y Resolución de 18 febrero 2014, entre otras).

[…]

CUMPLIMIENTO DEL REQUISITO SOBRE LA EXPRESIÓN MANUSCRITA.- 6. En cuanto al examen de si, como se afirma por la notaria, el requisito de la confección de la citada expresión manuscrita por parte de los prestatarios se ha cumplido realmente y que el escrito que la contiene se incorporó a la copia autorizada de la escritura de préstamo hipotecario que se remitió telemática al Registro de la Propiedad; no cabe duda que si así hubiera sido el citado requisito debería tenerse por cumplido […]

[…] la registradora de la Propiedad calificante […] señala que ni la copia telemática ni la expedida en soporte papel incorporan el escrito que contiene la repetida expresión manuscrita, lo que unido a que la copia autorizada que se acompaña al recurso tampoco la recoge, hace que deba entenderse, como presupuesto de esta Resolución, la falta de incorporación del mismo a todas las copias expedidas.

Por otra parte, como señala registradora de la Propiedad, tampoco basta para entender que el requisito se ha cumplido con la mera manifestación de la notaria de haberse redactado la expresión manuscrita en su presencia, sino que la misma deberá incorporarse físicamente a las copias que se expidan de la escritura de préstamo hipotecario, del mismo modo que se exige la incorporación de la ficha de información personalizada o del certificado de tasación a efectos de subasta […]

El carácter imperativo de la incorporación de la expresión manuscrita que resulta del precepto citado, ya ha sido puesto de relieve por este Centro Directivo en diversas Resoluciones, entre ellas, las de 12 marzo y 10 diciembre 2015, siendo, por tanto, un aspecto que debe ser calificado por el registrador. Esta calificación se extiende tanto al hecho de la redacción misma del escrito por parte del propio prestatario o prestatarios y, en su caso, por el hipotecante o hipotecantes de deuda ajena (vid. STJUE de 19 diciembre 2015, asunto C–74/15, que considera consumidores a los garantes y fiadores que no tengan la condición de profesionales o no se encuentren vinculados funcionalmente con el prestatario profesional), como a que los términos concretos de la redacción se ajustan a la fórmula fijada por el Banco de España en el Anexo 9 de «la guía de acceso al préstamo hipotecario de julio de 2013».

En definitiva, el registrador de la Propiedad debe comprobar el cumplimiento de la forma –normal o reforzada– que, en cada caso, el legislador haya elegido para asegurarse el conocimiento por parte de los consumidores de los productos bancarios del riesgo financiero que comporta el contrato en general o alguna de las singulares cláusulas financieras que lo componen, y, es indudable, que para que el registrador pueda realizar estas comprobaciones es necesario que el indicado escrito se protocolice en la correspondiente escritura y se incorpore posteriormente a todas las copias que de la misma se expidan.

Cuestión distinta es que «lege ferenda» la aseveración notarial en instrumento adecuado del cumplimiento por el predisponente de la obligación de informar de los riesgos jurídicos y económicos del negocio, desplace la exigencia legal de la declaración manuscrita.

Por todo lo cual, esta Dirección General ha acordado desestimar el recurso y confirmar la nota de calificación impugnada; con la salvedad de que si realmente la copia autorizada remitida telemáticamente al Registro de la Propiedad contuviere el escrito objeto de este recurso, no será necesario aportar testimonio del mismo en soporte papel.

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¿Puede la DGRN separarse de lo determinado «ultra partes» por el Supremo?

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Impuesto de AJD a cargo del prestatario en la hipoteca

¿Puede la DGRN separarse de lo determinado con fuerza «ultra partes» por el Tribunal Supremo?

 

Brevísimo comentario sobre la resolución DGRN 24 mayo 2017

Carlos Ballugera Gómez

@BallugeraCarlos

 

 

En esta resolución la DGRN revoca la nota del registrador que suspende la inscripción de una cláusula de gastos que imputan al deudor todos los gastos por pago de impuestos salvo los que por ley el sujeto pasivo sea el banco. Considera que es legítima e inscribible la cláusula que imputa los gastos por el IAJD al deudor.

Por tanto, la DGRN puede separarse del criterio del TS, pero creemos que ello abre un conflicto que no puede ser sostenido desde el punto de vista del Derecho de consumo y de la necesaria eficacia «ultra partes» de las sentencias de nulidad o no incorporación de condiciones generales.

Creemos que el registrador procede correctamente al inscribir la hipoteca parcialmente, sin las cláusulas que suspende por abusivas. Se sigue aquí un criterio legítimo, pero muy distinto al que aparece en otros recursos donde el registrador suspende de manera total la inscripción de la hipoteca por defectos que sólo entrañan una nulidad parcial.

El registrador, por otro lado, en su informe alegó también la ambigüedad de la cláusula de atribución de gastos por impuestos, la misma DGRN considera que se trata de una cláusula declarativa que es nula por falta de transparencia, pero acogiéndose a una doctrina, no por repetida, menos caduca se niega a analizar de oficio el carácter abusivo y la falta de transparencia de la cláusula de imputación de gastos.

Es decir que teniendo todos los elementos de hecho y de derecho para juzgar sobre la abusividad de la cláusula y siendo la DGRN una de las autoridades de los Estados miembros que debe velar porque se aplique la Directiva 93/13/CEE, no lo hace.

Resulta paradójico que la DGRN reconozca que notarios y registradores son también autoridades obligadas a cumplir con la Directiva 93/13/CEE y, por tanto, obligadas a denegar la inscripción de las cláusulas abusivas incorporadas a los documentos presentados a inscripción y, a continuación, no se aplique su propia doctrina y rechace, de oficio, la inscripción de la cláusula por abusiva mediante la integración de la nota en beneficio de la persona consumidora.

Sin embargo, la DGRN prefiere aplicar la doctrina jurisprudencial de la Sala Tercera del TS que considera que el sujeto pasivo por AJD en el préstamo hipotecario es el deudor persona consumidora.

Sin embargo, la sala tercera no es competente en materia civil patrimonial, además, interpretando las normas tributarias ha elegido entre las posibles interpretaciones la más perjudicial para la persona consumidora, elección que le está, sin embargo, vedada por los arts. 9.2 y 51 CE, que en caso de duda obligan al interprete a optar por la interpretación más favorable a las personas consumidoras.

Pro, dado el carácter semiimperativo de las normas de protección de las personas consumidoras, la sentencia de la sala tercera no tiene efecto «ultra partes» en perjuicio de las mismas, sin embargo, la DGRN inserta en el ámbito civil patrimonial un criterio de otro orden jurisdiccional y además, más perjudicial para el deudor persona consumidora. No creemos que ello sea posible.

Por otro lado, la DGRN también debió aceptar y aplicar el carácter abusivo de la cláusula, resultante del análisis hecho por la STS 23 diciembre 2015, abusividad que es vinculante para la DGRN ya que no sólo constituye doctrina legal de carácter civil plenamente aplicable al caso, sino que tiene eficacia «ultra partes» por la vía de la cosa juzgada material en su aspecto positivo. Esa última, debemos recordar que obliga a la DGRN a resolver de acuerdo a lo dispuesto previamente por el TS en beneficio y sólo en beneficio de la persona consumidora.

 

 

 

Resumen de la resolución de 24 mayo 2017

 

 

  1. HIPOTECA. CLÁUSULA DE IMPUTACIÓN DE IMPUESTOS Y GASTOS AL PRESTATARIO

Resolución de 24 de mayo de 2017, de la Dirección General de los Registros y del Notariado, en el recurso interpuesto contra la nota de calificación del registrador de la propiedad de Medio Cudeyo-Solares, por la que se suspende la inscripción de una escritura de préstamo hipotecario. (CB)

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EL CASO.- Mediante escritura de 8 noviembre 2016, se formalizó un préstamo con garantía de hipoteca otorgada por personas físicas consumidoras a favor de «Liberbank, S.A.», con destino a «otras financiaciones a familias», en la que se grava una vivienda que constituye su residencia habitual.

Dicha escritura fue presentada telemáticamente en el Registro de la Propiedad y el 16 diciembre 2016 se practicó la inscripción correspondiente, pero con suspensión de algunas de las cláusulas del préstamo hipotecario […] entre la que se encuentra una cláusula de imputación de gastos por pago de impuestos. La DGRN revoca la nota.

[…]

Debe recordarse que […] el objeto del expediente de recurso contra calificaciones de registradores de la Propiedad y Mercantil es exclusivamente la determinación de si la calificación negativa realizada […] es o no ajustada a Derecho tanto formal como sustantivamente; no pudiendo entrar a valorar [1] otros posibles defectos que pudiera contener la escritura, [2] ni tampoco aquellos defectos puestos de manifiesto en el nota de calificación que no hubieran sido objeto de impugnación, [3] o aquellos respecto a los que, aun habiendo sido recurridos, el registrador ha procedido a rectificar la calificación y acceder a su inscripción en el informe.

En este caso, se ha recurrido únicamente [1] el rechazo de la cláusula financiera quinta de «gastos», en cuanto a la imposición a la parte prestataria de la obligación de pago del IAJD derivado del préstamo hipotecario, [2] y la imposición, igualmente al deudor de las costas procesales y honorarios de abogado y procurador.

La estipulación quinta de la escritura es del siguiente tenor: «Quinta: Gastos a cargo de la parte prestataria Serán de cuenta de la parte prestataria todos los gastos futuros, o pendientes de pago siguientes: a) Gastos de tasación y comprobación registral del inmueble hipotecado realizados con carácter previo a la firma de esta escritura, b) Aranceles notariales y registrales relativos a la formalización del préstamo y constitución (incluidos los de la expedición de la primera copia de la presente escritura para la entidad y en su caso, los derivados de los documentos acreditativos de las disposiciones), modificación o cancelación de la hipoteca, incluidas las comisiones y gastos derivados del otorgamiento de la carta de pago c) Impuestos devengados por esta operación, salvo en el caso de préstamos formalizados en consumidores, en los que se excluirán los impuestos que por ley resulte sujeto pasivo la entidad d) Gastos de gestoría por la tramitación de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de impuestos e) Los derivados de la conservación y seguro de daños del inmueble hipotecado f) Los derivados del seguro de vida de la parte prestataria, caso de que se hubiere pactado la obligación de contratarlo para obtener el préstamo en las presentes condiciones g) Gastos de correo, según las tarifas oficiales aplicables en cada momento h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestación de un servicio, relacionado con el préstamo, que no sea inherente a la actividad de la entidad dirigida a la concesión o administración del préstamo».

GASTOS POR IMPUESTO AJD.- 2. En cuanto a la cláusula de imputación del pago de «los impuestos que devengue la operación de préstamo» al prestatario, salvo los que, tratándose de consumidores, «por ley resulte sujeto pasivo la entidad crediticia» […]

[…]

No obstante, el Alto Tribunal -Sala Civil-, en la citada Sentencia, siguiendo el criterio de la Sala Contencioso-administrativa, considera, en primer lugar, que la exención de tributación, a efectos del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales Onerosas, del otorgamiento de préstamos cualquiera que sea la forma en que se instrumente (art. 45.I.B.15 TRLITPyAJD), o la no sujeción por tal concepto de los préstamos sujetos al Impuesto sobre el Valor Añadido -los concedidos por entidades financieras- que también están exentos de este impuesto (art. 20.Uno.18.ºc de la Ley del Impuesto sobre el Valor Añadido), conduce a su tributación por el concepto de Actos Jurídicos Documentados […]

La STS 23 diciembre 2015 […] argumenta que, como el art. 29 TRLITPyAJD indica que será sujeto pasivo del impuesto por el concepto tributario de AJD «el adquirente del bien o derecho y, en su defecto, las personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo interés se expidan», la entidad prestamista no queda al margen de los tributos que pudieran devengarse con motivo de la operación mercantil, sino que, al menos en lo que respecta al impuesto sobre actos jurídicos documentados, será sujeto pasivo [1] en lo que se refiere a la constitución del derecho (en cuanto adquirente del derecho real de hipoteca que es lo que verdaderamente se inscribe) [2] y, en todo caso, porque las copias autorizadas se expiden a su instancia [3] y es la principal interesada en la inscripción de la garantía hipotecaria. Este interés principal en la documentación e inscripción de la escritura de préstamo con garantía hipotecaria se materializa, según el TS -Sala Civil-, en que permite al prestamista obtener un título ejecutivo (art. 517 LEC), constituye la garantía real (arts. 1875 CC y 2.2.º LH) y adquiere la posibilidad de ejecución especial (art. 685 LEC).

3. Ahora bien […]

[…] en cuanto al sujeto pasivo en el concepto impositivo de Actos jurídicos Documentados, el art. 68 RITPyAJD establece que «será sujeto pasivo el adquirente del bien o derecho y, en su defecto, las personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo interés se expidan», añadiendo en su párrafo segundo que «cuando se trate de escrituras de constitución de préstamo con garantía se considerará adquirente al prestatario», lo que lleva a concluir que también por el concepto de AJD, el sujeto pasivo es el prestatario.

Así se ha manifestado la jurisprudencia de la Sala competente del TS, la Sala Tercera […] que señala reiteradamente que la constitución de un préstamo hipotecario por una entidad de crédito está sujeta al IAJD, y que conforme a la legislación fiscal el sujeto pasivo es el prestatario, por entender que el «derecho» a que se refiere el precepto (art. 29 TRLITPyAJD) es el préstamo mismo, aunque se encuentre garantizado con hipoteca [al elegir entre las distintas posibilidades existentes las peores para la persona consumidora la sala usa una interpretación contra persona consumidora que le está vedada por los arts. 9.2 y 51 CE].

[…]

Esta doctrina de la Sala Contencioso-administrativa del TS ha sido seguida, apartándose del criterio recogido en la STS de 23 diciembre 2015, con posterioridad a la misma, por diversas Salas Civiles de Audiencias Provinciales, de lo que son ejemplos las sentencias de las Audiencias Provinciales de Madrid de 9 junio 2016 y de Oviedo de 25 noviembre 2016.

Por último, debe señalarse que, a este respecto, que el Auto número 24/2005, de 18 enero, del Pleno del Tribunal Constitucional (reiterado por la Sentencia número 223/2005, de 24 de mayo) resolvió negativamente la posible inconstitucionalidad del citado art. 68.2.º RITPyAJD, declarando, entre otras cosas, que «es una opción de política legislativa válida desde el punto de vista constitucional que el sujeto pasivo de la modalidad de «actos jurídicos documentados» lo sea el mismo que se erige como sujeto pasivo del negocio jurídico principal (en el impuesto sobre el valor añadido o en el impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados), tanto cuando se trata de préstamos con constitución de garantías (aunque la operación haya sido declarada exenta en ambos impuestos), como cuando se trata de constitución de garantías en aseguramiento de una deuda previamente contraída, pues en ambos supuestos se configura como obligado tributario de aquella modalidad impositiva a la persona que se beneficia del negocio jurídico principal: en el primer caso, el prestatario (el deudor real); en el segundo supuesto, el acreedor real (el prestamista)».

En consecuencia, dada la asignación legal de competencias jurisdiccionales y la constitucionalidad del art. 68 RITPyAJD antes expuesta, este Centro Directivo se ha de inclinar por la legalidad y no abusividad de la cláusula que nos ocupa […]

La alegación del registrador de la Propiedad calificante en su informe de que la redacción de la letra c) de la cláusula adolece de ambigüedad, ya que sólo refiere a impuestos devengados por préstamos, por lo que no queda claro si incluye o no el IAJD, debe ser rechazada ya que como se ha expuesto anteriormente, el hecho imponible tanto por el concepto de transmisiones patrimoniales onerosas como por el concepto de AJD debe entenderse referenciado al préstamo y no a la hipoteca. Otra [es lo mismo] podría ser la solución si se hubiere señalado, como defecto suspensivo de la inscripción, la falta de transparencia objetiva de dicha cláusula por su carácter meramente declarativo, sin una concreción referida a lo que ocurre realmente en el contrato que se formaliza, que informe adecuadamente al consumidor de las obligaciones que verdaderamente asume; pero al no haber sido así, no procede entrar a valorar en este expediente las consecuencias de esta circunstancia.

GASTOS PROCESALES.- […] en el recurso se señala, que la cláusula quinta analizada, en ningún momento hace referencia alguna a la atribución a la parte prestataria de ninguno de los gastos procesales mencionados por el registrador, ya sean las costas procesales propiamente dichas, ya sean los honorarios de abogado y procurador. La simple lectura de la citada cláusula basta para comprobar la realidad de la afirmación del recurrente, por lo que también en este punto debe revocarse la nota de calificación registral, aunque la propia inexistencia de esa atribución de gastos impide la constancia de circunstancia alguna en la inscripción por dicho concepto.

Por todo lo cual, aun concurriendo todos los presupuestos de aplicación de la normativa de consumidores, esta Dirección General ha acordado estimar el recurso y revocar la nota de calificación en cuanto a los extremos recurridos.

 

 

 

 

 

14 ª entrega de fichas sobre condiciones generales en hipotecas

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CAMBIOS EN LA LISTA DE FICHAS

 

Decimocuarta entrega de fichas sobre condiciones generales enjuiciadas por los Tribunales

Julio 2017

Carlos Ballugera Gómez

En la decimocuarta entrega de las fichas sobre condiciones generales enjuiciadas por los Tribunales y la DGRN, se actualizan 9 fichas existentes y se abren 2 nuevas sobre (84) Fianza personal más hipoteca y (85) Valor de tasación para subasta. Esta es la lista de los cambios:

 

1.- CLÁUSULA SUELO (8ª entrega)

2.- CLÁUSULA GASTOS BBVA (7ª entrega)

3.- CLÁUSULA DE INTERÉS DE DEMORA PRÉSTAMO HIPOTECARIO (9ª entrega)

4.- VENCIMIENTO ANTICIPADO POR IMPAGO (10ª entrega)

24.- REFERENCIA IRPH-ENTIDADES DE CRÉDITO (6ª entrega)

29.- IMPUTACIÓN DE PAGOS (3ª entrega)

57.- DETERMINACIÓN SALDO (4ª entrega)

60.- CLÁUSULA DE LOS 360 DÍAS (5ª entrega)

61.- ATRIBUCIÓN DE LOS COSTES DE TASACIÓN PARA SUBASTA (3ª entrega)

84.- FIANZA PERSONAL EN HIPOTECA

85.- VALOR DE TASACIÓN PARA SUBASTA

 

 

ENLACES:

 

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN

 

Lista de cláusulas con link

 

Guía para saber si una cláusula es abusiva

 

Guía para saber si una cláusula es transparente

 

Guía para saber si una cláusula define el objeto principal del contrato

14 ª entrega de fichas sobre condiciones generales en hipotecas

Sakoneta – Deba. Guipúzkoa. Por Oier Araolaza Ruta del flysch.

 

 

85.- Valor de tasación para subasta

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85.- VALOR DE TASACIÓN PARA SUBASTA

 

 

 

LA CLÁUSULA

1.- Caja Rural de Navarra (préstamo hipotecario de 18 septiembre 2009 con personas consumidoras)

Cláusula decimocuarta letra b), en cuanto dispone: «se señala como valor de la finca hipotecada, para caso de subasta, el de DOSCIENTOS CINCUENTA MIL EUROS (250.000 €)». Obra en autos valoración de la finca hipotecada hecha por profesional designado al efecto de 632.300 €. [SAP Gipuzkoa 31 marzo 2017, nula por determinar un valor de tasación muy inferior al valor de mercado señalado por profesional designado al efecto, en perjuicio del deudor. Sentencia de instancia ordena inscripción de la sentencia de nulidad en RCGC].

 

2.- Banco Popular Español (préstamo hipotecario de 9 febrero 2007 con personas consumidoras)

Apartado 5: «efectos procesales y para que sirva como tipo en la subasta que corresponda, tasan las fincas que se hipotecan en el importe de la responsabilidad principal de cada una reflejada en la letra a) del apartado 1 de la Cláusula Segunda de esta escritura», es decir, 360.000 € que es el importe del préstamo que se garantiza. No se acompaña a la escritura ninguna tasación. Y el certificado de tasación que presenta el recurrente en la instancia, que coincide con los datos registrales de la finca, dice que en el año 2013 el valor de mercado del inmueble es 655.580,72 €. [AAPA de 24 setiembre 2014, nula por abusiva, fija un valor para subasta inferior al real en perjuicio del deudor].

 

3.- Banco Popular Español (préstamo hipotecario de 29 setiembre 2009 con personas consumidoras)

Préstamo hipotecario en garantía de un principal de 850.000 euros, más dos años de interés al 6,864%, dos años de interés moratorio al 22,484% y 127.500 euros para costas y gastos, se hipoteca un chalet. Se pacta un valor de tasación a efectos de subasta coincidente con el principal prestado, esto es, 850.000 euros, y conforme al mismo se interpone el procedimiento que nos ocupa. Obra en autos un informe de tasación del aludido inmueble efectuado por la entidad Tasaciones Hipotecarias en fecha 14.09.2009 que se dice efectuado a instancias de D. Javier para solicitar un préstamo hipotecario del Banco Popular Español SA, con sello de entrada en la entidad bancaria de fecha 14.09.2.009. Fija un valor de 2.175.081,72 euros, y se dice efectuado siguiendo los criterios de la Orden ECO/805/2.003 de 27 de marzo sobre valoración de bienes inmuebles y determinados derechos para ciertas finalidades financieras. No se ha aportado a las actuaciones ninguna otra valoración. Ello supone que el valor de tasación fijado en la escritura equivale a un 39.07% del valor del inmueble conforme a la tasación aludida. [AAPIB de 21 marzo 2014, declara nula por abusiva la cláusula al ser desequilibrada en perjuicio de la persona consumidora por establecer un valor de tasación muy inferior al valor real en beneficio del banco].

 

INSCRIPCIÓN EN RCGC

NIF:

 

PRECEPTOS INVOCADOS

– Por el demandante:

– Por el demandado:

– En 1ª INSTANCIA:

– En la AUDIENCIA:

– Por el TRIBUNAL SUPREMO:

 

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS

– Las del caso: AAPIB de 21 marzo 2014, declara nula por abusiva la cláusula al ser desequilibrada en perjuicio de la persona consumidora por establecer un valor de tasación muy inferior al valor real en beneficio del banco.

– Anteriores y posteriores: SAP Gipuzkoa 31 marzo 2017, nula por contraria a buena fe y desequilibrada en perjuicio de las personas consumidoras “por cuanto que el valor señalado para la finca a los efectos de subasta en el contrato de préstamo hipotecario de que se trata en este procedimiento resulta muy inferior al valor de tasación de la misma [valor de mercado] a la fecha en que se concertó el referido contrato, además, por supuesto de resultar inferior al 75% de su valor tasado, por lo que es evidente que el mismo ha sido introducido en la escritura por parte de la entidad bancaria otorgante con vulneración del principio de la buena fe, que había de regir la contratación llevada a cabo, y creando una clara y evidente situación de desequilibrio para la otra parte contratante”. Sentencia de instancia ordena inscripción de la sentencia de nulidad en Registro de Condiciones Generales de la Contratación; AAPB 22 diciembre 2015 declara nulidad de valor de tasación por ser muy inferior al real en perjuicio del deudor; AAPA de 24 setiembre 2014, nula por abusiva “Ese parámetro [buena fe y justo equilibrio de derechos y obligaciones] no lo satisface la cláusula analizada, en tanto que supone disponer como valor de tasación un precio notablemente inferior al real, puesto que no es razonable suponer que desde 2007 hasta 2013 prácticamente se haya duplicado el valor de mercado del caserío hipotecado, si atendemos a la tasación aportada por la parte ejecutada. De hecho, lo que propicia es que en un procedimiento de ejecución hipotecaria, el valor de adjudicación esté muy por debajo del real, en franco perjuicio de quien constituyó la garantía, facilitando que la deuda principal no se cubra con ese importe si se producen adjudicaciones por debajo del valor de tasación, o de abonarse el importe tasado, se produzca el quebranto de la pérdida de un inmueble de valor muy superior al préstamo que se garantizaba con la hipoteca”.

– DGRN:

 

EVOLUCIÓN DEL CASO

– Decisión del Juzgado:

– Decisión de la Audiencia:

– Decisión del TS:

 

REGISTRO DE LA PROPIEDAD

 

BIBLIOGRAFÍA

– Ruiz-Rico Ruiz, J. M. y Acebes Cornejo, R., “Sobre la posible ilegalidad y abusividad de la cláusula sobre fijación del valor de tasación del inmueble hipotecado en los préstamos hipotecarios”, Diario La Ley, Nº 9026, Sección Tribuna, 21 de Julio de 2017, Editorial Wolters Kluwer, 22 pgs. en edición de internet.

 

Del autor de las fichas:

 

DOCUMENTOS

 

 

Links:

 

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN

 

Lista de cláusulas con link

 

Guía para saber si una cláusula es abusiva

 

Guía para saber si una cláusula es transparente

 

Guía para saber si una cláusula define el objeto principal del contrato

 

 

 

84.- Fianza personal añadida a la hipoteca

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84.- FIANZA PERSONAL AÑADIDA A LA HIPOTECA

LA CLÁUSULA

1.- BBVA (préstamo hipotecario con persona consumidora de 21 diciembre 2005 en acción singular)

El apartado II de la escritura, referente a «OTRAS CLÁUSULAS», comprende la que se refiere al afianzamiento en los siguientes términos: » CLÁUSULA DE AFIANZAMIENTO (HIPOTECA BLUE JOVEN)

DON Juan Pedro , su esposa DOÑA Micaela , DON Armando y su esposa DOÑA Graciela, garantizan las obligaciones contraídas por la parte prestataria en esta escritura, en los mismos términos y condiciones en ella expresados, constituyéndose en fiadores obligados al pago solidariamente entre sí y con el deudor principal, con renuncia expresa a los beneficios de orden o excusión y división, con arreglo a los artículos 439 y siguientes del Código de Comercio y 1444, 1822, 1831 y concordantes del Código Civil, mientras no queden totalmente canceladas las obligaciones que se garantizan (…)» [JPI 11 Bilbao de 5 abril 2018, nula por falta de transparencia y por renuncia abusiva].

 

2.- Caja Rural de Navarra (préstamo hipotecario de 18 septiembre 2009 con personas consumidoras)

Cláusula vigésima del contrato de préstamo con garantía hipotecaria de 18 de septiembre de 2009 suscrito entre Dª Inocencia, D. Camilo, D. Jesús María, Dª Caridad, Dª Margarita, Dª Ana María, D. Héctor y D. Primitivo y CAJA RURAL DE NAVARRA SOCIEDAD COOPERATIVA DE CRÉDITO, en cuanto dispone: «Los cónyuges D. Héctor y DOÑA Margarita, los cónyuges DON Jesús María y DOÑA Caridad y los cónyuges DON Primitivo y DOÑA Ana María, PARTE FIADORA garantizan solidariamente entre sí, y frente a la CAJA RURAL DE NAVARRA, el pago de todas las obligaciones asumidas en esta escritura por la PARTE PRESTATARIA, constituyéndose en fiadores solidarios de ésta, con renuncia de los beneficios de excusión, orden y división. El afianzamiento subsistirá hasta que queden completamente canceladas las obligaciones de la PARTE PRESTATARIA contenidas en la presente escritura, por lo que la PARTE FIADORA presta su consentimiento expreso a las moratorias y prórrogas que pudieran concederse a la PARTE PRESTATARIA». [SAP Gipuzkoa 31 marzo 2017, revoca sentencia de instancia y declara la validez de la cláusula].

 

3.- Bankia (préstamo hipotecario de 26 junio 2006 con personas consumidoras)

En dicho préstamo hipotecario concurrían los siguientes elementos: Deudores: Ángela y Marcial. Fiadores: Juan Pablo y Leonor. Capital del préstamo 170.000 euros. Vencimiento: 26 de junio de 2036. Tipo de interés aplicable: IRPH. En la cláusula novena de la escritura de préstamo hipotecario, se establecía como «Garantía Adicional. Con independencia de la hipoteca establecida en la cláusula correspondiente de la presente escritura y demás garantías personales o reales que se hayan podido pactar en el presente contrato, se garantiza especialmente el cumplimiento de las obligaciones dimanadas del mismo, solidariamente con el deudor principal y con las consiguientes renuncias a los beneficios legales de orden, excusión y división, por Juan Pablo y Leonor, los cuales se constituyen en fiadores solidarios de la presente operación».

Así mismo en la cláusula primera se establecía que «Sin perjuicio de la responsabilidad personal solidaria e ilimitada de la parte prestataria en garantía de la obligación principal de la amortización del préstamo que se formaliza en la presente escritura» [SJM 10 Barcelona de 7 diciembre 2016, declara nula la cláusula de fianza solidaria por falta de transparencia cualificada].

 

4.- KUTXABANK S.A. (préstamo hipotecario de 23 3n34o 2007 con personas consumidoras en acción singular)

Cláusula que dispuso como garantía para la devolución del préstamo, además de la hipotecaria, la personal otorgada por un avalista, su hermana. Dicha cláusula 14ª reza: » Don (sic) Vicenta, garantiza la obligación contraída por los prestatarios en la presente escritura con las condiciones expresadas, constituyéndose en fiador obligado solidariamente con la parte deudora principal, al pago, con renuncia expresa de los beneficios de división, orden y excusión con arreglo a los arts. 439 y siguientes del Código de Comercio, relativos a los afianzamientos mercantiles y 1114, 1822 y 1831 y concordantes del Código Civil, mientras no quede totalmente cancelada la obligación». [SAP Álava de 1 setiembre 2016, declara su nulidad en acción singular por sobregantía y renuncia abusiva]

 

 

INSCRIPCIÓN EN RCGC

NIF:

 

PRECEPTOS INVOCADOS

– Por el demandante:

– Por el demandado:

– En 1ª INSTANCIA:

– En la AUDIENCIA:

– Por el TRIBUNAL SUPREMO:

 

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS

– Las del caso:

– Anteriores y posteriores: Resolución DGRN de 13 junio 2019: [“Así, serían abusivos o contrarios a normas imperativas, [1] el pacto por el que el fiador se obligue a más que el deudor principal (artículo 1826 del Código Civil), [2] el que exonere al acreedor negligente de consentir el beneficio de excusión del fiador en el supuesto de los artículos 1832 y 1833 del Código Civil, [3] o el de renuncia a la extinción de la fianza cuando por algún hecho del acreedor no pueda quedar subrogado en los derechos o hipotecas del mismo (artículo 1852 del Código Civil). Pero como el contrato de aval o de fianza no es inscribible, tal nulidad carecería de efectos registrales.

[“[4] También podrían ser abusivas e inaplicables respecto del garante, las cláusulas del contrato principal de crédito relativas a la limitación a la baja de los tipos de interés, [5] a los límites de los intereses moratorios [6] o a los gastos repercutibles al deudor principal, cuando éste interviene dentro del ámbito de su actividad empresarial o profesional. Pero, como ya se ha indicado anteriormente, esta circunstancia no debe impedir la inscripción de esas cláusulas para que puedan ser aplicadas al prestatario.

[“[7] Igualmente será de aplicación al contrato de garantía o fianza, en el que concurra la condición de consumidor en el garante, toda la normativa relativa a la información precontractual, requisitos de incorporación y transparencia material acerca de la concreta obligación que constituye su objeto, de sus condiciones económicas y de la transcendencia jurídica y económica de las obligaciones que el garante o fiador asume en caso de incumplimiento del deudor principal. Por tanto, en los contratos de fianza o garantía de un préstamo o crédito, las cláusulas que definen o delimitan el riesgo garantizado (las del préstamo) y el propio compromiso del fiador, forman parte del objeto mismo del contrato de garantía y, en tal concepto, no son susceptibles de apreciación de su carácter abusivo, que no debe referirse ni a cláusulas que describan el objeto principal del contrato ni a la relación calidad/precio de la mercancía o de la prestación; pero sí deben ser objeto del resto de los controles propios de la legislación sobre consumidores [con esta interpretación extensiva del art. 4.2 se excluye el control del contenido en si integridad y se limita el control al de incorporación: es una derogación del art. 3 Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas], en cuanto que el cumplimiento de los requisitos del proceso legal de contratación forma parte de la necesaria y adecuada comprensión por parte del garante-consumidor acerca de los riesgo que asume y de su cuantificación”]; JPI 11 Bilbao de 5 abril 2018 [nula por falta de transparencia y renuncia abusiva. Quedando constatada la falta de cumplimiento de los deberes de transparencia, sólo cabe concluir que, en el caso que nos ocupa, los consumidores llevaron a cabo un pacto con la entidad financiera que, indudablemente no hubieran aceptado de haber sido tratados de una manera leal y equitativa que les hubiera permitido conocer las consecuencias económicas y jurídicas del contrato que estaban celebrando y les imponía un desequilibrio importante en su perjuicio que, indudablemente, determina su abusividad]; STJUE de 14 septiembre 2016; y ATJUE de 19 noviembre 2015 [la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas puede aplicarse a un contrato de garantía inmobiliaria o de fianza celebrado entre una persona física y una entidad de crédito para garantizar las obligaciones que una sociedad mercantil ha asumido contractualmente frente a la referida entidad en el marco de un contrato de crédito, cuando esa persona física actúe con un propósito ajeno a su actividad profesional y carezca de vínculos funcionales con la citada sociedad].

 

– DGRN:

 

EVOLUCIÓN DEL CASO

– Decisión del Juzgado:

– Decisión de la Audiencia:

– Decisión del TS:

 

REGISTRO DE LA PROPIEDAD

 

BIBLIOGRAFÍA

Otros autores:

– Achón Bruñén, M. J., “Cláusulas que pasan desapercibidas en las escrituras de hipoteca y pueden resultar abusivas”, en Actualidad Civil, núm. 1, (2019), 29 pgs. en edición en internet.

– Castillo Martínez, C. C., “El procedimiento ejecutivo hipotecario y los actores secundarios del drama: avalistas, fiadores e hipotecantes no deudores”, en Revista jurídica del notariado, nº 105, 2018, pgs. 135-181.

– “Los garantes en el procedimiento ejecutivo hipotecario: posición de los sujetos y cuestiones más destacadas”, en Actualidad civil, Nº 3, 2018.

– Escobar Roca, G., “Responsabilidad del fiador por impago de hipoteca y derecho de la unión europea: Sentencia del Tribunal Supremo 298/2018, de 27.02.2018 Ponente: Sr. Herrera Pina”, en Revista de responsabilidad civil, circulación y seguro, nº. 5, 2018, pgs. 42-45.

Llopis, J. C., “La cláusula de fianza en un préstamo hipotecario también es abusiva”, 20 octubre 2014, en http://www.notariallopis.es/blog/i/146/73/la-clausula-de-fianza-en-un-prestamo-hipotecario-tambien-es-abusiva

 

Del autor de las fichas:

1/2017 “Ni la responsabilidad patrimonial universal ni la fianza impiden la dación en pago o la limitación de la responsabilidad al precio del piso hipotecado. Comentario de la SJM núm. 10 de Barcelona de 7 de diciembre de 2016”, Diario La Ley, Nº 8913, Sección Doctrina, 2 de Febrero de 2017, Editorial Wolters Kluwer (LA LEY 726/2017), en http://laleydigital.laley.es/Content/Documento.aspx?params=H4sIAAAAAAAEAC1OwU7DMAz9GnJE6diOOayt2AVtaASuyG2s1iIkKHa79u8xdJYsW8_vPT9eU07rt_NlQiPQsTsY6GWC2ObeVX87zeihUzyXgKVeFZUsEK_IrrKGx3w7w0wDCOVUQ9m8KATXequ121dPB2tmLKwE90EDJkEz0jC-aMvGB2biFgRcc2k_j-_-cn3Y7a2tTudnwwilH19hQKexpFCCR-CfxcT0pcDb_3nzmQlvjlLApYESjil4XORuUE8imqCTtClMH3XqU2wgYgr37L__ffz-FAEAAA==WKE.

 

DOCUMENTOS

 

Actualizada el 17 de julio de 2019

Links:

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN

Lista de cláusulas con link

Guía para saber si una cláusula es abusiva

Guía para saber si una cláusula es transparente

Guía para saber si una cláusula define el objeto principal del contrato

Informe 56 de Consumo y Derecho. Julio de 2017

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CONSUMO Y DERECHO

JULIO 2017

Mª del Mar Gómez Lozano

Profesora de Derecho Mercantil de la Universidad de Almería

@margomezlozano

Informe en PDF

 

ARTÍCULOS

DOCUMENTOS

BLOGS / OPINIÓN

LEGISLACIÓN

INICIATIVAS LEGISLATIVAS

JURISPRUDENCIA (Selección)

NOTICIAS

ENLACES

 

ARTÍCULOS  

AMÉRIGO: ¿Protege realmente al consumidor la calificación registral de las cláusulas abusivas?

BALLUGERA: Guía para saber si una cláusula es transparente

BALLUGERA: 13 ª entrega de fichas sobre condiciones generales en hipotecas

CARRASCO: Renuncia al saneamiento de vicios ocultos” por el consumidor. ¿Es válida la cláusula?

JUÁREZ: A vueltas con el sujeto pasivo en los préstamos hipotecarios

YAGO: Sobre cálculo de interés en los préstamos de cuota constante comprensiva de capital e intereses

 

DOCUMENTOS

NN&RR: Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN

NN&RR: Lista de cláusulas con link

NN&RR: Guía para saber si una cláusula es abusiva

NN&RR: Guía para saber si una cláusula es transparente

V.BASTANTE: Bibliografía sobre Consumo y Derecho (Informe nº 6. Segundo trimestre 2017)

UE: Dictamen del Comité Europeo de las Regiones — Economía colaborativa y plataformas en línea: una visión compartida de ciudades y regiones

 

BLOGS / OPINIÓN

ABELEDO: Efectos retroactivos de la nulidad de la cláusula suelo

BARREDA: Banco Popular: de nuevo la responsabilidad civil por el folleto informativo

DANS: TripAdvisor, los hoteles y las prácticas cuestionables

DEL CARPIO: La Justicia en la trampa: juzgados trampa para cláusulas abusivas

DEL OLMO: Transparencia y abusividad: Sentencia del Pleno del TS, 25-5-2017

LÓPEZ-VÉLEZ: Vehículos multiusuario o “car sharing”, ¿qué hacer en caso de accidente o avería?

SÁNCHEZ-CALERO: Conflicto de interés y validez contractual

TAPIA: Participaciones preferentes. El incumplimiento por el banco de sus deberes de información no implica en todo caso el error del cliente. La Sentencia 245/2017 del Tribunal Supremo

TAPIA: La sombra de las cláusulas suelo es alargada. Novedades en materia de cláusulas abusivas en los contratos bancarios de préstamo y crédito: la Comisión de seguimiento, control y evaluación y los Juzgados Provinciales para las demandas sobre cláusulas abusivas

TAPIA: El “factor humano” en las crisis bancarias ¿Quién debe soportar el coste del rescate? Reflexiones a propósito del Informe del Banco de España sobre la crisis financiera y bancaria en España (2008-2014)

 

LEGISLACIÓN

UNIÓN EUROPEA

Recomendación (UE) 2017/948 de la Comisión, de 31 de mayo de 2017, relativa al uso de los valores de consumo de combustible y de emisiones de CO2 homologados y medidos de conformidad con el procedimiento de ensayo de vehículos ligeros armonizado a nivel mundial cuando se facilite información a los consumidores con arreglo a la Directiva 1999/94/CE del Parlamento y del Consejo [notificada con el número C (2017) 3525].

Reglamento (UE) 2017/1128 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 14 de junio de 2017, relativo a la portabilidad transfronteriza de los servicios de contenidos en línea en el mercado interior.

Reglamento (UE) 2017/1129 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 14 de junio de 2017, sobre el folleto que debe publicarse en caso de oferta pública o admisión a cotización de valores en un mercado regulado y por el que se deroga la Directiva 2003/71/CE.

Decisión de Ejecución (UE) 2017/1014 de la Comisión, de 15 de junio de 2017, relativa a la publicación de las referencias de las normas europeas EN 13869:2016 sobre requisitos de seguridad para niños para encendedores y EN 13209-2:2015 sobre mochilas portabebés en el Diario Oficial de la Unión Europea con arreglo a la Directiva 2001/95/CE del Parlamento Europeo y del Consejo

Reglamento de Ejecución (UE) 2017/1147 de la Comisión, de 28 de junio de 2017, que modifica el Reglamento de Ejecución (UE) 2016/1368, por el que se establece una lista de los índices de referencia cruciales utilizados en los mercados financieros, de conformidad con el Reglamento (UE) 2016/1011 del Parlamento Europeo y del Consejo.

 

ESTATAL

Corrección de errores del Real Decreto-ley 9/2017, de 26 de mayo, por el que se transponen directivas de la Unión Europea en los ámbitos financiero, mercantil y sanitario, y sobre el desplazamiento de trabajadores

Extracto de la Resolución de 7 de junio de 2017 de la Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición por la que se convocan subvenciones para el fomento de actividades de las Juntas Arbitrales de Consumo para el ejercicio 2017.

Extracto de la Resolución de 12 de junio de 2017, de la Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición, por la que se convocan subvenciones para las asociaciones de consumidores y usuarios de ámbito estatal, correspondientes al año 2017

Real Decreto 579/2017, de 9 de junio, por el que se regulan determinados aspectos relativos a la fabricación, presentación y comercialización de los productos del tabaco y los productos relacionados

Resolución de 22 de junio de 2017, del Congreso de los Diputados, por la que se ordena la publicación del Acuerdo de convalidación del Real Decreto-ley 9/2017, de 26 de mayo, por el que se transponen directivas de la Unión Europea en los ámbitos financiero, mercantil y sanitario, y sobre el desplazamiento de trabajadores

Resolución de 28 de junio de 2017, de la Dirección General de Política Energética y Minas, por la que se publica la tarifa de último recurso de gas natural

 

AUTONÓMICA

ANDALUCÍA

Resolución de 26 de mayo de 2017, de la Dirección General de Consumo, por la que se convocan, en el ejercicio 2017, las subvenciones a Asociaciones, Organizaciones y Federaciones de Asociaciones y Organizaciones de personas consumidoras y usuarias, en régimen de concurrencia competitiva, para la realización de programas en materia de consumo, el fomento del asociacionismo y las actuaciones para impulsar la promoción de un consumo responsable y solidario de Andalucía.

Extracto de la Resolución de la Dirección General de Consumo, por la que se convocan, en el ejercicio 2017, las subvenciones a Asociaciones, Organizaciones y Federaciones de Asociaciones y Organizaciones de personas consumidoras y usuarias, en régimen de concurrencia competitiva, para la realización de programas en materia de consumo, el fomento del asociacionismo y las actuaciones para impulsar la promoción de un consumo responsable y solidario de Andalucía

CATALUÑA

Decreto 73/2017, de 20 de junio, por el que se aprueba el Reglamento del impuesto sobre bebidas azucaradas envasadas

EXTREMADURA

Ley 5/2017, de 16 de mayo, por la que se modifica la Ley 6/2001, de 24 de mayo, del Estatuto de los Consumidores de Extremadura

MADRID

Ley 4/2017, de 9 de marzo, de Derechos y Garantías de las Personas en el Proceso de Morir.

 

INICIATIVAS LEGISLATIVAS

PROYECTOS DE LEY

Proyecto de Ley por la que se transponen directivas de la Unión Europea en los ámbitos financiero, mercantil y sanitario, y sobre el desplazamiento de trabajadores (procedente del Real Decreto-Ley 9/2017, de 26 de mayo) (121/000007)

 

PROPOSICIONES DE LEY

Proposición de Ley de reforma de la Ley 1/1996, de 10 de enero, de asistencia jurídica gratuita (122/000112)

 

PROPOSICIONES NO DE LEY ANTE EL PLENO (162) Y EN COMISIÓN (161)

Proposición no de Ley sobre prohibición de las ventas en corto (162/000433)

Proposición no de Ley sobre la prohibición de la obsolescencia programada (161/001985)

 

JURISPRUDENCIA (Selección)

TJUE

ARRÊT DE LA COUR (huitième chambre) 8 juin 2017. «Pourvoi – Protection des consommateurs – Règlement (CE) no 1924/2006 – Allégations de santé portant sur les denrées alimentaires, autres que celles faisant référence à la réduction du risque de maladie ainsi qu’au développement et à la santé des enfants – Rejet de la demande d’inscription de certaines allégations malgré l’avis positif de l’Autorité européenne de sécurité des aliments (EFSA)» (Nota de prensa en español)

SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA (Sala Séptima). de 14 de junio de 2017. «Procedimiento prejudicial — Organización común de mercados de los productos agrícolas — Reglamento (UE) n.º 1308/2013 — Artículo 78 y anexo VII, parte III — Decisión 2010/791/UE — Definiciones, designaciones y denominaciones de venta — “Leche” y “productos lácteos” — Denominaciones utilizadas para la promoción y comercialización de alimentos puramente vegetales» (Nota de prensa)

SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA (Sala Primera) de 14 de junio de 2017. «Procedimiento prejudicial — Protección de los consumidores — Procedimientos de resolución alternativa de litigios — Directiva 2008/52/CE — Directiva 2013/11/UE — Artículo 3, apartado 2 — Oposición formulada por los consumidores en el marco de un procedimiento monitorio incoado por una entidad de crédito — Derecho de acceso a la justicia — Legislación nacional que establece el recurso obligatorio a un procedimiento de mediación — Obligación de ser asistido por un abogado — Requisito de admisibilidad del recurso ante los órganos jurisdiccionales» (Nota de prensa)

SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA (Sala Tercera) de 15 de junio de 2017. «Procedimiento prejudicial — Competencia judicial en materia civil y mercantil — Reglamento (UE) n.º 1215/2012 — Artículo 7, apartado 1 — Conceptos de “materia contractual” y de “contrato de prestación de servicios” — Acción de repetición entre los codeudores solidarios de un contrato de préstamo — Determinación del lugar de cumplimiento del contrato de préstamo»

Sentencia del Tribunal de Justicia (Sala Segunda) de 21 de junio de 2017. N. W y otros contra Sanofi Pasteur MSD SNC y otros. Procedimiento prejudicial — Directiva 85/374/CEE — Responsabilidad por los daños causados por productos defectuosos — Artículo 4 — Laboratorios farmacéuticos — Vacunación contra la hepatitis B — Esclerosis múltiple — Prueba del defecto de la vacuna y de la relación de causalidad entre el defecto y el daño sufrido — Carga de la prueba — Medios de prueba — Falta de consenso científico — Indicios sólidos, concretos y concordantes cuya apreciación incumbe al juez que conoce del fondo del asunto — Procedencia — Requisitos. Asunto C-621/15.

 

TRIBUNAL CONSTITUCIONAL

Recurso de inconstitucionalidad n.º 2557-2017, contra el artículo 3 por el que se da nueva redacción a los artículos 621-1 a 621-54 (contrato de compraventa), y a los artículos 621-56 y 621-57 (contrato de permuta) del libro sexto del Código civil de Cataluña; artículo 4, por el que se da nueva redacción a los artículos 622-21 a 622-42 del Código civil de Cataluña; contra el artículo 9, en tanto que introduce una disposición transitoria primera en el libro sexto del Código civil de Cataluña, de la Ley 3/2017, de 15 de febrero, del libro sexto del Código civil de Cataluña, relativo a las obligaciones y los contratos, y de modificación de los libros primero, segundo, tercero, cuarto y quinto.

 

TRIBUNAL SUPREMO

Nulidad de productos financieros complejos (STS, Sala Primera, de 1 de junio de 2017 – ROJ 2157/2017 – ROJ 2162/2017); (STS, Sala Primera, de 2 de junio de 2017 – ROJ 2251/2017); (STS, Sala Primera, de 6 de junio de 2017 – ROJ 2254/2017); (STS, Sala Primera, de 7 de junio de 2017 – ROJ 2267/2017); STS, Sala Primera, de 8 de junio de 2017 – ROJ 2256/2017); (STS, Sala primera, de 14 de junio de 2017 – ROJ 2372/2017)

Contratos de préstamo con garantía hipotecaria. Cláusulas suelo. Nulidad (STS, Sala Primera, de 1 de junio de 2017 – ROJ 2146/2017); (STS, Sala Civil, de 6 de junio de 2017 – ROJ 2249/2017); (STS, Sala Primera, de 8 de junio de 2017 – ROJ 2244/2017); (STS, Sala de lo Civil, de 27 de junio de 2017 2640/2017)

Contrato de aprovechamiento por turno de bienes inmuebles. Nulidad (STS, Sala Primera, de 9 de junio de 2017 – ROJ 2259/2017)

ENLACE PERMANENTE (CENDOJ – CLÁUSULAS ABUSIVAS)

 

NOTICIAS

TWITTER: lista NR-CONSUMO (posibilidad de suscripción)

ABOGACÍA:

La Comisión Europea sienta las bases de su acción futura en el ámbito del Derecho de los consumidores de la UE

Convenio entre el Gobierno Balear y el Colegio de Abogados para asesorar a afectados por cláusulas hipotecarias abusivas

AGCM (Italia):

Effettuati due interventi nei confronti di Amazon e Apple per una corretta informazione ai consumatori

EL DERECHO:

Compromiso del Ministerio de Justicia y las CCAA sobre las cláusulas suelo

La Justicia Europea confirma que la glucosa no puede ser declarada saludable

Los Juzgados especializados en cláusulas suelo registraron casi 2.000 demandas vía LexNet

Presidentes de las Audiencias Provinciales exigen especialización de secciones en cláusula suelo

FACUA:

La comisión sobre las cláusulas suelo no analizará los abusos que denuncien las asociaciones de usuarios

Cláusula suelo, cuatro meses después: la banca se resiste a perder

El TC tumba la prohibición de que varios vecinos puedan compartir generadores de energía para autoconsumo

Nuevo plazo para los afectados por Afinsa para recoger la filatelia o solicitar el dinero correspondiente

FACUA denuncia que los juzgados para la cláusula suelo sin una dotación mínima sólo benefician a la banca

El BOE publica la prohibición de las gasolineras desatendidas en Extremadura, reivindicada por FACUA

La Real Academia de Farmacia advierte de que «la homeopatía pone en riesgo la salud de los ciudadanos»

Tras la denuncia de FACUA, la Junta anuncia que eliminará por fin el 902 de Salud Responde en septiembre

El TJUE considera ilegal etiquetar como leche o queso los sucedáneos vegetales a base de soja o tofu

Tras anunciar un «Plan Estratégico de Protección al Consumidor«, la Junta recorta presupuestos un 28{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039}

La CNMC multa con 88.000 euros a once gasolineras por no informar sobre precios y cantidades vendidas

Un juzgado obliga a devolver los gastos de una hipoteca, incluido el impuesto, que se canceló en 2009

FACUA denuncia que Renfe se niega a hacer duplicados de abonos de viaje nominativos robados o extraviados

La DGT reconoce al juez que avala las reparaciones de Volkswagen sin «conocimientos ni competencias»

La CNMC expedienta a las grandes tabaqueras por acordar precios y otras condiciones comerciales

El Defensor del Pueblo respalda en un informe las reivindicaciones de FACUA en materia energética

Modelo de respuesta a reclamación de indemnización por uso de P2P que están recibiendo numerosos usuarios

Investigan en Sevilla a un falso abogado que gestionó «multitud» de reclamaciones por cláusulas suelo

IUSTEL:

El Tribunal Supremo revisará la sentencia del TSJ de Baleares que anulaba la atención obligatoria en gasolineras

NNyRR:

Creada la comisión sobre cláusulas suelo

OCU:

Yo soy cliente del Popular ¿qué pasa ahora?

Bye bye, roaming

OCU se querella contra la cúpula del Banco Popular

OCU continúa adelante contra Volkswagen

Movistar ofrece préstamos rápidos

PODER JUDICIAL:

El Tribunal Supremo fija los efectos de las sentencias estimatorias firmes de una acción colectiva contra cláusulas suelo en litigios individuales

Un Juzgado de lo Mercantil de A Coruña admite a trámite una demanda colectiva de la Fiscalía contra Orange por prácticas abusivas en la facturación

Un Juzgado de León dicta que el ayuntamiento deberá demostrar que hay incremento de valor de los terrenos de naturaleza urbana

TICBEAT:

Olvida los cajeros automáticos: un dron te entregará el dinero que necesites

La Unión Europea propone eliminar puertas traseras para proteger la privacidad de sus ciudadanos

Compensando el roaming: Movistar ya te cobra por el exceso de datos móviles

El regulador bancario británico alerta sobre el uso del bitcoin

UE:

La Comisión pone en marcha un nuevo producto paneuropeo de pensiones individuales destinado a ayudar a los consumidores a ahorrar para la jubilación

 

ENLACES

SECCIÓN CONSUMO Y DERECHO

INFORMES PERIÓDICOS

REPOSITORIO DE PRODUCCIÓN CIENTÍFICA DEL DEPARTAMENTO DE DERECHO UNIVERSIDAD DE ALMERÍA

NORMAS:   Cuadro general.     Por meses.     + Destacadas

NORMAS:   Resúmenes 2002 – 2017.   Futuras.   Consumo

NORMAS:   Tratados internacionales,  Derecho Foral,  Unión Europea

RESOLUCIONES:    Por meses.   Por titulares.  Índice Juan Carlos Casas

WEB:   Qué ofrecemos  NyR, página de inicio   Ideario

CASOS PRÁCTICOS:   Madrid y Bilbao.    Internacional.

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Informe 56 de Consumo y Derecho. Julio de 2017

Muralla de la Alcazaba de Almería. Por Dodo Dodo.

Bibliografía sobre Consumo y Derecho. Informe nº 6. Segundo trimestre 2017

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BIBLIOGRAFÍA SOBRE CONSUMO Y DERECHO

VÍCTOR BASTANTE GRANELL

Doctor en Derecho. Universidad de Almería

vbg415@ual.es

Repositorio de la UAL para descarga en PDF

 

Informe nº 6. Segundo trimestre 2017

 

 

  • ACHÓN BRUÑÉN, María José. “Problemas de legitimación activa en el procedimiento hipotecario (titulizaciones, cesiones de créditos sin reflejo registral, «retracto» del crédito cedido)”: Diario La Ley, nº 8963, 2017.

 

  • ACHÓN BRUÑÉN, María José. “Problemas de legitimación pasiva en el procedimiento hipotecario”: Diario La Ley, nº 8964, 2017.

 

  • ADAN DOMÈNECH, Federic. “Creación de la Comisión de seguimiento de las reclamaciones extrajudiciales”: Revista de Derecho vLex, nº 157, Junio 2017.

 

  • AGÜERO ORTIZ, Alicia. “Efectos y Alcance de la nulidad de las cláusulas de gastos en préstamos hipotecarios con consumidores. Especial referencia al IAJD y los gastos de tasación”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 2, 2017, pp. 89-122.

 

  • ALFONSO SÁNCHEZ, Rosalía. “Aproximación jurídica a la economía colaborativa: diferentes realidades”: Cuadernos de derecho y comercio, nº 66, 2016, pp. 13-73.

 

  • ALEMANY, MARTA. “De nuevo sobre la sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015, respecto del interés usurario y los índices estadísticos del BdE en los creditos «revolving»”: Revista de Derecho vLex, nº 155, Abril 2017.

 

  • ARROYO I AMAYUELAS, Esther. “La directiva 2014/17/UE sobre los contratos de crédito con consumidores para bienes inmuebles de uso residencial”: Indret: Revista para el Análisis del Derecho, nº. 2, 2017.

 

  • BALLUGERA GÓMEZ, Carlos. “Algunos remedios contra la cláusula abusiva de reclamación posiciones deudoras”: Diario La Ley, nº 8954, 2017.

 

  • BENEYTO PALLÁS, Killian. “La insolvencia de la persona física bajo el derecho concursal; un estudio de derecho comparado”: Revista jurídica de la Comunidad Valenciana: jurisprudencia seleccionada de la Comunidad Valenciana, nº. 62, 2017, pp. 33-53.

 

  • BERROCAL LANZAROT, Ana Isabel. “El derecho de supresión de datos o derecho al olvido en el Reglamento General de Protección de Datos”: Revista general de legislación y jurisprudencia, nº 1, 2017, pp. 7-71.

 

  • BLÁZQUEZ PEINADO, María Dolores. “Cláusulas suelo, Tribunal Supremo español y Tribunal de Justicia de la Unión Europea: en torno a la sentencia del TJ de 21 de diciembre de 2016”: Revista General de Derecho Europeo, nº. 42, 2017, pp. 142-159.

 

  • BUSQUETS POVEDA, José. “Fiscalidad de las cláusulas suelo”: Revista de Derecho vLex, nº 156, Mayo 2017.

 

  • CABANAS TREJO, Ricardo. “Hipoteca y concurso de acreedores (examen de la doctrina reciente de la Dirección General de los Registros y del Notariado)”: Diario La Ley, nº 8972, 2017.

 

  • CERRI, Francesca. “La nozione di consumatore nella composizione della crisi da sovraindebitamento”: Diritto fallimentare e delle società commerciali, vol. 91, nº. 5, 2016, pp. 1291-1301.

 

  • COCA PAYERAS, Miguel. “Crisis económica, base del negocio y cláusula rebus sic stantibus en la doctrina del Tribunal Supremo”: Boletín de la Academia de Jurisprudencia y Legislación de las Illes Balears, nº. 17, 2016, pp. 35-62.

 

  • CONDE FUENTES, Jesús. “El procedimiento extrajudicial para la restitución de las cantidades pagadas en aplicación de las cláusulas suelo”: Revista de Derecho Civil, vol. 4, nº. 1 (enero-marzo, 2017), 2017, pp. 219-233.

 

  • CRUZ GALLARDO, Bernardo. “Declaración de abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, y las consecuencias en el procedimiento especial de ejecución hipotecaria”: Diario La Ley, nº 8988, 2017.

 

  • DE MIGUEL ASENSIO, Pedro Alberto. “Restricciones nacionales a la publicidad en Internet y Derecho de la Unión (1)”: Diario La Ley, nº 9012, 2017.

 

  • DEBET, Anne. “Données personnelles, droit à l’oubli et droit à l’information du public”: Semaine juridique, nº Extra 9, 2017 (Ejemplar dedicado a: La jurisprudence dans le mouvement de l’open data. Actes du colloque à la Cour de cassation 14 octobre 2016), pp. 34-40.

 

  • DURBÁN MARTÍN, Ignacio. “Derecho privado y competencias autonómicas sobre consumo y comercio interior en la doctrina del Tribunal Constitucional”: Derecho privado y Constitución, nº 30, 2016, pp. 257-288.

 

  • ESPEJO LERDO DE TEJADA, Manuel. “La ejecución de la hipoteca constituida a «non domino». La tercería de dominio y el procedimiento declarativo”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 760, 2017, pp. 703-762.

 

  • ESTÉVEZ TORRES, Juan José. “Acción colectiva de cesación, cláusula suelo y función notarial”: Diario La Ley, nº 9000, 2017.

 

  • FERNÁNDEZ SEIJO, José María. “Acuerdo extrajudicial de pagos y segunda oportunidad”: Boletín de la Academia de Jurisprudencia y Legislación de las Illes Balears, nº. 17, 2016, pp. 345-358.

 

  • FERRERES COMELLA, Alex. “Algunas pautas para regular adecuadamente las acciones colectivas”: Actualidad jurídica Uría Menéndez, nº. 45, 2017, pp. 23-35.

 

  • GARCÍA VILA, José Antonio. “Los límites al control de legalidad notarial y registral de las cláusulas abusivas. Comentario crítico a las Resoluciones de la DGRN de 19 de octubre de 2016”: Revista de Derecho Civil, vol. 4, nº. 1 (enero-marzo, 2017), 2017, pp. 183-218.

 

  • GARRIDO CORDOBERA, Lidia María Rosa. “La aplicación de la irretroactividad de las leyes en el CCC Argentino y el principio «pro consumidor»”: Revista general de legislación y jurisprudencia, nº 1, 2017, pp. 73-87.

 

  • GOMÁ PARDO, Ignacio. “El alcance de la intervención notarial en la contratación bancaria (II)”: El notario del siglo XXI: revista del Colegio Notarial de Madrid, nº. 73, 2017, pp. 60-69.

 

  • GÓMEZ MARTÍNEZ, Carlos. “Dret processal del consumidor: el tractament judicial de les cláusules abusives”: Boletín de la Academia de Jurisprudencia y Legislación de las Illes Balears, nº. 17, 2016, pp. 67-117.

 

  • IZQUIERDO JIMÉNEZ, Javier J.; Pernas Ramírez, Julio. “El Supremo completa su doctrina sobre las cláusulas suelo centrándose en cuestiones de prueba”: Diario La Ley, nº 8958, 2017.

 

  • JORDÀ CAPITÁN, Eva. “El incumplimiento del deber de información en los productos alimenticios: productos defectuosos y falta de conformidad con el contrato”: Revista de derecho agrario y alimentario, Año nº 33, nº 70, 2017, pp. 97-130.

 

  • JIMÉNEZ PARÍS, Teresa Asunción. “El acuerdo extrajudicial de pagos, tras la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, y el crédito hipotecario”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 760, 2017, pp. 1043-1064.

 

  • LACABARATS, Alain. “Données ouvertes et donées personnelles”: Semaine juridique, nº Extra 9, 2017 (Ejemplar dedicado a: La jurisprudence dans le mouvement de l’open data. Actes du colloque à la Cour de cassation 14 octobre 2016), pp. 33-33.

 

  • LUQUIN BERGARECHE, Raquel. “Los micropréstamos en el Derecho Español: normativa, supervisión y desprotección del consumidor”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 2, 2017, pp. 139-172.

 

  • MILLÁN SALAS, Francisco. “Información alimentaria facilitada al consumidor”: Revista de derecho agrario y alimentario, Año nº 33, nº 70, 2017, pp. 131-156.

 

  • METALLINOS, Nathalie. “Ouverture des bases de données de jurisprudence et protection des données sensibles”: Semaine juridique, nº Extra 9, 2017 (Ejemplar dedicado a: La jurisprudence dans le mouvement de l’open data. Actes du colloque à la Cour de cassation 14 octobre 2016), pp. 44-50.

 

  • NARVÁEZ LUQUE, Antonio. “Aspectos tributarios relacionados con los efectos de la eliminación de las cláusulas suelo”: Diario La Ley, nº 8975, 2017.

 

  • NIETO CAROL, Ubaldo. “Intereses de demora con consumidores”: El notario del siglo XXI: revista del Colegio Notarial de Madrid, nº. 72, 2017, pp. 188-191.

 

  • ORTIZ GONZÁLEZ, María Arántzazu. “Los procesos para obtener la segunda oportunidad”: Boletín de la Academia de Jurisprudencia y Legislación de las Illes Balears, nº. 17, 2016, pp. 359-376.

 

  • PADRÓS I REIG, Carlos. “La publificación del Derecho del consumo como exigencia de la integración europea: especial referencia a la cuestión de las cláusulas hipotecarias”: Diario La Ley, nº 8974, 2017.

 

  • PALACIOS, Silvina. “Actualidad sobre reclamación de gastos de constitución de hipoteca”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 928, 2017, p. 11.

 

  • PAZOS CASTRO, Ricardo. “Un nuevo ejemplo de la tortuosa relación del Derecho español con la Directiva de cláusulas abusivas. Comentario a la STJUE de 26 de enero de 2017 (Banco Primus)”: Revista de Derecho Civil, vol. 4, nº. 1 (enero-marzo, 2017), 2017, pp. 163-181.

 

  • PAZOS CASTRO, Ricardo. “El derecho a compensación por retraso en la normativa europea de transporte aéreo de pasajeros”: Indret: Revista para el Análisis del Derecho, nº. 2, 2017.

 

  • PÉREZ, Diego. “Los comparadores de seguros, a la luz del borrador del Anteproyecto de Ley de distribución de seguros y reaseguros privados”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 928, 2017, p. 12.

 

  • PÉREZ GUERRA, Carmen. “Hipotecas multidivisa, tutela de los consumidores y desequilibrio contractual”: La Ley mercantil, nº. 36 (mayo), 2017, p. 5.

 

  • PADRÓS I REIG, Carlos. “La publificación del Derecho del consumo como exigencia de la integración europea: especial referencia a la cuestión de las cláusulas hipotecarias”: Diario La Ley, nº 8974, 2017.

 

  • RUIZ DÍAZ-GARZÓN, Sandra. “Contratos de telefonía: «perpetuidad» frente a «indeterminación»”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 930, 2017, pp. 14-14.

 

  • SABATELLI, Emma. “La Cassazione precisa la nozione di «consumatore» ai fini dell’accesso al procedimento riservato di composizione delle crisi da sovraindebitamento”: Diritto fallimentare e delle società commerciali, vol. 91, nº. 5, 2016, pp. 1263-1290.

 

  • SÁENZ DE JUBERA HIGUERO, Beatriz. “La buena fe contractual como límite a las cláusulas suelo en contratos de préstamo a empresarios”: Revista crítica de derecho inmobiliario, Año nº 93, nº 760, 2017, pp. 1011-1029.

 

  • SENDRA ALBIÑANA, Álvaro. “El momento de la obtención del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho”: La Ley mercantil, nº. 36 (mayo), 2017, p. 4.

 

  • SENÉS MOTILLA, Carmen. “El tratamiento concursal del SWAP de tipos de interés”: Anuario de derecho concursal, nº. 41, 2017, pp. 11-28.

 

  • SENÉS MOTILLA, Carmen. “Tratamiento de las cláusulas abusivas en el juicio cambiario”: Revista General de Derecho Procesal, nº 42, 2017. 17 p.

 

  • TAPIA FERNÁNDEZ, Isabel. “La apreciación de oficio de la nulidad de las cláusulas abusivas”: Boletín de la Academia de Jurisprudencia y Legislación de las Illes Balears, nº. 17, 2016, pp. 119-133.

 

  • TAPIA HERMIDA, Alberto Javier. “Alcance del control judicial del carácter abusivo de las condiciones generales de los contratos de seguro”: Diario La Ley, nº 8970, 2017.

 

  • TORO PUIG, Francesc. “Ficheros de solvencia y vulneración del derecho a la intimidad”: Diario La Ley, nº 8964, 2017.

 

  • VEGA VEGA, José Antonio. “Naturaleza jurídica de la permuta financiera («SWAP»)”: Revista general de legislación y jurisprudencia, nº 1, 2017, pp. 89-125.

 

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INFORMES PERIÓDICOS CONSUMO Y DERECHO

SECCIÓN CONSUMO Y DERECHO

PRESENTACIÓN DE LOS INFORMES Y CURRICULUM DE VÍCTOR

NORMAS:   Cuadro general.     Por meses.     + Destacadas

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Bibliografía sobre Consumo y Derecho. Informe nº 6. Segundo trimestre 2017

Nenúfares

El Escorial, 5 julio 2017: adaptación del crédito inmobiliario a la Ley europea

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EL ESCORIAL, 5 Y 6 DE JULIO DE 2017 

 

 

LOS RETOS DE LA ADAPTACIÓN DEL DERECHO ESPAÑOL AL DERECHO EUROPEO EN MATERIA DE CRÉDITOS INMOBILIARIOS Y DE PREVENCIÓN DEL BLANQUEO DE CAPITALES.

 

EL PAPEL DE LOS REGISTROS DE LA PROPIEDAD Y MERCANTILES EN DICHA ADAPTACIÓN

 

Carlos Ballugera Gómez

 

 

Mañana, invitado por el Colegio de Registradores, tendré el gusto de hablar en este curso y debatir, dentro de una importante mesa redonda, sobre el fracaso del Registro de condiciones generales.

La quiebra de la previsión legal que lo crea deja al descubierto, sobre un fondo de desahucios fundados en condiciones generales abusivas, el drama que sufre España con el modo de contratación con condiciones generales.

La quiebra del RCGC deja ver, también, las dificultades que sufrimos personas adherentes y consumidoras para vernos libres de cláusulas abusivas en los contratos por adhesión.

Hablaré mañana para describir este problema y concretar esas dificultades y para apuntar, modestamente, algunos remedios que el legislador español tiene delante ahora, al adaptar el Derecho español a las Directivas europeas.

 

Programa-El_Escorial-05-07-17

82.- Diferencial comprador-vendedor en préstamo hipotecario vinculado a divisas

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82.- CLÁUSULA SOBRE DIFERENCIAL COMPRADOR-VENDEDOR EN PRÉSTAMO HIPOTECARIO VINCULADO A DIVISAS

 

LA CLÁUSULA

  1. Első Lakáshitel Kereskedelmi Bank Zrt. (ELLA). Prenda multidivisa (florines húngaros-francos suizos) de 15 febrero 2008.

«Declaración de comunicación del riesgo»: «en relación con los riesgos del préstamo, el deudor declara que conoce y entiende la información detallada relativa a este extremo que le ha facilitado la acreedora, y que es consciente del riesgo de recurrir a un crédito en divisas, riesgo que él soporta de manera exclusiva. Con respecto al riesgo del tipo de cambio, es consciente, en particular, de que, en caso de que durante el período de vigencia del contrato se produzcan variaciones del tipo de cambio del forinto respecto del franco suizo que resulten desfavorables (es decir, en caso de depreciación del tipo de cambio del forinto frente al tipo legal de cambio en el momento del desembolso), podría incluso ocurrir que se incremente considerablemente el contravalor de las cuotas de amortización, fijadas en divisas y pagaderas en forintos. Con la firma del presente contrato, el deudor afirma ser conocedor de que las repercusiones económicas de este riesgo recaen íntegramente sobre él. Declara además que ha evaluado cuidadosamente los posibles efectos derivados del riesgo del tipo de cambio y que los acepta, habiendo sopesado el riesgo en función de su solvencia y de su situación económica, y que no podrá presentar frente al banco ninguna reclamación como consecuencia del riesgo del tipo de cambio» [Cuestión prejudicial 51/17 Teréz Ilyés y Emil Kiss VS OTP Bank Nyrt. y OTP Faktoring Követeléskezelő Zrt.]

 

  1. OTP Jelzálogbank Zrt. (préstamo hipotecario denominado en divisas (florines húngaros-francos suizos) de 29 mayo 2008 con personas consumidoras.

Conforme a la cláusula I/1 del contrato, Jelzálogbank concedió a los prestatarios un préstamo por importe de 14 400 000 forintos húngaros (HUF), estipulándose que «la determinación en divisas de la cuantía del préstamo se realizará al tipo de cotización de compra de la divisa extranjera aplicado por el banco que esté vigente el día de la entrega del préstamo». Conforme a esa cláusula I/1, «el importe del préstamo, los intereses convenidos y los gastos de tramitación, así como los intereses de demora y demás gastos, se determinarán en la divisa extranjera, una vez realizada la entrega.»

De conformidad con la cláusula III/2 del contrato «el prestamista fijará el importe en forintos húngaros de cada una de las cuotas mensuales adeudadas en función de la cotización de venta de la divisa [extranjera-francos suizos] aplicada por el banco el día anterior al del vencimiento». [STJUE 30 abril 2014, Kásler, según el tribunal nacional la cláusula es abusiva y determina la nulidad de todo el contrato por aplicación de los arts. 239.2 y 523.2 CC Húngaro. Se puede integrar con Derecho supletorio].

 

INSCRIPCIÓN EN RCGC

NIF:

 

PRECEPTOS INVOCADOS

– Por el demandante:

– Por el demandado:

– En 1ª INSTANCIA:

– En la AUDIENCIA:

– Por el TRIBUNAL SUPREMO:

 

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS

– Las del caso: STJUE 30 abril 2014, Kásler, objeto principal del contrato implica que la cláusula establezca una prestación esencial que caracteriza el contrato; la transparencia debe ser no sólo gramatical sino que debe permitir conocer la carga económica del contrato por medio de la exposición transparente del mecanismo concreto de la cláusula; se puede integrar el contrato nulo por la expulsión de una cláusula abusiva con el Derecho supletorio.

– Anteriores:

– DGRN:

 

EVOLUCIÓN DEL CASO

– Decisión del Juzgado:

– Decisión de la Audiencia:

– Decisión del TS:

 

REGISTRO DE LA PROPIEDAD

 

BIBLIOGRAFÍA

Del autor de las fichas:

2/2016 “Control de transparencia registral en la hipoteca”, Diario La Ley, Nº 8839, Sección Doctrina, 7 de Octubre de 2015, Ref. D-353, Editorial Wolters Kluwer, 22 pgs. en la edición en internet: http://diariolaley.laley.es/Content/Documento.aspx?params=H4sIAAAAAAAEAMtMSbF1CTEAAiNjc1NTY7Wy1KLizPw8WyMDQzMDSyMztbz8lNQQF2fb0ryU1LTMvNQUkJLMtEqX_OSQyoJU27TEnOJUtdSk_PxsFJPiYSYAAMSV6zFjAAAAWKE.

1/2016 “Los requisitos legales de transparencia de las condiciones generales según la jurisprudencia española reciente”, en Diario La Ley, Nº 8795, Sección Doctrina, 4 de Julio de 2016, Ref. D-266, Editorial LA LEY, 21 pgs. en la edición de internet.

3/2014 “Integración de cláusulas abusivas sobre elementos esenciales en beneficio del deudor y no del banco. La STJUE de 30 de abril de 2014”, Diario La Ley, Nº 8383, Sección Tribuna, 23 de Septiembre de 2014, Año XXXV, LA LEY 5687/2014.

2/2014 “Integración de las cláusulas abusivas de pena convencional, demora y vencimiento anticipado. La reforma de la integración de cláusulas abusivas en casos concretos”, en Diario La Ley, Nº 8344, Sección Doctrina, 1 de Julio de 2014, Año XXXV, Editorial LA LEY (LA LEY 4343/2014), 11 pgs. en la edición en internet.

1/2014 “Integración de cláusulas declaradas nulas por abusivas: visión general”, en Diario La Ley, Nº 8330, Sección Doctrina, 11 de Junio de 2014, Año XXXV, Editorial LA LEY (LA LEY 3414/2014), 12 pgs. en la edición de internet.

 

Otros autores:

Cámara Lafuente, S., “Transparencias, desequilibrios e ineficacias en el régimen de las cláusulas abusivas”, en Anales de la Academia Matritense del Notariado, tomo LV, separata, 26 marzo 2015, pgs. 547 a 643.

 

DOCUMENTOS

 

Bibliografía sobre Consumo y Derecho. Informe nº 5. Primer trimestre 2017

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BIBLIOGRAFÍA SOBRE CONSUMO Y DERECHO

VÍCTOR BASTANTE GRANELL

Doctor en Derecho. Universidad de Almería

vbg415@ual.es

Repositorio de la UAL para descarga en PDF

 

Informe nº 5. Primer trimestre 2017

  • Achón Bruñén, María José. “Soluciones a problemas que en la praxis plantea la apreciación judicial de oficio de cláusulas abusivas en las escrituras de hipoteca”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 118, 2016, p. 1.
  • Achón Bruñén, María José. “Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero: supuestos en que va a ser necesario acudir a los Tribunales para recuperar todas las cantidades indebidamente abonadas por la cláusula suelo”: Diario La Ley, nº 8907, 2017.
  • Achón Bruñén, María José. “Nueva doctrina de la DGRN que fija mayores exigencias al ejecutante para adjudicarse la vivienda habitual del deudor en caso de subasta desierta interpretación correctora del art. 671 LEC”: Proceso civil: cuaderno jurídico, nº. 125, 2016, pp. 14-22.
  • Adan Domenech, Federic. “Necrológica del artículo 114.3 LH”: Diario La Ley, nº 8898, 2017.
  • Adan Domenech, Federic. “STJUE de 26 de enero de 2017 sobre cláusulas de vencimiento anticipado: nuevo varapalo jurídico al Tribunal Supremo y crisis del sistema procesal español”: Diario La Ley, nº 8922, 2017.
  • Adan Domenech, Federic. “Politica legislativa de escaparate. Los errores del Real Decreto Ley 1/2017, de 20 de enero de medidas urgentes de proteccion de consumidores en materia de cláusulas suelo”: Revista de Derecho vLex, nº 152, Enero 2017, [VLEX-663439045].
  • Adrian Mihart, Gigi. “Abusividad de la cláusula que impone a los adquirentes el abono del impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana STS núm. 180/2016 de 17 marzo de 2016 (RJ 2016\1547)”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 18, 2016, pp. 149-151.
  • Agüero Ortiz, Alicia. “Los intereses moratorios que superen en dos puntos porcentuales a los remuneratorios también serán abusivos en los préstamos hipotecarios: Comentario a la STS (Pleno) núm. 364/2016, de 3 junio”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 19, 2016, pp. 209-216.
  • Agüero Ortiz, Alicia. “No todas las tarjetas de crédito son usurarias, es posible que haya futuro para la financiación de consumo”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 19, 2016, pp. 133-150.
  • Agüero Ortiz, Alicia. “Los intereses moratorios que superen en dos puntos porcentuales a los remuneratorios también serán abusivos en los préstamos hipotecarios: Comentario a la STS (Pleno) núm. 364/2016, de 3 junio (JUR 2016\126397)”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 18, 2016, pp. 152-159.
  • AGÜERO ORTIZ, Alicia. “Nulidad de la cláusula de gastos en préstamos hipotecarios: no son sólo abusivos los gastos comprendidos en la STS de 23 de diciembre de 2015 (gastos, efectos y plazos)”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 20, 2016, pp. 8-36.
  • ALMARCHA JAIME, Jesús. “Vulneración de varios derechos de los consumidores por la oferta de fibra óptica publicada en la página web del operador”: Revista CESCO de Derecho de consumo, nº 20, 2016, pp. 244-245.
  • Álvarez Lata, Natalia. “Actual configuración de las cláusulas de subrogación en el préstamo hipotecario. Comentario a la STS de 30 de diciembre 2015 (RJ 2015, 5874)”: Cuadernos Civitas de jurisprudencia civil, nº 103, 2017, pp. 15-36.
  • Álvarez Olalla, María del Pilar. “Algunos aspectos del anteproyecto de Ley XX/2016 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Ámbito de aplicación y normas de transparencia”: Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal, nº. 10, 2016, pp. 113-121.
  • Álvarez Pedrosa, Luis Manuel. “Equidad y prudente arbitrio en la compensación por daño moral causado por bienes o servicios defectuosos”: Práctica derecho daños: Revista de Responsabilidad Civil y Seguros, nº. 128, 2016, p. 3.
  • Alvarez Royo-Villanova, Segismundo. “La jurisprudencia del TJUE y la necesaria revisión de la doctrina del TS sobre la cláusula suelo”: Diario La Ley, nº 8915, 2017.
  • ALBIEZ DOHRMANN, Klaus Jocken. “Primerísimas observaciones al Anteproyecto de ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 20, 2016, pp. 42-73.
  • Arbesú González, Vanesa. “Las prótesis mamarias en el ámbito de la cirugía estética como producto defectuoso. Criterios judiciales”: Práctica derecho daños: Revista de Responsabilidad Civil y Seguros, nº. 129, 2016, p. 3.
  • Arias, María Paula. “Mecanismos de tutela del consumidor de servicios financieros y bursátiles en el mercado actual”: Derecho comercial y de las obligaciones: Revista de doctrina, jurisprudencia, legislación y práctica, nº. 281, 2016, pp. 647-656.
  • Arroyo Aparicio, Alicia. “Abogado considerado como «consumidor». STJUE de 3 de septiembre de 2015, Asunto C110/14”: RDUNED. Revista de derecho UNED, nº. 19, 2016, pp. 71-86.
  • Ballugera Gómez, Carlos. “La cuestión prejudicial del Tribunal Supremo sobre el vencimiento anticipado. Integración de cláusulas abusivas y falta de confianza del Supremo en el mercado hipotecario”: Diario La Ley, nº 8950, 2017.
  • bastante granell, Víctor. “La cláusula de afianzamiento en préstamos hipotecarios: su abusividad a debate”: Revista Doctrinal Aranzadi Civil-Mercantil, nº 3/2017, [BIB 2017\784].
  • Berges Angós, Iker. “El derecho de retracto en la cesión de créditos a «fondos buitre»”: Actualidad jurídica Aranzadi, nº 925, 2016, pp. 15-15.
  • Bermúdez Ballesteros, María del Sagrario. “Garantía de un vehículo de segunda mano adquirido por un consumidor a un profesional: ¿responde el vendedor por las averías ocasionadas por el desgaste normal de sus piezas? Posturas jurisprudenciales”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 18, 2016, pp. 17-32.
  • Bermúdez Ballesteros, María del Sagrario. “Showroom: apreciar el producto para después comprarlo on line. Régimen jurídico aplicable”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 19, 2016, pp. 16-20. 
  • BERMÚDEZ BALLESTEROS, María del Sagrario. “Aplicación de la normativa de protección a los consumidores a la compraventa celebrada a partir del anuncio del vendedor en un portal web de anuncios y concluida vía WhatsApp”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 19, 2016, pp. 157-166.
  • Bernabéu Pérez, Isaac Carlos. “La adjudicación de la vivienda habitual por el 60 {81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039} cuando la deuda supera esa cantidad y es inferior al 70{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039}”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 122, 2016, p. 10.
  • Bernabéu Pérez, Isaac Carlos. “La aplicación del artículo 671 a los bienes inmuebles que no constituye vivienda habitual”: Práctica de tribunales: revista de derecho procesal civil y mercantil, nº. 123, 2016, p. 9.
  • Blanco García, Ana Isabel. “El ombudsman bancario: Una protección especial y alternativa del consumidor financiero, pero una utopía en países de américa latina”: Revista CESCO de Derecho de Consumo, nº. 18, 2016, pp. 128-134.
  • Blanco García, Ana Isabel. “Les ADR com a mecanisme de protecció dels clients bancaris”: Revista jurídica de Catalunya, vol. 115, nº 4, 2016, pp. 989-1005.
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  • Zubero Quintanilla, Sara. Las declaraciones publicitarias en la contratación. Tirant lo Blanch, 2017, 409 p.

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