{"id":101092,"date":"2022-12-05T22:47:50","date_gmt":"2022-12-05T21:47:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=101092"},"modified":"2022-12-05T23:16:28","modified_gmt":"2022-12-05T22:16:28","slug":"cuadros-sobre-novaciones-de-prestamos-hipotecarios-al-amparo-de-los-codigos-de-buenas-practicas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/cuadros\/cuadros-normas\/cuadros-sobre-novaciones-de-prestamos-hipotecarios-al-amparo-de-los-codigos-de-buenas-practicas\/","title":{"rendered":"Cuadros sobre Novaciones de pr\u00e9stamos hipotecarios al amparo de los C\u00f3digos de Buenas Pr\u00e1cticas"},"content":{"rendered":"

CUADROS SOBRE NOVACIONES DE PR\u00c9STAMOS HIPOTECARIOS AL AMPARO DE LOS C\u00d3DIGOS DE BUENAS PR\u00c1CTICAS<\/strong><\/span><\/h1>\n

Vicente Martorell. Notario de Oviedo<\/em><\/strong><\/h2>\n

\u00a0<\/em><\/strong>\u00a0<\/em><\/strong>\u00a0<\/em><\/strong>\u00a0<\/em><\/strong><\/p>\n

    \n
  1. B.P. PARA DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS<\/a>:<\/strong> r\u00e9gimen legal DL 6\/2012 indefinido (modificado por DL 19\/2022), eficacia, solicitud, deudores en el umbral de exclusi\u00f3n, fiadores, hipotecantes no deudores, c\u00f3nyuge no titular de la vivienda familiar hipotecada, objeto, contenido, no sujeci\u00f3n a la LCCI 5\/2019, formalizaci\u00f3n p\u00fablica, registraci\u00f3n, fiscalidad, arancel notarial y registral<\/li>\n
  2. B.P. PARA DEUDORES HIPOTECARIOS EN RIESGO<\/a>:<\/strong> r\u00e9gimen legal DL 19\/2022<\/a> transitorio (desarrollado por Acuerdo del Consejo de Ministros publicado el 24\/11\/2022<\/a>), eficacia, solicitud, deudores en riesgo de vulnerabilidad, fiadores, hipotecantes no deudores, c\u00f3nyuge no titular de la vivienda familiar hipotecada, objeto, contenido, no sujeci\u00f3n a la LCCI 5\/2019, formalizaci\u00f3n p\u00fablica, registraci\u00f3n, fiscalidad, arancel notarial y registral<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
    \n

     <\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    <\/a>1. NOVACI\u00d3N C\u00d3DIGO BUENAS PR\u00c1CTICAS 2012<\/strong><\/span><\/h2>\n

    PARA DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS<\/strong><\/span><\/h2>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    R\u00e9gimen<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Decreto-ley 6\/2012<\/a>, modificado por art. 10 del DL 19\/2022<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Indefinido<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Eficacia<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Legal a solicitud del deudor,\u00a0<\/span>\u00a0siempre que la entidad acreedora se hubiese adherido al CBP<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Solicitud<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    El solicitante acreditar\u00e1 al acreedor la documentaci\u00f3n del art. 3-3<\/a>; no previ\u00e9ndose la sustituci\u00f3n por una declaraci\u00f3n responsable, que es adicional a dicha documentaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    No podr\u00e1 solicitarlo el deudor en ejecuci\u00f3n, una vez anunciada la subasta (salvo la quita).<\/span><\/p>\n

    Desde la solicitud el inter\u00e9s moratorio ser\u00e1 el remuneratorio + 2.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Deudores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Deudor en el umbral de exclusi\u00f3n conforme al art. 3-1<\/a><\/span><\/p>\n

    En general y en relaci\u00f3n a la unidad familiar: [a] Ingresos inferiores al 3\u00d7IPREM<\/a> + [b] Alteraci\u00f3n de las circunstancias econ\u00f3micas en los 4 a\u00f1os anteriores + [c] Cuota superior al 50% de los ingresos netos<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Fiadores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parece que los efectos de la novaci\u00f3n se extender\u00e1n a los avalistas, sin necesidad de que la consientan o puedan oponerse a ella, manteni\u00e9ndose inalterada su posici\u00f3n jur\u00eddica, con las dos siguientes ventajas si se encontraren tambi\u00e9n en el umbral de exclusi\u00f3n:<\/span><\/p>\n

    – Solicitar las mismas medidas si afecta a su vivienda habitual (art. 2<\/a>).<\/span><\/p>\n

    – Oponer el beneficio de excusi\u00f3n, aunque hubiesen renunciado a \u00e9l (art. 3 bis<\/a>).<\/span><\/p>\n

    En la ampliaci\u00f3n de plazo es necesario su consentimiento para que le sea oponible.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Hipotecantes <\/strong><\/span>no deudores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parece que su r\u00e9gimen es el mismo que el de los fiadores. En la ampliaci\u00f3n de plazo es necesario su consentimiento para que le sea oponible; y en la daci\u00f3n en pago en todo caso.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    C\u00f3nyuge no titular vivienda familiar hipotecada<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parece que no es necesario su asentimiento en cuanto r\u00e9gimen excepcional que no contempla su intervenci\u00f3n; la cual tampoco se exigir\u00eda a fiador e hipotecante no deudor.<\/span><\/p>\n

    En la daci\u00f3n en pago es necesario su asentimiento.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Objeto<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos garantizados con hipoteca sobre la vivienda habitual, cualquiera que sea su fecha de suscripci\u00f3n, cuyo precio de adquisici\u00f3n no exceda de determinados par\u00e1metros y, en todo caso, 250.000-300.000 \u20ac (arts. 3-1<\/a> y 5-2<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Para la sustituci\u00f3n de la ejecuci\u00f3n, se exige tambi\u00e9n que la unidad familiar carezca de otros bienes para hacer frente a la deuda y que el pr\u00e9stamo hipotecario recaiga sobre la \u00fanica vivienda en propiedad y concedido para su adquisici\u00f3n (art. 3-2<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Contenido<\/strong><\/span><\/p>\n

    Fijado en el Anexo al DL 6\/2012<\/a><\/span><\/p>\n

    \u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Reestructuraci\u00f3n deuda<\/u>: carencia de 2 o 5 a\u00f1os; ampliaci\u00f3n hasta 40 a\u00f1os; reducci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s a euribor menos 0,10; inaplicaci\u00f3n cl\u00e1usula suelo: comisi\u00f3n de amortizaci\u00f3n 0% durante los 10 a\u00f1os siguientes.<\/span><\/p>\n

    Como medida complementaria el acreedor podr\u00e1 conceder una quita.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Sustituci\u00f3n ejecuci\u00f3n<\/u>: el deudor podr\u00e1 exigir la daci\u00f3n en pago transcurridos 24 meses desde la reestructuraci\u00f3n, si \u00e9sta resulta inviable, con derecho a permanecer 2 a\u00f1os como arrendatario por una renta anual del 3% del importe de la deuda<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    LCCI 5\/2019<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    No est\u00e1 sujeta (art. 5-9<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Formalizaci\u00f3n\u00a0<\/strong><\/span>p\u00fablica<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Reglas generales, es decir, escritura p\u00fablica para su inscripci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    No se fija plazo. No cabe el otorgamiento unilateral<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Registraci\u00f3n<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Se conserva el rango registral, salvo en los casos de aumento de la responsabilidad hipotecaria o ampliaci\u00f3n de plazo (art. 5-5 DL 6\/2012<\/a> por remisi\u00f3n al art. 4-3 Ley 2\/1994<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Fiscalidad<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Exenci\u00f3n cuota gradual del IAJD (art. 45-I-B-23 D-leg 1\/1993<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    En caso de daci\u00f3n en pago, la ganancia est\u00e1 exenta del IRPF (art. 33-4-d Ley 35\/2006<\/a>)<\/span><\/p>\n

    \u00a0y del IIVTNU (art. 105-1-c D-leg 2\/2004<\/a>), con los requisitos de dicha normativa<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Arancel notarial y registral<\/strong><\/span><\/p>\n

    La referencia al r\u00e9gimen de la novaci\u00f3n del art. 11 DL 6\/2012<\/a> debe entenderse hecha a la<\/span><\/p>\n

    \u00a0d. a. 2\u00aa \u00a0Ley 8\/2012<\/a><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Escrituras<\/u>: 75% novaciones, con m\u00ednimo 10 y m\u00e1ximo 30 \u20acuros.<\/span><\/p>\n

    No incluye copias autorizadas y simples (con limitaci\u00f3n a 4 folios). M\u00e1s IAJD timbre e IVA.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Inscripciones<\/u>: 75% novaciones, con m\u00ednimo 10 y m\u00e1ximo 20 \u20acuros.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    La horquilla es \u201cpor todos los conceptos<\/em>\u201d, debiendo entenderse como un \u00fanico concepto por todas las medidas de reestructuraci\u00f3n, pero no por otros posibles conceptos adicionales<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    En la daci\u00f3n en pago el r\u00e9gimen arancelario es el general, pero la cancelaci\u00f3n se bonificar\u00e1 en un 50%<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Corresponde al acreedor<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

     <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
    \n

     <\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    <\/a>2. NOVACI\u00d3N C\u00d3DIGO BUENAS PR\u00c1CTICAS 2022 <\/strong><\/span>PARA DEUDORES HIPOTECARIOS EN RIESGO<\/strong><\/span><\/h2>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    R\u00e9gimen<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Arts. 1 a 9 del Decreto-ley 19\/2022<\/a><\/span><\/p>\n

    y Acuerdo del Consejo de Ministros de 22 de noviembre de 2022<\/a> (BOE 24\/11\/2022)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Transitorio, el plazo para la solicitud es hasta el 31 de diciembre de 2024<\/span><\/p>\n

    \u00a0(art. 2 Acuerdo<\/a>, aunque art. 2 DL<\/a> dice 24 meses desde d\u00eda siguiente a publicaci\u00f3n Acuerdo)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Eficacia<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Legal a solicitud del deudor, <\/span>siempre que la entidad acreedora se hubiese adherido al CBP<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Solicitud<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    El solicitante acreditar\u00e1 al acreedor la documentaci\u00f3n del art. 3-3 DL 6\/2012<\/a> (por la remisi\u00f3n del art. 1-4 del Acuerdo<\/a>); no previ\u00e9ndose la sustituci\u00f3n por una declaraci\u00f3n responsable, que es adicional a dicha documentaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Deudores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Deudor en riesgo de vulnerabilidad conforme al art. 1-3 del Acuerdo<\/a><\/span><\/p>\n

    En general y en relaci\u00f3n a la unidad familiar: [a] Ingresos inferiores al 3,5\u00d7IPREM<\/a> + [b] Alteraci\u00f3n de las circunstancias econ\u00f3micas en los 4 a\u00f1os anteriores + [c] Cuota superior al 30% de los ingresos netos<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Fiadores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Si el efecto es la ampliaci\u00f3n de plazo, parece que es necesario su consentimiento para que le sea oponible, seg\u00fan resulta tambi\u00e9n del art. 5-3<\/a>.<\/span><\/p>\n

    Nada se dice de que puedan solicitar las mismas medidas si afecta a su vivienda habitual, ni que puedan oponer el beneficio de excusi\u00f3n si hubiesen renunciado a \u00e9l.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Hipotecantes <\/strong><\/span>no deudores<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parece que su r\u00e9gimen es el mismo que el de los fiadores: trat\u00e1ndose de una ampliaci\u00f3n de plazo es necesario su consentimiento para que le sea oponible.<\/span><\/p>\n

    No parece que puedan promoverla, pues la referencia del art. 3-1<\/a> es para aclarar que el deudor podr\u00e1 hacerlo cuando la vivienda habitual hipotecada fuese de un tercero.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    C\u00f3nyuge no titular vivienda familiar hipotecada<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parece que no es necesario su asentimiento en cuanto r\u00e9gimen excepcional que no contempla su intervenci\u00f3n ni supone p\u00e9rdida de la vivienda al consistir en una ampliaci\u00f3n de plazo o en el cambio de inter\u00e9s variable a fijo<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Objeto<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos garantizados con hipoteca sobre la vivienda habitual, constituidos hasta el 31 de diciembre de 2022, cuyo precio de adquisici\u00f3n no exceda de 300.000 \u20ac (art. 3-1<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Contenido<\/strong><\/span><\/p>\n

    \u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    El deudor podr\u00e1 optar (art. 3 del Acuerdo<\/a>):<\/span><\/p>\n

    [a] Ampliaci\u00f3n del plazo hasta 7 a\u00f1os, con posibilidad de fijar el importe de la cuota a 01\/06\/2022 o primera cuota posterior (consider\u00e1ndose carencia de principal el exceso). La cuota no podr\u00e1 ser inferior a la que se pagase el 01\/06\/2022 y el plazo no podr\u00e1 exceder de 40 a\u00f1os desde la constituci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    [b] Conversi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s variable al fijo que oferte libremente el acreedor.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    No se podr\u00e1 aprovechar para modificar el inter\u00e9s, cobrar comisiones, comercializar productos vinculados o bonificados, exigir garant\u00edas adicionales (art. 5-4<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    LCCI 5\/2019<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    No est\u00e1 sujeta, estableci\u00e9ndose un r\u00e9gimen extranotarial de informaci\u00f3n simplificada<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Formalizaci\u00f3n\u00a0<\/strong><\/span>p\u00fablica<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Reglas generales, es decir, escritura p\u00fablica para su inscripci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    No se fija plazo (parece que los 15 d\u00edas del art. 2 del Acuerdo<\/a> obligan s\u00f3lo a las partes para compelerse a la formalizaci\u00f3n).<\/span><\/p>\n

    No cabe el otorgamiento unilateral.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Registraci\u00f3n<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Se conserva el rango registral, salvo en los casos de aumento de la responsabilidad hipotecaria o ampliaci\u00f3n de plazo (art. 4-5 DL 19\/2022<\/a> por remisi\u00f3n al art. 4-3 Ley 2\/1994<\/a>).<\/span><\/p>\n

    Parece estar en contradicci\u00f3n con el art. 5-5 DL 19\/2022<\/a>, seg\u00fan el cual, \u201ctendr\u00e1 plenos efectos, en su caso, frente a los acreedores intermedios inscritos, aunque no se cuente con el consentimiento de estos<\/em>\u201d.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Fiscalidad<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Exenci\u00f3n cuota gradual del IAJD (art. 45-I-B-23 D-leg 1\/1993<\/a>)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Arancel notarial y registral<\/strong><\/span><\/p>\n

    La referencia al r\u00e9gimen de la novaci\u00f3n del art. 4-4 DL 19\/2022<\/a> debe entenderse hecha a la<\/span><\/p>\n

    \u00a0d. a. 2\u00aa \u00a0Ley 8\/2012<\/a><\/span><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Escrituras<\/u>: 75% novaciones, con m\u00ednimo 10 y m\u00e1ximo 30 \u20acuros.<\/span><\/p>\n

    No incluye copias autorizadas y simples (con limitaci\u00f3n a 4 folios). M\u00e1s IAJD timbre e IVA.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Inscripciones<\/u>: 75% novaciones, con m\u00ednimo 10 y m\u00e1ximo 20 \u20acuros.<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    La horquilla es \u201cpor todos los conceptos<\/em>\u201d, debiendo entenderse como un \u00fanico concepto por todas las medidas de reestructuraci\u00f3n, pero no por otros posibles conceptos adicionales<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Corresponde al acreedor<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    NOTA.-<\/strong> Estos cuadros ir\u00e1n actualiz\u00e1ndose en www.oviedonotaria.com<\/a> dentro de los dedicados a los pr\u00e9stamos hipotecarios en general<\/p>\n

    ENLACES:<\/strong><\/span><\/p>\n