{"id":22219,"date":"2016-04-17T00:36:55","date_gmt":"2016-04-16T22:36:55","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22219"},"modified":"2020-03-04T18:56:36","modified_gmt":"2020-03-04T17:56:36","slug":"20-referencia-irph-cajas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/intereses-remuneratorios\/20-referencia-irph-cajas\/","title":{"rendered":"20.- Referencia IRPH-Cajas"},"content":{"rendered":"

20.- REFERENCIA IRPH-CAJAS (5\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/h1>\n

\u00a0<\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Caja Madrid \u2013 Bankia (pr\u00e9stamo hipotecario de 19 julio 2001 \u2013deudor persona consumidora-)<\/strong><\/p>\n

\u00abCl\u00e1usula tercera bis.\u2014 Tipo de inter\u00e9s variable.<\/p>\n

Primero.\u2013 El tipo de inter\u00e9s pactado se determinar\u00e1 por periodos semestrales, contados desde la fecha de firma del contrato, siendo durante el primer semestre el que figura en el apartado de la cl\u00e1usula financiera tercera. Para semestres sucesivos, el tipo a aplicar ser\u00e1 el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os para adquisici\u00f3n de vivienda libre, de Cajas de Ahorro, vigente en el momento de la revisi\u00f3n, que el Banco de Espa\u00f1a publica oficial y peri\u00f3dicamente en el B.O.E. para los pr\u00e9stamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisici\u00f3n de vivienda, rodeando por exceso a un cuarto de punto porcentual, incrementado en 0,25 puntos porcentuales [sic].\u00bb El tipo aplicado con car\u00e1cter supletorio, seg\u00fan el mismo criterio que el tipo de referencia anterior, es el \u00edndice CECA.<\/p>\n

<\/a>La STJUE 3 marzo 2020<\/a>,<\/strong><\/span> considera aplicable el control de transparencia<\/strong> de modo extensivo, no s\u00f3lo gramatical sino tambi\u00e9n debe permitir al consumidor comprender la carga econ\u00f3mica del contrato. El juez nacional puede sustituir el \u00edndice nulo<\/strong> por otro legal supletorio en determinadas condiciones<\/strong> -imposibilidad de subsistencia del pr\u00e9stamo sin la cl\u00e1usula nula y especial perjuicio para el consumidor-; la cl\u00e1usula es transparente<\/strong> seg\u00fan Conclusiones del Abogado General presentadas el 10 de septiembre de 2019, Asunto C-125\/18<\/a>, que considera que el banco cumpli\u00f3 las obligaciones de transparencia de la Directiva 93\/13\/CEE, pero que \u201cello no implicar\u00eda la exenci\u00f3n del deber de someter, en cualquier caso, la cl\u00e1usula controvertida a un examen referido a su eventual car\u00e1cter abusivo en cuanto al fondo\u201d, es decir al control del contenido o de abusividad<\/strong>, lo que la pone bajo los efectos \u00abultra partes\u00bb y consecuente nulidad de la SJM 1 Vitoria Gasteiz 11 marzo<\/a> 2016; confirmada por SAP Vitoria-Gasteiz 19 octubre<\/a> 2016; firme conforme ATS 10 mayo<\/a> 2017. La sentencia de instancia anula la cl\u00e1usula \u2013IRPH principal (entidades) y sustitutivo (cajas)- porque el IRPH es contrario a los arts. 1256 CC, 6.2 Orden 5 mayo 1994, 82.1 y 4.a, 85.3 y 10 TRLGDCU -posibilidad de influir en la configuraci\u00f3n del \u00edndice legal-. La sentencia tiene efecto \u00abultra partes\u00bb y vincula al TS que en su sentencia de 14 diciembre 2017<\/a> al declararlo v\u00e1lido lesiona la tutela judicial de la persona consumidora<\/u><\/strong>. Vid. ficha 24<\/a>].<\/p>\n

 <\/p>\n

2.- KUTXABANK (pr\u00e9stamo hipotecario de 14 marzo 2008 \u2013deudor persona consumidora-)<\/strong><\/p>\n

\u201cCL\u00c1USULA TERCERA BIS. Tipo de inter\u00e9s variable.<\/p>\n

El nuevo tipo nominal de inter\u00e9s ser\u00e1 el resultante de incrementar en 0,400 puntos porcentuales de inter\u00e9s, durante toda la vida de la operaci\u00f3n, al IRPH-CAJAS.<\/p>\n

Se entiende por IRPH-CAJAS la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria otorgados por las Cajas de Ahorro, a plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para la adquisici\u00f3n de vivienda libre, sin transformaci\u00f3n alguna, y que sea el \u00faltimo publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el mes anterior de cada fecha prevista para la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, y subsidiariamente, el \u00faltimo publicado por dicho Banco de Espa\u00f1a, con antelaci\u00f3n al mes anterior citado.<\/p>\n

Los nuevos tipos de inter\u00e9s, as\u00ed calculados, ser\u00e1n de aplicaci\u00f3n para per\u00edodos ANUALES contados a partir de la finalizaci\u00f3n del periodo a tipo fijo, procedi\u00e9ndose a la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s al t\u00e9rmino de cada periodo\u201d [SJM 1 San Sebasti\u00e1n 8 marzo 2016 \u2013JUR 2016, 57311- la declara v\u00e1lida].<\/p>\n

 <\/p>\n

3.- BANCO SABADELL (pr\u00e9stamo hipotecario de 8 noviembre 2006 \u2013deudor persona consumidora- IRPH PRINCIPAL)<\/strong><\/p>\n

Tercera bis, \u201cTipo de inter\u00e9s variable\u201d, disponiendo que (p\u00e1g. 10 y 11) a partir de la fecha de 08.05.2007 y sucesivamente con periodicidad anual durante toda la vida del pr\u00e9stamo, el tipo de inter\u00e9s a pagar por el prestatario ser\u00e1 revisado al alza o a la baja, tom\u00e1ndose como referencia los Tipos de referencia los \u00edndices oficiales para los pr\u00e9stamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisici\u00f3n de vivienda tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os de la modalidad de Cajas de Ahorro que, con periodicidad mensual, se publican en el BOE \u00a0[SJM 3 Valencia 18 noviembre 2015].<\/p>\n

 <\/p>\n

4.- KUTXABANK (pr\u00e9stamo hipotecario de 30 octubre 2000)<\/strong><\/p>\n

SEGUNDO.- En tal contrato se dispuso que durante los 12 primeros meses el inter\u00e9s que se satisfar\u00eda por la cantidad prestada fuera del 4,5 % anual. A partir de entonces operar\u00eda inter\u00e9s variable en el modo previsto en la cl\u00e1usula primera.<\/p>\n

TERCERO .- La citada cl\u00e1usula primera del contrato dice en su p\u00e1rrafo quinto: \u00abEl nuevo tipo ser\u00e1 el resultante de incrementar en CERO CON TRESCIENTOS CINCUENTA PUNTOS porcentuales de inter\u00e9s, durante toda la vida de la operaci\u00f3n, la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria otorgados por las Cajas de Ahorro, a plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para la adquisici\u00f3n de vivienda libre y que sea el \u00faltimo publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el mes anterior de cada fecha prevista para la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, y subsidiariamente, el \u00faltimo publicado por dicho Banco de Espa\u00f1a, con antelaci\u00f3n al mes anterior citado.<\/p>\n

Esta referencia publicada por el Banco de Espa\u00f1a como T.A.E., se convertir\u00e1 a tipo de inter\u00e9s nominal anual en funci\u00f3n de los periodos de pago de inter\u00e9s previstos para esta operaci\u00f3n.<\/p>\n

Los nuevos tipos de inter\u00e9s, as\u00ed calculados, ser\u00e1n de aplicaci\u00f3n para per\u00edodos anuales contados a partir de la finalizaci\u00f3n del primer periodo\u00bb. [SJM 1 Donostia\/San Sebasti\u00e1n de 29 junio<\/a> 2015].<\/p>\n

 <\/p>\n

5.- KUTXABANK (pr\u00e9stamo hipotecario de 14 agosto 2007)<\/strong><\/p>\n

\u00abCLAUSULA TERCERA BIS. Tipo de inter\u00e9s variable.<\/p>\n

El nuevo tipo nominal de inter\u00e9s ser\u00e1 el resultante de aplicar, durante toda la vida de la operaci\u00f3n, el IRPH-CAJAS.<\/p>\n

Se entiende por IRPH-CAJAS la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria otorgados por las Cajas de Ahorro, a plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para la adquisici\u00f3n de vivienda libre, sin transformaci\u00f3n alguna, y que sea el (\u00faltimo publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el mes anterior de cada fecha prevista para la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, y subsidiariamente, el \u00faltimo publicado por dicho Banco de Espa\u00f1a, con antelaci\u00f3n al mes anterior citado.<\/p>\n

Los nuevos tipos de inter\u00e9s, as\u00ed calculados, ser\u00e1n de aplicaci\u00f3n para per\u00edodos ANUALES contados a partir de la finalizaci6n del periodo a tipo fijo, procedi\u00e9ndose a la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s al t\u00e9rmino de cada periodo\u00bb. Parece que hay una previsi\u00f3n contractual seg\u00fan la cual, desaparecido el anterior \u00edndice pasar\u00e1 a aplicarse el euribor m\u00e1s un punto [SJM 1 Donostia 7 abril 2015].<\/p>\n

 <\/p>\n

6.- UNI\u00d3N DE CR\u00c9DITOS INMOBILIARIOS (pr\u00e9stamo hipotecario de 29 agosto 2005)<\/strong><\/p>\n

De la documental n\u00famero 4 del escrito de demanda se colige que en la cl\u00e1usula tercera bis.2 se establece la \u201cidentificaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s de referencia.<\/p>\n

    \n
  1. a) Definici\u00f3n del tipo de inter\u00e9s de referencia.<\/li>\n<\/ol>\n

    El tipo de inter\u00e9s de referencia ser\u00e1 el \u00abtipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os de las Cajas de Ahorro\u00bb, publicado mensualmente por el Banco de Espa\u00f1a en el Bolet\u00edn Oficial del Estado como referencia oficial. Dicha referencia aparece definida en el Anexo VIII apartado 2, de la Circular del Banco de Espa\u00f1a 5\/1994 de 22 de Julio (BOE de 3 de Agosto de 1994).<\/p>\n

    _ La referencia que servir\u00e1 de base para la revisi\u00f3n es la que se\u00f1ala el Anexo 1, apartado \u00abreferencia para la revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s\u00bb.<\/p>\n

    _ La revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s se realizar\u00e1 en las fechas se\u00f1aladas en el Anexo 1, apartado \u00abfecha de revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s\u00bb.<\/p>\n

    […]<\/p>\n

    En cualquier caso el procedimiento para el c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s aplicable ser\u00e1 siempre el definido en el Apanado I de esta misma estipulaci\u00f3n\u00bb. [SJM 7 Barcelona 17 marzo 2015 declara nulos IRPH principal y sustitutivo por su car\u00e1cter abusivo y por falta de transparencia].<\/p>\n

     <\/p>\n

    PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

    – Por el demandante<\/u><\/strong>:.<\/p>\n

    – Por el demandado<\/u><\/strong>: Apartado tercero de la norma sexta bis de la Circular 8\/1990, del Banco de Espa\u00f1a, de 7 de septiembre, sobre transparencia de \/as operaciones y protecci\u00f3n de la clientela y apartado 3 de la Disposici6n Adicional Decimoquinta de la Ley 14\/2013 de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalizaci\u00f3n.<\/p>\n

    – En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>: Art. 1256 CC; 8 d) y 60.1 LGDCU.<\/p>\n

    – En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    – Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

     <\/p>\n

    RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

    – Las del caso<\/u><\/strong>: SJM 3 Valencia 18 noviembre 2015 [nulidad de la referencia IRPH-Cajas de Banco Sabadell con integraci\u00f3n con euribor+0,5] y SJM 1 Donostia\/San Sebasti\u00e1n de 7 abril<\/a> 2015 [nulidad de la referencia IRPH-Cajas de Kutxabank con sustituci\u00f3n seg\u00fan pacto con euribor+1].<\/p>\n

    – Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>: STJUE 3 marzo<\/a> 2020 [el \u00edndice IRPH Cajas est\u00e1 sujeto<\/strong> a la Directiva 93\/13\/CEE, el control de transparencia es obligatorio, no se limita a la transparencia formal o gramatical, sino que debe permitir comprender la carga econ\u00f3mica<\/strong> del contrato, lo que significa que los elementos principales<\/strong> de c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s son asequibles<\/strong> y que se ha dado al consumidor informaci\u00f3n sobre la evoluci\u00f3n pasada<\/strong> del \u00edndice, pudiendo el juez sustituir<\/strong> el \u00edndice nulo por otro legal supletorio a falta de acuerdo, siempre que el pr\u00e9stamo no pueda subsistir<\/strong> sin la cl\u00e1usula abusiva y ello perjudique especialmente<\/strong> al consumidor. Omite indicar si tras superar el \u00edndice el control de transparencia puede ser sometido a control del contenido<\/strong>]; Conclusiones del Abogado General Sr. Maciej Szpunar presentadas el 10 de septiembre de 2019, Asunto C-125\/18<\/a> [la cl\u00e1usula controvertida IRPH-cajas no est\u00e1 excluida del control del contenido; el art. 8 se opone a que \u201cun \u00f3rgano jurisdiccional<\/u> nacional [Tribunal Supremo] aplicar\u201d el art. 4.2 Directiva 93\/13\/CEE para excluir la cl\u00e1usula clara de ese control, cuando el art. 4.2 \u201cno ha sido transpuesta en su ordenamiento jur\u00eddico por el legislador<\/u> nacional\u201d. La informaci\u00f3n que debe dar el profesional al consumidor incluye la definici\u00f3n completa del \u00edndice, las normas que lo regulan y su evoluci\u00f3n pasada. Corresponde al juez nacional verificar si el contrato expone de manera transparente el modo de c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s para que el consumidor pueda valorar las consecuencia econ\u00f3micas del mismo; corresponde al juez nacional verificar si se han cumplido todas las obligaciones de transparencia]; Auto JPI 38 Barcelona de 16 febrero<\/a> 2018 [plantea cuesti\u00f3n prejudicial sobre validez del IRPH cajas]; SJM 1 San Sebasti\u00e1n 8 marzo 2016 declara v\u00e1lida la referencia IRPH-Cajas; SJM 3 Bilbao de 15 enero 2016 (IRPH entidades de cr\u00e9dito); SJM 1 Donostia\/San Sebasti\u00e1n de 29 junio<\/a> 2015; SJM 7 Barcelona 17 marzo 2015 (IRPH conjunto entidades); SJM 7 Barcelona 16 marzo<\/a> 2015 (IRPH Cajas).<\/p>\n

    SSTJUE 30 mayo<\/a> 2013 (C-488\/11) y 3 junio<\/a> 2010 (C-484\/08).<\/p>\n

    – DGRN y otros<\/u><\/strong>: No deben constar en el asiento de hipoteca: Los pactos relativos a intereses ordinarios que redondeen el inter\u00e9s por encima del 1\/8 de punto, que fijen la variaci\u00f3n s\u00f3lo al alza o que se\u00f1alen un tipo de referencia no objetivo por incluir en todo o en parte el tipo de la propia entidad. Estos pactos son contrarios a normas imperativas o prohibitivas (disposici\u00f3n adicional 12a<\/sup> Ley 44\/2002, arts. 1256 CC, 10 LGDCU) y han sido declarados no inscribibles por diversos juzgados. [Comisi\u00f3n Calificaci\u00f3n Colegio Registradores, 24 marzo 2010].<\/p>\n

     <\/p>\n

    EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

    – Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>: Nula con integraci\u00f3n a petici\u00f3n de la persona consumidora.<\/p>\n

    Condenando a la demandada a estar y pasar por dicha declaraci\u00f3n [de nulidad del IRPH] y calcular las futuras revisiones del tipo de inter\u00e9s aplicando el EURIBOR + 0,50.<\/p>\n

    \u00a0 La de Vitoria 1 y Barcelona 7 de 17 marzo 2015 nulidad sin integraci\u00f3n.<\/p>\n

    – Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    – Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    – Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    \u00a0<\/u><\/p>\n

    BIBLIOGRAF\u00cdA<\/u><\/p>\n

    Del autor de las fichas<\/u>:<\/p>\n

    – \u201cUrge reforzar el Registro<\/a> de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n. Calificaci\u00f3n registral y RCGC\u201d, Revista de Derecho vLex, n\u00fam. 160, septiembre 2017 (12 setiembre 2017); y Urge reforzar<\/a> el Registro de la letra peque\u00f1a en\u00a0 http:\/\/enlacancha.eu\/2017\/09\/13\/urge-reforzar-el-registro-de-la-letra-pequena\/<\/a> (13 setiembre 2017).<\/p>\n

    – 2013 \u201cSobreseimiento<\/a> de la ejecuci\u00f3n hipotecaria de t\u00edtulo con cl\u00e1usulas abusivas\u201d, en www.notariosyregistradores.com, (publicado el 3 octubre 2013). |87| Desahucio parado por cl\u00e1usulas abusivas http:\/\/enlacancha.eu\/2017\/12\/28\/desahucio-parado-por-clausulas-abusivas-en-la-hipoteca\/<\/a><\/p>\n

     <\/p>\n

    Otros autores<\/u>:<\/p>\n

    – Desviat, I., \u201cPrimera sentencia de la Audiencia<\/a> Provincial de Madrid anulando cl\u00e1usula hipoteca con IRPH entidades\u201d, Diario La Ley, 10 mayo 2017.<\/p>\n

    – \u201cNulidad de cl\u00e1usula IRPH<\/a> y condena a la entidad UCI a devolver las cantidades desde la firma del contrato, Diario La Ley, 23 abril 2017.<\/p>\n

    – \u201cAnuladas varias cl\u00e1usulas de una \u00abhipoteca tranquilidad<\/a>\u00bb por falta de transparencia\u201d, Diario La Ley, 22 marzo 2017.<\/p>\n

    – Guerra P\u00e9rez, M., \u201cDesistimiento en procesos y recursos sobre IRPH a la vista de la Jurisprudencia del Tribunal Supremo: \u00bfse pueden evitar las costas?\u201d, en Proceso civil: cuaderno jur\u00eddico<\/em>, n\u00ba. 131, 2018, pgs. 29-31.<\/p>\n

    – IRPH Stop Gipuzkoa, \u201cBase de datos<\/a> de sentencias de nulidad del IRPH\u201d.<\/p>\n

    – Monestier Morales, J. L., \u201cModelo<\/a> de reclamaci\u00f3n a entidad financiera para reemplazar \u00edndice IRPH por el Euribor (1)\u201d, en Diario La Ley, N\u00ba 8981, Secci\u00f3n Pr\u00e1ctica Forense, 17 de Mayo de 2017, Editorial Wolters Kluwer, 3 pgs. en edici\u00f3n de internet.<\/p>\n

    – Olea Mu\u00f1oz, E., \u201cEL DEFENSOR DEL PUEBLO<\/a> NO EST\u00c1 A FAVOR DEL IRPH PARA LAS VPO\u2019S Y PIDE SUPRIMIRLO\u201d, en asufin.com, 27 octubre 2017.<\/p>\n

    – P\u00e9rez Gurrea, R., \u201cEl IRPH<\/a>, un abuso bancario que afecta a 1.300.000 familias\u201d, en Notar\u00eda Abierta, <\/em>26 setiembre 2016.<\/em><\/p>\n

    – Plaza Penad\u00e9s, J., \u201cLuces y sombras de la Sentencia de Tribunal Supremo sobre la validez del IRPH: el voto particular\u201d, en Diario La Ley, N\u00ba 9104, Secci\u00f3n Comentarios de jurisprudencia, 21 de Diciembre de 2017, Editorial Wolters Kluwer, 4 pgs. en edici\u00f3n de internet.<\/p>\n

    – Sabater Bayle, E., \u201cCl\u00e1usulas IRPH y transparencia (STS n\u00fam. 669\/2017, de 14 de diciembre)\u201d, en Aranzadi civil-mercantil. Revista doctrinal<\/em>, n\u00ba. 2, 2018, pgs. 89-98.<\/p>\n

     <\/p>\n

    Actualizada el 3 de marzo de 2020<\/p>\n

    ENLACES:<\/b><\/h2>\n