{"id":22221,"date":"2016-04-17T00:39:32","date_gmt":"2016-04-16T22:39:32","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22221"},"modified":"2017-11-12T22:27:29","modified_gmt":"2017-11-12T21:27:29","slug":"24-referencia-irph-entidades","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/intereses-remuneratorios\/24-referencia-irph-entidades\/","title":{"rendered":"24.- Referencia IRPH-entidades"},"content":{"rendered":"

24.- REFERENCIA IRPH-ENTIDADES DE CR\u00c9DITO (7\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Kutxabank SA, antes Caja de Ahorros de Vitoria y \u00c1lava (pr\u00e9stamo hipotecario de 27 junio 2006 con personas consumidoras)<\/strong><\/p>\n

El capital del pr\u00e9stamo se concret\u00f3 en 160.000 euros, con un plazo m\u00e1ximo de amortizaci\u00f3n de 35 a\u00f1os, un tipo fijo inicial durante el primer a\u00f1o del 3,850% y un inter\u00e9s variable el resto del periodo de cumplimiento resultante de adicionar al tipo b\u00e1sico de referencia un diferencial o margen de 0,250.<\/p>\n

El tipo de referencia que se establece es el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de cr\u00e9dito definido por la Circular 5\/94 del Banco de Espa\u00f1a de 22.07.94 que se publica en el BOE de 03.08.94 (cl\u00e1usula 3 bis .1).<\/p>\n

El tipo de inter\u00e9s sustitutivo que se establece para el caso de que por cualquier raz\u00f3n dejara de publicarse el tipo de referencia anterior, es el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os para adquisici\u00f3n de vivienda libre concedidos por las cajas de ahorros, definido por la Circular 5\/94 del Banco de Espa\u00f1a de 22.07.94, que se publica en el BOE del 03.08.94 (cl\u00e1usula 3 bis 2c) [SJM 1 Vitoria Gasteiz 11 marzo<\/a> 2016; confirmada por SAP Vitoria-Gasteiz 19 octubre<\/a> 2016; firme conforme ATS 10 mayo<\/a> 2017. La sentencia de instancia anula la cl\u00e1usula porque el IRPH es contrario a los arts. 1256 CC, 6.2 Orden 5 mayo 1994, 82.1 y 4.a, 85.3 y 10 TRLGDCU -posibilidad de influir en la configuraci\u00f3n del \u00edndice legal-].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

2.- Banco Santander – Hipoteca tranquilidad (Pr\u00e9stamo hipotecario de 25 marzo 2007 con Banesto y personas consumidoras) <\/strong><\/p>\n

CL\u00c1USULA 3\u00aa BIS TIPO DE INTER\u00c9S VARIABLE, en sus subapartados 3.bis.1, 3.bis.2 y 3 bis.3:<\/p>\n

3.bis.1 \u201cPeriodicidad de las revisiones: Cada per\u00edodo de 12 meses posterior a la fecha final del per\u00edodo de inter\u00e9s inicial que se ha indicado en la Cl\u00e1usula 3\u00aa, se denominar\u00e1 \u201cper\u00edodo de inter\u00e9s\u201d\u201d.<\/p>\n

3.bis.2 \u201cDiferenciales y redondeos: En cada per\u00edodo de inter\u00e9s hasta que finalice el plazo del contrato, se aplicar\u00e1 un tipo de inter\u00e9s nominal que ser\u00e1 la suma resultante de a\u00f1adir 0,100 puntos al \u201ctipo de referencia\u201d o 0,50 puntos al \u201ctipo de referencia sustitutivo\u201d, SIN REDONDEO\u201d.<\/p>\n

3.bis.3 \u201cTipo de referencia y tipo de referencia sustitutivo:<\/p>\n

El tipo de referencia ser\u00e1 el \u201cTIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS, A MAS DE TRES A\u00d1OS, DEL CONJUNTO DE ENTIDADES\u201d, definido como la med\u00eda simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas por los Bancos, las Cajas de Ahorros y las Sociedades de Cr\u00e9dito Hipotecario en el mes a que se refiere el \u00edndice, tomando a efectos de referencia al \u00faltimo de estos Tipos Medios publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el BOE antes del inicio de cada nuevo per\u00edodo de inter\u00e9s y dentro de los tres meses naturales previos al mismo.<\/p>\n

El tipo de referencia sustitutivo ser\u00e1 el \u201cTIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS, A MAS DE TRES A\u00d1OS, DE BANCOS\u201d, definido como la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plago igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas por el conjunto de bancos en el mes a que se refiere el \u00edndice, tomando a efectos de referencia al \u00faltimo de estos Tipos Medios publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el BOE antes del inicio de cada nuevo per\u00edodo de inter\u00e9s y dentro de los tres meses naturales previos al mismo.<\/p>\n

Tanto el tipo de referencia como el de referencia sustitutivo, se encuentran descritos en los t\u00e9rminos del Anexo VIII de la Circular 8\/90 del Banco de Espa\u00f1a.<\/p>\n

El tipo de referencia sustitutivo se utilizar\u00e1 cuando, por cualquier circunstancia, el Banco de Espa\u00f1a no hubiera publicado en el Bolet\u00edn Oficial del Estado (BOE) el tipo de referencia dentro de los tres meses naturales previos al inicio de cada nuevo periodo de inter\u00e9s. Al finalizar el per\u00edodo de inter\u00e9s afectado por esta circunstancia volver\u00e1 a determinarse el tipo de inter\u00e9s aplicable, para el siguiente per\u00edodo, conforme al tipo de referencia pactado.\u201d [Sentencias JPIEI n\u00fam 4 de Talavera de 26 setiembre<\/a> 2016, nula con integraci\u00f3n del euribor m\u00e1s el diferencial mayoritario de las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a de 2007; JPI n\u00fam. 3 Oviedo de 21 julio<\/a> 2016, nula sin integraci\u00f3n].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

3.- KUTXABANK<\/strong><\/p>\n

TERCERA BIS.- TIPO DE INTER\u00c9S VARIABLE (contrato de 5 agosto 2002)<\/p>\n

\u00abEl tipo de inter\u00e9s nominal anual variar\u00e1 ANUALMENTE, determin\u00e1ndose para cada nuevo periodo mediante la adici\u00f3n de CERO (O) PUNTOS al \u00edndice de referencia para pr\u00e9stamos hipotecarios (I.R.P.H), conocido como Tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os para adquisici\u00f3n de vivienda libre DEL CONJUNTO DE ENTIDADES DE CR\u00c9DITO.\u00bb Este \u00edndice de referencia se aplicar\u00e1 como tipo de inter\u00e9s nominal anual, tom\u00e1ndose el dato que resulte publicado por el Banco de Espa\u00f1a, en el B.O.E., que corresponda al segundo mes anterior al de la variaci\u00f3n y con la adici\u00f3n del diferencial mencionado\u201d. [SJM 2 Bilbao 15 enero 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

4.- KUTXABANK (pr\u00e9stamo hipotecario de 21 setiembre 2006)<\/strong><\/p>\n

Las partes pactaron que en los primeros doce meses se contratara al cuatro con doscientos cincuenta por ciento (4,250%) de inter\u00e9s nominal anual. Transcurrido el plazo indicado y hasta la completa amortizaci\u00f3n, el capital pendiente de devoluci\u00f3n devengar\u00eda inter\u00e9s de tipo variable de acuerdo con lo dispuesto en la cl\u00e1usula tercera bis que literalmente dice:<\/p>\n

\u00abTERCERA BIS.- MARGEN.<\/p>\n

CONJUNTO DE ENTIDADES: Para cada uno de los periodos semestrales siguientes, el tipo de inter\u00e9s ser\u00e1 el resultante de adicionar el MARGEN al tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de cr\u00e9dito definido por la Circular 5\/94 del Banco de Espa\u00f1a de 22.07.94 que se publica en el BOE de 03.08.94.<\/p>\n

MARGEN, es el porcentaje a a\u00f1adir al tipo determinado de acuerdo con el apartado anterior. El MARGEN ser\u00e1 de cero como cincuenta (0,50) puntos\u00bb.<\/p>\n

No obstante este concreto margen resulta de aplicaci\u00f3n siempre que el prestatario mantenga contratados determinados productos y servicios con la entidad prestamista (domiciliaci\u00f3n de n\u00f3mina, pensi\u00f3n, prestaci\u00f3n de desempleo o ingresos de actividad, seguro multirriesgo Hogar, seguro de vida o amortizaci\u00f3n, tarjetas de d\u00e9bito y cr\u00e9dito), de forma que si el prestatario no mantuviera tales productos y servicios el diferencial a aplicar por la Caja quedar\u00eda autom\u00e1tica incrementado en los porcentajes que se se\u00f1alan en la referida cl\u00e1usula.<\/p>\n

Sigue diciendo la cl\u00e1usula Tercera Bis en su apartado 3 bis.2.c):<\/p>\n

\u00abInter\u00e9s Sustitutivo.- El tipo de inter\u00e9s sustitutivo entrar\u00e1 en vigor cuando por cualquier raz\u00f3n dejara de publicarse el citado tipo de referencia y se tomar\u00e1 como tal, a sus mismos efectos el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros, definido por la Circular 5\/94 del Banco de Espa\u00f1a de 22.07.94 que se publica en el BOE del 03.08.94, m\u00e1s un margen de cero coma cincuenta (0,50) puntos\u00bb. [SAP \u00c1lava\/Araba 10 marzo<\/a> 2016 que confirma la SJM 1 Vitoria\/Gasteiz de 15 junio 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

5.- BBVA<\/strong><\/p>\n

De la documental n\u00famero 4 del escrito de demanda se colige que en la cl\u00e1usula tercera bis se establece que \u00abel tipo de inter\u00e9s variable estar\u00e1 constituido por la suma del tipo de inter\u00e9s de referencia m\u00e1s un diferencial constante de 0’25 puntos.\u00bb<\/p>\n

As\u00ed mismo se establece que \u00abel tipo de inter\u00e9s de referencia es el tipo de inter\u00e9s efectivo de publicaci\u00f3n mensual en el Bolet\u00edn Oficial del Estado, definido por la Direcci\u00f3n General de Pol\u00edtica Financiera, en su Resoluci\u00f3n de 4 de Febrero de 1991, como la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el \u00edndice por el conjunto de cajas de ahorro<\/strong>\u00ab. [SJM 7 Barcelona 16 marzo 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

– Por el demandante<\/u><\/strong>: Arts. 1256 y 1303 CC; 60.1, 82.1, 85 y 87 TRLGDCU; art. 3.1 de la Directiva 93\/13\/CEE; Anexo VII de la Circular 8\/1990, de 7 de septiembre del Banco de Espa\u00f1a, ep\u00edgrafe tercero; art. 8 LCGC.<\/p>\n

– Por el demandado<\/u><\/strong>: Orden de 5 de mayo de 1994; art\u00edculo 6.2 de la Orden de 5 de mayo de 1994; apartado 7 de la Norma Sexta de la Circular 8\/1990, actualmente en la Orden EHA\/2899\/2011 y Circular 5\/2012 del Banco de Espa\u00f1a. Art. 1.2 Directiva 93\/13\/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993.<\/p>\n

– En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>: Arts. 5.5 y 7 LCGC; 80.1.a) TRLGDCU; y apartado 3 del Anexo VIII de la Circular 8\/1990.<\/p>\n

– En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

– Las del caso<\/u><\/strong>: SJM 2 Bilbao de 15 enero 2016 (IRPH entidades de cr\u00e9dito).<\/p>\n

– Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>: SJM 1 Vitoria Gasteiz 11 marzo<\/a> 2016 –es firme y tiene efecto \u00abultra partes\u00bb<\/strong>-; confirmada por SAP Vitoria-Gasteiz 19 octubre<\/a> 2016; firme conforme ATS 10 mayo<\/a> 2017. La sentencia de instancia anula la cl\u00e1usula porque el IRPH es contrario a los arts. 1256 CC, 6.2 Orden 5 mayo 1994, 82.1 y 4.a, 85.3 y 10 TRLGDCU -posibilidad de influir en la configuraci\u00f3n del \u00edndice legal-]; SSJPIEI n\u00fam. 3 Massamagrell de 6 marzo<\/a> 2017 [declara nula por abusiva la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado por impago de una cuota. Junto con las cl\u00e1usulas sobre hipoteca tranquilidad y referencia al IRPH por falta de transparencia real]; n\u00fam 4 de Talavera de 26 setiembre<\/a> 2016 [nulidad parcial, incluida la cl\u00e1usula de inter\u00e9s ordinario variable IRPH-ENTIDADES con integraci\u00f3n de ese tipo de inter\u00e9s con euribor m\u00e1s un diferencial medio de la \u00e9poca de constituci\u00f3n]; Sentencia JPI n\u00fam. 3 Oviedo de 21 julio<\/a> 2016 [hipoteca tranquilidad, nula incluidos intereses ordinarios sin integraci\u00f3n: el pr\u00e9stamo no devenga inter\u00e9s ordinario]; SAP \u00c1lava n\u00fam. 188\/16 de 31 mayo 2016 [nulidad por falta de transparencia del IRPH conjunto de entidades]; SJM 1 Vitoria\/Gasteiz 15 junio 2015 [nulidad de las dos referencias sin integraci\u00f3n por falta de transparencia] confirmada <\/strong>por SAP \u00c1lava\/Araba 10 marzo<\/a> 2016; SJM 3 Valencia 18 noviembre 2015; SAP Gipuzkoa, secci\u00f3n 2\u00aa, en de 29 octubre 2015 (sentencia 189\/2015; recurso 2272\/2015); SJM 7 Barcelona 16 marzo<\/a> 2015 [nulidad de la referencia IRPH-entidades BBVA con integraci\u00f3n a solicitud del deudor: euribor+1].<\/p>\n

SSTJUE 30 mayo<\/a> 2013 (C-488\/11) y 3 junio<\/a> 2010 (C-484\/08).<\/p>\n

– DGRN y otros<\/u><\/strong>: No deben constar en el asiento de hipoteca: Los pactos relativos a intereses ordinarios que redondeen el inter\u00e9s por encima del 1\/8 de punto, que fijen la variaci\u00f3n s\u00f3lo al alza o que se\u00f1alen un tipo de referencia no objetivo por incluir en todo o en parte el tipo de la propia entidad. Estos pactos son contrarios a normas imperativas o prohibitivas (disposici\u00f3n adicional 12a<\/sup> Ley 44\/2002, arts. 1256 CC, 10 LGDCU) y han sido declarados no inscribibles por diversos juzgados. [Comisi\u00f3n Calificaci\u00f3n Colegio Registradores, 24 marzo 2010].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

– Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>: Declarar no incorporada y nula la cl\u00e1usula relativa al IRPH Entidades, introducida en la estipulaci\u00f3n tercera bis del contrato de pr\u00e9stamo hipotecario de fecha 5 de agosto de 2002, con subsistencia del contrato.<\/p>\n

    \n
  1. Sustituir [integraci\u00f3n prohibida] el tipo de referencia declarado nulo por el tipo de referencia EURIBOR m\u00e1s 1 punto.<\/li>\n<\/ol>\n

    – Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    – Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    REGISTRO DE LA PROPIEDAD<\/u><\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    BIBLIOGRAF\u00cdA<\/u><\/p>\n

    Del autor de las fichas<\/u>:<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Otros autores<\/u>:<\/p>\n

    – Desviat, I., \u201cPrimera sentencia de la Audiencia<\/a> Provincial de Madrid anulando cl\u00e1usula hipoteca con IRPH entidades\u201d, Diario La Ley, 10 mayo 2017.<\/p>\n

    \u00a0\u201cNulidad de cl\u00e1usula IRPH<\/a> y condena a la entidad UCI a devolver las cantidades desde la firma del contrato, Diario La Ley, 23 abril 2017.<\/p>\n

    – \u201cAnuladas varias cl\u00e1usulas de una \u00abhipoteca tranquilidad<\/a>\u00bb por falta de transparencia\u201d, Diario La Ley, 22 marzo 2017.<\/p>\n

    – IRPH Stop Gipuzkoa, \u201cBase de datos<\/a> de sentencias de nulidad del IRPH\u201d.<\/p>\n

    – Monestier Morales, J. L., \u201cModelo<\/a> de reclamaci\u00f3n a entidad financiera para reemplazar \u00edndice IRPH por el Euribor (1)\u201d, en Diario La Ley, N\u00ba 8981, Secci\u00f3n Pr\u00e1ctica Forense, 17 de Mayo de 2017, Editorial Wolters Kluwer, 3 pgs. en edici\u00f3n de internet.<\/p>\n

    – P\u00e9rez Gurrea, R., \u201cEl IRPH<\/a>, un abuso bancario que afecta a 1.300.000 familias\u201d, en Notar\u00eda Abierta, <\/em>26 setiembre 2016.<\/em><\/p>\n

     <\/p>\n

     <\/p>\n

    Links<\/u><\/strong>:<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN<\/a><\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Lista de cl\u00e1usulas con link<\/a><\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es abusiva<\/a><\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es transparente<\/a><\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    Gu\u00eda para saber si la cl\u00e1usula define el objeto principal<\/a> del contrato<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    IRPH Stop Gipuzkoa, \u201cBase de dato<\/a>s de sentencias de nulidad del IRPH\u201d.<\/p>\n

     <\/p>\n

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