{"id":22223,"date":"2016-04-17T00:41:02","date_gmt":"2016-04-16T22:41:02","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22223"},"modified":"2017-02-10T16:35:44","modified_gmt":"2017-02-10T15:35:44","slug":"37-anatocismo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/intereses-remuneratorios\/37-anatocismo\/","title":{"rendered":"37.- Anatocismo"},"content":{"rendered":"

37.- ANATOCISMO (5\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Bankia (pr\u00e9stamo hipotecario de 2 agosto 2004)<\/strong><\/p>\n

La cl\u00e1usula Sexta, con el t\u00edtulo Intereses de demora, tiene el siguiente tenor literal:<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00abCaso de no satisfacerse a su vencimiento cualquiera de las cuotas convenidas, comprensivas de capital e intereses, que en este caso se capitalizar\u00e1n, y en concepto de penalizaci\u00f3n, la Caja, sin perjuicio de la facultad de dar por vencida el pr\u00e9stamo, podr\u00e1 cobrar intereses de demora al tipo que se ven\u00eda devengando, seg\u00fan el presente contrato, m\u00e1s CINCO (5’00) puntos. Este tipo de inter\u00e9s de demora se devengar\u00e1 hasta el momento del efectivo pago de la cuota no satisfecha, a\u00fan cuando el mismo se verificar\u00e1 dentro de un periodo de intereses diferente al del vencimiento previsto.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Este inter\u00e9s de demora se devengar\u00e1 d\u00eda a d\u00eda, desde el siguiente al vencimiento previsto y hasta su efectivo cobro.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 En el caso de vencimiento anticipado del pr\u00e9stamo, el inter\u00e9s de demora se aplicar\u00e1 sobre el importe total adeudado en aquel momento, capitaliz\u00e1ndose los intereses vencidos al capital pendiente.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Para el c\u00e1lculo del importe absoluto de los intereses que se devenguen en aplicaci\u00f3n de este tipo de demora, se utilizar\u00e1 la f\u00f3rmula que se indica a continuaci\u00f3n, con igual sistema de devengo y liquidaci\u00f3n, que se indica en la cl\u00e1usula segunda.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 C x i x d :36.500<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 C= cuota impagada<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 i = inter\u00e9s de demora<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 d = d\u00edas transcurridos desde la fecha prevista para el pago de la cuota, hasta el d\u00eda de su pago efectivo [SAP Barcelona de 25 febrero<\/a> 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

2.- NCG BANCO (pr\u00e9stamo hipotecario de 23 noviembre 2006 novada el 5 diciembre 2008)<\/strong><\/p>\n

Intereses de demora<\/strong>.- Cl\u00e1usula tercera de la escritura de 23 noviembre 2006: \u00abLas obligaciones pecuniarias vencidas y no pagadas devengar\u00e1n intereses sobre el importe vencido, sin necesidad de intimaci\u00f3n ni perjuicio de las acciones resolutorias que a la Caja corresponden, al tipo nominal anual vigente incrementado en SEIS (6) puntos porcentuales. A tal efecto podr\u00e1 la Caja capitalizar desde su vencimiento los intereses l\u00edquidos no satisfechos, cualquiera que sea su \u00edndole.<\/p>\n

Intereses ordinarios.- <\/strong>Se permite la capitalizaci\u00f3n la capitalizaci\u00f3n de los intereses ordinarios<\/strong> no abonados desde el 31 enero 2009 hasta el 1 enero 2011. La escritura de 5 diciembre 2008 en cuya virtud se nov\u00f3 la de 23 noviembre 2006, introdujo como novedad la divisi\u00f3n de los periodos de pago en dos bloques: 1) el primero de 24 meses, en el que no se amortizaba capital y se liquidaban tan solo 500 euros al mes en concepto de intereses ordinarios, y 2) el segundo en el que ya se amortizaba capital y se pagaban los intereses ordinarios con normalidad.<\/p>\n

El vencimiento anticipado del contrato tuvo lugar antes de concluido este primer per\u00edodo de carencia.<\/strong><\/p>\n

En el apartado 3 de la cl\u00e1usula tercera se convino que la parte de intereses que no resultaba liquidada con el pago de la cuota de 500 euros convenida, se acumular\u00eda al capital pendiente de amortizaci\u00f3n, de modo que como quiera que durante este per\u00edodo de carencia<\/strong> el inter\u00e9s permanec\u00eda invariable (recu\u00e9rdese que se habla convenido un inter\u00e9s fijo), se pod\u00eda calcular y as\u00ed se hizo el coste resultante de la operaci\u00f3n, quedando establecido en un total de 15.283,52 euros el total de esta capitalizaci\u00f3n, a cuyo efecto se adjunt\u00f3 como anexo el cuadro de la operaci\u00f3n del que resultaba que al final del per\u00edodo inicial de los dos a\u00f1os, el capital pasaba de 203.314,48 euros a 218.598 euros [Autos AP Barcelona 23 mayo y 13 marzo<\/a> 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

3.- BBK (pr\u00e9stamo hipotecario de 25 enero 2006)<\/strong><\/p>\n

SEXTA, – INTERESES DE DEMORA.<\/p>\n

[…]<\/p>\n

Se pacta expresamente que, de acuerdo con el art. 317 del C\u00f3digo de Comercio, los intereses devengados y no satisfechos, tanto ordinarios como de demora se capitalizar\u00e1n y devengar\u00e1n nuevos intereses conforme al tipo de inter\u00e9s pactado en esta estipulaci\u00f3n.<\/p>\n

El mismo tipo de inter\u00e9s de demora y en la forma se\u00f1alada, devengar\u00e1n las comisiones pagadas y cualquier cantidad que Bi1bao Bizkaia Kutxa se viera obligada a satisfacer, por raz\u00f3n de los conceptos conexos que se relacionan en la estipulaci\u00f3n decimosegunda. [Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

4.- Banco Pastor (p\u00f3liza cerrada el 5 agosto 1997 con persona consumidora)<\/strong><\/p>\n

Cl\u00e1usula General Segunda de la referida p\u00f3liza que dice literalmente: \u00abLas cantidades vencidas y no pagadas, por amortizaciones, intereses, comisiones y gastos, que con arreglo a este contrato deba satisfacer el deudor en fechas preestablecidas, devengaran, hasta su total reembolso, el inter\u00e9s moratorio nominal anual rese\u00f1ado, y la comisi\u00f3n moratoria trimestral indicada sobre el mayor saldo vencido registrado, a cuyo efecto, el banco podr\u00e1 libremente capitalizar los intereses, comisiones y gastos de conformidad con lo establecido en el art\u00edculo 317 del C\u00f3digo de Comercio\u201d [SAP Le\u00f3n 30 diciembre 2000 (LA LEY 238834\/2000) -la cl\u00e1usula 365\/360 contribuye a agravar una estipulaci\u00f3n nula por abusiva de anatocismo-].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

5.- Citibank Espa\u00f1a <\/strong><\/p>\n

(Pr\u00e9stamo hipotecario de 22 febrero 1994 \u2013deudor persona consumidora-)<\/strong><\/p>\n

Cuarta.\u2014 En el supuesto que la parte prestataria demorase el pago de cualquier obligaci\u00f3n vencida, bien en su vencimiento original o por aplicaci\u00f3n de la estipulaci\u00f3n octava, el saldo debido devengar\u00e1, de forma autom\u00e1tica, sin necesidad de reclamaci\u00f3n o intimaci\u00f3n alguna (como contraprestaci\u00f3n de uso y pena de incumplimiento), intereses en favor del Banco, exigibles d\u00eda a d\u00eda y liquidables mensualmente, o antes si la mora hubiese cesado, de tres puntos por encima del tipo aplicable para el per\u00edodo de vigencia de inter\u00e9s en que se produce el impago. Los intereses no satisfechos a sus respectivos vencimientos, se acumular\u00e1n al capital, para, como aumento del mismo, devengar nuevos intereses, sin perjuicio de la facultad que concede al Banco la estipulaci\u00f3n octava para la resoluci\u00f3n del pr\u00e9stamo [resoluci\u00f3n DGRN de 23 febrero<\/a> 1996].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

(Pr\u00e9stamo hipotecario de 25 abril 1989 \u2013deudor persona consumidora-)<\/strong><\/p>\n

Cl\u00e1usula segunda de la escritura calificada en la que se prev\u00e9 que los intereses no satisfechos a sus respectivos vencimientos se acumulan al capital para como aumento del mismo, devengar nuevos intereses. En la cl\u00e1usula relativa a la constituci\u00f3n de la hipoteca, se dispone que se constituye en garant\u00eda de la devoluci\u00f3n del principal del pr\u00e9stamo por 3.500.000 pesetas, cantidad que es, precisamente, el importe de dicho pr\u00e9stamo [resoluci\u00f3n DGRN de 19 enero<\/a> 1996].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

6.- Banco de Valencia<\/strong><\/p>\n

Posibilidad de capitalizar los intereses pendientes al tiempo de la reclamaci\u00f3n. [Resoluci\u00f3n de 20 mayo<\/a> 1987].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

INSCRIPCI\u00d3N EN RCGC<\/a><\/u><\/p>\n

NIF:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

– Por el demandante<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Por el demandado<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

– Las del caso<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>: SAP Barcelona de 25 febrero<\/a> 2016 [nulidad por falta de transparencia]; Autos AP Barcelona 23 mayo y 13 marzo<\/a> 2015 [nulidad de la cl\u00e1usula de capitalizaci\u00f3n de los intereses de demora por abusiva y contraria a los arts. 114 LH reformado por la Ley 1\/2013, de 14 de mayo; 10.bis.1 LGDCU y 82.4.d) TRLGDCU; en cuanto al anatocismo de parte de los intereses remuneratorios del per\u00edodo de carencia la cl\u00e1usula tercera se considera nula por falta de transparencia al no incluirse en la oferta vinculante].<\/p>\n

– DGRN<\/u><\/strong>: Resoluciones 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK; 23 febrero<\/a> 1996 [deniega anatocismo]; 19 enero<\/a> 1996 [deniega anatocismo]; y de 20 mayo<\/a> 1987 [denegaci\u00f3n anatocismo por contrario al principio de especialidad del art. 12 LH].<\/p>\n

\u00a0 Las resoluciones sobre prohibici\u00f3n de la garant\u00eda del anatocismo son muy numerosas, por ejemplo: 20, 21, 28, 29, 30 enero y 2 febrero 1998; 2, 4, 9, 10, 11, 14, 15, 16, 17, 18, 21, 22, 23, 24, 28 y 29 julio 1997; 4, 10, 11 y 17 junio 1997; 5 mayo 1997; 16, 22 y 19 abril 1997; 17,18, 19, 20 y 24 marzo 1997; 12 febrero 1997; 14 enero 1997; 14 noviembre 1996; 23 octubre 1996; 20 setiembre 1996; 16 julio 1996; 4 y 27 junio 1996; 10 mayo 1996; 1 y 2 abril 1996; 8, 11, 12, 13, 15, 18, 20 y 21 marzo 1996.<\/p>\n

El Informe de la Comisi\u00f3n de Consultas Doctrinales del Colegio Nacional de registradores de 3 febrero 2016 indica \u201cPacto de anatocismo. [La STS 23 diciembre 2015] No se pronuncia porque al considerarse un pacto no aut\u00f3nomo sino vinculado al inter\u00e9s moratorio, declarado nulo \u00e9ste, dicha declaraci\u00f3n arrastra a la validez del pacto accesorio de anatocismo\u201d.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

– Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>: \u201cPues bien, tal cl\u00e1usula que operaba sobre el pacto previo de unos intereses remuneratorios del 19%, moratorios del 25%, una comisi\u00f3n moratoria trimestral del 0,50%, as\u00ed como una sutil f\u00f3rmula para el c\u00e1lculo de los intereses moratorios en la que, mientras el per\u00edodo de liquidaci\u00f3n se hace por d\u00edas naturales, contradictoriamente, los d\u00edas del a\u00f1o, como divisor en dicha f\u00f3rmula, no son 365 como ser\u00eda lo congruente y acorde con lo dispuesto en el art\u00edculo 60 del C\u00f3digo de Comercio sino 360 seg\u00fan el llamado, eufem\u00edsticamente, a\u00f1o comercial<\/u>, no puede considerarse mas que como abusiva por la excesiva penalizaci\u00f3n que significa por cuanto, para caso de incumplimiento, los ahora ejecutantes no solo tendr\u00edan que hacer frente a tales importantes obligaciones sino que podr\u00eda el Banco, como hizo, y as\u00ed reconoce su representaci\u00f3n al contestar a la oposici\u00f3n en el hecho quinto, capitalizar con el nominal pendiente en cada per\u00edodo, las liquidaciones por intereses, sin distinci\u00f3n entre retributivos y moratorios as\u00ed como, y lo que es mas relevante, las liquidaciones por comisiones y gastos, desnaturalizando el pacto mismo de anatocismo a que se refiere el art\u00edculo 317 del C\u00f3digo de Comercio e ignorando el Banco prestamista, naturalmente en su provecho, que no es posible homogeneizar cualesquiera tipo de intereses con comisiones y con gastos pues unos y otros se trata de conceptos diferentes por cuanto, siquiera estos los \u00faltimos, no tienen por objeto retribuir el uso del efectivo entregado por el Banco, sino unos servicios o gastos, los que se hayan pactado, pero distintos al del disfrute o disposici\u00f3n del dinero prestado\u201d [SAP Le\u00f3n 30 diciembre 2000 (LA LEY 238834\/2000) -la cl\u00e1usula 365\/360 contribuye a agravar una estipulaci\u00f3n nula por abusiva de anatocismo].<\/p>\n

– Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

REGISTRO DE LA PROPIEDAD<\/u><\/p>\n

Resoluci\u00f3n DGRN de 23 febrero<\/a> 1996: El segundo de los defectos recurridos se plantea a prop\u00f3sito de la cl\u00e1usula cuarta de la escritura calificada en la que se prev\u00e9 que los intereses no satisfechos a sus respectivos vencimientos se acumulan al capital para como aumento del mismo, devengar nuevos intereses. En la cl\u00e1usula relativa a la constituci\u00f3n de la hipoteca, se dispone que se constituye en garant\u00eda de la devoluci\u00f3n del principal del pr\u00e9stamo por 4,850 millones, cantidad que es, precisamente el importe de dicho pr\u00e9stamo. No puede accederse a la inscripci\u00f3n de esta cl\u00e1usula, pues, aun cuando fuera l\u00edcito el pacto de anatocismo en el plano obligacional -cuesti\u00f3n que ahora no se prejuzga-, en el \u00e1mbito hipotecario o de actuaci\u00f3n de la garant\u00eda constituida, los intereses s\u00f3lo pueden reclamarse en cuanto tales y dentro de los l\u00edmites legales y pactados, pero nunca, englobados en el capital. As\u00ed resulta claramente del Principio registral de especialidad que en el \u00e1mbito del derecho real de hipoteca impone la determinaci\u00f3n separada de las responsabilidades a que queda afecto el bien por principal y por intereses (vid., art\u00edculo 12 de la Ley Hipotecaria y 220 del Reglamento Hipotecario), diferenciaci\u00f3n que en el momento de la ejecuci\u00f3n determina (vid., art\u00edculo 131, regla 15, p\u00e1rrafo 3, y regla 16 de la Ley Hipotecaria) que el acreedor no puede pretender el cobro del eventual exceso de los intereses devengados sobre los garantizados con cargo a la cantidad fijada para la cobertura del principal, ni a la inversa. Y as\u00ed lo impone igualmente el necesario respeto de la limitaci\u00f3n legal de la responsabilidad hipotecaria en perjuicio de tercero, establecida en el art\u00edculo 114 de la Ley Hipotecaria.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Nota BBK: 5.\u00b0) Anatocismo. El pacto de anatocismo, tal como se encuentra configurado en la escritura que se califica, contrar\u00eda el principio de especialidad conforme a las resoluciones de la DGRN de 20 de mayo<\/a> de 1987, 14 de noviembre de 1996, 29 de julio de 1997, 21, 30 de enero y 2 de febrero de 1998, 6 de noviembre de 2000 y 25 de junio de 2001, y por contrariar los art\u00edculos 12 LH y 220 RH. [Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK].<\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

P\u00e1gina principal:<\/strong><\/p>\n

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN<\/a><\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

37.- ANATOCISMO (5\u00aa entrega) \u00a0 \u00a0 LAS CL\u00c1USULAS 1.- Bankia (pr\u00e9stamo hipotecario de 2 agosto 2004) La cl\u00e1usula Sexta, con el t\u00edtulo Intereses de demora, tiene el siguiente tenor literal: \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00abCaso de no satisfacerse a su vencimiento cualquiera de las cuotas convenidas, comprensivas de capital e intereses, que en este caso se capitalizar\u00e1n, y […]<\/p>\n","protected":false},"author":11,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"footnotes":""},"categories":[5342],"tags":[6657,740,6221],"class_list":{"0":"post-22223","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-intereses-remuneratorios","7":"tag-capitalizacion","8":"tag-carlos-ballugera","9":"tag-demora"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22223","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/11"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=22223"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22223\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=22223"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=22223"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=22223"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}