{"id":22225,"date":"2016-04-17T00:42:52","date_gmt":"2016-04-16T22:42:52","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22225"},"modified":"2017-09-07T20:47:25","modified_gmt":"2017-09-07T18:47:25","slug":"50-intereses-remuneratorios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/intereses-remuneratorios\/50-intereses-remuneratorios\/","title":{"rendered":"50.- Intereses remuneratorios"},"content":{"rendered":"

50.- INTERESES REMUNERATORIOS (4\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Banco Santander – Hipoteca tranquilidad (Pr\u00e9stamo hipotecario de 25 marzo 2007 con Banesto y personas consumidoras) <\/strong><\/p>\n

CL\u00c1USULA 3\u00aa INTERESES ORDINARIOS, en su subapartado 1\u00aa:<\/p>\n

\u201d3.1 Tipo de inter\u00e9s y f\u00f3rmula de c\u00e1lculo: El capital dispuesto y no amortizado del pr\u00e9stamo, desde el d\u00eda de hoy, devengar\u00e1 diariamente un inter\u00e9s nominal anual del 5,00%, invariable hasta el 1 de abril de 2017. A partir de dicha fecha, el tipo aplicable podr\u00e1 variar conforme m\u00e1s adelante se establece.<\/p>\n

Para el c\u00e1lculo de los intereses, se utilizar\u00e1 la f\u00f3rmula del inter\u00e9s simple (…)\u201d – transcribe f\u00f3rmula -.<\/p>\n

CL\u00c1USULA 3\u00aa BIS TIPO DE INTER\u00c9S VARIABLE, en sus subapartados 3.bis.1, 3.bis.2 y 3 bis.3:<\/p>\n

3.bis.1 \u201cPeriodicidad de las revisiones: Cada per\u00edodo de 12 meses posterior a la fecha final del per\u00edodo de inter\u00e9s inicial que se ha indicado en la Cl\u00e1usula 3\u00aa, se denominar\u00e1 \u201cper\u00edodo de inter\u00e9s\u201d\u201d.<\/p>\n

3.bis.2 \u201cDiferenciales y redondeos: En cada per\u00edodo de inter\u00e9s hasta que finalice el plazo del contrato, se aplicar\u00e1 un tipo de inter\u00e9s nominal que ser\u00e1 la suma resultante de a\u00f1adir 0,100 puntos al \u201ctipo de referencia\u201d o 0,50 puntos al \u201ctipo de referencia sustitutivo\u201d, SIN REDONDEO\u201d.<\/p>\n

3.bis.3 \u201cTipo de referencia y tipo de referencia sustitutivo:<\/p>\n

El tipo de referencia ser\u00e1 el \u201cTIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTE-CARIOS, A MAS DE TRES A\u00d1OS, DEL CONJUNTO DE ENTIDADES\u201d, defi-nido como la med\u00eda simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas por los Bancos, las Cajas de Ahorros y las Sociedades de Cr\u00e9dito Hipotecario en el mes a que se refiere el \u00edndice, tomando a efectos de referencia al \u00faltimo de estos Tipos Medios publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el BOE antes del inicio de cada nuevo per\u00edodo de inter\u00e9s y dentro de los tres meses naturales previos al mismo.<\/p>\n

El tipo de referencia sustitutivo ser\u00e1 el \u201cTIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS, A MAS DE TRES A\u00d1OS, DE BANCOS\u201d, definido como la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plago igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas por el conjunto de bancos en el mes a que se refiere el \u00edndice, tomando a efectos de referencia al \u00faltimo de estos Tipos Medios publicado por el Banco de Espa\u00f1a en el BOE antes del inicio de cada nuevo per\u00edodo de inter\u00e9s y dentro de los tres meses naturales previos al mismo.<\/p>\n

Tanto el tipo de referencia como el de referencia sustitutivo, se encuentran descritos en los t\u00e9rminos del Anexo VIII de la Circular 8\/90 del Banco de Espa-\u00f1a.<\/p>\n

El tipo de referencia sustitutivo se utilizar\u00e1 cuando, por cualquier circunstancia, el Banco de Espa\u00f1a no hubiera publicado en el Bolet\u00edn Oficial del Estado (BOE) el tipo de referencia dentro de los tres meses naturales previos al inicio de cada nuevo periodo de inter\u00e9s. Al finalizar el per\u00edodo de inter\u00e9s afectado por esta circunstancia volver\u00e1 a determinarse el tipo de inter\u00e9s aplicable, para el siguiente per\u00edodo, conforme al tipo de referencia pactado.\u201d [SJPIEI n\u00fam 4 de Talavera de 26 setiembre<\/a> 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

2.- Qogir Pr\u00e9stamos (pr\u00e9stamo hipotecario 6 agosto 2015 \u2013deudor persona consumidora para fines profesionales-)<\/strong><\/p>\n

Cl\u00e1usula tercera: Durante toda la vigencia de la operaci\u00f3n, d\u00eda a d\u00eda, sobre el capital pendiente de amortizar, el pr\u00e9stamo devengar\u00e1 un inter\u00e9s fijo del diecisiete por ciento anual. La finca hipotecada tiene el car\u00e1cter de vivienda habitual. El inter\u00e9s de demora \u00abser\u00e1 el resultado de multiplicar por tres el tipo de inter\u00e9s legal anual vigente en el momento, del devengo\u00bb, esto es en la actualidad el 10,50% [Resoluci\u00f3n DGRN 10 febrero<\/a> 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

3.- Dos personas f\u00edsicas con la intermediaci\u00f3n de BEP Corporaci\u00f3n Financiera (pr\u00e9stamo hipotecario de 16 enero 2015 \u2013deudor persona consumidora-)<\/strong><\/p>\n

Se pacta un inter\u00e9s remuneratorio fijo del 14,99% y se retiene por el intermediario aproximadamente el 38% del capital para el pago de diversos gastos, comisiones e impuestos, cl\u00e1usulas estas \u00faltimas que el registrador de la propiedad calificante considera abusivas. La vivienda hipotecada no es vivienda habitual. El inter\u00e9s de demora estipulado es el triple del inter\u00e9s legal, es decir, el 10,5% al momento de la firma de la escritura [resoluciones de 20 junio<\/a>; 7 abril<\/a> 2016 y 22 julio<\/a> 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

4.- Volksbank (pr\u00e9stamo hipotecario de 7 marzo 2008)<\/strong><\/p>\n

24 Los prestatarios celebraron dos contratos de cr\u00e9dito con Volksbank. El primer contrato, celebrado el 4 marzo 2008 y destinado a cubrir gastos corrientes personales, tiene por objeto un cr\u00e9dito de 8 000 euros. Dicho cr\u00e9dito, que debe reembolsarse en un per\u00edodo de cinco a\u00f1os, fue acordado a un tipo de inter\u00e9s anual fijo del 9 % y a una TAE del 20,49 %.<\/p>\n

25 El segundo contrato, celebrado el 7 marzo 2008, tiene por objeto un cr\u00e9dito de 103 709,18 francos suizos (CHF), est\u00e1 destinado a financiar la adquisici\u00f3n de un bien inmueble y est\u00e1 garantizado con una hipoteca sobre el referido bien. Dicho cr\u00e9dito es rembolsable en un per\u00edodo de veinticinco a\u00f1os, su tipo de inter\u00e9s anual se fij\u00f3 en el 3,99 % y su TAE es del 19,55 %.<\/p>\n

26 A tenor de la cl\u00e1usula 3, letra d), de las condiciones particulares de ambos contratos, relativa al car\u00e1cter variable del tipo de inter\u00e9s, \u00abel Banco se reserva el derecho de revisar el tipo de inter\u00e9s<\/strong> corriente en caso de que se produzcan variaciones significativas en el mercado financiero, comunicando a los prestatarios el nuevo tipo de inter\u00e9s. El tipo de inter\u00e9s as\u00ed modificado se aplicar\u00e1 desde la fecha en que sea comunicado\u00bb. [STJUE 26 febrero<\/a> 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

INSCRIPCI\u00d3N EN RCGC<\/a> <\/u><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

NIF:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

– Por el demandante<\/u><\/strong>: Libertad de precios, cl\u00e1usula negociada.<\/p>\n

– Por el demandado<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

– Las del caso<\/u><\/strong>: Resoluciones DGRN de 7 abril<\/a> y 10 febrero<\/a> 2016 y 22 julio<\/a> 2015.<\/p>\n

– Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>: SJPIEI n\u00fam 4 de Talavera de 26 setiembre<\/a> 2016 [Hipoteca tranquilidad: nulidad parcial, incluida la cl\u00e1usula de inter\u00e9s ordinario variable con integraci\u00f3n de ese tipo de inter\u00e9s con euribor m\u00e1s un diferencial mayoritario de 2007]; Sentencia JPI n\u00fam. 3 Oviedo de 21 julio<\/a> 2016 [hipoteca tranquilidad, nula sin integraci\u00f3n: el pr\u00e9stamo no devenga inter\u00e9s ordinario]; SSTS 18 febrero<\/a> 2016 (SAP Zamora 4 marzo<\/a> 2014 [inter\u00e9s demora 19% nulo por falta de proporci\u00f3n con criterios legales de demora] y JPI Zamora n\u00fam. 2 de 20 febrero 2014); STS 23 diciembre<\/a> 2015 (SJM 9 Madrid 8 setiembre<\/a> 2011, AP Madrid 26 julio<\/a> 2013); 22 abril<\/a> 2015 (SAP Tenerife 29 junio<\/a> 2012, SJPI 6 San Crist\u00f3bal de la Laguna de 19 enero 2012: el criterio del art. 576 LEC evita que el inter\u00e9s de demora pueda ser inferior<\/strong> al remuneratorio); y Auto AP Gipuzkoa 23 febrero 2016. <\/strong>STJUE 26 febrero<\/a> 2015 [las cl\u00e1usulas controvertidas \u2013modificaci\u00f3n unilateral por prestataria del inter\u00e9s variable y comisi\u00f3n de riesgo- no forman parte del objeto principal del contrato ni de la adecuaci\u00f3n entre retribuci\u00f3n y servicio. El car\u00e1cter abusivo lo tienen que apreciar el juez nacional].<\/p>\n

– DGRN<\/u><\/strong>: Resoluciones DGRN 20 junio<\/a>, 7 abril<\/a>; 10 febrero<\/a> 2016 y 22 julio<\/a> 2015.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

– Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

REGISTRO DE LA PROPIEDAD<\/u><\/p>\n

Doctrina DGRN: los intereses remuneratorios no pueden superar al inter\u00e9s moratorio.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

BIBLIOGRAF\u00cdA:<\/p>\n

\u00c1lvarez Royo-Villanova, S., \u201cPor qu\u00e9 hay que limitar los intereses<\/a> de demora en los pr\u00e9stamos hipotecarios, y c\u00f3mo hacerlo\u201d, en \u00bfHay Derecho?, <\/em>(2013); vid. en http:\/\/hayderecho.com\/2013\/04\/24\/por-que-hay-que-limitar-los-intereses-de-demora-en-los-prestamos-hipotecarios-y-como\/<\/a>.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Del autor de las fichas:<\/p>\n

– \u201cLos intereses<\/a> en el cr\u00e9dito al consumo tienen l\u00edmite m\u00e1ximo\u201d, en Revista de Derecho Civil<\/em>, vol. III, n\u00fam. 3, (2016), Ensayos, pgs. 93-107, http:\/\/nreg.es\/ojs\/index.php\/RDC<\/a>, (publicado el 3 octubre 2016)<\/p>\n

– \u201cLa DGRN pone un l\u00edmite m\u00e1ximo<\/a> al inter\u00e9s remuneratorio en el pr\u00e9stamo hipotecario\u201d, en www.notariosyregistradores.com<\/a> (23 marzo 2016).<\/p>\n

– \u201cLa DGRN confirma la denegaci\u00f3n de un inter\u00e9s remuneratorio fijo del 14,99% al ser superior al de demora\u201d, en www.notariosyregistradores.com<\/a> (21 octubre 2015).<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

DOCUMENTOS<\/p>\n

Informe anual 2016<\/a> y debates en las Cortes Generales, Defensor del Pueblo, Madrid, 2017, pg. 515.<\/p>\n

Informe anual 2015<\/a> y debates en las Cortes Generales, Defensor del Pueblo, Madrid, 2016, pg. 491.<\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

Links<\/u><\/strong>:<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Lista de cl\u00e1usulas con link<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es abusiva<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es transparente<\/a><\/span><\/p>\n

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 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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