{"id":22249,"date":"2016-04-17T01:11:12","date_gmt":"2016-04-16T23:11:12","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22249"},"modified":"2017-09-28T21:35:25","modified_gmt":"2017-09-28T19:35:25","slug":"27-hipoteca-multidivisa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/varias\/27-hipoteca-multidivisa\/","title":{"rendered":"27.- Hipoteca multidivisa"},"content":{"rendered":"

27.- HIPOTECA MULTIDIVISA (6\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Banca Rom\u00e2neasc\u0103 SA (cr\u00e9ditos a personas consumidoras entre abril de 2007 y octubre de 2008)<\/strong><\/p>\n

En los contratos de cr\u00e9dito se estipularon las siguientes cl\u00e1usulas:<\/p>\n

Art\u00edculo 1 \u2014 Objeto del contrato<\/p>\n

\u00ab(1) Por el presente contrato el Banco concede al prestatario un pr\u00e9stamo, denominado en lo sucesivo \u201ccr\u00e9dito\u201d, por un importe m\u00e1ximo de […] CHF.<\/p>\n

(2) El cr\u00e9dito se devolver\u00e1 en la misma divisa.\u00bb<\/p>\n

Art\u00edculo 8 \u2014 Amortizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo<\/p>\n

\u00ab(1) Todo pago del prestatario con vistas a la amortizaci\u00f3n del cr\u00e9dito se efectuar\u00e1 en la moneda en la que se concedi\u00f3 el mismo.<\/p>\n

(2) La amortizaci\u00f3n del cr\u00e9dito se efectuar\u00e1 de acuerdo con la tabla de amortizaci\u00f3n […]<\/p>\n

[\u2026]\u00bb<\/p>\n

\u00abArt\u00edculo 9 \u2014 Otras condiciones de pago<\/p>\n

\u00ab[\u2026]\u00bb<\/p>\n

Art\u00edculo 10 \u2014 Garant\u00eda del cr\u00e9dito<\/p>\n

\u00ab[\u2026]\u00bb<\/p>\n

Entre algunos de los demandantes y la demandada se suscribieron una serie de ap\u00e9ndices a los contratos de cr\u00e9dito, los cuales estipulaban, en su art\u00edculo 1, letra t), que se entender\u00e1 por amortizaci\u00f3n \u00abcualquier pago efectuado con vistas a la amortizaci\u00f3n del cr\u00e9dito. Se efectuar\u00e1 en la moneda en la que fue concedido el cr\u00e9dito, al vencimiento, de acuerdo con la tabla de amortizaci\u00f3n\u00bb. (Asunto C-186\/16<\/a> ante TJUE. Conclusiones AG 27 abril<\/a> 2017. Sub i\u00fadice<\/em>).<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

2.- SC Volksbank Rom\u00e2nia SA (contrato de cr\u00e9dito con personas consumidoras de 5 setiembre 2008. El contrato se modific\u00f3 posteriormente mediante la inclusi\u00f3n de ap\u00e9ndices, el n.\u00ba 1, de 20 agosto 2010, y el n.\u00ba 2, de 25 junio 2013)<\/strong><\/p>\n

Conforme a lo previsto en la secci\u00f3n I de las condiciones generales, tal como fueron modificadas en los ap\u00e9ndices, el concepto de riesgo de tipo de cambio se defini\u00f3 \u201c<\/em>in extenso\u201d en los siguientes t\u00e9rminos: \u00abRIESGO DE TIPO DE CAMBIO \u2014 est\u00e1 constituido por el potencial efecto negativo (i) consistente en el aumento del grado de endeudamiento (ii) generado por la fluctuaci\u00f3n de los tipos de cambio de la divisa y (iii) que podr\u00eda tener que ser soportado por el prestatario como consecuencia de la estipulaci\u00f3n del cr\u00e9dito y del reembolso\/del pago de las cantidades debidas en virtud del contrato de cr\u00e9dito en una divisa distinta<\/strong> de la nacional\u00bb. (Asunto C-627\/15<\/a> ante TJUE. Sub i\u00fadice<\/em>).<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

3.- Bankinter<\/strong><\/p>\n

La cl\u00e1usula financiera 1\u00aa dispone que la parte prestataria recibe un pr\u00e9stamo multidivisa de 230.000 euros, por su contravalor en las divisas convertibles en Espa\u00f1a. No es hasta el siguiente p\u00e1rrafo cuando se se\u00f1ala que el pr\u00e9stamo queda inicialmente formalizado en 385.385,7 francos suizos.<\/p>\n

La cl\u00e1usula 2\u00aa dispone que el pago se efectuar\u00e1 a trav\u00e9s de 370 cuotas mensuales, de 1.770 \u00abeuros francos suizos\u00bb, y no es hasta el p\u00e1rrafo siguiente cuando se dispone que si se modifica el tipo de inter\u00e9s y\/o la divisa, se ajustar\u00e1n las cuotas mensuales constantes a las que resulte de dicha variaci\u00f3n.<\/p>\n

La cl\u00e1usula tercera se ocupa del devengo y c\u00e1lculo de intereses y tipo de inter\u00e9s aplicable, previendo tanto el que se haga en divisas como en euros, y el apartado D de la misma se ocupa de la opci\u00f3n de cambio de divisas, estableciendo el procedimiento que debe seguirse para cambiar la divisa a la que est\u00e9 referenciado el pr\u00e9stamo y se\u00f1alando que \u00abla sustituci\u00f3n afectar\u00e1 al saldo pendiente del pr\u00e9stamo, de forma que en todo momento deber\u00e1 estar dispuesto en una sola divisa\u00bb.<\/p>\n

Tal y como explic\u00f3 el perito, al cambiar de divisa se consolida el capital pendiente, pudiendo este aumentar ilimitadamente en caso de una evoluci\u00f3n desfavorable de la cotizaci\u00f3n de la misma. De dicho riesgo no se hace menci\u00f3n clara en la escritura.<\/p>\n

En el p\u00e1rrafo 23 se se\u00f1ala que \u00abla sustituci\u00f3n de la divisa utilizada no supondr\u00e1, en ning\u00fan caso, la elevaci\u00f3n del l\u00edmite pactado inicialmente ni la reducci\u00f3n del riesgo en vigor, salvo en caso de efectiva amortizaci\u00f3n\u00bb, lo que parece ser contradictorio con lo que sigue: \u00abPor tanto, el prestatario reconoce que este pr\u00e9stamo est\u00e1 formalizado en divisas, por lo que asume expl\u00edcitamente los riesgos de cambio que puedan originarse durante la vida del contrato, exonerando a Bankinter de cualquier responsabilidad derivada de dicho riesgo, incluida la posibilidad de que el contravalor en euros pueda ser superior al l\u00edmite pactado. Si se produjera dicho exceso, el banco podr\u00e1 ejercer la facultad de resoluci\u00f3n recogida en la cl\u00e1usula s\u00e9ptima de las financieras\u00bb.<\/p>\n

En dicha cl\u00e1usula s\u00e9ptima se relacionan todas las circunstancias por las que el banco puede considerar vencido el pr\u00e9stamo y exigir la inmediata devoluci\u00f3n del capital, con intereses, demoras y gastos, sin necesidad de requerimiento previo. Entre las mismas no consta expresamente que ello pueda producirse por elevarse el capital como consecuencia de una evoluci\u00f3n desfavorable de la divisa en la que est\u00e9 referenciado el pr\u00e9stamo [SJPI San Feli\u00fa Llobregat de 25 abril 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

4.- Bankinter<\/strong><\/p>\n

El objeto del procedimiento versa sobre la escritura p\u00fablica de \u00abpr\u00e9stamo en divisa con garant\u00eda hipotecaria\u00bb de veinte de agosto de dos mil ocho. En la p\u00e1gina cinco de la escritura se indica: \u00absolicitan de forma solidaria, a Bankinter S.A. un pr\u00e9stamo de 145.000,00 euros, disponible por su contravalor en cualquiera de las divisas convertibles en Espa\u00f1a\u201d. En el expositivo tercero se indica que los prestatarios conocen y aceptan que la sustituci\u00f3n de la divisa utilizada no supondr\u00e1 la elevaci\u00f3n del l\u00edmite pactado inicialmente ni reducci\u00f3n del riesgo en vigor, salvo en caso de efectiva amortizaci\u00f3n. Por tanto, el prestatario reconoce que este pr\u00e9stamo est\u00e1 formalizado en divisas, por lo que asume expl\u00edcitamente los riesgos de cambio que puedan originarse durante la vida del contrato, exonerando a Bankinter S.A…\u00bb.<\/p>\n

En las cl\u00e1usulas financieras se se\u00f1ala en su primer apartado \u00abBankinter S.A. concede a la parte prestataria o el prestatario en concepto de pr\u00e9stamo multidivisa la cantidad de ciento cuarenta y cinco mil euros (145.000 euros), por su contravalor en las divisas convertibles en Espa\u00f1a. Dicho contravalor se calcular\u00e1 en base al cambio vendedor de el\/la Euros que oferte Bankinter, en el momento en el que la parte prestataria ordena la primera disposici\u00f3n, en relaci\u00f3n a la divisa elegida y en un plazo no superior al segundo, d\u00eda h\u00e1bil anterior a la fecha, sin perjuicio que la parte prestataria pueda contratar un seguro de cambio con el Banco que fuera del plazo anteriormente citado. \u00c9l pr\u00e9stamo inicialmente queda formalizado en 23.776.158,00 yen japon\u00e9s, 145.000 euros, contravalor en divisas a efectos informativos, Bankinter entrega en este caso a la parte prestataria, que declara recibirlo en concepto d\u00e9 pr\u00e9stamo, la cantidad de 23.776.158,00 yen japon\u00e9s, mediante ingreso efectuado por el Banco en d\u00eda de hoy…\u00bb.<\/p>\n

La cl\u00e1usula segunda relativa a la amortizaci\u00f3n establece (p\u00e1gina 10) que el pago se efectuar\u00e1 a trav\u00e9s de trescientas cuotas mensuales, de 95.170,00 yen japon\u00e9s, que incluyen la parte destinada a la amortizaci\u00f3n del capital y la que se aplica al pago de intereses… la parte prestataria comunicar\u00e1 a Bankinter con un m\u00ednimo de tres d\u00edas h\u00e1biles de antelaci\u00f3n al vencimiento de la amortizaci\u00f3n, mediante carta, telefax o telegrama, la moneda elegida seg\u00fan lo establecido en -la cl\u00e1usula financiera tercera…\u00bb<\/p>\n

La tercera cl\u00e1usula financiera regula el devengo y c\u00e1lculo de intereses, tipo de inter\u00e9s aplicable y distingue s\u00ed es en divisas (apartado A) y en Euros (apartado B). Para el primer supuesto, para el de divisas se indica que el c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s aplicable a este pr\u00e9stamo se determinar\u00e1 mediante la adici\u00f3n de dos sumandos; el tipo de referencia constituido por el LIBOR y el diferencial. El primero es el tipo de inter\u00e9s en el Mercado Intercambiario de Londres, LIBOR, publicado por la British Bankers Assoc., en su p\u00e1gina de Reuters, LIBOR 01, las… y en el apartado B) se regula en Euros y el tipo de inter\u00e9s que se utiliza es el del Euribor y diferencial. El apartado cuarto establece la opci\u00f3n cambio de moneda y comunicaciones (p\u00e1gina 22 de la escritura y siguientes) e indica que al vencer cada periodo de amortizaci\u00f3n, la parte prestataria podr\u00e1 sustituir una divisa por otra las cotizadas en Espa\u00f1a. El contravalor de la divisa saliente se calcular\u00e1 en base al cambio comprador del Euro aplicado por Bankinter en un plazo no superior al segundo d\u00eda h\u00e1bil anterior a la fecha en que tenga efectivo el cambio de divisa y la divisa entrante se calcular\u00e1 en base al cambio vendedor del Euro publicado por Bankinter en el mismo plazo. Igualmente, podr\u00e1 convertirse en Euros. La sustituci\u00f3n afectar\u00e1 al saldo pendiente del pr\u00e9stamo, de forma que en todo momento deber\u00e1 estar dispuesto, en una sola divisa. A estos efectos se har\u00e1n los oportunos traspasos y Bankinter reflejar\u00e1 el pr\u00e9stamo en el tipo de cuenta, en divisas o euros, que haya determinado la parte prestataria, quedando los diferentes saldos amparados por la presente escritura y muy especialmente por los efectos se\u00f1alados en la cl\u00e1usula tercera de las de garant\u00eda real\u00bb [SJPI n\u00fam. 3 del Puerto de Santa Mar\u00eda de 23 febrero<\/a> 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

5.- Banco Popular [pr\u00e9stamo hipotecario de 13 abril 2007]<\/strong><\/p>\n

Cl\u00e1usula financiera 1, apartado 3, \u00abcl\u00e1usula multidivisa<\/strong>\u00bb cuyo tenor literal es el que sigue: \u00abLa prestataria podr\u00e1, con un m\u00ednimo de 3 d\u00edas h\u00e1biles de antelaci\u00f3n al vencimiento de cada cuota de amortizaci\u00f3n, solicitar la sustituci\u00f3n de la divisa por otra de las cotizadas en Espa\u00f1a, incluida el euro, valor\u00e1ndose a estos efectos la divisa que se sustituya al cambio del vendedor, y la que se introduce a cambio del comprador. La sustituci\u00f3n deber\u00e1 afectar al saldo pendiente del pr\u00e9stamo, de forma que en todo momento deber\u00e1 estar utilizado y reflejado en una sola divisa.<\/p>\n

El tipo de cambio comprador y vendedor aplicado a cada uno de los cambios de divisa deber\u00e1n ser los publicados por el Banco el d\u00eda en que se solicite el cambio de la divisa, salvo que las partes acordaran la aplicaci\u00f3n de un cambio distinto, todo ello de conformidad con lo establecido en la presente Cl\u00e1usula. La efectividad del cambio de divisa no se producir\u00e1 hasta 2 d\u00edas h\u00e1biles posteriores a la fecha de la solicitud.<\/p>\n

A tal efecto, se har\u00e1n los oportunos traspasos y el Banco reflejar\u00e1 el pr\u00e9stamo en la clase de divisa o, seg\u00fan el caso, en euros, que haya determinado la prestataria, quedando los diferentes saldos amparados, a todos los efectos, por lo pactado en el presente contrato y por la garant\u00eda hipotecaria que conlleva.<\/p>\n

La prestataria comunicar\u00e1 al Banco, antes de las 12 horas del d\u00eda en que finaliza el plazo para solicitar el cambio de la divisa en cada periodo de amortizaci\u00f3n, mediante t\u00e9lex o telegrama, o cualquier otro medio escrito del que quede constancia de su recepci\u00f3n, la clase de divisa por la que, en su caso, opta. A estos efectos, las solicitudes recibidas en d\u00eda inh\u00e1bil, o con posterioridad a las 13:15 horas de un d\u00eda h\u00e1bil, se tendr\u00e1n por recibidas el d\u00eda h\u00e1bil inmediatamente posterior. Si no comunicara la variaci\u00f3n de la moneda se entiende que opta por mantener la elegida para el periodo anterior.<\/p>\n

Las solicitudes de cambio de divisa que se realicen dentro los tres \u00faltimos d\u00edas h\u00e1biles anteriores al vencimiento de una cuota, se har\u00e1n efectivas en las mismas condiciones que si hubieran sido recibidas el d\u00eda h\u00e1bil siguiente al vencimiento de dicha cuota.<\/p>\n

En el d\u00eda en que se haga efectivo el cambio de divisa, el Banco practicar\u00e1 una liquidaci\u00f3n extraordinaria de intereses que abarcar\u00e1 el periodo comprendido entre la fecha de vencimiento de la cuota de amortizaci\u00f3n inmediatamente anterior a la solicitud de cambio efectuada y el d\u00eda h\u00e1bil anterior al que se haya hecho efectivo el cambio de la divisa. Del mismo modo, el pago de la siguiente cuota de amortizaci\u00f3n ordinaria, una vez hecho efecto el cambio de la divisa, se llevar\u00e1 a cabo en la fecha establecida en la Cl\u00e1usula 2.1.b), si bien, el per\u00edodo de c\u00e1lculo de esta cuota estar\u00e1 comprendido entre la fecha en que el cambio de la divisa se ha efectuado, y la fecha en que se produzca el pago de esta cuota ordinaria.<\/p>\n

La sustituci\u00f3n de la divisa utilizada no supondr\u00e1, en ning\u00fan caso, la elevaci\u00f3n del importe del pr\u00e9stamo, ni reducci\u00f3n del riesgo en vigor, salvo en caso de amortizaci\u00f3n, cualquiera que sea la causa, incluida la variaci\u00f3n del tipo de cambio. Por tanto, la parte prestataria reconoce que este pr\u00e9stamo est\u00e1 formalizado en divisas, por lo que asume expl\u00edcitamente los riesgos de cambio que puedan originarse durante la vida del pr\u00e9stamo, exonerando a Banco Popular Espa\u00f1ol, S.A de cualquier responsabilidad derivada de dicho riesgo, incluida la posibilidad de que el contravalor en la moneda que, seg\u00fan el caso sea contratada pueda ser superior al l\u00edmite pactado. Si se produjera dicho exceso, de manera que el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deber\u00e1 realizar una amortizaci\u00f3n extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso. En caso de que dicha amortizaci\u00f3n extraordinaria no se lleva a cabo en el plazo de dos meses contados desde la fecha en que el exceso se produzca, el Banco estar\u00e1 facultado para llevar a cabo la sustituci\u00f3n de la divisa contratada por euros.<\/p>\n

La sustituci\u00f3n de la divisa utilizada implicar\u00e1, en todo caso, la modificaci\u00f3n del tipo b\u00e1sico de referencia aplicable, en los t\u00e9rminos establecidos en el apartado 3.4 de la presente cl\u00e1usula.<\/p>\n

Para la determinaci\u00f3n del contravalor a euros del saldo pendiente en cada momento se tendr\u00e1 en cuenta el cambio vendedor de la divisa de que se trate publicado diariamente por el Banco.<\/p>\n

El cambio de divisa realizado a solicitud de la parte prestataria devengar\u00e1 la comisi\u00f3n que se especifica en la Cl\u00e1usula 4.5 del presente contrato\u00bb. [SAP Barcelona, secci\u00f3n 19 de 19 enero<\/a> 2016].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

6.- OTP Jelz\u00e1logbank Zrt, Hungr\u00eda (pr\u00e9stamo hipotecario \u201cdenominado en divisas<\/u>\u201d con personas consumidoras de 29 mayo 2008)<\/strong><\/p>\n

Conforme a la cl\u00e1usula I\/1, Jelz\u00e1logbank concedi\u00f3 a los prestatarios un pr\u00e9stamo por importe de 14 400 000 forintos h\u00fangaros (HUF), estipul\u00e1ndose que \u00abla determinaci\u00f3n en divisas de la cuant\u00eda del pr\u00e9stamo se realizar\u00e1 al tipo de cotizaci\u00f3n de compra<\/u> de la divisa extranjera aplicado por el banco que est\u00e9 vigente el d\u00eda de la entrega del pr\u00e9stamo\u00bb. Conforme a esa cl\u00e1usula I\/1, \u00abel importe del pr\u00e9stamo, los intereses convenidos y los gastos de tramitaci\u00f3n, as\u00ed como los intereses de demora y dem\u00e1s gastos, se determinar\u00e1n en la divisa extranjera, una vez realizada la entrega.\u00bb.<\/p>\n

Sobre la base de la cotizaci\u00f3n de compra del franco suizo (CHF) aplicada por Jelz\u00e1logbank el d\u00eda de la entrega del pr\u00e9stamo, el importe de \u00e9ste en francos suizos ascend\u00eda a 94 240,84 CHF. Los prestatarios deb\u00edan devolver esa suma en veinticinco a\u00f1os, mediante cuotas mensuales que venc\u00edan el cuarto d\u00eda de cada mes.<\/p>\n

En virtud de la cl\u00e1usula II del contrato, el pr\u00e9stamo devengaba un tipo de inter\u00e9s nominal del 5,2 % que, incrementado en los gastos de tramitaci\u00f3n a un tipo del 2,04 %, supon\u00eda una Tasa Anual Equivalente (TAE) del 7,43 % en la fecha en la que se concluy\u00f3 el contrato de pr\u00e9stamo.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 De conformidad con la cl\u00e1usula III\/2 de este contrato (en lo sucesivo, \u00abcl\u00e1usula III\/2\u00bb), \u00abel prestamista fijar\u00e1 el importe en forintos h\u00fangaros de cada una de las cuotas mensuales adeudadas en funci\u00f3n de la cotizaci\u00f3n de venta<\/u> de la divisa [extranjera] aplicada por el banco el d\u00eda anterior al del vencimiento\u00bb. (STJUE 30 abril<\/a> 2014).<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

7.- KUTXABANK (pr\u00e9stamo hipotecario \u201cmultidivisa de 29 febrero 2008)<\/strong><\/p>\n

\u00abLos pagos del principal, intereses y comisiones deber\u00e1 realizarlos la parte prestataria en la divisa vigente en cada momento. Para ello se compromete a situar en cuenta abierta en la divisa vigente en cada momento, a su nombre en BBK, y con una antelaci\u00f3n de dos d\u00edas h\u00e1biles de mercado a la fecha prevista para el pago que corresponda, la pr\u00e9stamo hipotecario cantidad de divisas a rembolsar, o en su defecto, el contravalor en euros necesario para que BBK compre, en el Mercado de Divisas, la citada cantidad. En este caso deber\u00e1 tener saldo suficiente en una cuenta en Euros.<\/p>\n

\u00abEn todo caso la parte prestataria correr\u00e1 con el riesgo del cambio<\/strong> derivado de las fluctuaciones que pueda experimentar la divisa, en su relaci\u00f3n con el euro. Por ello si las obligaciones de pago contra\u00eddas por la parte prestataria fuesen satisfechas con posterioridad al d\u00eda de su vencimiento, las partes convienen como cl\u00e1usula de estabilizaci\u00f3n, que la diferencia en contra de BBK, motivada por la variaci\u00f3n del cambio entre dicha fecha de vencimiento y el d\u00eda en que efectivamente se efect\u00fae el pago, ya voluntaria, ya judicialmente, ser\u00e1 liquidada adicionalmente y satisfecha por la parte prestataria.<\/p>\n

\u00abLa parte prestataria se obliga a domiciliar los pagos del pr\u00e9stamo en cuentas abiertas en BBK, quedando adem\u00e1s autorizada la entidad acreedora para adeudar el importe de las cantidades vencidas, en cualquiera de las cuentas acreedoras que mantenga con ella la parte prestataria, una vez convertido su importe en euros o en la divisa de la cuenta de que se trate.<\/p>\n

\u00abB) MULTIDIVISA: Al vencimiento de cada periodo trimestral, una vez satisfechos los intereses y la cuota de amortizaci\u00f3n si correspondiera, la parte prestataria podr\u00e1 optar por convertir, el importe pendiente de amortizar, en Euros, Libras Esterlinas, Francos Suizos, D\u00f3lar USA o Yenes Japoneses, valor\u00e1ndose estas divisas al cambio propio de BBK, correspondiente al segundo d\u00eda h\u00e1bil de mercado anterior a la fecha en que vaya a realizarse la conversi\u00f3n; salvo que con anterioridad ambas partes hayan pactado el precio, mediante el correspondiente contrato de compraventa de divisa a plazo.<\/p>\n

\u00abPara realizar la conversi\u00f3n la parte prestataria deber\u00e1 dirigirse de forma fehaciente a BBK, con al menos seis d\u00edas de antelaci\u00f3n al inicio del periodo de que se trate. En caso de no recibirse la solicitud de conversi\u00f3n de divisa, en la forma mencionada, se entender\u00e1 vigente la divisa elegida en el periodo inmediatamente anterior, determin\u00e1ndose, a\u00fan cuando no var\u00ede la divisa, el nuevo tipo de inter\u00e9s, seg\u00fan lo pactado en la cl\u00e1usula tercera, para el nuevo periodo.<\/p>\n

\u00abEl primer periodo de este pr\u00e9stamo ser\u00e1 en la divisa en que ha sido abonado el pr\u00e9stamo, seg\u00fan lo indicado en la cl\u00e1usula primera\u00bb (p\u00e1gina 12 a 14 del documento 24 de la demanda). En la estipulaci\u00f3n segunda en el apartado 2) \u00abAmortizaci\u00f3n anticipada obligatoria\u00bb en la p\u00e1gina 17 se se\u00f1ala \u00abcorrespondiente a la fecha de formalizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo o a la de la \u00faltima modificaci\u00f3n de la divisa, caso de haber sido utilizada esta opci\u00f3n\u00bb. En la estipulaci\u00f3n tercera se pactan los intereses ordinarios al 1,75% durante los tres primeros meses. En la estipulaci\u00f3n tercera bis se pactan los intereses variables<\/p>\n

\u00abTranscurrido el primer periodo de inter\u00e9s se\u00f1alado en la estipulaci\u00f3n tercera, el tipo de inter\u00e9s a aplicar variar\u00e1 TRIMESTRALMENTE determin\u00e1ndose el nuevo tipo de inter\u00e9s nominal anual de la siguiente manera, dependiendo de si, seg\u00fan la opci\u00f3n ejercida por la parte prestataria, de acuerdo con lo pactado en el p\u00e1rrafo B de la estipulaci\u00f3n segunda, el saldo del pr\u00e9stamo fuera en euros o en otra divisa: \u00abA) En euros: Se aplicar\u00e1 el tipo de inter\u00e9s anual resultante de adicionar al tipo EURIBOR un margen de 0,60 puntos.\u00bb<\/p>\n

\u00abB) En divisas: Se aplicar\u00e1 el tipo de inter\u00e9s nominal anual resultante de adicionar al tipo LIBOR un margen de 0,60 puntos\u00bb.<\/p>\n

[…] En consecuencia, la controversia viene dada acerca de la nulidad, o en su caso, anulabilidad del clausulado<\/strong> [nulidad parcial] multidivisas del pr\u00e9stamo multidivisas con garant\u00eda hipotecaria de fecha 29 de febrero del 2008 y su novaci\u00f3n.<\/p>\n

De conformidad a la trascripci\u00f3n que hemos efectuado nos encontramos ante una hipoteca con opci\u00f3n multidivisa en la que el pr\u00e9stamo se concede en una moneda distinta al euro (en este caso el yen japon\u00e9s), si bien en cuanto a su devoluci\u00f3n los prestatarios pueden optar, en la forma establecida, por convertir, el importe pendiente de amortizar, en Euros, Libras Esterlinas, Francos Suizos, D\u00f3lar USA o Yenes Japoneses.<\/p>\n

De igual manera, la opci\u00f3n multidivisas, tambi\u00e9n conlleva modificaciones respecto de los intereses variables, pues de optarse por el pago en euros, se aplicar\u00e1 el tipo de inter\u00e9s anual resultante de adicionar al tipo EURIBOR un margen de 0,60 puntos, mientras que en los dem\u00e1s supuestos se aplicar\u00e1 el tipo de inter\u00e9s nominal anual resultante de adicionar al tipo LIBOR un margen de 0,60 puntos. [SJPI 97 Madrid de 4 febrero<\/a> 2013].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

DEFINICIONES<\/p>\n

3.- \u201cLo que se ha venido en llamar coloquialmente \u00abhipoteca multidivisa\u00bb es un pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria, a inter\u00e9s variable, en el que la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas peri\u00f3dicas de amortizaci\u00f3n es una divisa, entre varias posibles, a elecci\u00f3n del prestatario, y en el que el \u00edndice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de inter\u00e9s aplicable en cada periodo suele ser distinto del Euribor, en concreto suele ser el Libor (London Interbank Offered Rate, esto es, tasa de inter\u00e9s interbancaria del mercado de Londres)\u201d. [STS 30 junio<\/a> 2015].<\/p>\n

[…]<\/p>\n

6.- La determinaci\u00f3n de la normativa aplicable a este tipo de negocio jur\u00eddico para determinar cu\u00e1les eran las obligaciones de informaci\u00f3n que incumb\u00edan a la entidad prestamista no es una cuesti\u00f3n pac\u00edfica.<\/p>\n

La Sala considera que la \u00abhipoteca multidivisa\u00bb es, en tanto que pr\u00e9stamo, un instrumento financiero. Es, adem\u00e1s, un instrumento financiero derivado por cuanto que la cuantificaci\u00f3n de la obligaci\u00f3n de una de las partes del contrato (el pago de las cuotas de amortizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo y el c\u00e1lculo del capital pendiente de amortizar) depende de la cuant\u00eda que alcance otro valor distinto, denominado activo subyacente, que en este caso es una divisa extranjera.<\/p>\n

En tanto que instrumento financiero derivado relacionado con divisas, est\u00e1 incluido en el \u00e1mbito de la Ley del Mercado de Valores de acuerdo con lo previsto en el art. 2.2 de dicha ley. Y es un instrumento financiero complejo en virtud de lo dispuesto en el art. 79.bis.8 de la Ley del Mercado de Valores , en relaci\u00f3n al art. 2.2 de dicha ley.<\/p>\n

La consecuencia de lo expresado es que la entidad prestamista est\u00e1 obligada a cumplir los deberes de informaci\u00f3n que le impone la citada Ley del Mercado de Valores, en la redacci\u00f3n vigente tras las modificaciones introducidas por la Ley n\u00fam. 47\/2007, de 19 de diciembre, que traspuso la Directiva 2004\/39\/CE, de 21 de abril, MiFID (Markets in Financial Instruments Directive), desarrollada por el Real Decreto 217\/2008, de 15 de febrero, y, en concreto, los del art. 79.bis de la Ley del Mercado de Valores y el citado Real Decreto. )\u201d. [STS 30 junio<\/a> 2015].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

INSCRIPCI\u00d3N EN RCGC<\/a> <\/u><\/p>\n

NIF:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

– Por el demandante<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– Por el demandado<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

– En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>: Falta de transparencia e incumplimiento de los deberes de informaci\u00f3n del banco.<\/p>\n

– Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

– Las del caso<\/u><\/strong>: SAP Madrid 22 julio<\/a> 2015; y Barcelona, secci\u00f3n 19 de 19 enero<\/a> 2016.<\/p>\n

– Anteriores y posteriores<\/u><\/strong>: STJUE 30 abril<\/a> 2014 (en el apartado 2 del fallo establece que los arts. 4.2 y 5 Directiva 93\/13\/CEE sobre cl\u00e1usulas abusivas imponen al predisponente una obligaci\u00f3n precontractual de transparencia que ha de entenderse por adherente medio de modo extensivo, no s\u00f3lo gramatical sino tambi\u00e9n jur\u00eddico y econ\u00f3mico \u2013vid. tambi\u00e9n STS 9 mayo 2013); asuntos 186\/16 y C-627-15 ante TJUE (Sub i\u00fadice<\/em>); SJPI San Feli\u00fa Llobregat de 25 abril 2016 [nulidad de las cl\u00e1usulas multidivisa por falta de informaci\u00f3n; subsiste el resto del contrato de hipoteca]; SJPI n\u00fam. 3 del Puerto de Santa Mar\u00eda de 23 febrero<\/a> 2016 [nulidad de las cl\u00e1usulas multidivisa con mantenimiento del pr\u00e9stamo en euros]; STS 30 junio<\/a> 2015 (SJPI 97 Madrid de 4 febrero<\/a> 2013; y SAP Madrid 17 julio<\/a> 2013) [los deudores no act\u00faan como personas consumidoras y el incumplimiento de las obligaciones de informaci\u00f3n del banco no causa error que pueda anular el consentimiento sobre el clausulado].<\/p>\n

– DGRN<\/u><\/strong>: Resoluci\u00f3n DGRN 2 octubre<\/a> 1981 [En la hipoteca en garant\u00eda de un pr\u00e9stamo en moneda extranjera hay que determinar la equivalencia en moneda espa\u00f1ola en el momento de la constituci\u00f3n de la hipoteca, ya que el principio de especialidad no permite la oscilaci\u00f3n de la cuant\u00eda de la responsabilidad].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

– Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>: Declara v\u00e1lido el clausulado.<\/p>\n

– Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>: Nulo.<\/p>\n

– Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

BIBLIOGRAF\u00cdA<\/u><\/p>\n

Del autor de las fichas<\/u>:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Otros autores<\/u>:<\/p>\n

– Alfaro \u00c1guila-Real, J., \u201cCl\u00e1usulas predispuestas<\/a> que describen el objeto principal del contrato\u201d, en Almac\u00e9n de Derecho, 21 marzo 2017, 19 pgs. en edici\u00f3n de internet [sustituci\u00f3n de cl\u00e1usula multidivisa por cl\u00e1usula euro en pgs. 10-11].<\/p>\n

– Desviat, I., \u201cNulidad de cl\u00e1usulas de inter\u00e9s y devengo en hipoteca multidivisa<\/a> por falta de informaci\u00f3n sobre sus riesgos\u201d, Diario La Ley, 31 marzo 2017.<\/p>\n

– An\u00f3nimo, \u201cSeg\u00fan el Abogado General UE devolver lo prestado en la divisa<\/a> extranjera en la que se concedi\u00f3 el pr\u00e9stamo no es necesariamente abusivo\u201d, Diario La ley, 2 mayo 2017.<\/p>\n

– An\u00f3nimo, \u201cAvalancha de nulidades de multidivisa<\/a>\u201d, en Diario La Ley, N\u00ba 8709, Secci\u00f3n Hoy es Noticia, 24 de Febrero de 2016, Editorial LA LEY.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

DOCUMENTOS<\/u>: Acuerdos de unificaci\u00f3n de criterios adoptados por la Junta de magistrados de las secciones civiles (generales y mercantil) de la Audiencia Provincial de Madrid de 24 de octubre<\/a> de 2016 [si la hipoteca multidivisa es abusiva por condiciones generales nulas se sobresee la ejecuci\u00f3n].<\/p>\n

 <\/p>\n

Links<\/u><\/strong>:<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Lista de cl\u00e1usulas con link<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es abusiva<\/a><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es transparente<\/a><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

27.- HIPOTECA MULTIDIVISA (6\u00aa entrega) \u00a0 \u00a0 LAS CL\u00c1USULAS 1.- Banca Rom\u00e2neasc\u0103 SA (cr\u00e9ditos a personas consumidoras entre abril de 2007 y octubre de 2008) En los contratos de cr\u00e9dito se estipularon las siguientes cl\u00e1usulas: Art\u00edculo 1 \u2014 Objeto del contrato \u00ab(1) Por el presente contrato el Banco concede al prestatario un pr\u00e9stamo, denominado en […]<\/p>\n","protected":false},"author":11,"featured_media":40541,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"footnotes":""},"categories":[5352],"tags":[725,740,6223,1492],"class_list":{"0":"post-22249","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-varias","8":"tag-amortizacion","9":"tag-carlos-ballugera","10":"tag-multidivisa","11":"tag-personas-consumidoras"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22249","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/11"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=22249"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22249\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media\/40541"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=22249"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=22249"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=22249"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}