{"id":22311,"date":"2016-04-17T09:48:27","date_gmt":"2016-04-17T07:48:27","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=22311"},"modified":"2017-09-01T18:58:01","modified_gmt":"2017-09-01T16:58:01","slug":"8-co0nservacion-de-la-garantia-seguro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/clausulas-de-hipoteca\/seguro\/8-co0nservacion-de-la-garantia-seguro\/","title":{"rendered":"8.- Conservaci\u00f3n de la garant\u00eda – Seguro"},"content":{"rendered":"

8.- CL\u00c1USULA DE OBLIGACI\u00d3N DE CONSERVACI\u00d3N DE LA GARANT\u00cdA \u2013 GASTOS SEGURO DA\u00d1OS FINCA HIPOTECADA (5\u00aa entrega)<\/strong><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

LAS CL\u00c1USULAS<\/p>\n

1.- Liberbank (pr\u00e9stamo hipotecario de 8 noviembre 2016 con personas consumidoras)<\/strong><\/p>\n

La estipulaci\u00f3n quinta de la escritura es del siguiente tenor: \u00abQuinta: Gastos a cargo de la parte prestataria Ser\u00e1n de cuenta de la parte prestataria todos los gas-tos futuros, o pendientes de pago siguientes: […] e) Los derivados de la conservaci\u00f3n y seguro de da\u00f1os del inmueble hipotecado f) Los derivados del seguro de vida de la parte prestataria, caso de que se hubiere pactado la obligaci\u00f3n de contratarlo para obtener el pr\u00e9stamo en las presentes condiciones […] [Resoluci\u00f3n DGRN 24 mayo<\/a> 2017, se suspende la cl\u00e1usula anterior con inscripci\u00f3n de la hipoteca, pero s\u00f3lo se recurre el apartado c, que se considera inscribible por DGRN en cuanto a los gastos por AJD a cargo del prestatario].<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

2.- Abanca (pr\u00e9stamo hipotecario de 30 mayo 2008 con personas consumidoras)<\/strong><\/p>\n

Pr\u00e9stamo de 100.000 \u20ac, a inter\u00e9s variable con suelo e intereses de demora nulos y a devolver en un plazo de treinta a\u00f1os, mediante 360 cuotas mensuales fijas. El contrato conten\u00eda la siguiente cl\u00e1usula:<\/p>\n

5\u00aa.- GASTOS A CARGO DE LA PARTE PRESTATARIA<\/p>\n

Son de cuenta de la parte prestataria los siguientes gastos:<\/p>\n

[…]<\/p>\n

    \n
  1. e) Los derivados de la conservaci\u00f3n del inmueble hipotecado, as\u00ed como seguros de da\u00f1os y de cauci\u00f3n a que se hace referencia en el apartado e) de la cl\u00e1usula 9\u00aa<\/u>.<\/li>\n<\/ol>\n

    […]<\/p>\n

    Cuesti\u00f3n distinta es que en la cl\u00e1usula 9\u00aa letra e), a la que se remite la cl\u00e1usula 5\u00aa letra e), se incluye un inciso por el que la entidad financiera se reserva \u00abel derecho de aceptar a la Entidad Aseguradora, que podr\u00e1 rechazar por causas justificadas y la p\u00f3liza de seguro concertada<\/u>\u00ab. Esta estipulaci\u00f3n viola el art. 1256 del C\u00f3digo Civil y el art. 85.3 TRLGDCU porque en definitiva viene a dejar a la decisi\u00f3n del empresario la elecci\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda con la que el consumidor deba contratar, por lo que debe ser anulada [Auto TS 8 febrero<\/a> 2017 plantea cuesti\u00f3n prejudicial sobre integraci\u00f3n cl\u00e1usula abusiva de vencimiento anticipado en casaci\u00f3n SAP Pontevedra, Secc. 1\u00aa, 14 mayo<\/a> <\/strong>2014, rec. 220\/2014. La cl\u00e1usula suelo, de intereses de demora y de vencimiento anticipado son abusivas. La de gastos, tambi\u00e9n ya que siendo nula la cl\u00e1usula referida \u201c9.e\u201d, ser\u00e1 nula la referencia]<\/strong>.<\/p>\n

    \u00a0<\/p>\n

    4.- BBVA (pr\u00e9stamo hipotecario 1 octubre 2005)<\/strong><\/p>\n

      \n
    1. h) Conservaci\u00f3n de la garant\u00eda (Condici\u00f3n 11\u00aa)<\/li>\n<\/ol>\n

      71- El tenor literal de la cl\u00e1usula es el siguiente: \u00abMientras no est\u00e9 totalmente reembolsado el pr\u00e9stamo, la parte prestataria queda obligada:<\/p>\n

        \n
      1. A) […]<\/li>\n
      2. B) A tener asegurado<\/strong> el inmueble del riesgo de incendios y otros da\u00f1os durante el presente contrato, al menos en las condiciones m\u00ednimas exigidas por la legislaci\u00f3n vigente reguladora del mercado hipotecario<\/strong>, consintiendo el deudor al propio tiempo que pueda verificarse dicho seguro a nombre del BANCO por cuenta y riesgo de la parte prestataria, la cual hace desde ahora formal cesi\u00f3n<\/strong> al mismo BANCO de las indemnizaciones que por el capital asegurado o por cualquier otro concepto deba satisfacer la Compa\u00f1\u00eda aseguradora, hasta el montante de los d\u00e9bitos dimanantes de este contrato por d\u00e9bitos vencidos y\/o pendientes de vencimiento, ante la que, al efecto, EL BANCO podr\u00e1 practicar las gestiones necesarias.<\/li>\n<\/ol>\n

        El importe de estas indemnizaciones y de las que se percibieran por expropiaci\u00f3n forzosa podr\u00e1 aplicarse, a voluntad del BANCO, al pago de los d\u00e9bitos dimanantes de este contrato, aunque no est\u00e9n vencidos<\/strong>.<\/p>\n

        El Banco podr\u00e1 contratar el seguro de incendio y de da\u00f1os, por cuenta del adquirente, y quedar\u00e1 facultado para abonar igualmente las primas que se deban al asegurador y cargarlas en la cuenta a la parte prestataria\u00bb. [STS 23 diciembre<\/a> 2015 y resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBVA].<\/p>\n

        5\u00aa.- GASTOS. Son de cuenta exclusiva de la parte prestataria […] las primas y dem\u00e1s gastos correspondientes al seguro de da\u00f1os, que la parte prestataria se obliga tener vigente en las condiciones expresadas en la cl\u00e1usula 11\u00aa. [Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBVA, posteriormente anulada por STS 23 diciembre<\/a> 2015].<\/p>\n

        \u00a0<\/p>\n

        5.- A) PR\u00c9STAMO HIPOTECARIO BANCO POPULAR<\/strong><\/p>\n

        OBLIGACIONES DE LA PARTE DEUDORA PARA ASEGURAR LA CONSERVACI\u00d3N Y EFECTIVIDAD DE LA GARANT\u00cdA (CONDICI\u00d3N PRIMERA 5.2.1).<\/p>\n

        113- El tenor literal de la cl\u00e1usula ser\u00eda el que sigue:<\/p>\n

        \u00abTener asegurada\/s la\/s finca\/s que se hipoteca\/n contra riesgo de incendios y da\u00f1os de tal manera que la suma asegurada coincida con el valor m\u00e1ximo de reconstrucci\u00f3n a nuevo de la\/s finca\/s siniestrada\/s que al respecto se fije constando en la p\u00f3liza que el beneficiario<\/strong>, en caso de siniestro, ser\u00e1 el acreedor. Si no se hiciese el contrato de seguro en la forma indicada, podr\u00e1 ser formalizado o completado por el Banco a cargo del prestatario.<\/p>\n

        \u201cLa indemnizaci\u00f3n deber\u00e1 ser entregada al acreedor para aplicarla primero al pago de los gastos producidos e intereses devengados y posteriormente a la amortizaci\u00f3n total o parcial del capital del pr\u00e9stamo. Si hubiera exceso, ese entregar\u00e1 al propietario de las fincas, salvo que existan terceros hipotecarios, en cuyo supuesto se depositar\u00e1n en la forma en que se convengan o, en defecto de convenio, en la forma establecida por los art\u00edculos 1176 y siguientes del C\u00f3digo Civil\u201d [STS 23 diciembre<\/a> 2015, analizada en ficha 15].<\/p>\n

        OBLIGACIONES DE LA PARTE DEUDORA PARA ASEGURAR LA CONSERVACI\u00d3N Y EFECTIVIDAD DE LA GARANT\u00cdA (CONDICI\u00d3N PRIMERA. 5.2.3)<\/p>\n

        119- El tenor literal de la cl\u00e1usula es el siguiente:<\/p>\n

        \u00abRealizar en la\/s finca\/s las obras, reparaciones y dem\u00e1s actos necesarios para su conservaci\u00f3n y normal explotaci\u00f3n y uso para que no sufran deterioro ni meng\u00fcen sus productos. Notificar al Banco inmediatamente cualquier hecho que perjudique el estado f\u00edsico o del derecho del propietario, as\u00ed como los actos de enajenaci\u00f3n, permitiendo al Banco que inspeccione en cualquier momento a tales efectos las fincas hipotecadas.<\/p>\n

        \u201cEn caso de expropiaci\u00f3n forzosa de alguna de la\/s finca\/s hipotecada\/s, adem\u00e1s de la obligaci\u00f3n de inmediata notificaci\u00f3n, la parte deudora apoderar\u00e1 al Banco para que pueda, sin limitaci\u00f3n alguna, comparecer en los expedientes que se sigan, instando lo necesario y ejecutando lo procedente, para gestiones y convenir sobre la respectiva expropiaci\u00f3n y percibir los precios, indemnizaciones y compensaciones correspondientes que la entidad expropiante deba pagar o llevar a cabo, d\u00e1ndoles la aplicaci\u00f3n que se establece en el apartado 5.2.1″ [SJM 9 Madrid 8 setiembre<\/a> 2011, AP Madrid 26 julio<\/a> 2013, STS 23 diciembre<\/a> 2015. Analizada en ficha 16].<\/p>\n

        \u00a0<\/p>\n

        6.- BBK (pr\u00e9stamos hipotecarios de 25 enero 2006 y 5 agosto 2002)<\/strong><\/p>\n

        QUINTA.- GASTOS A CARGO DE LA PARTE PRESTATARIA [con subrayado se indican las partes anuladas]<\/p>\n

        \u00abSer\u00e1n de cuenta de la parte deudora todos los gastos presentes o futuros, que se deriven de la escritura<\/u>, entre los que se incluir\u00e1n expresamente los siguientes: […] d) los derivados de la conservaci\u00f3n del inmueble hipotecario, as\u00ed como del seguro de da\u00f1os del mismo […]\u00bb.<\/p>\n

        TERCERA-GASTOS (novaci\u00f3n 24.4.2014)<\/p>\n

        \u00abSer\u00e1n de cuenta de la parte deudora, todos los gastos presentes o futuros que se deriven de la escritura<\/u>, entre los que se incluir\u00e1n expresamente los siguientes:<\/p>\n

        […]<\/p>\n

          \n
        1. d) Los derivados de la conservaci\u00f3n del inmueble hipotecario, as\u00ed como del seguro de da\u00f1os del mismo […]<\/li>\n
        2. f) Los derivados del Seguro de Vida de la parte prestataria cuando se contratase, as\u00ed como los derivados del seguro de riesgo de impago del pr\u00e9stamo en el mismo caso […]\u00bb[Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK; y SJM 2 Bilbao de 15 enero<\/a> 2016].<\/li>\n<\/ol>\n

          OCTAVA.- CR\u00c9DITOS CONEXOS (contrato 5.08.2002)<\/p>\n

          \u00abLas cantidades que B\u00edlbao Bizkaia Kutxa se vea obligada a satisfacer en defensa de los Derechos que se le reconocen en esa escritura por cuenta de la parte prestataria e hipotecante, por seguros<\/u> […] se capitalizar\u00e1n en la cuenta del pr\u00e9stamo, consider\u00e1ndose cantidades vencidas y devengando, desde su pago, intereses al tipo se\u00f1alado de demora.\u00bb [SJM 2 Bilbao de 15 enero<\/a> 2016].<\/p>\n

          \u00a0<\/p>\n

          OCTAVA.- SEGURO. La parte prestataria viene obligada a asegurar las fincas hipotecadas contra el riesgo de incendios, de forma que el capital asegurado de continente sea como m\u00ednimo de SESENTA Y CINCO MIL SEISCIENTOS SESENTA Y NUEVE EUROS CON DOCE CENTENOS DE EURO (65.669,12).<\/p>\n

          En la p\u00f3liza de seguro deber\u00e1 estipularse expresamente que \u00abBilbao Bizkaia Kutxa\u00bb queda autorizada para percibir, en caso de siniestro, de la Compa\u00f1\u00eda Aseguradora, la parte de indemnizaci\u00f3n que en dicho momento sirva para cancelar la totalidad de la deuda que mantenga la parte prestataria, por raz\u00f3n de la presente operaci\u00f3n. [Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK]<\/p>\n

          DECIMOSEGUNDA.- CR\u00c9DITOS CONEXOS. Las cantidades que la entidad acreedora se vea obligada a satisfacer, en defensa de los derechos que se le reconocen en esta escritura, y\/o por cuenta de la parte prestataria e hipotecante, por cualquiera de los gastos relacionados en la cl\u00e1usula quinta (Gastos a cargo de la prestataria) […] se cargar\u00e1n en cuenta acreedora de la parte prestataria si tuviera saldo suficiente. En caso de que no tuviera saldo suficiente, se contabilizar\u00e1n en cuenta aparte, consider\u00e1ndose cantidades vencidas y devengando, desde su pago, el inter\u00e9s de demora que se indica en la cl\u00e1usula sexta. [Resoluci\u00f3n DGRN 19 abril<\/a> 2006 \u2013 BBK posteriormente anulada por SJM 2 Bilbao de 15 enero<\/a> 2016].<\/p>\n

          \u00a0<\/p>\n

          7.- Banco indeterminado (pr\u00e9stamo hipotecario con persona consumidora)<\/strong><\/p>\n

          \u201cQUINTA: GASTOS: —- Ser\u00e1n de cuenta exclusiva de la parte deudora [\u2026] y las primas devengadas por la p\u00f3liza del seguro contra incendios cuyos conceptos podr\u00e1 satisfacer el BANCO por cuenta de la parte prestataria si \u00e9sta no lo hiciere, garantiz\u00e1ndose tales sumas con la cantidad consignada en la estipulaci\u00f3n NOVENA para prestaciones accesorias.<\/p>\n

          \u201cSEXTA BIS.- RESOLUCI\u00d3N ANTICIPADA: —- No obstante el plazo convenido para la duraci\u00f3n del presente contrato, el BANCO podr\u00e1 declarar vencida la obligaci\u00f3n y proceder contra la finca hipotecada y simult\u00e1neamente contra la parte prestataria si se incumplieran por la misma cualquiera de las obligaciones contra\u00eddas en este documento, y especialmente en los siguientes casos: ———-<\/p>\n

            \n
          1. b) Impago [\u2026] seguros que sean preferentes a la hipoteca constituida. ———<\/li>\n
          2. e) Cuando el prestatario incumpliere cualquier otra de las obligaciones contra\u00eddas con el BANCO en virtud del presente contrato en relaci\u00f3n con el seguro de la finca hipotecada. ——<\/li>\n<\/ol>\n

            \u201cNOVENA.- (CONSTITUCI\u00d3N DE HIPOTECA).- Sin perjuicio de la responsabilidad personal, ilimitada (y solidaria) de la parte prestataria, \u00e9sta constituye hipoteca unilateral, en la forma dispuesta en el art. 217 del Reglamento Hipotecario, sobre la finca que a continuaci\u00f3n se describe, para asegurar el cumplimiento de las obligaciones contra\u00eddas en esta escritura, respondiendo de la devoluci\u00f3n del capital del pr\u00e9stamo, en los casos, forma y plazos convenidos, y adem\u00e1s: ——<\/p>\n

              \n
            1. c) [\u2026] y del pago de los gastos por [\u2026] y primas de seguro correspondientes a la finca hipotecada que fuesen anticipados por el BANCO, limit\u00e1ndose hipotecariamente esta responsabilidad a una cantidad m\u00e1xima igual al dos por ciento de dicho capital. (En consecuencia, el importe total m\u00e1ximo de responsabilidad por cada uno de estos dos conceptos es de 12.000 euros respectivamente) […]<\/li>\n<\/ol>\n

              \u201cUNDECIMA.- (Conservaci\u00f3n de la garant\u00eda). ——– Mientras no est\u00e9 totalmente reembolsado el pr\u00e9stamo, la parte prestataria queda obligada a: [\u2026]<\/p>\n

              4) A concertar un CONTRATO DE SEGURO contra incendio y da\u00f1os sobre el inmueble hipotecado en las siguientes condiciones:<\/p>\n

              4-1) El beneficiario del seguro ser\u00e1 el BANCO acreedor, hasta la cantidad igual al principal que quede por amortizar en la fecha del siniestro, y de las cantidades adeudadas en dicha fecha.—–<\/p>\n

              4-2) La suma asegurada coincidir\u00e1 con el valor del seguro que figura en el certificado de tasaci\u00f3n. ——<\/p>\n

              4-3) El tomador del seguro notificar\u00e1 al asegurador la existencia del cr\u00e9dito que grava el bien asegurado, y la cesi\u00f3n de las indemnizaciones a que pudiera tener derecho como consecuencia de la cobertura del seguro. ——<\/p>\n

              4-4) En el contrato de seguro se har\u00e1 constar que en caso de falta de pago de la prima por el tomador, el asegurador lo notificar\u00e1 al acreedor antes de que haya expirado el plazo de gracia del pago de la prima, estipul\u00e1ndose la concesi\u00f3n al BANCO, por el asegurador un plazo de gracia igual al del asegurado, y que comenzar\u00e1 a correr a partir del momento en que tenga lugar la notificaci\u00f3n prevista en este p\u00e1rrafo. —–<\/p>\n

              4-5) En el contrato de seguro se pactar\u00e1 que en caso de siniestro el asegurador dar\u00e1 traslado al BANCO de la notificaci\u00f3n de siniestro que efect\u00fae el tomador. ——<\/p>\n

              4-6) La parte PRESTATARIA autoriza al BANCO a notificar a la C\u00eda. DE Seguros correspondiente la existencia del presente contrato y constituci\u00f3n de la hipoteca sobre la finca descrita en el expositivo I de esta escritura y asimismo le autorizan para que cargue en cualquier cuenta de la parte prestataria en el BANCO el importe de la prima del seguro correspondiente al primer a\u00f1o, y sucesivos si no fueran atendidas por la parte prestataria. El BANCO podr\u00e1 contratar el seguro de incendio y de da\u00f1os, por cuenta del adquirente, si \u00e9ste no lo hiciere. —– [—]<\/p>\n

              6) A acreditar, a solicitud del BANCO y por medio de los oportunos recibos, hallarse al corriente en el pago de toda clase de tributos, y gastos de comunidad que corresponda satisfacer por la finca hipotecada y de cualquier deuda por cr\u00e9ditos que puedan resultar preferentes a esta hipoteca, quedando facultado el BANCO para satisfacer esos d\u00e9bitos a los acreedores correspondientes y para cargarlos en cuenta o reclamarlos a la parte prestataria como se establece en la cl\u00e1usula QUINTA\u201d [sesi\u00f3n Seminario Bilbao de 8 febrero<\/a> 2005]<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              8.- Uni\u00f3n de Cr\u00e9ditos Inmobiliarios [pr\u00e9stamo hipotecario de 10 enero 1990 \u2013personas consumidoras-]<\/strong><\/p>\n

              Se establece un seguro de fallecimiento y da\u00f1os a cargo del deudor con vencimiento anticipado para caso de impago de las primas. [Resoluci\u00f3n 24 de abril<\/a> de 1992].<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              9.- BBK<\/strong><\/p>\n

              En la p\u00f3liza de seguro deber\u00e1 estipularse expresamente en que Bilbao Vizcaya Kutxa queda autorizada para percibir, en caso de siniestro, de la compa\u00f1\u00eda aseguradora, la parte de la indemnizaci\u00f3n que en dicho momento sirva para cancelar la totalidad de la deuda que mantenga el prestatario por raz\u00f3n de la presente operaci\u00f3n. [Seminario de Bilbao, sesi\u00f3n de 27 octubre 1998].<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              10.- Banesto [pr\u00e9stamo hipotecario de 27 junio 1985 \u2013con persona consumidora]<\/strong><\/p>\n

              Apartado c) de la cl\u00e1usula 5\u00aa (defecto 4\u00ba): vencer\u00e1 el pr\u00e9stamo de pleno derecho \u00abcuando por cualquier\u00b7 circunstancia sufriere deterioro o merma el bien hipotecado que disminuya su valor en m\u00e1s de un 20 por 100 (cf. los art\u00edculos 205 del C\u00f3digo de Comercio y 5\u00b0.III, de la Ley del Mercado Hipotecario) respecto al tipo fijado para la subasta, y la parte prestataria -y hay que entender que el tercer poseedor puede tambi\u00e9n cumplir esta carga- no ampliase la hipoteca a otros bienes suficientes\u00bb.<\/p>\n

              En este mismo apartado de la cl\u00e1usula 5\u00aa, se establece que \u00abdicho deterioro o disminuci\u00f3n del valor se acreditar\u00e1 por la prestamista mediante certificaci\u00f3n de tasaci\u00f3n<\/strong> expedida\u00bb por determinada sociedad an\u00f3nima. [Resoluci\u00f3n de 23 octubre<\/a> 1987].<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              PRECEPTOS INVOCADOS<\/u><\/p>\n

              – Por el demandante<\/u><\/strong>: Seguro:<\/p>\n

              – Contrataci\u00f3n: garant\u00eda desproporcionada y contra art. 80.1.a) TRLGDCU.<\/p>\n

              – Percepci\u00f3n directa de indemnizaciones: privaci\u00f3n de derechos de retenci\u00f3n, consignaci\u00f3n o compensaci\u00f3n, enriquecimiento injusto, atribuci\u00f3n al predisponente de la facultad de interpretaci\u00f3n.<\/p>\n

              – Por el demandado<\/u><\/strong>: Aplican arts. 110.2 LH y 8 LRMH.<\/p>\n

              – En 1\u00aa INSTANCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

              – Obligaci\u00f3n contratar seguro por prestatario: Art. 8 LRMH y 110 LH.<\/p>\n

              – Elecci\u00f3n de seguro por el banco: exclusi\u00f3n derechos elecci\u00f3n seguro art. 86.1 TRLGDCU.<\/p>\n

              – Adjudicaci\u00f3n de indemnizaciones al banco es abusiva por contraria al art. 82.1 en relaci\u00f3n 85.3 y 86.4 TRLGDCU.<\/p>\n

              – En la AUDIENCIA<\/u><\/strong>:<\/p>\n

              – Por el TRIBUNAL SUPREMO<\/u><\/strong>:<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              RESOLUCIONES JUDICIALES Y ADMINISTRATIVAS<\/u><\/p>\n

              – Las del caso<\/u><\/strong>: SJM 9 Madrid 8 setiembre<\/a> 2011, AP Madrid 26 julio<\/a> 2013, STS 23 diciembre<\/a> 2015.<\/p>\n

              – Anteriores<\/u><\/strong>: STS 16 diciembre<\/a> 2009 (SJPI Madrid 44 de 24 setiembre 2003 \u2013LA LEY 2911\/2003-, SAP Madrid 11 mayo<\/a> 2005).<\/p>\n

              – DGRN y otros<\/u><\/strong>: Resoluciones 10 noviembre<\/a> 2016; 19 abril<\/a> 2006 (dos); 16 julio 1996 [No es inscribible el pacto de vencimiento anticipado en caso de impago de los gastos de conservaci\u00f3n, ya que este impago es un comportamiento diferente del cumplimiento de la obligaci\u00f3n garantizada, pero s\u00ed es inscribible cuando la falta de diligente conservaci\u00f3n de la finca hipotecada provoque p\u00e9rdida o detrimento de la misma que haga disminuir su valor por debajo de un porcentaje determinado. En cambio, s\u00ed es posible pactar el vencimiento anticipado en caso de impago de los gastos de conservaci\u00f3n que sean preferentes con arreglo a las leyes, al ser indudable el eventual quebranto de la garant\u00eda establecida]; 24 abril<\/a> 1992 [vencimiento anticipado por impago de seguro], 26 octubre<\/a> y 23 octubre<\/a> 1987.<\/p>\n

              El Informe de la Comisi\u00f3n de Consultas Doctrinales del Colegio Nacional de registradores de 3 febrero 2016 indica: 5.- Gastos de seguro de da\u00f1os de la finca hipotecada. Se considera v\u00e1lido e inscribible este pacto por tratarse de una obligaci\u00f3n legal del prestatario (art. 8 LMH) y habida cuenta que cualquier merma del bien incide directamente en la disminuci\u00f3n de la garant\u00eda. No se trata de una garant\u00eda desproporcionada sino una consecuencia de la obligaci\u00f3n de conservar diligentemente el bien hipotecado.<\/p>\n

              \u201cCongruentemente con esta conclusi\u00f3n tambi\u00e9n deben considerarse v\u00e1lidos e inscribibles los pactos de imposici\u00f3n al deudor de todos los gastos relacionados con la conservaci\u00f3n de la finca hipotecada o asociados a la misma (IBI, comunidad de propietarios, etc)\u201d.<\/p>\n

              – Defensora del Pueblo<\/u><\/strong>: Informe 2015<\/a>, seguros vinculados a pr\u00e9stamos hipotecarios, pgs. 503 y ss.<\/p>\n

              \u00a0<\/p>\n

              EVOLUCI\u00d3N DEL CASO<\/u><\/p>\n

              – Decisi\u00f3n del Juzgado<\/u><\/strong>: Cl\u00e1usula NULA con integraci\u00f3n<\/p>\n

                \n
              1. d) conservaci\u00f3n, se mantiene la facultad de contrataci\u00f3n del seguro de da\u00f1o por el banco pero condicionada a que al momento de otorgamiento del pr\u00e9stamo no se haya verificado por el usuario, se suprime el derecho del banco a percibir la indemnizaci\u00f3n y en su lugar ser\u00e1 de aplicaci\u00f3n lo dispuesto en el Art 110 LH.<\/li>\n<\/ol>\n

                – Decisi\u00f3n de la Audiencia<\/u><\/strong>: Consentida.<\/p>\n

                – Decisi\u00f3n del TS<\/u><\/strong>:<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                REGISTRO DE LA PROPIEDAD<\/u><\/p>\n

                Nota contra BBVA: 13\u00b0) Seguro de la finca hipotecada. (I) Obligaci\u00f3n de asegurar<\/strong>. El acreedor hipotecario puede asegurar su propio inter\u00e9s la conservaci\u00f3n de la garant\u00eda, lo que es un coste que debe satisfacer, pero no puede repercutir \u00e9ste al prestatario sin justificaci\u00f3n ni negociaci\u00f3n oblig\u00e1ndole a constituir un seguro en beneficio del acreedor al margen de la competencia. El acreedor hipotecario se resarce de tales costes con el inter\u00e9s y no puede repercutirlos de nuevo al cliente al margen de la competencia y el mercado, la cual, por otra parte, exige la negociaci\u00f3n, ausente por concepto en las meras condiciones generales. Esa pr\u00e1ctica, basada en la explotaci\u00f3n programada de la utilidad para el acreedor hipotecario del seguro de la finca contratado por su propietario, es muy perjudicial al sector asegurador. En efecto, dada la independencia del inter\u00e9s del acreedor hipotecario del inter\u00e9s del propietario de la finca hipotecada, el no aseguramiento del inter\u00e9s del primero, impuesto al mismo, sin embargo, por la normativa del mercado hipotecario, priva al sector mencionado de un volumen de negocio igual a las cantidades de cr\u00e9dito hipotecario concedidas por las entidades de cr\u00e9dito con el \u00e1nimo de acogerse a la normativa del mercado hipotecario. Ello, sobre la base de que es previsible que los propietarios sigan asegurando su propio inter\u00e9s en las fincas hipotecadas, si quieren salvaguardar la continuidad de su disfrute del inmueble hipotecado en caso de siniestro, mediante la correspondiente reconstrucci\u00f3n, cuando ello sea posible. Por ello esa obligaci\u00f3n es contraria a los arts. 8 de la Ley 2\/1981, de Regulaci\u00f3n del Mercado Hipotecario y 30 del Real Decreto 685\/1982, de 17 marzo, que desarrolla determinados aspectos de Ley de 25 de marzo de 1981, reguladora del mercado hipotecario. La condici\u00f3n de consumidora de la prestataria enfrenta, adem\u00e1s, a la obligaci\u00f3n de asegurar impuesta con la disposici\u00f3n adicional 1.\u00aa, apartados 2.\u00ba, 18.\u00ba y 24.\u00ba LGDCU, a la que es contraria, por implicar sobre-garant\u00eda e imponer prestaciones adicionales no solicitadas y no susceptibles de renuncia por separado. (II) Cesi\u00f3n de la indemnizaci\u00f3n por seguro<\/strong>. Esa cesi\u00f3n no puede concebirse sin que la obligaci\u00f3n est\u00e9 vencida, pero aun hall\u00e1ndose vencida, sin que el deudor se halle en mora o, al menos, haya incumplido. En consecuencia, es contraria a los art\u00edculos 1859 CC en relaci\u00f3n con los arts. 621 y 634 LEC, 1176,1877 CC, 205 CCO, 40.2 de la Ley de Contrato de Seguro y 109 y 110.2\u00b0 de la Ley Hipotecaria. III) Expropiaciones<\/strong>. La subrogaci\u00f3n en el derecho a percibir las indemnizaciones por expropiaci\u00f3n es contrario al art. 1859 CC y al 110.2 LH, ya que la subrogaci\u00f3n desvirt\u00faa la consignaci\u00f3n prevista en el \u00faltimo precepto, se produce al margen del vencimiento de la deuda y del correspondiente procedimiento ejecutivo.<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Nota contra BBK: 7.\u00ba) Seguro de la finca hipotecada. I. Obligaci\u00f3n de asegurar<\/strong>. El banco puede asegurar su propio inter\u00e9s en la conservaci\u00f3n de la garant\u00eda, lo que es un coste que debe satisfacer, pero no puede repercutir \u00e9ste al prestatario sin justificaci\u00f3n oblig\u00e1ndole a constituir un seguro en beneficio del acreedor al margen de la competencia. El banco se resarce de tales Costes con el inter\u00e9s y no puede repercutirlas de nuevo al cliente al margen de la competencia y el mercado, la cual, por otra parte, exige la negociaci\u00f3n, ausente por concepto en las meras condiciones generales. Esa pr\u00e1ctica, basada en la explotaci\u00f3n programada de la utilidad para el acreedor hipotecario del seguro de la finca contratado por su propietario, es muy perjudicial al sector asegurador. Dicho perjuicio se cifra en el no aseguramiento del inter\u00e9s del acreedor hipotecario por un importe igual a las cantidades de cr\u00e9dito concedidas por el mismo, en el presente caso por una entidad de cr\u00e9dito. El fundamento de dicho perjuicio se apoya en la independencia del inter\u00e9s del acreedor hipotecario del inter\u00e9s del propietario de la finca hipotecada. Sobre esa base, es previsible que los propietarios sigan asegurando su propio inter\u00e9s en las fincas hipotecadas, pese al seguro del inter\u00e9s del acreedor hipotecario, si quieren salvaguardar la continuidad de su disfrute del inmueble hipotecado en caso de siniestro, mediante la correspondiente reconstrucci\u00f3n, cuando ello sea posible. Por ello esa obligaci\u00f3n es contraria a los art\u00edculos 8 de la Ley 2\/1981, de Regulaci\u00f3n del Mercado Hipotecario y 30 del Real Decreto 685\/1982, de 17 marzo que desarrolla determinados aspectos de Ley de 25 de marzo de 1981, reguladora del mercado hipotecario. La condici\u00f3n de consumidora de la prestataria enfrenta, adem\u00e1s, a la obligaci\u00f3n de asegurar impuesta con la disposici\u00f3n adicional 1.\u00aa, apartados 2.\u00ba, 18.\u00b0 y 24.\u00ba LGDCU, a la que es contraria, por implicar sobre-garant\u00eda e imponer prestaciones adicionales no solicitadas y no susceptibles de renuncia por separado. La abusividad de la obligaci\u00f3n de asegurar del prestatario acarrea su no inscripci\u00f3n y, en consecuencia la no inscripci\u00f3n del vencimiento anticipado por el incumplimiento de la misma. II. Cesi\u00f3n de la indemnizaci\u00f3n por seguro. Esa cesi\u00f3n no puede concebirse sin que la obligaci\u00f3n est\u00e9 vencida, pero aun hall\u00e1ndose vencida, sin que el deudor se halle en mora o, al menos, haya incumplido. En consecuencia, es contraria a los art\u00edculos 1859 CC en relaci\u00f3n con los art\u00edculos 621 y 634 LEC, 1.176, 1.877 CC, 205 CCO, 40.2 de la Ley de Contrato de Seguro y 109 y 110.2\u00b0 de la Ley Hipotecaria. La restricci\u00f3n de las facultades de consignaci\u00f3n del adherente-consumidor es contraria al n\u00famero 11 \u201cin fine\u201d de la disposici\u00f3n adicional 1.\u00aa LGDCU. III. Garant\u00eda de las primas anticipadas<\/strong>. La garant\u00eda espec\u00edfica de las primas suplidas por el acreedor hipotecario con una cantidad para gastos adicionales implica sobregarant\u00eda contra la disposici\u00f3n adicional 1.\u00aa, 18.\u00aa LGDCU por raz\u00f3n de la mayor preferencia de las mismas conforme al art\u00edculo 1.923.20 en relaci\u00f3n con el art\u00edculo 1.210 CC.<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Resoluci\u00f3n 24 de abril<\/a> de 1992: \u201cla cl\u00e1usula 9\u00aa, relativa a los seguros dc fallecimiento y de inmuebles, que habr\u00e1 de inscribirse, dado que su impago es causa de vencimiento de la hipoteca y se encuentran garantizadas las cuotas como partidas anotadas en la cuenta\u201d. [Arbitraria].<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Resoluciones 26 octubre<\/a> y 23 octubre<\/a> 1987: En cuanto al apartado e) de la cl\u00e1usula 5\u00aa (defecto .\u00b0) y el b) de la cl\u00e1usula 10\u00aa que, por su generalidad no pueden tampoco pasar el Registro, habr\u00edan sido admisibles de haberse limitado a establecer el vencimiento autom\u00e1tico de la obligaci\u00f3n garantizada, si aparecieren sobre la finca cargas<\/strong> no consignadas en esta escritura o si no fueren pagados a tiempo aquellos tributos y gastos que tengan preferencia legal<\/strong> de cobro sobre el mismo acreedor hipotecario, o si se trata del impago de obligaciones que siguen a la cosa<\/strong> y que, como en la del seguro<\/strong>, determinan detrimento potencial del bien, pues para todo ello existe el apoyo de la previsi\u00f3n legal contenida en el art\u00edculo 1.129-3.\u00b0 del C\u00f3digo Civil, al ser indudable el eventual quebrando de la garant\u00eda establecida.<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                BIBLIOGRAF\u00cdA<\/u><\/p>\n

                – Rodr\u00edguez Ach\u00fategui, E., \u201cGASTOS<\/a> DE DOCUMENTACI\u00d3N, INSCRIPCI\u00d3N Y GESTI\u00d3N DE HIPOTECA Y OBLIGACIONES TRIBUTARIAS\u201d, en www.notariosyregistradores.org<\/a>, publicado el 15 mayo 2017.<\/p>\n

                – Vargas Vasserot, C., \u201cEl seguro de la finca hipotecada\u201d, Marcial Pons, Madrid, 2003, 375 pgs.<\/p>\n

                – Zunzunegui, F., \u201cLa DGSFP delimita las malas pr\u00e1cticas en la contrataci\u00f3n de seguros<\/a> ligados a pr\u00e9stamos hipotecarios\u201d, en Revista del Derecho del Mercado Financiero, <\/em>23 diciembre 2016.<\/p>\n

                \u00a0<\/em><\/p>\n

                Del autor de las fichas<\/u>:<\/p>\n

                1\/2017 EXPRESI\u00d3N MANUSCRITA Y DENEGACI\u00d3N DE OTRAS CL\u00c1USULAS ABUSIVAS EN UNA HIPOTECA. Comentario y resumen de la resoluci\u00f3n DGRN de 10 noviembre<\/a> 2016, en www.notariosyregistradores.com<\/a>, pendiente publicaci\u00f3n.<\/p>\n

                2\/2005 \u201cObligaci\u00f3n de asegurar la finca hipotecada\u201d en \u201cCasos Pr\u00e1cticos II del Seminario Registral del Pa\u00eds Vasco. Cursos 2001 a 2006\u201d, Centro de Estudios, Madrid, 2008, pg. 243; y \u201c6. Obligaci\u00f3n de asegurar<\/a> la finca hipotecada\u201d, en Seminario de Derecho Registral, sesi\u00f3n de 15 marzo 2005, Bilbao, publicado en www.notariosyregistradores.com<\/a>, el 13 abril 2005.<\/p>\n

                1\/2005 \u201cCl\u00e1usula obligando al hipotecante-deudor a asegurar la finca hipotecada\u201d en \u201cCasos Pr\u00e1cticos II del Seminario Registral del Pa\u00eds Vasco. Cursos 2001 a 2006\u201d, Centro de Estudios, Madrid, 2008, pg. 226; y \u201c6. Cl\u00e1usula obligando al hipotecante-deudor a asegurar<\/a> la finca hipotecada\u201d, en Seminario de Derecho Registral, sesi\u00f3n de 8 febrero 2005, Bilbao, publicado en www.notariosyregistradores.com<\/a>, el 15 marzo 2005.<\/p>\n

                2001 \u201cCl\u00e1usulas abusivas en los pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria\u201d, en Revista de Derecho Mercantil<\/em>, n\u00fam. 242, (2001), pgs. 1840-1852.<\/p>\n

                1998 \u201cSeguro de incendios de la finca hipotecada\u201d, en \u201cCasos pr\u00e1cticos. Seminario de Derecho registral del Pa\u00eds Vasco\u201d, Centro de Estudios Registrales, Madrid, 2001, pg. 110. Sesi\u00f3n de 27 octubre 1998.<\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                DOCUMENTOS<\/u><\/p>\n

                – Defensora del Pueblo<\/u><\/strong>: Informe 2015<\/a>, seguros vinculados a pr\u00e9stamos hipotecarios, pgs. 503 y ss.<\/p>\n

                 <\/p>\n

                 <\/p>\n

                Links<\/u><\/strong>:<\/span><\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Condiciones generales enjuiciadas por tribunales y DGRN<\/a><\/span><\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Lista de cl\u00e1usulas con link<\/a><\/span><\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es abusiva<\/a><\/span><\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula es transparente<\/a><\/span><\/p>\n

                \u00a0<\/p>\n

                Gu\u00eda para saber si una cl\u00e1usula define el objeto principal<\/a> del contrato<\/span><\/p>\n

                 <\/p>\n

                 <\/p>\n

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                8.- CL\u00c1USULA DE OBLIGACI\u00d3N DE CONSERVACI\u00d3N DE LA GARANT\u00cdA \u2013 GASTOS SEGURO DA\u00d1OS FINCA HIPOTECADA (5\u00aa entrega)   LAS CL\u00c1USULAS 1.- Liberbank (pr\u00e9stamo hipotecario de 8 noviembre 2016 con personas consumidoras) La estipulaci\u00f3n quinta de la escritura es del siguiente tenor: \u00abQuinta: Gastos a cargo de la parte prestataria Ser\u00e1n de cuenta de la parte […]<\/p>\n","protected":false},"author":11,"featured_media":39760,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"footnotes":""},"categories":[5345],"tags":[],"class_list":{"0":"post-22311","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-seguro"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22311","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/11"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=22311"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/22311\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media\/39760"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=22311"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=22311"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=22311"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}