{"id":37356,"date":"2017-06-22T17:31:25","date_gmt":"2017-06-22T15:31:25","guid":{"rendered":"http:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=37356"},"modified":"2017-06-23T23:27:02","modified_gmt":"2017-06-23T21:27:02","slug":"sobre-calculo-de-interes-en-los-prestamos-de-cuota-constante","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/articulos-cyd\/sobre-calculo-de-interes-en-los-prestamos-de-cuota-constante\/","title":{"rendered":"Sobre c\u00e1lculo de inter\u00e9s en los pr\u00e9stamos de cuota constante."},"content":{"rendered":"

<\/a>SOBRE C\u00c1LCULO DE INTER\u00c9S EN LOS PR\u00c9STAMOS DE CUOTA CONSTANTE COMPRENSIVA DE CAPITAL E INTERESES<\/strong><\/h1>\n

ANTONIO YAGO ORTEGA, NOTARIO DE MURCIA<\/h2>\n

 <\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Estas notas est\u00e1n basadas en el an\u00e1lisis de un caso pr\u00e1ctico real<\/strong>.<\/p>\n

Las cifras que se manejan son reales, extra\u00eddas de ese caso, pero sus resultados -habida cuenta de la uniformidad de las minutas o modelos de prestamos personales e hipotecarios\u2013 son extrapolables a varias entidades financieras espa\u00f1olas<\/strong> que siguen ese modelo, aunque no a todas.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

I.- La practica objeto del presente an\u00e1lisis consiste en que en la misma escritura de pr\u00e9stamo hipotecario se insertan dos formulas matem\u00e1ticas que resultan incongruentes<\/strong>, a saber, una formula matem\u00e1tica que denominaremos a)<\/strong> que sirve para calcular el importe de la cuota mixta<\/strong> comprensiva de capital e inter\u00e9s y otra formula que denominaremos b)<\/strong> que sirve para efectuar la liquidaci\u00f3n de intereses<\/strong> exclusivamente.<\/p>\n

La formula (a)<\/strong> para calcular el importe de la cuota constante en el caso que sirve de base a estas notas se trascribe de los libros de matem\u00e1tica financiera en la escritura as\u00ed:<\/p>\n

\u00a0\"\"<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/em>D<\/em>onde C es el capital pendiente de amortizar o devolver, i es el tipo de inter\u00e9s nominal expresado en tanto por uno y n es el n\u00famero de liquidaciones que faltan hasta el vencimiento final de la operaci\u00f3n<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

La formula (b)<\/strong> para el c\u00e1lculo de intereses (operaci\u00f3n que evidentemente ya est\u00e1 impl\u00edcita en la formula anterior, aunque de forma distinta, como veremos, de ah\u00ed la oscuridad e incongruencia que denunciamos) en el mismo caso practico y, por cierto, en el p\u00e1rrafo siguiente, se recoge diciendo que los intereses se devengaran por d\u00edas y su liquidaci\u00f3n se producir\u00e1 con la misma periodicidad (en el caso, mensualmente) mediante la aplicaci\u00f3n de la siguiente formula (b):<\/p>\n

\u00a0\"\"<\/p>\n

\u00a0<\/em><\/p>\n

D<\/em>onde C es el Principal pendiente del pr\u00e9stamo (l\u00f3gicamente al principio de mes), R = Tipo de inter\u00e9s anual nominal (en tanto por ciento), T = N\u00famero de d\u00edas del mes natural de que se trate, aclarando adicionalmente la escritura que el computo ser\u00e1 el ordinario anual de 365 d\u00edas y en los a\u00f1os bisiestos de 366.<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/em><\/p>\n

II.- En el caso base del presente an\u00e1lisis, al tiempo del otorgamiento de la escritura de novaci\u00f3n de pr\u00e9stamo hipotecario o para ser m\u00e1s preciso en el instante siguiente al otorgamiento de la misma las caracter\u00edsticas del pr\u00e9stamo eran las siguientes:<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 – Capital pendiente de amortizar: 673.070\u201930\u20ac.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 – Tipo de inter\u00e9s fijo: 3{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039} nominal anual.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 – Plazo: 234 meses.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Las cuotas eran mensuales fijas comprensivas de capital e inter\u00e9s.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 La aplicaci\u00f3n de la formula (a) <\/strong>al pr\u00e9stamo de las caracter\u00edsticas expresadas nos lleva a una cuota mixta mensual de 3.802\u201977\u20ac y a un cuadro que tambi\u00e9n llamaremos (A) del que insertamos a continuaci\u00f3n las cifras de las primeras doce cuotas:<\/p>\n

 <\/p>\n

CUADRO A<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

Fecha<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Cuota total<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

intereses <\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Capital<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

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 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/03\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac <\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.682,68 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.120,09 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/04\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.677,38 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.125,39 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/05\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.672,06 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.130,70 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/06\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.666,74 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.136,03 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/07\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.661,40 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.141,37 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/08\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.656,04 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.146,72 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/09\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.650,67 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.152,09 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/10\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.645,29 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.157,47 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/11\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.639,90 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.162,87 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/12\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.634,49 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.168,27 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/01\/2018<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.629,07 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.173,69 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/02\/2018<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.802,77 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.623,64 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.179,13 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

 <\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 La entidad financiera acreedora emite un cuadro de amortizaci\u00f3n que llamamos (B)<\/strong> en el que la cuota mixta constante o fija es de 3.817\u201917\u20ac<\/strong> cuyas doce primeras cuotas transcribimos a continuaci\u00f3n porque tambi\u00e9n son suficientes para evidenciar las consecuencias de este distinto modo de calcular:<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

CUADRO B<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

Fecha<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Cuota total<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

intereses <\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Capital<\/u><\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/03\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.570,50 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.246,67 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/04\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.732,96 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.084,21 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/05\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.671,85 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.145,32 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/06\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.722,03 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.095,14 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/07\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.661,25 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.155,92 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/08\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.711,05 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.106,12 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/09\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.705,61 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.111,56 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/10\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.645,31 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.171,86 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/11\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.694,55 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.122,62 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/12\/2017<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.634,58 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.182,59 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/01\/2018<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.683,42 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.133,75 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

10\/02\/2018<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 3.817,17 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 1.677,91 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00a0 2.136,26 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

 <\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 La primera de las cuotas transcritas es ligeramente an\u00f3mala porque su duraci\u00f3n fue inferior a un mes (en la novaci\u00f3n se cambi\u00f3 el d\u00eda de vencimiento mensual) y por tanto se liquidaron intereses por menos tiempo y cantidad aplic\u00e1ndose el resto de la cuota que s\u00ed es igual a todas las dem\u00e1s a amortizar capital. N\u00f3tese que este honrado modo de proceder deber\u00eda haber producido una insignificante disminuci\u00f3n<\/u> del importe de las cuotas mixtas respecto de las que resultan de la formula (a) del cuadro (A), lo que refuerza las conclusiones de este trabajo.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

III.- Comparando y examinando los transcritos cuadros<\/strong> (A) y (B) observamos:<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 1\u00ba) La cuota fija del cuadro (A) es de un importe inferior a la del cuadro (B)<\/strong> que aplica y entrega la entidad financiera en la cifra de 14\u201940\u20ac, lo que multiplicado por las 234 cuotas de duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo da la cifra de 3.369\u201960\u20ac, que la entidad financiera cobra de m\u00e1s respecto de lo que cobrar\u00eda con la aplicaci\u00f3n lisa y llana de la formula (A) que genera sin duda el cuadro (A) de amortizaci\u00f3n.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 2\u00ba) La formula (a) y el cuadro (A) aplican lisa y llanamente a la amortizaci\u00f3n el inter\u00e9s mensual anual pactado del 3{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039}.<\/strong> – En su consecuencia dividen ese inter\u00e9s en 12 partes iguales y consideran iguales los 12 meses del a\u00f1o. Como consecuencia de todo ello el componente de inter\u00e9s va descendiendo paulatinamente, pero sin excepci\u00f3n ninguna, en las sucesivas cuotas de amortizaci\u00f3n aumentando del mismo modo y en igual medida del componente de capital de las cuotas. \u00a0<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Por el contrario, en el cuadro (B) se observa que en ciertos meses el componente de intereses sube respecto del de los meses anteriores<\/strong>, a pesar de que el capital pendiente es inferior<\/u>. – Por ejemplo, la cuota de 10-VIII-2017 en este cuadro (B) tiene un componente de intereses de 1.711\u201905\u20ac superior claramente a la de la anterior cuota de 10-VII-2017 cuyo componente de intereses es de 1661\u201925\u20ac (49\u201980 \u20ac menos).<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 3\u00ba) El cuadro (B) es perfectamente coherente con la formula (b)<\/strong>, pero no con la formula (a), consistiendo sustantivamente esa incoherencia con la formula (a) en la diferencia del importe de las cuotas que hemos expresado en el p\u00e1rrafo 1\u00ba) anterior.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 La coherencia del cuadro (B) con la formula (b) explica no solo los ocasionales aumentos del componente de inter\u00e9s en cuotas posteriores que ya hemos apuntado, sino sobre todo el aumento de intereses que devengan ya que al considerar el a\u00f1o de 360 d\u00edas<\/strong> cada a\u00f1o no se cobra exactamente el 3{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039}, sino el 3{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039} m\u00e1s los intereses de 5 d\u00edas, o de 6 si el a\u00f1o es bisiesto. Esos intereses de m\u00e1s que se cobran con la formula (b), el cuadro (B), suman en su caso como hemos dicho, 3.369\u201960\u20ac en el conjunto de la vida del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

IV.- Lo dicho hasta aqu\u00ed nos lleva a la pregunta crucial<\/strong> de este trabajo: \u00bfc\u00f3mo llega la entidad financiera a obtener el importe de la cuota fija que le permite elaborar y aplicar un cuadro (B) rigurosamente coherente con la formula (b) que junto con la formula (a) aparece inserta en la minuta de sus pr\u00e9stamos?<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Seg\u00fan nuestros conocimientos de matem\u00e1ticas financieras, que se limitan al bachillerato de ciencias de la \u00e9poca 1957-1964, no hay m\u00e1s formula para averiguar la cuota fija constante del llamado sistema franc\u00e9s que la formula (a)<\/strong> y esa en el caso de que hablamos nos lleva sin duda a una cuota mensual de 3.802\u201977\u20ac y a un cuadro que es el (A).<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 La respuesta est\u00e1 en que se utiliza esa formula (a), pero se le introduce un tipo de inter\u00e9s que no es el 3{81190e917790475744d1d81edcc4d7d0110a571f4848b7a9ee305cbac1831039} nominal anual pactado<\/strong> expresamente, sino el resultado de multiplicar el inter\u00e9s pactado (\u00fanico que debe aplicarse) por la fracci\u00f3n:<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Si la formula (a) se le introduce como tipo de inter\u00e9s el 3\u201904374 <\/strong>(que es el resultado de multiplicar 3 por 1\u201901458) la cuota fija resultante es la que aparece en el cuadro (B) de amortizaci\u00f3n, que facilita y usa la cantidad financiera del caso, es decir, 3.817\u201917\u20ac.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Esa operaci\u00f3n, a nuestro juicio indebida, se pretende justificar con la adecuaci\u00f3n a la formula (b) de calculo de intereses que se basa en una ficci\u00f3n (a\u00f1o de 360 d\u00edas)<\/strong> que carece de explicaci\u00f3n hoy con los medios de calculo electr\u00f3nicos que est\u00e1n al alcance de todos.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

V.- Conclusiones practicas para Notarios y Registradores.<\/strong><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 1\u00ba) En las escrituras y p\u00f3lizas de prestamos que siguen el modelo del caso base del presente trabajo, la entidad que redacta ese modelo introduce dos formulas que son incompatibles entre si y que conducen a resultados distintos<\/strong>.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Para resolver esa antinomia en beneficio propio, desde luego la entidad financiera introduce en la formula (a) como hemos visto un tipo de inter\u00e9s superior al pactado<\/strong> y con eso obtiene una cuota que le permite elaborar y aplicar un cuadro de amortizaci\u00f3n (B) que resiste perfectamente todas las comprobaciones que se le quieran hacer aplicando la formula (b) a todas y cada una de las cuotas que lo integran.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Como la formula (a) es muy compleja para hacerla \u201cmanualmente\u201d los prestatarios de nivel matem\u00e1tico normal se limitan como m\u00e1ximo a introducir las variables en alguna de las versiones que circulan en Internet de la formula (a) y comprueban que aunque la cuota que les sale a ellos es inferior a la de la entidad financiera, es solo ligeramente inferior y entonces a lo sumo, y teniendo en cuenta que la formula (b) es asequible a todo el mundo para su aplicaci\u00f3n \u201cmanual\u201d comprueban que todas las cuotas que revisan del cuadro (B) se ajustan y soportan perfectamente la aplicaci\u00f3n de la formula (b), con lo cual se conforman y piensan que esa peque\u00f1a diferencia tal como suelen decir en las entidades financieras \u201ces cosa de los ordenadores\u201d<\/strong>. Con los ordenadores actuales estas \u201ccosas\u201d no son de ellos, si no de quienes los programan o los utilizan y les introducen los datos. Quiz\u00e1s los ordenadores del futuro hagan estas \u201ccosas\u201d ellos solitos.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Este proceder matem\u00e1tico para el c\u00e1lculo de los intereses de los pr\u00e9stamos es enga\u00f1oso, porque oculta al prestatario el tipo de inter\u00e9s que se introduce en la formula (a) para averiguar la cuota, es de notable sutileza, ya que la peque\u00f1a alteraci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s se hace al aplicar la formula (a) de considerable complejidad, ofreciendo al prestatario un cuadro de amortizaci\u00f3n (B) que resiste perfectamente todas las aplicaciones que se le quieren hacer con la sencilla formula (b). Como, por otra parte, las diferencias no son groseras, pueden permanecer ocultas al prestatario durante muchos a\u00f1os, en cuanto se haya acostumbrado a pagar la cuota averiguada por la entidad financiera.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Esa incongruencia o ambig\u00fcedad de las formulas y ese poco claro proceso matem\u00e1tico debe ser objeto como m\u00ednimo de advertencia<\/strong> por el Notario y en su caso, de calificaci\u00f3n<\/strong> por el Registrador. Esto significa que en cada Notaria y en cada Registro de la Propiedad debe haber una conexi\u00f3n o un medio inform\u00e1tico con la formula correcta del calculo de las cuotas debidamente contrastada aplic\u00e1ndolo a cada caso para comprobar la exactitud o inexactitud de la cuota mixta que facilita la entidad financiera. En esta p\u00e1gina de \u201cnotariosyregistradores\u201d existe un enlace<\/strong> al programa inform\u00e1tico facilitado por el Banco de Espa\u00f1a donde f\u00e1cilmente se puede comprobar y verificar todo lo expuesto anteriormente.<\/p>\n

Los prestatarios medios no detectan esa ambig\u00fcedad y por tanto est\u00e1n firmando un pr\u00e9stamo sin conocer completamente las caracter\u00edsticas del mismo y sus consecuencias por eso debe el Notario<\/strong> servidor de la verdad y de la calidad de los consentimientos darle la informaci\u00f3n que le oculta la entidad financiera y en el caso de los prestamos hipotecarios entendemos que el Registrador<\/strong> cuando la cuota de amortizaci\u00f3n no sea la que corresponde a las variables del pr\u00e9stamo aplicando la formula correcta (salvo variaciones verdaderamente insignificantes) debe hacer lo mismo que hace cuando en una divisi\u00f3n de finca la suma de la superficie de las resultantes no coincide con la superficie de la matriz.<\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 En este asunto ocurre exactamente al rev\u00e9s que en el de las cl\u00e1usulas suelo<\/strong> donde es evidente que la inmensa mayor\u00eda, por no decir la totalidad de los prestatarios firmaron perfectamente conscientes del significado y alcance de esas cl\u00e1usulas.\u00a0<\/p>\n

 <\/p>\n

\u00a0ENLACES:<\/em><\/h2>\n

SIMULADORES C\u00c1LCULO CUOTA HIPOTECA<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n

FICHA CL\u00c1USULA 360 D\u00cdAS<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n

SECCI\u00d3N CONSUMO Y DERECHO<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n

Beneficio de exoneraci\u00f3n del pasivo insatisfecho y acuerdo extrajudicial de pagos.<\/a><\/h1>\n

NORMAS: \u00a0\u00a0Cuadro general.<\/a>\u00a0\u00a0 \u00a0\u00a0Por meses.\u00a0<\/a>\u00a0 \u00a0\u00a0+ Destacadas<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

NORMAS: \u00a0\u00a0Res\u00famenes 2002 \u2013 2017.<\/a>\u00a0 \u00a0Futuras.<\/a>\u00a0\u00a0\u00a0Consumo<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

NORMAS: \u00a0\u00a0Tratados internacionales<\/a>,\u00a0\u00a0Derecho Foral<\/a>, \u00a0<\/span>Uni\u00f3n Europea<\/a><\/span><\/span><\/strong><\/p>\n

RESOLUCIONES: \u00a0 \u00a0Por meses.<\/a>\u00a0\u00a0\u00a0Por titulares.<\/a>\u00a0\u00a0\u00cdndice Juan Carlos Casas<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

WEB: \u00a0\u00a0Qu\u00e9 ofrecemos<\/a>\u00a0\u00a0NyR, p\u00e1gina de inicio<\/a><\/span>\u00a0 \u00a0<\/span>Ideario<\/a><\/span><\/span><\/strong><\/p>\n

CASOS PR\u00c1CTICOS: \u00a0\u00a0Madrid y Bilbao.<\/a>\u00a0 \u00a0\u00a0Internacional<\/a>.<\/span><\/strong><\/p>\n

IR ARRIBA<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/em><\/p>\n

\"Sobre<\/a>

Vista de Yecla (Murcia), hacia 1920.<\/p><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

SOBRE C\u00c1LCULO DE INTER\u00c9S EN LOS PR\u00c9STAMOS DE CUOTA CONSTANTE COMPRENSIVA DE CAPITAL E INTERESES ANTONIO YAGO ORTEGA, NOTARIO DE MURCIA   \u00a0 Estas notas est\u00e1n basadas en el an\u00e1lisis de un caso pr\u00e1ctico real. Las cifras que se manejan son reales, extra\u00eddas de ese caso, pero sus resultados -habida cuenta de la uniformidad de […]<\/p>\n","protected":false},"author":10,"featured_media":2448,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"footnotes":""},"categories":[279,281],"tags":[2044,7607,7608,7606,6666,1408],"class_list":{"0":"post-37356","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-articulos-cyd","8":"category-temas-practicos","9":"tag-antonio-yago-ortega","10":"tag-calculo-de-interes-en-los-prestamos-de-cuota-constante","11":"tag-calculo-de-intereses","12":"tag-cuota-constante","13":"tag-formula","14":"tag-murcia"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/37356","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/10"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=37356"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/37356\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2448"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=37356"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=37356"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=37356"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}