{"id":59033,"date":"2019-04-20T11:46:40","date_gmt":"2019-04-20T09:46:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=59033"},"modified":"2019-04-20T12:28:11","modified_gmt":"2019-04-20T10:28:11","slug":"ley-de-contratos-de-credito-inmobiliario-resumen-de-la-exposicion-de-motivos-y-de-las-ultimas-disposiciones","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/concretas\/ley-de-contratos-de-credito-inmobiliario-resumen-de-la-exposicion-de-motivos-y-de-las-ultimas-disposiciones\/","title":{"rendered":"Ley de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario: Resumen de la Exposici\u00f3n de Motivos y de las \u00daltimas Disposiciones"},"content":{"rendered":"

RESE\u00d1A DE LA EXPOSICI\u00d3N DE MOTIVOS DE LA LEY DE LOS CONTRATOS DE CR\u00c9DITO INMOBILIARIO<\/strong><\/span><\/h1>\n

(y de sus \u00faltimas disposiciones)<\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

EXPOSICI\u00d3N DE MOTIVOS:<\/h2>\n

La regulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos y cr\u00e9ditos hipotecarios espa\u00f1ola ha permitido, hasta la actualidad, que numerosas familias espa\u00f1olas puedan disfrutar de viviendas en propiedad<\/strong>, en un porcentaje superior al resto de los pa\u00edses europeos, lo cual es un importante instrumento de cohesi\u00f3n social.<\/p>\n

La normativa europea y una econom\u00eda din\u00e1mica<\/strong> exigen su regulaci\u00f3n mediante un r\u00e9gimen jur\u00eddico seguro, \u00e1gil y eficaz que proteja las transacciones, genere cr\u00e9dito y facilite el acceso a la propiedad. El derecho a una vivienda digna, no s\u00f3lo est\u00e1 reconocido en el art\u00edculo 47<\/a> de nuestra Carta Magna, sino tambi\u00e9n en el art\u00edculo 7 de la Carta de los derechos fundamentales de la Uni\u00f3n Europea<\/a> donde se recoge el derecho a un domicilio que ha de respetarse.<\/p>\n

En dicha normativa europea es clave la Directiva\u00a02014\/17\/UE<\/strong><\/a> del Parlamento Europeo y del Consejo, de\u00a04 de febrero de\u00a02014, sobre los contratos de cr\u00e9dito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. que ahora, con retraso, se transpone<\/strong>. Trata de recuperar la confianza de los prestatarios, de potenciar la seguridad jur\u00eddica, la transparencia y comprensi\u00f3n<\/strong> de los contratos y sus cl\u00e1usulas, as\u00ed como el justo equilibrio<\/strong> entre las partes.<\/p>\n

Propugna una mayor responsabilidad en la concesi\u00f3n y contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos<\/strong>. Reconoce la asim\u00e9trica posici\u00f3n<\/strong> que ocupan en la relaci\u00f3n contractual el prestamista y el prestatario. Para salvarla, no considera suficiente el dar al cliente informaci\u00f3n y advertencias, sino que es preciso imponer a la parte que domina la relaci\u00f3n un plus de responsabilidad<\/strong> en su comportamiento hacia el prestatario y los garantes.<\/p>\n

El \u00e1mbito de actuaci\u00f3n de la Directiva\u00a02014\/17\/UE que se traspone se centra en un r\u00e9gimen espec\u00edfico de protecci\u00f3n<\/strong> de las personas consumidoras<\/strong> que tengan la condici\u00f3n de prestatarios, garantes o titulares de garant\u00edas<\/strong> en pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos garantizados mediante hipoteca sobre bienes inmuebles de uso residencial<\/strong>, o cuya finalidad sea la adquisici\u00f3n de estos inmuebles.<\/p>\n

Considera consumidores<\/strong> a las personas f\u00edsicas que no act\u00faan en el \u00e1mbito de su actividad profesional o empresarial. Determina un grado m\u00ednimo de protecci\u00f3n, pero permite que los Estados miembros profundicen m\u00e1s en esa protecci\u00f3n y admite tambi\u00e9n la posibilidad de ampliar el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n a no consumidores.<\/p>\n

De hecho, la presente Ley<\/strong> extiende su r\u00e9gimen jur\u00eddico a todas las personas f\u00edsicas<\/strong>, con independencia de que sean o no consumidores<\/strong> en \u00e1mbitos como la normativa de transparencia<\/strong> en materia de cr\u00e9ditos hipotecarios, con antecedentes en la Orden EHA\/2899\/2011<\/a>, de\u00a028 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios, que ahora se desarrollan, imponiendo obligaciones<\/strong> adicionales a prestamistas e intermediarios de cr\u00e9dito, as\u00ed como a sus representantes designados, regulando el r\u00e9gimen jur\u00eddico de los intermediarios<\/strong> de cr\u00e9dito inmobiliario y los prestamistas inmobiliarios, y estableciendo el r\u00e9gimen sancionador<\/strong> para los incumplimientos.<\/p>\n

La Ley va m\u00e1s all\u00e1 de la Directiva<\/strong> que se transpone, en contratos que suelen ser de larga duraci\u00f3n, reforzando las garant\u00edas, aclarando dudas interpretativas o estableciendo mecanismos de soluci\u00f3n de conflictos con el fin de fortalecer la posici\u00f3n de los prestatarios<\/strong> en el proceso de contrataci\u00f3n y evitar en \u00faltima instancia la ejecuci\u00f3n de la vivienda<\/strong>.<\/p>\n

La Ley se estructura en cuatro Cap\u00edtulos<\/strong>:<\/p>\n

El Cap\u00edtulo I<\/strong> recoge las disposiciones generales<\/strong> que alcanzan al objeto, \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n, car\u00e1cter irrenunciable de los derechos<\/strong> que reconoce para los prestatarios y definiciones a efectos de la Ley.<\/p>\n

La Ley se aplicar\u00e1<\/strong>:<\/p>\n

– a la concesi\u00f3n profesional de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria sobre<\/strong> bienes inmuebles de uso residencial<\/p>\n

– a la concesi\u00f3n profesional de pr\u00e9stamos para la adquisici\u00f3n de inmuebles<\/strong> de uso residencial<\/p>\n

– a la intermediaci\u00f3n<\/strong> profesional en alguna de las dos actividades anteriores.<\/p>\n

El Cap\u00edtulo II<\/strong> establece las normas de transparencia <\/strong>y de conducta orientadas a la concesi\u00f3n responsable de financiaci\u00f3n que afecte a inmuebles. Se estructura en tres secciones<\/strong>:<\/p>\n

La secci\u00f3n\u00a01.\u00aa <\/strong>incluye los principios de actuaci\u00f3n b\u00e1sicos<\/strong> en la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos inmobiliarios, las caracter\u00edsticas generales de la informaci\u00f3n precontractual, las obligaciones de transparencia, el c\u00e1lculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE) y la Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada (FEIN).<\/p>\n

Para reforzar el equilibrio entre las partes, se atribuye al notario:<\/strong><\/p>\n

– <\/strong>la funci\u00f3n de asesorar<\/strong> imparcialmente al prestatario, aclarando todas aquellas dudas que le pudiera suscitar el contrato,<\/p>\n

– la funci\u00f3n de comprobar que tanto los plazos como los dem\u00e1s requisitos que permiten considerar cumplido el principio de transparencia material<\/strong>, especialmente los relacionados con las cl\u00e1usulas contractuales de mayor complejidad o relevancia en el contrato, concurren al tiempo de autorizar en escritura p\u00fablica el contrato de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito hipotecario.<\/p>\n

Como consecuencia de la actuaci\u00f3n notarial, se constituir\u00e1 prueba<\/strong> de que:<\/p>\n

– El prestamista ha cumplido con su obligaci\u00f3n de entregar<\/strong> en los plazos previstos dicha documentaci\u00f3n<\/strong><\/p>\n

– El prestatario ejerce el derecho y el deber de conocer las consecuencias<\/strong> de aquello a lo que se obliga.<\/p>\n

Estas innovaciones<\/strong> en la fase precontractual no ser\u00e1n de aplicaci\u00f3n<\/strong>, salvo a lo que expresamente se atribuya efecto retroactivo, a la cartera hipotecaria ya concedida<\/strong>.<\/p>\n

La secci\u00f3n\u00a02.\u00aa<\/strong> recoge las normas de conducta<\/strong> que prestamistas, intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario y representantes designados deben cumplir en el proceso de elaboraci\u00f3n, promoci\u00f3n, comercializaci\u00f3n y contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos inmobiliarios, tanto respecto de su organizaci\u00f3n interna, como respecto del cliente. Por ejemplo:<\/p>\n

– El personal dedicado a estas tareas debe cumplir con determinados requisitos de capacitaci\u00f3n<\/strong><\/a><\/p>\n

– Se proh\u00edben, con car\u00e1cter general, las ventas vinculadas<\/strong><\/a>, es decir, ventas de paquetes integrados por el pr\u00e9stamo y otros productos, cuando el contrato de pr\u00e9stamo no se ofrezca al prestatario tambi\u00e9n por separado. Con ello, se facilita la competencia.<\/p>\n

– La pol\u00edtica retributiva<\/strong><\/a> del personal de los prestamistas no debe de incentivar en demas\u00eda el volumen de pr\u00e9stamos contratados.<\/p>\n

– Se limita la actividad de asesoramiento<\/strong><\/a> y se fijan reglas para la misma. S\u00f3lo podr\u00e1 prestarse por los intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario y los prestamistas inmobiliarios, con excepciones.<\/p>\n

– Se concede al consumidor el derecho a convertir el pr\u00e9stamo denominado en moneda extranjera<\/strong><\/a> a la moneda en la que perciba sus ingresos o el pa\u00eds donde resida. La cobertura del riesgo de cambio viene acompa\u00f1ada de la obligaci\u00f3n de informaci\u00f3n peri\u00f3dica.<\/p>\n

La secci\u00f3n\u00a03.\u00aa<\/strong> regula la forma, ejecuci\u00f3n y resoluci\u00f3n de los contratos<\/strong>. La E. de M. destaca estas novedades:<\/p>\n

– El derecho del prestatario a reembolsar<\/strong><\/a> todo o parte del pr\u00e9stamo sin comisiones<\/strong> o compensaciones para el prestamista con excepciones. \u00danicamente tendr\u00e1 que abonar la p\u00e9rdida financiera de \u00e9ste cuando el reembolso se produzca en los primeros a\u00f1os de vigencia del contrato (con distinto tratamiento si el tipo es variable o fijo).<\/p>\n

– Se favorece la subrogaci\u00f3n y la novaci\u00f3n modificativa de pr\u00e9stamos cuando tengan por finalidad la modificaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s variable a uno fijo<\/strong>.<\/p>\n

– Hay una nueva regulaci\u00f3n del vencimiento anticipado<\/strong><\/a> del contrato de pr\u00e9stamo que s\u00f3lo podr\u00e1 tener lugar cuando el incumplimiento del deudor es suficientemente significativo en atenci\u00f3n al pr\u00e9stamo contratado.<\/p>\n

– Los intereses de demora<\/strong><\/a> se regulan de modo imperativo. Se sustituye el anterior r\u00e9gimen en el que \u00fanicamente se establec\u00eda un l\u00edmite m\u00e1ximo para cuantificarlos, por un criterio fijo: el inter\u00e9s remuneratorio m\u00e1s tres puntos<\/strong>.<\/p>\n

El Cap\u00edtulo III<\/strong><\/a> se centra en el r\u00e9gimen jur\u00eddico de los intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario<\/strong>, sus representantes designados\u00a0<\/strong>y los prestamistas inmobiliarios. Tiene cuatro secciones, en las que se regulan, entre otras materias, los requisitos de acceso a la actividad, el r\u00e9gimen de supervisi\u00f3n de los mismos y su inscripci\u00f3n en un registro p\u00fablico.<\/p>\n

El Cap\u00edtulo IV<\/strong><\/a> se dedica a la regulaci\u00f3n del r\u00e9gimen sancionador<\/strong>. Las obligaciones establecidas en esta Ley tienen el car\u00e1cter de normas de ordenaci\u00f3n y disciplina, que aplicar\u00e1n el Banco de Espa\u00f1a o el \u00f3rgano designado por cada Comunidad Aut\u00f3noma, seg\u00fan los casos.<\/p>\n

 <\/p>\n

\u00daLTIMAS DISPOSICIONES:<\/h2>\n

Hay doce disposiciones adicionales<\/strong>:<\/h3>\n

1\u00aa.- Reclamaci\u00f3n extrajudicial.<\/a> Las quejas y reclamaciones ser\u00e1n resueltas por la entidad de resoluci\u00f3n de litigios de consumo en el sector financiero, que es una autoridad independiente. No obstante, ver D. Tr. 5\u00aa.<\/p>\n

2\u00aa.- Cooperaci\u00f3n con otras autoridades supervisoras.<\/a><\/p>\n

3\u00aa. Educaci\u00f3n financiera.\u00a0<\/a><\/p>\n

4\u00aa. Conservaci\u00f3n de documentaci\u00f3n precontractual.<\/a> Plazo m\u00ednimo de 6 a\u00f1os.<\/p>\n

5\u00aa.- Desarrollo auton\u00f3mico<\/a>. La informaci\u00f3n precontractual<\/strong> que se ha de facilitar a los prestatarios debe ser homog\u00e9nea igual que la documentaci\u00f3n exigida.<\/p>\n

6\u00aa.- Supuestos de subrogaci\u00f3n de deudor y novaci\u00f3n modificativa del pr\u00e9stamo.\u00a0<\/a> Se les aplicar\u00e1 esta Ley.<\/p>\n

7\u00aa.- Obligaciones del empresario<\/strong> con ocasi\u00f3n de la transmisi\u00f3n<\/strong> del inmueble hipotecado.<\/a> Si el empresario va a pactar con el comprador la subrogaci\u00f3n de \u00e9ste en la obligaci\u00f3n personal de un pr\u00e9stamo inmobiliario sujeto a esta Ley, debe comunicarlo al prestamista con al menos\u00a030 d\u00edas de antelaci\u00f3n.<\/p>\n

8\u00aa.- Obligaciones de notarios y registradores<\/strong> con ocasi\u00f3n de la autorizaci\u00f3n e inscripci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario.<\/a> El notario autorizante de una escritura de pr\u00e9stamo sujeto a la presente Ley entregar\u00e1 o remitir\u00e1 telem\u00e1ticamente al correo electr\u00f3nico que ha de constar en la escritura al prestatario copia simple<\/strong>. Los registradores enviar\u00e1n nota simple literal<\/strong> de la inscripci\u00f3n practicada, de la nota de despacho y calificaci\u00f3n, indicando las cl\u00e1usulas no inscritas y los motivos.<\/p>\n

9\u00aa.- Honorarios notariales y registrales<\/strong> por cambio de tipo de inter\u00e9s variable a fijo.<\/a>\u00a0Se aplicar\u00e1 lo dispuesto en la Ley\u00a02\/1994, de\u00a030 de marzo<\/a>.<\/p>\n

10\u00aa R\u00e9gimen de valoraci\u00f3n de bienes inmuebles<\/strong>.<\/a> En seis meses el Gobierno modificar\u00e1 el\u00a0r\u00e9gimen de homologaci\u00f3n de los profesionales que puedan realizar tasaciones.<\/p>\n

11\u00aa.- Adhesi\u00f3n al \u201cC\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong>\u00ab.<\/a> Las entidades adheridas a la anterior versi\u00f3n se entienden adheridas a la nueva versi\u00f3n, salvo denuncia en un mes.<\/p>\n

12\u00aa.- Informaci\u00f3n en materia de contratos de cr\u00e9dito al consumo<\/strong>.<\/a> Posibilidad de consulta por el futuro acreedor del historial crediticio del cliente o deudor.<\/p>\n

 <\/p>\n

Son cinco las disposiciones transitorias:<\/strong><\/h3>\n

1\u00aa.- Contratos preexistentes.<\/strong><\/a><\/p>\n

Regla general:<\/strong> Esta Ley no se aplicar\u00e1<\/strong> a los contratos de pr\u00e9stamo suscritos con anterioridad a su entrada en vigor.<\/p>\n

Excepciones:<\/strong><\/p>\n

– Novaciones y subrogaciones posteriores.<\/p>\n

– Derecho a reembolso anticipado en el supuesto previsto en el art\u00edculo\u00a023.6<\/a>.<\/p>\n

– Nueva regulaci\u00f3n del vencimiento anticipado<\/a>, salvo que el deudor alegara que la previsi\u00f3n que contiene su contrato resulta m\u00e1s favorable para \u00e9l.<\/p>\n

Contraexcepci\u00f3n:<\/strong> No se aplicar\u00e1 la nueva regulaci\u00f3n a los contratos cuyo vencimiento anticipado se hubiera producido ya a la entrada en vigor de la ley.<\/p>\n

2\u00aa.- Reconocimiento de intermediarios<\/strong> de cr\u00e9dito inmobiliario y prestamistas inmobiliarios preexistentes.<\/a> Deber\u00e1n solicitar su reconocimiento en el plazo de seis meses, previa evaluaci\u00f3n de requisitos.<\/p>\n

3\u00aa.- Procesos de ejecuci\u00f3n anteriores a la Ley 1\/2013, de 14 de mayo<\/a>.\u00a0En ejecuci\u00f3n de dos sentencias del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, se concede un plazo de diez d\u00edas para que el deudor pueda formular oposici\u00f3n<\/strong> sobre la base de la posible existencia de cl\u00e1usulas abusivas cuando se den determinadas circunstancias.<\/p>\n

4\u00aa.- Ficha de Informaci\u00f3n Personalizada.<\/a> Los prestamistas podr\u00e1n seguir utilizando la FIPER<\/strong> s\u00f3lo hasta el\u00a021 de marzo de\u00a02019.<\/p>\n

5\u00aa.- R\u00e9gimen transitorio para la resoluci\u00f3n de quejas y reclamaciones.<\/a> Hasta que se cree la Autoridad Independiente prevista, resolver\u00e1\u00a0el servicio de reclamaciones del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>.<\/p>\n

 <\/p>\n

16 disposiciones finales modifican sendas leyes:<\/strong><\/h3>\n

1\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley Hipotecaria.<\/strong><\/a> Dice la E. de M. que su finalidad es \u00a0\u201cintegrar en ella las mejoras en la protecci\u00f3n de los prestatarios en materia de vencimiento anticipado y el inter\u00e9s de demora y otras de car\u00e1cter t\u00e9cnico\u201d. Ver cuadro comparativo de textos<\/a>.<\/p>\n

2<\/strong>\u00aa.- Modificaci\u00f3n del TR LITPyAJD.<\/strong><\/a> Los beneficios fiscales y exenciones subjetivas concedidos por esta u otras leyes en la modalidad de cuota variable de documentos notariales del impuesto sobre actos jur\u00eddicos documentados no ser\u00e1n aplicables en las operaciones en las que el sujeto pasivo sea la entidad prestamista.<\/p>\n

3\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 2\/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci\u00f3n y modificaci\u00f3n<\/strong> de pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/a> Afecta a los requisitos de la subrogaci\u00f3n (art.2)<\/p>\n

4\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 7\/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n<\/strong>.<\/a> Entre otras medidas, establece la obligaci\u00f3n de remitir las sentencias firmes dictadas en acciones colectivas o individuales por las que se declare la nulidad, cesaci\u00f3n o retractaci\u00f3n en la utilizaci\u00f3n de condiciones generales abusivas, al Registro de Condiciones Generales<\/strong>.<\/p>\n

5\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley de Enjuiciamiento Civil<\/strong>.<\/a> Es una reforma correlativa a la de la LCGC anterior. Tambi\u00e9n remitir\u00e1 el art. 693<\/a> a la nueva regulaci\u00f3n<\/a> del vencimiento anticipado<\/strong> por esta Ley con lo que se produce una descodificaci\u00f3n.<\/p>\n

6\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 14\/2000, de 29 de diciembre, de Medidas fiscales, administrativas y del orden social.<\/a> Afecta al r\u00e9gimen disciplinario de los notarios<\/strong>, considerando infracci\u00f3n muy grave el incumplimiento del per\u00edodo de informaci\u00f3n precontractual obligatorio y de levantar el acta previa del art. 15<\/a>.<\/p>\n

7\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 44\/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero.<\/a> Tiene la finalidad de dar acceso a la Central de Informaci\u00f3n de Riesgos del Banco de Espa\u00f1a a todas las entidades prestamistas de cr\u00e9dito inmobiliario.<\/p>\n

8\u00aa.- Modificaci\u00f3n del Texto Refundido de la Ley de Consumidores y Usuarios, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1\/2007, de 16 de noviembre.<\/a> Se a\u00f1ade al art\u00edculo 83<\/a> que \u201clas condiciones incorporadas de modo no transparente<\/strong> en los contratos en perjuicio de los consumidores ser\u00e1n nulas de pleno derecho\u201d. Se suprimi\u00f3 a \u00faltima hora en el Senado una enmienda<\/a> que afectaba a las actuaciones de notarios y registradores.<\/p>\n

9\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 2\/2009, de 31 de marzo<\/strong>.<\/a> La adaptaci\u00f3n de esta ley (coloquialmente denominada de \u00abchiringuitos financieros\u00bb), en cuanto a su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n y cobros de comisiones, trata de evitar solapamientos normativos y clarifica el r\u00e9gimen jur\u00eddico aplicable a cada situaci\u00f3n.<\/p>\n

10\u00aa.- Modificaci\u00f3n del Real Decreto-ley 6\/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protecci\u00f3n de deudores hipotecarios sin recursos.<\/a> Convierte el c\u00f3digo de buenas pr\u00e1cticas<\/strong> en un mecanismo permanente y obligatorio para todas las entidades adheridas que permita a los deudores m\u00e1s vulnerables en situaci\u00f3n de impago acceder a las opciones de alivio de la deuda contenidas en el mismo.<\/p>\n

11\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 9\/2012, de 14 de noviembre, de reestructuraci\u00f3n y resoluci\u00f3n de entidades de cr\u00e9dito.<\/a> Si la SAREB<\/strong> careciera de copia con eficacia ejecutiva<\/strong> y no pudiera expedirse directamente a su favor con arreglo al art\u00edculo\u00a0517 LEC<\/a> y la legislaci\u00f3n notarial, bastar\u00e1 que acompa\u00f1e a la demanda ejecutiva una copia autorizada de la escritura, que podr\u00e1 ser parcial, en la que conste que se expide al amparo de esta disposici\u00f3n y a los efectos del art\u00edculo\u00a0685 LEC<\/a>, junto con la pertinente certificaci\u00f3n del Registro de la Propiedad que acredite la inscripci\u00f3n y la subsistencia de la hipoteca, sin perjuicio del derecho del deudor a oponerse por doble ejecuci\u00f3n.<\/p>\n

12\u00aa.- Modificaci\u00f3n de la Ley 10\/2014, de 26 de junio, de ordenaci\u00f3n, supervisi\u00f3n y solvencia de entidades de cr\u00e9dito.<\/a> La reforma evita solapamientos regulatorios en materia de transparencia con la clientela bancaria, adapt\u00e1ndola a las especificidades del r\u00e9gimen sancionador establecidas por la presente Ley, en particular, en lo relativo a las competencias de las Comunidades Aut\u00f3nomas.<\/p>\n

13\u00aa.- T\u00edtulo competencial.<\/a> Se alega la competencia estatal exclusiva<\/strong> sobre las bases de obligaciones contractuales, haciendo hincapi\u00e9 en el respeto de las competencias auton\u00f3micas en materia de consumo cuando se trate de cr\u00e9ditos que recaen sobre vivienda habitual de la persona consumidora. Concretamente, se alega la competencia exclusiva en legislaci\u00f3n mercantil, procesal, hipotecaria, ordenaci\u00f3n de los registros e instrumentos p\u00fablicos, bases de la ordenaci\u00f3n de cr\u00e9dito, banca y seguro, y bases y coordinaci\u00f3n de la planificaci\u00f3n general de la actividad econ\u00f3mica.<\/p>\n

14\u00aa.- Incorporaci\u00f3n de derecho de la Uni\u00f3n Europea.<\/a> Se incorpora parcialmente<\/strong> al ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol la Directiva\u00a02014\/17\/UE<\/a> del Parlamento Europeo y del Consejo, de\u00a04 de febrero de\u00a02014, sobre los contratos de cr\u00e9dito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial.<\/p>\n

15\u00aa.- Desarrollo reglamentario.<\/a>\u00a0 Para completar la transposici\u00f3n de la Directiva\u00a02014\/17\/UE<\/a>, se concede una habilitaci\u00f3n normativa gen\u00e9rica<\/strong> a favor del Gobierno.<\/p>\n

Aparte de ella, hay habilitaciones espec\u00edficas<\/strong> citamos resumidas (algunas de una gran trascendencia pr\u00e1ctica):<\/p>\n

A) A favor del Gobierno:<\/strong><\/p>\n

a) La informaci\u00f3n precontractual<\/strong> y asistencia que debe facilitarse a los prestatarios o prestatarios potenciales, la informaci\u00f3n y contenido de los contratos<\/strong> y las comunicaciones posteriores para que reflejen los derechos y obligaciones de las partes, los riesgos y garanticen la transparencia de las condiciones y permitir al prestatario evaluar si se ajustan a sus necesidades y finanzas. A tal efecto, el Gobierno podr\u00e1, en particular, fijar las cl\u00e1usulas<\/strong> que los contratos de pr\u00e9stamo habr\u00e1n de tratar o prever de forma expresa<\/strong>.<\/p>\n

b) La transparencia<\/strong> de las condiciones b\u00e1sicas de comercializaci\u00f3n o contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos y el modo de comunicarlas a prestatarios y autoridad competente. Se podr\u00e1n establecer condiciones b\u00e1sicas de los pr\u00e9stamos de debido cumplimiento<\/strong> para los prestamistas.<\/p>\n

c) Las especialidades de la contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos de forma electr\u00f3nica<\/strong> o por otras v\u00edas de comunicaci\u00f3n a distancia y la informaci\u00f3n que debe figurar.<\/p>\n

d) El establecimiento de un modelo de contrato de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria<\/strong> y de medidas que favorezcan su utilizaci\u00f3n, que ser\u00e1 voluntario para las partes.<\/p>\n

e) La atenci\u00f3n a los ingresos de los clientes<\/strong> en relaci\u00f3n con los compromisos asumidos.<\/p>\n

f) La adecuada e independiente valoraci\u00f3n de las garant\u00edas inmobiliarias<\/strong> que aseguren los pr\u00e9stamos.<\/p>\n

g) La obtenci\u00f3n y documentaci\u00f3n apropiada de datos relevantes del potencial prestatario<\/strong>, as\u00ed como el acceso a bases de datos.<\/p>\n

h) Las condiciones y efectos de la evaluaci\u00f3n de la solvencia<\/strong> del potencial prestatario.<\/p>\n

i) La adaptaci\u00f3n y graduaci\u00f3n<\/strong> de las medidas de aplicaci\u00f3n de estas normas que dicte.<\/p>\n

B) A favor de<\/strong> la persona titular del Ministerio de Econom\u00eda y Empresa:<\/strong><\/p>\n

a) El contenido <\/strong>espec\u00edfico de la Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada (FEIN<\/strong>) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE<\/strong>).<\/p>\n

b) Los principios y criterios a los que debe sujetarse la actividad publicitaria<\/strong> de los pr\u00e9stamos, y las modalidades de control administrativo sobre la misma.<\/p>\n

c) La consideraci\u00f3n de diferentes escenarios de evoluci\u00f3n de los tipos<\/strong> en los pr\u00e9stamos a inter\u00e9s variable y las posibilidades de cobertura frente a tales variaciones.<\/p>\n

16\u00aa.- Entrada en vigor.<\/strong><\/a><\/p>\n

Es muy sucinta, dando una vacatio legis de tres meses que concluye el 16 de junio de 2019<\/strong>.<\/p>\n

Sin embargo, hay que tener en cuenta que, conforme a la D. Tr. 4\u00aa, s\u00f3lo pudieron los prestamistas utilizar la Ficha de Informaci\u00f3n Personalizada (FIPER<\/a>)\u00a0 hasta el 21 de marzo de 2019.<\/p>\n

Ver tambi\u00e9n determinados efectos retroactivos<\/strong> en la D. Tr. 1\u00aa.<\/p>\n

Termina la Ley con dos Anexos:<\/strong><\/p>\n

– <\/strong>el I referente a la Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada (FEIN<\/strong>)<\/p>\n

– y el II al C\u00e1lculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE<\/strong>). (JFME)<\/p>\n

 <\/p>\n

ENLACES:<\/span><\/h2>\n