{"id":59762,"date":"2019-05-13T23:31:08","date_gmt":"2019-05-13T21:31:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=59762"},"modified":"2019-05-14T00:02:35","modified_gmt":"2019-05-13T22:02:35","slug":"orden-de-transparencia-que-desarrolla-parcialmente-la-ley-de-contratos-de-credito-inmobiliario-resumen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/concretas\/orden-de-transparencia-que-desarrolla-parcialmente-la-ley-de-contratos-de-credito-inmobiliario-resumen\/","title":{"rendered":"Orden de transparencia que desarrolla parcialmente la Ley de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario: resumen"},"content":{"rendered":"

RESUMEN DE LA <\/strong>ORDEN ECE\/482\/2019, DE 26 DE ABRIL,\u00a0QUE DESARROLLA\u00a0 PARCIALMENTE LA LEY DE CONTRATOS DE CR\u00c9DITO INMOBILIARIO<\/strong><\/h1>\n

 <\/p>\n

Orden ECE\/482\/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA\/1718\/2010, de 11 de junio, de regulaci\u00f3n y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.<\/p>\n<\/a>

En cinco l\u00edneas:<\/strong> <\/span><\/h6>\n

Esta Orden adapta la Orden de transparencia 2899\/2011, conect\u00e1ndola con la LCCI. Entre otros aspectos, modifica la ficha de informaci\u00f3n precontractual (FIPRE), determina el contenido de la ficha de advertencias estandarizadas (FIAE, que entra en vigor el 29 de julio de 2019, el documento a entregar en pr\u00e9stamos a inter\u00e9s variable, la compensaci\u00f3n por riesgo de tipo de inter\u00e9s. pr\u00e9stamos en moneda extranjera, formaci\u00f3n del Personal al servicio de los prestamistas, vinculaci\u00f3n de cuenta o hipoteca inversa. Tambi\u00e9n afecta a la Orden 1718\/2010, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios.<\/span><\/p>\n<\/a>

Introducci\u00f3n.<\/span><\/h6>\n

Con se publicaci\u00f3n, se ejecuta parte de las habilitaciones de desarrollo<\/strong> previstas en la D.F.15\u00aa<\/a> de la Ley reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario (LCCI<\/strong>), mediante medidas que tienen como objetivos principales favorecer la transparencia en la contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos inmobiliarios y el pr\u00e9stamo responsable.<\/p>\n

Tiene dos art\u00edculos<\/strong> que modifican sendas \u00f3rdenes ministeriales.<\/p>\n<\/a>

Publicidad<\/strong> de los servicios y productos bancarios<\/span><\/h6>\n

El art\u00edculo 1<\/strong> modifica la Orden EHA\/1718\/2010<\/strong>, de 11 de junio<\/a>, de regulaci\u00f3n y control de la publicidad<\/strong> de los servicios y productos bancarios con un doble objetivo:<\/p>\n

– Extiende las reglas de publicidad<\/strong> de la actividad bancaria a prestamistas e intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario, con la finalidad de asegurar de que sean aplicadas normas an\u00e1logas a la realizaci\u00f3n de la misma actividad, independientemente de qui\u00e9n la realice.<\/p>\n

– Fija las condiciones que tiene que cumplir el ejemplo representativo<\/strong> que figure en la publicidad realizada por los prestamistas o intermediarios de cr\u00e9dito en relaci\u00f3n con la informaci\u00f3n b\u00e1sica que debe figurar en la misma.<\/p>\n<\/a>

Reforma de la Orden EHA\/2899\/2011<\/strong>, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.\u00a0<\/span><\/h6>\n

El art\u00edculo 2 <\/strong>modifica profundamente la Orden EHA\/2899\/2011<\/strong>, de 28 de octubre<\/a>, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios. Estos son los cambios esenciales:<\/p>\n<\/a>

– Objeto.<\/strong> <\/span><\/h6>\n

Es el de garantizar el adecuado nivel de protecci\u00f3n de los clientes de productos y servicios bancarios<\/strong> de entidades de cr\u00e9dito, mediante la implantaci\u00f3n de normas de conducta <\/strong>y medidas de transparencia<\/strong> en la prestaci\u00f3n de servicios financieros bancarios.<\/p>\n

Respecto a la redacci\u00f3n anterior:<\/p>\n

– Se concreta que la orden se centra en productos y servicios bancarios.<\/p>\n

– Se extiende a las normas de conducta.<\/p>\n<\/a>

– \u00c1mbito de aplicaci\u00f3n. <\/strong><\/span><\/h6>\n

a) Se ampl\u00edan los destinatarios<\/strong>, pues se aplicar\u00e1 a los servicios bancarios dirigidos o prestados a clientes, o clientes potenciales, en territorio espa\u00f1ol por establecimientos financieros de cr\u00e9dito y entidades de cr\u00e9dito espa\u00f1olas, extranjeras o domiciliadas en otro Estado miembro de la Uni\u00f3n Europea que operen, en su caso, mediante sucursales, agente, intermediario o en r\u00e9gimen de libre prestaci\u00f3n de servicios en relaci\u00f3n con productos y servicios bancarios.<\/p>\n

Antes s\u00f3lo se alud\u00eda a entidades de cr\u00e9dito espa\u00f1olas o sucursales de entidades de cr\u00e9dito extranjeras<\/p>\n

b) Se mantiene, sin embargo, que s\u00f3lo se entender\u00e1, a estos efectos, por clientes y clientes potenciales a las personas f\u00edsicas<\/strong>.<\/p>\n

c) Las disposiciones previstas en las secciones 1.\u00aa a 7.\u00aa del cap\u00edtulo II del t\u00edtulo III<\/a> (es todo el cap\u00edtulo II, arts. 19 a 32 sexies) ser\u00e1n aplicables a prestamistas<\/strong> inmobiliarios, a intermediarios<\/strong> de cr\u00e9dito inmobiliario y sus representantes<\/strong> designados, tal como se definen en el art\u00edculo 4 LCCI.<\/a><\/p>\n

Este nuclear cap\u00edtulo II del t\u00edtulo III <\/strong>(arts 19 al 32) recoge \u00abNormas relativas a los cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos inmobiliarios regulados por la Ley 5\/2019, de 15 de marzo<\/a>\u00bb Antes era general para los cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/p>\n

d) En coherencia con el nuevo t\u00edtulo, su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n se extiende a las actividades<\/strong> realizadas por cualquier prestamista, intermediario de cr\u00e9dito o su representante que opere en Espa\u00f1a dirigidas o relacionadas con el dise\u00f1o, el proceso de comercializaci\u00f3n, la concesi\u00f3n, la gesti\u00f3n y el cumplimiento de los contratos de pr\u00e9stamo inmobiliario regulados en el art\u00edculo 2 LCCI<\/a>. Antes se centraba en servicios bancarios de cr\u00e9dito y pr\u00e9stamo hipotecario celebrados con un cliente, persona f\u00edsica, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda.<\/p>\n

e) Este cap\u00edtulo tiene contenidos<\/strong> dedicados a la informaci\u00f3n precontractual, fichas, tipos de inter\u00e9s, documento contractual, TAE e hipoteca inversa.<\/p>\n

e) El Banco de Espa\u00f1a podr\u00e1 adaptar<\/strong> las exigencias de informaci\u00f3n contenidas en este cap\u00edtulo para su aplicaci\u00f3n a otro tipo de pr\u00e9stamos diferentes.<\/strong><\/p>\n

f) Desaparecen<\/strong> del contenido del art. 2 exclusiones<\/strong> relacionadas con la Ley de Mercado de Valores, Ley de Instituciones de Inversi\u00f3n Colectiva, Ley de los Seguros Privados, Ley reguladora de los Planes y Fondos de Pensiones y la Ley de Mediaci\u00f3n de Seguros y Reaseguros Privados. La raz\u00f3n puede ser la conexi\u00f3n que ahora se hace, entre esta Orden y la LCCI para la mayor parte de su articulado.<\/p>\n<\/a>

– FIPRE.<\/strong> <\/span><\/h6>\n

Los prestamistas, intermediarios de cr\u00e9dito y sus representantes designados, en su caso, deber\u00e1n proporcionar informaci\u00f3n general, clara y suficiente sobre los pr\u00e9stamos que ofertan a los potenciales prestatarios que la soliciten, con el contenido previsto en el art\u00edculo 9 LCCI<\/strong><\/a>. Esta informaci\u00f3n, que ser\u00e1 gratuita y tendr\u00e1 car\u00e1cter orientativo, se facilitar\u00e1 mediante la ficha de informaci\u00f3n precontractual<\/strong> (FIPRE)<\/strong> que figura en el anexo I. Esta ficha estar\u00e1 a disposici\u00f3n de los prestatarios o potenciales prestatarios en todos sus canales de comercializaci\u00f3n. Art. 21<\/p>\n

En el modelo<\/strong> de ficha del anexo I, se modifican<\/strong> los siguientes apartados:<\/p>\n

– Caracter\u00edsticas del pr\u00e9stamo, de la parte A)<\/p>\n

– Productos y servicios vinculados y combinados. Gastos preparatorios. Es de la parte A)<\/p>\n

– Caracter\u00edsticas principales del pr\u00e9stamo, de la parte B)<\/p>\n

– Tipo de inter\u00e9s, de la parte B).<\/p>\n<\/a>

– FIAE. <\/strong><\/span><\/h6>\n

El prestamista, intermediario o representante deber\u00e1 entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda persona f\u00edsica que sea fiadora o garante del pr\u00e9stamo, con una antelaci\u00f3n m\u00ednima de diez d\u00edas naturales respecto al momento de la firma del contrato de pr\u00e9stamo, la ficha de advertencias estandarizadas (FiAE)<\/strong> que figura en el anexo II. Art. 22 (antes dedicado a la FIPER). Este apartado entra en vigor el 29 de julio de 2019.<\/p>\n<\/a>

– Documento a entregar en pr\u00e9stamos a inter\u00e9s variable. <\/strong><\/span><\/h6>\n

El prestamista, intermediario o representante deber\u00e1 entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda persona f\u00edsica que sea fiadora o garante del pr\u00e9stamo, con una antelaci\u00f3n m\u00ednima de diez d\u00edas naturales respecto al momento de la firma del contrato, el documento separado<\/strong> indicado en el art\u00edculo 14.1.c) LCCI<\/a>, en el que se har\u00e1 una referencia especial a las cuotas peri\u00f3dicas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evoluci\u00f3n<\/strong> de los tipos de inter\u00e9s y las posibilidades de cobertura frente a tales variaciones, y todo ello teniendo adem\u00e1s en cuenta el uso o no de \u00edndices oficiales de referencia. Se presentar\u00e1n al menos tres cuotas de amortizaci\u00f3n, calculadas mediante el empleo de los niveles m\u00e1ximos, medios y m\u00ednimos<\/strong> que el \u00edndice de referencia utilizado en la ficha europea de informaci\u00f3n normalizada (FEIN) haya presentado durante los \u00faltimos veinte a\u00f1os o el plazo m\u00e1ximo disponible si es menor. Art. 26.2.<\/p>\n<\/a>

– Compensaci\u00f3n por riesgo de tipo de inter\u00e9s<\/strong>. <\/span><\/h6>\n

El art. 28 regula los \u00edndices y tipos de referencia aplicables para el c\u00e1lculo del valor de mercado en la compensaci\u00f3n por riesgo de tipo de inter\u00e9s a que se refiere el art\u00edculo 9.2<\/a> de la Ley 41\/2007, de 7 de diciembre, as\u00ed como del c\u00e1lculo de la p\u00e9rdida financiera se\u00f1alada en el art\u00edculo 23.8 LCCI<\/a>. El diferencial<\/strong> que se calcule, conforme a lo dispuesto en dicho art\u00edculo 28 se incorporar\u00e1 al documento contractual en todos aquellos pr\u00e9stamos sujetos a la LCCI<\/strong>.<\/p>\n<\/a>

– Pr\u00e9stamos en moneda extranjera. <\/strong><\/span><\/h6>\n

En una nueva secci\u00f3n 5\u00aa, (art. 31, antes dedicado a la TAE), se regula la informaci\u00f3n que deben suministrar los prestamistas y que es la determinada en el art\u00edculo 20.3 LCCI<\/a>, junto con el documento de liquidaci\u00f3n previsto en el art\u00edculo 7<\/a> RD 309\/2019, de 26 de abril. El prestatario podr\u00e1 elegir la moneda en la que se le facilite la informaci\u00f3n.<\/p>\n<\/a>

– Formaci\u00f3n del Personal al servicio de los prestamistas. <\/strong><\/span><\/h6>\n

Se transforma la secci\u00f3n 6\u00aa (antes dedicada a la hipoteca inversa) para regular el conocimientos y competencia aplicables al personal al servicio del prestamista de cr\u00e9dito inmobiliario, intermediario de cr\u00e9dito inmobiliario o representante designado y asesores, incluidas las personas f\u00edsicas. Es el personal al que se refiere el art. 16.1 y 4 LCCI.<\/a> No se aplicar\u00e1 a las personas que no tengan relaci\u00f3n con el proceso de comercializaci\u00f3n o contrataci\u00f3n de pr\u00e9stamos inmobiliarios.<\/p>\n

Entre las materias<\/strong> sobre las que se podr\u00e1 exigir conocimientos y competencias -dependiendo del puesto y del t\u00edtulo- se encuentran los contratos de pr\u00e9stamos inmobiliarios, implicaciones fiscales, riesgos asociados, protecci\u00f3n del prestatario, proceso de adquisici\u00f3n de bienes inmuebles, estimaci\u00f3n de los costes y gastos totales, tasaci\u00f3n de las garant\u00edas, funcionamiento de las notar\u00edas y registros de propiedad, mercado de pr\u00e9stamos y vivienda, normas deontol\u00f3gicas, evaluaci\u00f3n de la solvencia, informaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera y dise\u00f1o de pr\u00e9stamos inmobiliarios.<\/p>\n

Los tipos de formaci\u00f3n<\/strong> se regulan en el art. 32 ter, en muchos casos mediante m\u00f3dulos de m\u00e1s de 50 horas. Determinadas titulaciones, como Derecho o Econom\u00eda Y Administraci\u00f3n de Empresas, permiten exonerar de parte de la formaci\u00f3n.<\/p>\n

Tambi\u00e9n habr\u00e1 despu\u00e9s anualmente m\u00f3dulos de formaci\u00f3n continuada<\/strong>, de contenido tanto te\u00f3rico como pr\u00e1ctico, que tendr\u00e1n un m\u00ednimo de 10 horas.<\/p>\n

La formaci\u00f3n podr\u00e1 ser impartida por el propio prestamista<\/strong>, intermediario o representante o mediante convenios<\/strong> con entidades o empresas formadoras o universidades, pudiendo realizarse de manera presencial o a distancia.<\/p>\n

Pero la acreditaci\u00f3n de que el personal tiene los conocimientos y competencia exigibles ser\u00e1 realizada por las entidades o empresas certificadoras<\/strong>, reconocidas expresamente por el Banco de Espa\u00f1a. En ning\u00fan caso, la actividad de formaci\u00f3n y la de certificaci\u00f3n podr\u00e1 realizarse por la misma entidad o empresa.<\/p>\n

Los prestamistas, intermediarios y representantes deber\u00e1n establecer y aplicar pol\u00edticas y procedimientos<\/strong> para, entre otros objetivos, conocer y evaluar la cualificaci\u00f3n de su personal, elaborar un plan de formaci\u00f3n inicial y continuada o asegurar el flujo adecuado de informaci\u00f3n interna.<\/p>\n

La disposici\u00f3n transitoria \u00fanica fija un periodo temporal <\/strong>durante el cual el personal, que no haya adquirido la formaci\u00f3n<\/strong> regulada en esta orden, podr\u00e1 no obstante prestar los servicios correspondientes bajo supervisi\u00f3n, con diferente nivel y alcance.<\/p>\n<\/a>

– Vinculaci\u00f3n de cuenta. <\/strong><\/span><\/h6>\n

En aplicaci\u00f3n de lo previsto en el art\u00edculo 17.4 LCCI<\/a>, el prestamista podr\u00e1 vincular el pr\u00e9stamo a la apertura o el mantenimiento de una cuenta de pago o de ahorro, por parte del prestatario, su c\u00f3nyuge, pareja de hecho, o un pariente hasta el segundo grado, siempre que dicha cuenta tenga como \u00fanica finalidad <\/strong>acumular capital para efectuar reembolsos del pr\u00e9stamo, pagar intereses del mismo o agrupar recursos para obtener el pr\u00e9stamo u ofrecer una seguridad adicional para el prestamista en caso de impago. Para ello se crea una nueva secci\u00f3n 7.\u00aa (art. 32 sexies).<\/p>\n<\/a>

– Hipoteca inversa. <\/strong><\/span><\/h6>\n

Cambia de ubicaci\u00f3n y aumenta su regulaci\u00f3n con un nuevo cap\u00edtulo II bis en el t\u00edtulo III.<\/p>\n

La hipoteca inversa tiene caracter\u00edsticas singulares<\/strong> respecto a los pr\u00e9stamos hipotecarios, al combinar un elemento de pr\u00e9stamo con otro de renta vitalicia basada en un c\u00e1lculo actuarial.<\/p>\n

Las hipotecas inversas comercializadas en Espa\u00f1a conforme a lo previsto en la disposici\u00f3n adicional primera<\/a> de la Ley 41\/2007, de 7 de diciembre, se regir\u00e1n por este cap\u00edtulo<\/strong>, as\u00ed como por lo previsto en el t\u00edtulo I, el art\u00edculo 24, el cap\u00edtulo I y las secciones 3.\u00aa y 4.\u00aa del cap\u00edtulo II del t\u00edtulo III, todo referido a la Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre<\/a><\/p>\n

Tiene estas regulaciones particulares:<\/strong><\/p>\n

– Gu\u00eda propia<\/strong> de acceso a la hipoteca inversa.<\/p>\n

– Ficha de informaci\u00f3n precontractual propia (FIPRE<\/strong>), que no cambia (anexo III<\/a>).<\/p>\n

– Ficha de informaci\u00f3n personalizada (FIPER<\/strong>), que tampoco cambia (anexo IV<\/a>).<\/p>\n

– Oferta vinculante.<\/strong><\/p>\n

– <\/strong>Informaci\u00f3n adicional sobre cl\u00e1usulas suelo y techo<\/strong>. Se recoger\u00e1 en un anexo a la FIPER el tipo de inter\u00e9s m\u00ednimo y m\u00e1ximo a aplicar y la cuota de amortizaci\u00f3n m\u00e1xima y m\u00ednima.<\/p>\n

– C\u00e1lculo de la tasa anual equivalente (TAE)<\/strong><\/p>\n<\/a>

– Art\u00edculos que quedan sin contenido.<\/strong> <\/span><\/h6>\n

Son los siguientes:<\/p>\n

– Dep\u00f3sitos a plazo<\/strong> con garant\u00eda del principal. Art. 16. Se debe a la atribuci\u00f3n a la Comisi\u00f3n Nacional del Mercado de Valores de las competencias para supervisar la comercializaci\u00f3n de los dep\u00f3sitos estructurados por el Real Decreto-ley 14\/2018, de 28 de septiembre.<\/p>\n

– Oferta vinculante<\/strong>. Art. 23. Regulada en la Ley 5\/2019.<\/p>\n

– Informaci\u00f3n adicional sobre cl\u00e1usulas suelo y techo<\/strong>. Art. 25. Regulada en la Ley 5\/2019, art. 21<\/a>, donde se proh\u00edbe el suelo y se dispone que el tipo de inter\u00e9s no puede ser negativo.<\/p>\n

No se ha tocado, en cambio, el art\u00edculo 30, dedicado al acto de otorgamiento, que deber\u00eda haberse armonizado con la reforma.<\/p>\n

Esta orden entrar\u00e1 en vigor el d\u00eda 16 de junio de 2019<\/strong> (a la par que la LCCI), subsistiendo hasta esta fecha la obligaci\u00f3n de facilitar la ficha de informaci\u00f3n personalizada (FIPER)<\/p>\n

Los apartados siete (Ficha de advertencias estandarizadas o FIAE)<\/strong> y doce (formaci\u00f3n del personal) del art\u00edculo segundo entrar\u00e1n en vigor el 29 de julio de 2019<\/strong>.\u00a0(JFME)<\/p>\n<\/a>

Enlaces:<\/span><\/h6>\n