{"id":60420,"date":"2019-06-05T19:06:41","date_gmt":"2019-06-05T17:06:41","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=60420"},"modified":"2019-09-12T20:56:58","modified_gmt":"2019-09-12T18:56:58","slug":"vencimiento-anticipado-y-suspension-de-procedimientos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/doctrina\/articulos-doctrina\/vencimiento-anticipado-y-suspension-de-procedimientos\/","title":{"rendered":"Vencimiento Anticipado y Suspensi\u00f3n de Procedimientos"},"content":{"rendered":"

VENCIMIENTO ANTICIPADO Y SUSPENSI\u00d3N DE PROCEDIMIENTOS<\/span><\/h1>\n

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\u00c1LVARO JOS\u00c9 MART\u00cdN MART\u00cdN, REGISTRADOR DE MURCIA Y MIEMBRO DE LA RALJM<\/h2>\n

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En estos momentos hay en Espa\u00f1a muchos miles de procedimientos de ejecuci\u00f3n hipotecaria guardados en el ordenador de los juzgados esperando una decisi\u00f3n sobre si contin\u00faan o se archivan.<\/p>\n

No se discute que quien recibe un pr\u00e9stamo tarde o temprano tiene que devolverlo con sus intereses y en los plazos pactados. Eso es obvio. Se discute si se puede reclamar la devoluci\u00f3n de todo el capital prestado de golpe por haber dejado de pagar alguna cuota el prestatario. Es lo que se llama vencimiento anticipado. El banco le presta a usted el dinero, usted se obliga a devolverlo con intereses en (por ejemplo) 240 cuotas mensuales. Si usted no paga alguna o algunas cuotas pierde el derecho de aplazamiento. Pasa lo mismo cuando se tiene una deuda aplazada con Hacienda, con la Seguridad Social o con su Ayuntamiento: si deja de pagar alg\u00fan plazo le cobran la totalidad y si dio su casa en garant\u00eda, la puede perder.<\/p>\n

En los \u00faltimos a\u00f1os el trasiego de los consumidores espa\u00f1oles a los juzgados y tribunales, incluido el Tribunal Supremo, el Constitucional y el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE) ha provocado un aut\u00e9ntico terremoto en todas las instituciones relacionadas con el mercado hipotecario. No solo se ha cambiado la jurisprudencia, tambi\u00e9n se han modificado leyes fundamentales en este campo como la Ley Hipotecaria y, la m\u00e1s importante a efectos de ejecuci\u00f3n judicial, la Ley de Enjuiciamiento Civil. La \u00faltima reforma a\u00fan no ha entrado en vigor, se trata de la Ley 5\/2019, reguladora de los Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario<\/a> que lo har\u00e1 el pr\u00f3ximo 16 de junio. En esta Ley se limita la libertad de pactar el vencimiento anticipado exigiendo para los casos m\u00e1s sensibles desde un punto de vista social por recaer la hipoteca sobre viviendas, unos plazos m\u00ednimos (de 12 a 15 meses)<\/a> que el acreedor deber\u00e1 obligatoriamente respetar antes de iniciar la ejecuci\u00f3n. Pero esta nueva ley no se aplica a los procesos abiertos antes.<\/p>\n

El 26 de marzo de 2019 el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea ha dictado una sentencia (asuntos acumulados C\u201170\/17 y C\u2011179\/17) que se supon\u00eda iba a dar respuesta a la pregunta sobre qu\u00e9 hacer con esos procesos pendientes. Dos opciones: la del Tribunal Supremo (C\u201170\/17) que pregunta si el juez puede sustituir la cl\u00e1usula pactada por la regulaci\u00f3n de 2013 que impuso una espera obligatoria de tres meses antes de declarar el vencimiento anticipado de forma que podr\u00edan continuar aquellas ejecuciones en que dicho plazo fue respetado, debiendo juzgarse la abusividad en funci\u00f3n del uso que se hizo en cada caso de la facultad. La segunda opci\u00f3n es la del Juzgado del asunto C\u2011179\/17: lo importante es si la letra de la escritura permite exigir la devoluci\u00f3n de la totalidad con independencia del n\u00famero de cuotas impagadas. De ser as\u00ed debe sobreseerse la ejecuci\u00f3n sin tener en cuenta las que se debieran en el caso concreto.<\/p>\n

El problema es que la sentencia est\u00e1 escrita con cierta ambig\u00fcedad ya que admite que, con ciertos requisitos en los que ahora no puedo detenerme, las ejecuciones contin\u00faen. El juez del asunto C\u2011179\/17, interpreta que las condiciones exigidas para continuar son incumplibles por lo que, mediante un auto de 15 de mayo de 2019, ha archivado el procedimiento. El Tribunal Supremo por su parte va a celebrar pr\u00f3ximamente una sesi\u00f3n del Pleno de la Sala Primera para dar cumplimiento a la sentencia del TJUE, por lo que nos falta su criterio, que va a ser decisivo porque lo que queda claro es que se reenv\u00eda al derecho nacional la soluci\u00f3n.<\/p>\n

En mi opini\u00f3n se trata de un caso que revela la dificultad de armonizar las concepciones jur\u00eddicas de los pa\u00edses miembros de la UE. La aplicaci\u00f3n de la Directiva 13\/93 que protege con enorme eficacia a los consumidores de todo tipo de abusos, se va construyendo a partir de sentencias que perfilan, m\u00e1s o menos, un escenario en que una cl\u00e1usula es o no anulada en la medida en que la introduce (a conciencia, de mala fe) la contraparte en todos sus contratos para privar a todos los que se ven de alguna manera obligados a firmarlos de derechos a los que no tendr\u00edan por qu\u00e9 haber renunciado. No se tiene en cuenta la preparaci\u00f3n o conocimientos del deudor ni su capacidad para evaluar el alcance de lo que firma, basta que haya un profesional y un consumidor. Ni siquiera es necesario que la cl\u00e1usula se haya llegado a utilizar, por eso no hay que analizar las circunstancias econ\u00f3micas, sociales, humanas en las que se ha declarado el vencimiento. Se le pide al juez un an\u00e1lisis abstracto, en frio, de lo pactado: si una condici\u00f3n es anulada por abusiva todas las que tengan la misma redacci\u00f3n tambi\u00e9n lo son y merecen el mismo trato.<\/p>\n

Creo que a la hora de decidir sobre los complicados criterios que la sentencia del TJUE establece es indispensable, aunque no sea decisivo, tener en cuenta el contexto en que se ha venido pactando el vencimiento anticipado por incumplimiento de plazo en los pr\u00e9stamos hipotecarios concedidos por las entidades especializadas.<\/p>\n

Este contexto es esencialmente econ\u00f3mico y hunde sus ra\u00edces en nuestra historia. Esta causa de vencimiento se introdujo, como indisolublemente unida a la hipoteca, en la Ley de creaci\u00f3n del Banco Hipotecario de Espa\u00f1a que data de 1872. La funci\u00f3n del nuevo banco era captar dinero de su clientela mediante la emisi\u00f3n de c\u00e9dulas y prestarlo a los propietarios de entonces con garant\u00eda hipotecaria. Si el Banco no recib\u00eda a tiempo los pagos de muchos deudores, no podr\u00eda pagar los intereses a quienes compraban las c\u00e9dulas y quebrar\u00eda por eso se le atribuyo directamente en la ley, sin necesidad de pacto, la facultad de acudir al juez en caso de impago para que declarara rescindido el pr\u00e9stamo y subastara la finca. Despu\u00e9s, en 1909, se habilit\u00f3 un procedimiento general de ejecuci\u00f3n directa para los acreedores hipotecarios. Bancos, Cajas y otras instituciones p\u00fablicas y privadas incluyeron sistem\u00e1ticamente y sin excepci\u00f3n en las escrituras esta cl\u00e1usula como garant\u00eda de supervivencia y, cuando surgi\u00f3 alguna duda jurisprudencial sobre su validez, ya a fines del siglo XX, el legislador (a\u00f1o 2000) introdujo en la nueva Ley de Enjuiciamiento Civil un art\u00edculo (693.2) que dec\u00eda: \u201c Podr\u00e1 reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de alguno de los plazos diferentes y este convenio constase inscrito en el Registro<\/em>\u201d .<\/p>\n

Por eso carece de sentido, a mi juicio, equiparar el tratamiento material y procesal de una cl\u00e1usula de vencimiento anticipado que reproduce sin desvirtuar la redacci\u00f3n de la ley vigente cuando se firm\u00f3 con otras carentes de amparo alguno que han dado lugar a otros procesos similares ante el TJUE (demora, suelo, \u00edndices, gastos etc.). Este caso es diferente. Hasta que se ha declarado incompatible con la legislaci\u00f3n comunitaria lo que nuestra ley autorizaba las entidades de cr\u00e9dito ten\u00edan total respaldo para incluir el vencimiento anticipado en su clausulado.<\/p>\n

Por otro lado es evidente que una instituci\u00f3n financiera, que toma dinero del p\u00fablico con obligaci\u00f3n de devolverlo y pagar intereses peri\u00f3dicamente, no puede permitirse dar con ese dinero un pr\u00e9stamo a 15, 20 o 30 a\u00f1os si no puede exigir por su parte a todos sus clientes el pago puntual y, en su defecto, la venta de la finca para recuperar el capital. No es econ\u00f3micamente viable exigir a una entidad sea p\u00fablica o privada que respecto del conjunto de los pr\u00e9stamos concedidos, pueda verse obligada a esperar a que pasen los a\u00f1os pactados o que ponga una demanda por cada plazo o que acuda para cobrar a un juicio ordinario que tarda mucho m\u00e1s que el ejecutivo directo.<\/p>\n

Uno de los criterios que marca el TJUE es el de si puede existir el pr\u00e9stamo hipotecario sin la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado. Esto es discutible, pero sin esa facultad, a mi juicio, no lo es que, sin ella, no se puede prestar dinero a devolver en plazos tan largos como los usuales en estos casos.<\/p>\n

1 de junio de 2019<\/p>\n

\u00c1lvaro Jos\u00e9 Mart\u00edn Mart\u00edn<\/p>\n

Registro Mercantil de Murcia<\/p>\n

ENLACES:<\/h2>\n