{"id":65175,"date":"2019-11-21T19:12:25","date_gmt":"2019-11-21T18:12:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=65175"},"modified":"2019-11-21T19:39:59","modified_gmt":"2019-11-21T18:39:59","slug":"casos-practicos-seminario-registral-bilbao-2018-2019-no-9-lcci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/practica\/casos-practicos\/casos-practicos-seminario-registral-bilbao-2018-2019-no-9-lcci\/","title":{"rendered":"Casos Pr\u00e1cticos Seminario Registral Bilbao 2018-2019 N\u00ba 9-LCCI"},"content":{"rendered":"

\u00a0<\/a>SEMINARIO DE DERECHO REGISTRAL (LCCI)<\/span><\/strong><\/span><\/h1>\n

BILBAO, 2018-2019 N\u00ba 9<\/span><\/strong><\/span><\/h1>\n

Coordina: Asier Fern\u00e1ndez Ruiz<\/strong><\/span><\/h2>\n

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\u00a0 \u00a0 \u00a0 En este archivo se recogen algunos casos pr\u00e1cticos del seminario correspondiente a la sesi\u00f3n del d\u00eda 11 de septiembre de 2019, <\/strong>dedicado fundamentalmente a cuestiones relativas a la Ley de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario.<\/strong><\/span><\/span><\/p>\n

IR AL \u00cdNDICE ACUMULADO DE TITULARES<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

NUEVA ETAPA BILBAO<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

\u00cdndice:<\/h2>\n

1.- Contenido del asiento en relaci\u00f3n a las cl\u00e1usulas financieras.<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

2.- Cl\u00e1usula de tasa anual equivalente.<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

3.- Cl\u00e1usula de resoluci\u00f3n anticipada.<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

4.- Vencimiento parcial<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

5.- Hipoteca sobre local<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

6.- Pr\u00e9stamos a empleados<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

7.- Intereses de demora<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

8.- Notificaci\u00f3n de la nota despacho al prestatario<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

9.- Constancias de la direcci\u00f3n de correo electr\u00f3nico por nota marginal<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

Enlaces<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

 <\/p>\n

<\/a>1.- CONTENIDO DEL ASIENTO EN RELACI\u00d3N A LAS CL\u00c1USULAS FINANCIERAS<\/h2>\n

Tras la entrada en vigor se plantea la cuesti\u00f3n de cu\u00e1les son las cl\u00e1usulas financieras que han de ser recogidas en la inscripci\u00f3n de la hipoteca.<\/p>\n

Ello depende de la interpretaci\u00f3n que se haga del art\u00edculo 12 de la Ley Hipotecaria<\/a> en su nueva redacci\u00f3n. As\u00ed algunos compa\u00f1eros opinan que todas las cl\u00e1usulas financieras (siempre que se ajusten a la legalidad) deben ser recogidas en la inscripci\u00f3n independientemente de que est\u00e9n o no garantizadas por la hipoteca. Por otro lado hay compa\u00f1eros que entienden que las cantidades no garantizadas por la hipoteca, a pesar de ser cl\u00e1usulas financieras (comisiones y gastos no judiciales o extrajudiciales no garantizados), no deben de reflejarse en el asiento de inscripci\u00f3n, puesto que inducen a confusi\u00f3n. Solo algunas entidades garantizan expresamente determinados gastos vinculados a la conservaci\u00f3n y mantenimiento de la garant\u00eda, cuya falta de pago puede producir el vencimiento anticipado de la hipoteca que en cualquier caso, deben de inscribirse. En cuanto a las bonificaciones, tambi\u00e9n hay compa\u00f1eros que consideran que no deben de reflejarse en el asiento (haci\u00e9ndolo constar en la nota de despacho y en la nota informativa remitida al prestatario), puesto que al tiempo de otorgamiento de la escritura a\u00fan no se han pactado, est\u00e1n sujetas a cambios, y en lo que a la hipoteca se refiere, no han modificado, por falta de pacto, el tipo de inter\u00e9s ordinario garantizado.<\/p>\n

No es una cuesti\u00f3n inocua, pero tampoco es f\u00e1cil de resolver, tal y como se ve en los distintos foros donde se debate sobre la materia. En todo caso ambas posturas tienden a reforzar el valor de la inscripci\u00f3n.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>2.- CL\u00c1USULA DE TASA ANUAL EQUIVALENTE<\/h2>\n

Se plantea si la TAE es o no cl\u00e1usula financiera.<\/p>\n

Su car\u00e1cter meramente informativo parece dar a lugar a su exclusi\u00f3n, dado que no configura la obligaci\u00f3n garantizada. As\u00ed fue se\u00f1alado por la Direcci\u00f3n General en resoluciones de 23 de febrero y 8 de marzo de 1996. En el sentido contrario se se\u00f1ala que la reciente resoluci\u00f3n de 3 de marzo de 2015, le atribuye el car\u00e1cter de cl\u00e1usula financiera que por tanto debe ser recogida en la inscripci\u00f3n.<\/p>\n

Al igual que lo anterior se vierten posiciones muy dispares: entender que es una cl\u00e1usula financiera inscribible, entender que es meramente informativa y debe ser excluida, o entender que si bien puede tener el car\u00e1cter de cl\u00e1usula financiera no define ni configura la obligaci\u00f3n garantizada sobre la que se extiende la hipoteca por lo que no parece que deba acceder al Registro.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>3.- CL\u00c1USULA DE RESOLUCI\u00d3N ANTICIPADA<\/h2>\n

Se plantean dudas en torno a la validez de la cl\u00e1usula de resoluci\u00f3n anticipada recogida en las escrituras de pr\u00e9stamo hipotecario de Laboral Kutxa.<\/p>\n

As\u00ed, en consonancia con las condiciones generales depositadas, se prev\u00e9 la resoluci\u00f3n anticipada por el impago de la parte de capital o cuotas legalmente previstas. No obstante no se recoge el requerimiento y la existencia del plazo de un mes para el cumplimiento.<\/p>\n

Se plantea si esa falta supone o no defecto que impida la inscripci\u00f3n.<\/p>\n

Teniendo en cuenta que conforme al art\u00edculo 3<\/a> de la ley reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario, sus disposiciones son imperativas, se plantea que aunque nada se diga en la escritura ese requisito deber\u00e1 siempre ser cumplido por establecerlo as\u00ed la norma, y, por tanto, no debe ser considerado como defecto.<\/p>\n

No obstante, se se\u00f1ala que a efectos del procedimiento de ejecuci\u00f3n directa y venta extrajudicial el art\u00edculo 693.2 de la Ley\u00a0 de Enjuiciamiento Civil prev\u00e9 que para acudir a tales procedimientos, adem\u00e1s de cumplir lo ya se\u00f1alado en el fundamento anterior, es necesario que tal posibilidad haya sido pactada en la escritura y recogida en la inscripci\u00f3n, lo cual no es sino consecuencia necesaria del art\u00edculo 130 de la Ley Hipotecaria<\/a>. Por tanto no pact\u00e1ndose la resoluci\u00f3n anticipada con todos sus requisitos, no es posible inscribir la posibilidad de acudir al procedimiento de ejecuci\u00f3n directa y venta extrajudicial, para el caso de impago, precisamente porque no se re\u00fanen en el pacto todos los requisitos legales para poder acudir a los mismos.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>4.- VENCIMIENTO PARCIAL<\/strong><\/h2>\n

Se\u00f1alan las escrituras de Kutxabank que \u00abvencido parcial o totalmente el pr\u00e9stamo y hasta el completo pago de la deuda…. Kutxabank podr\u00e1 ejercitar las acciones …\u00bb. Se plantea la cuesti\u00f3n de que el t\u00e9rmino parcial ha de ser calificado negativamente, dando lugar a una calificaci\u00f3n negativa parcial.<\/p>\n

Conforme al art\u00edculo 693.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil s\u00f3lo ser\u00e1 posible la ejecuci\u00f3n parcial si se pacta expresamente la ejecuci\u00f3n por incumplimiento parcial, y deber\u00e1 adem\u00e1s respetarse un l\u00edmite m\u00ednimo de impago de tres cuotas o cantidad equivalente. En las escrituras de kutxabank, es dudoso la existencia del pacto expreso (aunque esa expresi\u00f3n as\u00ed se puede considerar), pero en todo caso no se fija el l\u00edmite m\u00ednimo. Adem\u00e1s, en ning\u00fan caso se puede aplicar los impagos a que hace referencia la cl\u00e1usula de resoluci\u00f3n anticipada a este supuesto, ya que se trata de algo distinto y adem\u00e1s tiene una naturaleza diferente.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>5.-\u00a0HIPOTECA SOBRE LOCAL.<\/h2>\n

Se plantea la cuesti\u00f3n en torno a si entran en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la ley de cr\u00e9dito inmobiliario la hipoteca de local comercial en un edificio de viviendas.<\/p>\n

En principio, y teniendo en cuenta el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la ley, parece que debe quedar excluido, ya que a pesar de encontrarse en un edificio de viviendas no es ni puede ser un inmueble residencial. As\u00ed, el caso se diferencia de un garaje independiente en que \u00e9ste, siquiera de manera f\u00e1ctica puede llegar a ser utilizado conjuntamente con una vivienda adquiriendo, mientras que en relaci\u00f3n al local ello no podr\u00e1 suceder en ning\u00fan caso.<\/p>\n

De todos modos, hay que tener en cuenta lo dispuesto en el art\u00edculo 2.1 b) LCCI<\/a>, ya que tambi\u00e9n la ley es de aplicaci\u00f3n a:\u00a0 b) La concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir, siempre que el prestatario, el fiador o garante sea un consumidor<\/strong>.<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>6.- PR\u00c9STAMOS A EMPLEADOS<\/h2>\n

Para quedar excluidos del \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la ley, deber\u00e1 ser concedido dentro del convenio de la empresa y expresarse as\u00ed de manera clara en la escritura.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>7- INTERESES DE DEMORA<\/h2>\n

En los pr\u00e9stamos suscritos por persona f\u00edsica sobre bienes inmuebles residenciales se plantea la validez del pacto de intereses de demora consistente en el inter\u00e9s ordinario m\u00e1s dos puntos, cuando el art\u00edculo 25 de la ley 5\/2019<\/a> recoge imperativamente que en tal caso el inter\u00e9s de demora consistir\u00e1 en el inter\u00e9s ordinario incrementado en 3 puntos.<\/p>\n

A favor de su admisibilidad se se\u00f1ala que es m\u00e1s beneficioso para el deudor, por lo que debe admitirse su validez.<\/p>\n

En contra de su admisi\u00f3n se alega el car\u00e1cter imperativo del precepto, cuyo p\u00e1rrafo segundo reitera que lo en \u00e9l dispuesto no admite pacto en contrario. Adem\u00e1s se se\u00f1ala que el art\u00edculo dice que el inter\u00e9s de demora ser\u00e1 ese, no que no podr\u00e1 exceder u otra f\u00f3rmula que suponga simplemente el establecimiento de un l\u00edmite.<\/p>\n

Por otro lado se pone de manifiesto que ese inter\u00e9s demora lo ser\u00e1 en todo supuesto que entre bajo su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n, es decir concluido por persona f\u00edsica y sobre inmueble residencial, independientemente de que caiga o no bajo la reglamentaci\u00f3n de la propia norma en relaci\u00f3n con la transparencia material y otras normas de protecci\u00f3n del consumidor (as\u00ed por ejemplo un pr\u00e9stamo concedido a empleados).<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>8.- NOTIFICACI\u00d3N DE LA NOTA DESPACHO AL PRESTATARIO<\/h2>\n

Se pone de manifiesto la necesidad de hacer constar en la nota de despacho que se ha notificado la nota simple literal de la hipoteca y la nota de despacho al prestatario en cumplimiento de la disposici\u00f3n adicional octava de la ley 5\/2019<\/a>.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>9.- CONSTANCIAS DE LA DIRECCI\u00d3N DE CORREO ELECTR\u00d3NICO POR NOTA MARGINAL<\/strong><\/h2>\n

Se plantea la posibilidad de hacer constar la direcci\u00f3n de correo electr\u00f3nico proporcionada a efectos de la notificaci\u00f3n por el prestatario de la nota simple y de la nota de despacho a trav\u00e9s de una nota marginal en virtud del art\u00edculo 9 de la Ley Hipotecaria<\/a>.<\/p>\n

Se\u00f1ala dicho precepto que \u201cEn cualquier momento, el titular inscrito podr\u00e1 instar directamente del Registrador que por nota marginal se hagan constar las circunstancias de un domicilio, direcci\u00f3n electr\u00f3nica a efectos de recibir comunicaciones y notificaciones electr\u00f3nicas y telem\u00e1ticas relativas al derecho inscrito. Las comunicaciones a trav\u00e9s de medios electr\u00f3nicos y telem\u00e1ticos ser\u00e1n v\u00e1lidas siempre que exista constancia de la transmisi\u00f3n y recepci\u00f3n, de sus fechas y del contenido \u00edntegro de las comunicaciones, y se identifique de forma aut\u00e9ntica o fehaciente al remitente y al destinatario de las mismas\u201d<\/em>.<\/p>\n

Parece que las finalidades en ambos casos son distintas por lo que se recomienda prudencia.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/a>ENLACES:<\/strong><\/h2>\n

IR AL \u00cdNDICE ACUMULADO DE TITULARES<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

NUEVA ETAPA SEMINARIO DE BILBAO<\/strong><\/span><\/a><\/p>\n

CASOS DE LA ANTERIOR ETAPA<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

IR A LA PORTADA DE LA SECCI\u00d3N<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n

NORMAS: \u00a0 Cuadro general.<\/a> \u00a0 \u00a0 Por meses. <\/a>\u00a0 \u00a0 + Destacadas<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

NORMAS: \u00a0 Res\u00famenes 2002 \u2013 2019.<\/a>\u00a0 \u00a0Futuras.<\/a>\u00a0 \u00a0Consumo<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

NORMAS: \u00a0\u00a0Tratados internacionales<\/a>,\u00a0\u00a0Derecho Foral<\/a>, \u00a0<\/span>Uni\u00f3n Europea<\/a><\/span><\/span><\/strong><\/p>\n

RESOLUCIONES: \u00a0 \u00a0Por meses.<\/a> \u00a0 Por titulares.<\/a>\u00a0 \u00cdndice Juan Carlos Casas<\/a><\/span><\/strong><\/p>\n

WEB: \u00a0\u00a0Qu\u00e9 ofrecemos<\/a>\u00a0 NyR, p\u00e1gina de inicio<\/a><\/span>\u00a0 \u00a0<\/span>Ideario<\/a><\/span><\/span><\/strong><\/p>\n

CASOS PR\u00c1CTICOS: \u00a0 Madrid y Bilbao.<\/a>\u00a0 \u00a0 Internacional<\/a>.<\/span><\/strong><\/p>\n

IR ARRIBA<\/a>\u00a0<\/span><\/strong><\/p>\n

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\"\"

Puente de Balmaseda en Bizkaia. Por Eugenio Mu\u00f1oz.<\/p><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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