{"id":66215,"date":"2019-12-25T23:20:55","date_gmt":"2019-12-25T22:20:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=66215"},"modified":"2020-02-25T19:42:14","modified_gmt":"2020-02-25T18:42:14","slug":"resumen-instruccion-dgrn-20-de-diciembre-de-2019-ley-contratos-credito-inmobiliario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/destacadas\/resumen-instruccion-dgrn-20-de-diciembre-de-2019-ley-contratos-credito-inmobiliario\/","title":{"rendered":"Resumen Instrucci\u00f3n DGRN 20 de diciembre de 2019 Ley Contratos Cr\u00e9dito Inmobiliario"},"content":{"rendered":"<h1 style=\"text-align: center;\"><strong>RESUMEN DE LA\u00a0INSTRUCCI\u00d3N DGRN 20 DE DICIEMBRE DE 2019 SOBRE DUDAS EN LA APLICACI\u00d3N DE LA LEY DE CONTRATOS DE CR\u00c9DITO INMOBILIARIO<\/strong><\/h1>\n<h2 style=\"text-align: center;\">\u00a0<\/h2>\n<h2>ESQUEMA:<\/h2>\n<p><a href=\"#intro\"><strong>INTRODUCCI\u00d3N<\/strong><\/a><\/p>\n<p><strong><a href=\"#consultas\">CONSULTAS<\/a><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><strong><a href=\"#cgn\">Consulta CGN<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong><a href=\"#corpme\">Consulta CORPME<\/a><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p><strong><a href=\"#r\">RESPUESTAS:<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r1\">1.- Acta previa en hipotecas sobre inmuebles de uso no residencial<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r2\">2.- Acta previa y fiadores respecto a p\u00f3lizas de pr\u00e9stamo personal.<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r3\">3.- Prestatario persona jur\u00eddica y avalista o hipotecante no deudor persona f\u00edsica.<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r4\">4.- Subrogaci\u00f3n activa y pasiva y novaci\u00f3n<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r5\">5.- Pr\u00e9stamos a empleados.<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"#r6\">6.- Papel com\u00fan o timbrado para el acta previa.<\/a><\/strong><\/p>\n<p><a href=\"#n7\"><strong>7.- No discrepancia entre la FEIN y la escritura.<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#n8\"><strong>8.- N\u00famero identificador del dep\u00f3sito.<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#p9\"><strong>9.- Pr\u00e9stamos en moneda extranjera<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#p10\"><strong>10.- Pr\u00e9stamos hipotecarios sujetos a derecho extranjero<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#otras\"><strong>OTRAS\u00a0\u00a0\u00a0 CUESTIONES\u00a0\u00a0 \u00a0QUE\u00a0\u00a0\u00a0 SE\u00a0\u00a0\u00a0 PLANTEAN\u00a0\u00a0\u00a0 SOBRE LA INTERPRETACI\u00d3N DE LA LEY 5\/2019:<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#i11\"><strong>11.- Importe m\u00ednimo del reembolso anticipado<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#o12\"><strong>12.- Operaciones de reestructuraci\u00f3n en aplicaci\u00f3n del C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong><\/a><\/p>\n<p><a href=\"#enlaces\"><strong>ENLACES<\/strong><\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"intro\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#intro\">INTRODUCCI\u00d3N<\/a>.<\/strong><\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">La <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/\">Ley 5\/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario<\/a> (<strong>LCCI<\/strong>, a partir de ahora), que entr\u00f3 en vigor el d\u00eda 16 de junio de 2019, contin\u00faa suscitando numerosas <strong>dudas<\/strong> sobre su aplicaci\u00f3n, extensi\u00f3n e interpretaci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Ello ha motivado consultas de tres procedencias:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; La <strong>consulta vinculante<\/strong> formulada <strong>por el Consejo General del Notariado<\/strong> (CGN), con arreglo al <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2001-24965#a103\">art. 103 de la Ley 24\/2001, de 27 de diciembre<\/a>, que ha sido informada por el Colegio de Registradores (Corpme).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; La <strong>consulta vinculante<\/strong> planteada por el <strong>Colegio de Registradores<\/strong>, tambi\u00e9n con arreglo al <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2001-24965#a103\">art. 103 de la Ley 24\/2001<\/a>, que, a su vez, ha sido informada por el CGN.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; y <strong>consultas informales<\/strong> planteadas por operadores que trabajan en su aplicaci\u00f3n, que se responden, sin el alcance del <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2001-24965#a103\">art. 103 de la Ley 24\/2001<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Recordamos el segundo apartado del art. 103: <em>\u201c2. Las consultas evacuadas de conformidad con lo dispuesto en este art\u00edculo ser\u00e1n <strong>vinculantes para todos los Notarios y Registradores de la Propiedad y Mercantiles, quienes deber\u00e1n ajustar la interpretaci\u00f3n y aplicaci\u00f3n que hagan del ordenamiento al contenido de las mismas<\/strong>.\u201d<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">No considera obst\u00e1culo para resolver, con los efectos expresados, el que no haya tenido lugar todav\u00eda la regulaci\u00f3n del procedimiento mediante el desarrollo reglamentario previsto en el art. 103.3.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentarios: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Las <strong>respuestas del Centro Directivo exceden en muchas ocasiones de lo preguntado<\/strong> por el CGN y por el Corpme, con el alcance vinculante del art. 103 referido. En lo que excedan, entiendo que tendr\u00e1n el alcance m\u00e1s limitado derivado de las competencias que le atribuyen a la DGRN los art\u00edculos <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/ley-hipotecaria\/#a260\">260 de la Ley Hipotecaria (ver p\u00e1rrafo tercero)<\/a> y<a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/reglamento-notarial-titulos-v-y-vi-y-anexos\/#art313\"> 313 del Reglamento Notarial<\/a>, de resolver en consulta las dudas que se ofrezcan a los registradores y notarios sobre la aplicaci\u00f3n, inteligencia y ejecuci\u00f3n de las leyes que regulan sus respectivas funciones, en cuanto no exijan disposiciones de car\u00e1cter general que deban adoptarse por el Ministro de Justicia. Dichos preceptos son citados en la Instrucci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Las <strong>cuestiones consultadas y sus respuestas no llevan la misma numeraci\u00f3n<\/strong>, por lo que transcribimos las consultas, con enlace a los apartados en los que se responden. En las respuestas, respetando la numeraci\u00f3n de la DGRN, haremos referencia a qu\u00e9 consulta y apartado se responde.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enlazamos<\/strong>, al comienzo de cada apartado, con el correspondiente texto literal de la Instrucci\u00f3n. Y, en la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/\">instrucci\u00f3n<\/a>, est\u00e1 enlazada cada respuesta con su resumen. Finalmente, hemos puesto enlaces a este resumen -y sus apartados- en diversos art\u00edculos de la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/\">Ley 5\/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario (LCCI)<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Cada apartado del resumen puede tener las siguientes partes:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong>enlazamos con la pregunta en concreto.<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>La DGRN define la duda que va a responder que no siempre coincide con lo preguntado.<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones: <\/strong>Hemos tratado de extractar la esencia del criterio fijado por la DGRN. Advertimos que todo extracto tiene una componente subjetiva, m\u00e1xime si la respuesta no tiene en varios casos apartado de conclusiones y estas ha de extraerse del conjunto del texto.<\/li>\n<li><strong>Razonamientos:<\/strong> recogemos algunos de los razonamientos m\u00e1s significativos o disposiciones que utiliza la DGRN para llegar a sus conclusiones.<\/li>\n<li><strong>Comentarios:<\/strong> En algunos apartados se a\u00f1aden comentarios cr\u00edticos u observaciones.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"consultas\"><\/a>CONSULTAS DEL CGN Y DEL CORPME <\/strong><\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Transcribimos literalmente<\/strong> a continuaci\u00f3n las consultas del CGN y del Corpme:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"cgn\"><\/a>La consulta planteada por el CGN<\/strong> se concreta en las siguientes cuestiones:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c1\"><\/a><a href=\"#r3\">1\u00b0) En los supuestos de <strong>pr\u00e9stamo mixto<\/strong> (en el que concurren en la posici\u00f3n pasiva personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas):<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) \u00bfDebe otorgarse el <strong>acta<\/strong> s\u00f3lo con la persona f\u00edsica interviniente?<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) \u00bfSe aplica \u00edntegramente al contrato el <strong>r\u00e9gimen de la Ley 5\/2019<\/strong> cuando en el mismo concurren personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas? En particular, cu\u00e1l es el r\u00e9gimen en materia de <strong>vencimiento anticipado, gastos, intereses de demora y prohibici\u00f3n de cl\u00e1usula suelo.<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c2\"><\/a><a href=\"#r2\">2\u00ba) A) \u00bfA qu\u00e9 <strong>pr\u00e9stamos personales<\/strong> se extiende la aplicaci\u00f3n de la ley y en qu\u00e9 medida?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"#r1\">B) \u00bfQuedan dentro del \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n los pr\u00e9stamos hipotecarios sobre <strong>inmuebles que no tengan car\u00e1cter residencial<\/strong>?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c3\"><\/a><a href=\"#r5\">3\u00b0) \u00bfQu\u00e9 debe entenderse por <strong>pr\u00e9stamos concedidos por un empleador<\/strong> a sus empleados a t\u00edtulo accesorio y sin intereses o cuya Tasa Anual Equivalente sea inferior a la del mercado y que no se ofrezcan al p\u00fablico en general? \u00bfQuedan excluidos aunque act\u00fae como prestatario otra persona no ligada por la relaci\u00f3n laboral?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c4\"><\/a><a href=\"#p9\">4\u00b0) \u00bfQu\u00e9 debe entenderse por <strong>pr\u00e9stamos en moneda extranjera<\/strong>?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c5\"><\/a><a href=\"#r4\">5\u00b0) En los supuestos de <strong>subrogaci\u00f3n pasiva no empresarial<\/strong>, esto es, cuando una persona f\u00edsica se subroga en la posici\u00f3n de otra que es previamente deudora, cuando el prestamista acepta con car\u00e1cter previo o simult\u00e1neo tal subrogaci\u00f3n. \u00bfEs necesaria el acta de informaci\u00f3n precontractual?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c6\" contenteditable=\"false\" href=\"#r4\"><\/a><a href=\"#r4\">6\u00b0) \u00bfEs necesaria el acta de informaci\u00f3n preliminar en los casos de subrogaci\u00f3n entre acreedores (<strong>subrogaci\u00f3n activa<\/strong>)?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c7\" contenteditable=\"false\" href=\"#r4\"><\/a><a href=\"#r4\">7\u00b0) \u00bfEs precisa el acta de informaci\u00f3n precontractual siempre que como consecuencia de una <strong>novaci\u00f3n<\/strong> objetiva se incrementa la TAE, aun cuando se trate de ampliaci\u00f3n de plazo?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c8\"><\/a><a href=\"#p9\">8\u00ba) \u00bfEs aplicable la ley a los <strong>pr\u00e9stamos hipotecarios sujetos a derecho extranjero<\/strong> cuando el bien inmueble hipotecado se encuentra en territorio espa\u00f1ol?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"c9\"><\/a><a href=\"#r6\">9\u00b0) \u00bfEs obligatorio extender el acta de informaci\u00f3n precontractual en <strong>papel timbrado<\/strong> y a qui\u00e9n debe repercutirse el coste derivado del mismo?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"corpme\"><\/a>La <strong>consulta<\/strong> planteada por el <strong>CORPME<\/strong> se concreta en las siguientes cuestiones:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"cr1\"><\/a>1.- <a href=\"#n7\">\u00bfEs necesario que el notario exprese en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario sujeta a la Ley 5\/2019 que ha cumplido con las <strong>exigencias de los <\/strong><strong>art\u00edculos 29 y 30<\/strong><strong> de la <\/strong><strong>Orden EHA 2899\/2011<\/strong> y que no existen discrepancias entre la Oferta Vinculante (FEIN) y las cl\u00e1usulas de la escritura?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a id=\"cr2\"><\/a><a href=\"#n8\">2.- \u00bfEs necesario que el notario exprese en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario sujeta a la Ley 5\/2019 el <strong>n\u00famero identificador del dep\u00f3sito<\/strong> en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n del modelo de contrato de pr\u00e9stamo utilizado o, al menos, alg\u00fan elemento que permita determinarlo entre los depositados?<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"r\"><\/a>RESPUESTAS DGRN:<\/strong><\/h2>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"r1\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#a1\">1.- Acta previa en hipotecas sobre inmuebles de uso no residencial.<\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c2\">CGN 2. B)<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>La DGRN analiza el \u00e1mbito objetivo de aplicaci\u00f3n de la Ley 5\/2019, en particular a efectos de la delimitaci\u00f3n de los supuestos en que es obligatoria la autorizaci\u00f3n del <strong>acta previa<\/strong>, en los supuestos del <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\">art. 2.1.b de la ley<\/a>, cuando se trate de <strong>inmuebles de uso no residencial<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusi\u00f3n: <\/strong>En el supuesto de los pr\u00e9stamos con una <strong>persona f\u00edsica consumidora<\/strong> que act\u00fae en concepto de <strong>prestataria, fiadora o garante<\/strong>, cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir<strong>, la Ley 5\/2019 ser\u00e1 aplicable con independencia de que su destino sea o no residencial. <\/strong>Se precisa, pues, <strong>acta previa.<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos:<\/strong> Para llegar a tal conclusi\u00f3n analiza los <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a1\">art\u00edculos 1<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\">2.1 b), p\u00e1rrafo primero<\/a>, y el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=DOUE-L-2014-80363\">Directiva 2014\/17\/UE<\/a>, que no excluye su aplicaci\u00f3n a inmuebles no residenciales y, adem\u00e1s, permite a los estados miembros ampliar la aplicaci\u00f3n de sus principios a otros sujetos y a otros inmuebles.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Tambi\u00e9n repasa la exposici\u00f3n de motivos, observa que cuando el legislador quiere limitar a inmuebles de uso residencial lo hace (ver <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/ley-hipotecaria\/#a129bis\">art. 129bis LH<\/a> en materia de vencimiento anticipado), y estudia la tramitaci\u00f3n parlamentaria.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Desde el punto de vista teleol\u00f3gico, para el consumidor resultar\u00e1 indiferente que la persona jur\u00eddica destine ese inmueble a una finalidad residencial (construir viviendas para su venta) o no residencial.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"r2\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#a2\">2.- Acta previa y fiadores respecto a p\u00f3lizas de pr\u00e9stamo personal.<\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c2\">CGN 2. A)<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>Relacionada con la anterior, se plantea la cuesti\u00f3n de la obligatoriedad del cumplimiento de las obligaciones de informaci\u00f3n y transparencia que impone la Ley 5\/2019, en particular la necesidad de otorgamiento del <strong>acta previa<\/strong> de informaci\u00f3n, para la <strong>intervenci\u00f3n notarial de las p\u00f3lizas de pr\u00e9stamos personales<\/strong> conferidos con la finalidad de adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir, siempre que el <strong>prestatario, el fiador o garante sea una persona f\u00edsica consumidora<\/strong>, y en particular en las p\u00f3lizas de pr\u00e9stamos personales para la <strong>reforma o rehabilitaci\u00f3n<\/strong> de fincas de uso residencial.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>A) Inmuebles no residenciales. <\/strong>Queda sujeto a la Ley 5\/2019 un pr\u00e9stamo, tanto hipotecario como personal, si se dan estos tres requisitos\u2026<\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\">hay un prestatario, fiador o garante que sea <strong>persona f\u00edsica consumidora<\/strong><\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\"><strong>finalidad<\/strong>:\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\">pagar todo o parte del precio de compra de un inmueble,<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">levantar un embargo,<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">refinanciar un pr\u00e9stamo anterior contra\u00eddo con esa misma finalidad adquisitiva<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">refinanciar un pr\u00e9stamo anterior garantizado mediante una hipoteca sobre un inmueble, etc.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>adquisici\u00f3n o conservaci\u00f3n de un inmueble<\/strong>, sea o no residencial, sea el que se adquiere u otro.<strong>\u00a0<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>B) El<\/strong> <strong>pr\u00e9stamo personal<\/strong> que se haya formalizado con una <strong>persona f\u00edsica consumidora<\/strong>, y con la <strong>finalidad<\/strong> de adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir queda <strong>sujeto a la Ley 5\/2019<\/strong>, en principio <strong>a todos los efectos<\/strong>, incluidos las limitaciones materiales que en ella se establecen y la entrega de FEIN, FIAE y dem\u00e1s documentaci\u00f3n o informaci\u00f3n prevista en la Ley, etc.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>C) Acta previa no obligatoria:<\/strong> Cuando un <strong>pr\u00e9stamo personal<\/strong> quede bajo la aplicaci\u00f3n de la Ley 5\/2019, la entidad financiera habr\u00e1 de cumplir <strong>todas las obligaciones informativas<\/strong>, en materia de transparencia, de limitaciones en su clausulado, an\u00e1lisis de solvencia, etc., pero <strong>no resulta obligado en tal supuesto el otorgamiento del acta previa.<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>D) Pr\u00e9stamos personales para rehabilitar viviendas: <\/strong>las p\u00f3lizas dedicadas a ese fin no se encuentran incluidas dentro de la Ley 5\/2019, por lo que, en ning\u00fan caso requieren el otorgamiento del acta previa. Pero s\u00ed se incluyen en su integridad en la Ley 5\/2019 los <strong>pr\u00e9stamos mixtos para adquirir y rehabilitar<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La regla general para los <strong>pr\u00e9stamos personales<\/strong> la deduce del tenor literal de los arts. 1.1 y 2.1 de la Ley. Entiende que la garant\u00eda hipotecaria no es por tanto necesaria para que el pr\u00e9stamo quede sujeto a la ley 5\/2019.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La no necesidad del <strong>acta<\/strong> la justifica por el tenor literal del arts. 15 y 22, del art. 14.1 g) y del r\u00e9gimen disciplinario notarial.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La exclusi\u00f3n de pr\u00e9stamos para <strong>rehabilitar<\/strong> la basa la DG en considerar diferente la expresi\u00f3n \u201cconservar\u201d de rehabilitar y en que la Directiva 2014\/17\/UE los somete a la protecci\u00f3n de los pr\u00e9stamos de consumo. La contraexcepci\u00f3n de pr\u00e9stamos mixtos para adquirir y rehabilitar una vivienda la justifica en que la finalidad econ\u00f3mica global es la de adquirir la vivienda en estado que la haga habitable.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"r3\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p3\">3.- Prestatario persona jur\u00eddica y avalista o hipotecante no deudor persona f\u00edsica.<\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c1\">CGN 1\u00ba A) y B)<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>Se plantea cu\u00e1l deba ser la forma de proceder para la autorizaci\u00f3n e inscripci\u00f3n de la escritura, en <strong>situaciones mixtas<\/strong> donde el prestatario es una persona jur\u00eddica, y el avalista o hipotecante no deudor es persona f\u00edsica, en aspectos como los siguientes:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>El r\u00e9gimen de los <strong>gastos<\/strong> de la operaci\u00f3n, y en particular el pacto entre el prestamista y la persona jur\u00eddica prestataria para que \u00e9sta asuma los eventuales gastos del garante persona f\u00edsica.<\/li>\n<li>El alcance subjetivo que debe tener el <strong>acta de informaci\u00f3n precontractual<\/strong>, en particular si junto al garante persona f\u00edsica, debe tambi\u00e9n otorgarla y ser informada la persona jur\u00eddica.<\/li>\n<li>La aplicabilidad de la nueva normativa, en particular la exigencia del acta previa de informaci\u00f3n, a la <strong>persona jur\u00eddica que act\u00fae como consumidora<\/strong>, especialmente si la misma es unipersonal, y en tal caso su aplicabilidad a la persona f\u00edsica que fuera el socio \u00fanico.<\/li>\n<li>La aplicabilidad o no al pr\u00e9stamo concedido a la persona jur\u00eddica y a la garant\u00eda constituida por la persona f\u00edsica de las <strong>limitaciones sustantivas<\/strong> impuestas en la Ley 5\/2019, principalmente por los art\u00edculos 20 (<strong>pr\u00e9stamos inmobiliarios<\/strong> en moneda extranjera), 21 (<strong>cl\u00e1usulas suelo<\/strong>), 23 (<strong>reembolso anticipado<\/strong>), 24 (<strong>vencimiento anticipado<\/strong>) y 25 (<strong>intereses de demora<\/strong>), y consecuentemente, el contenido y alcance del contrato y del acta de informaci\u00f3n a la persona f\u00edsica garante.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) La Ley 5\/2019 <strong>no ser\u00e1 aplicable a un prestatario persona jur\u00eddica<\/strong>, aunque \u00e9sta tenga la condici\u00f3n de \u201cconsumidor\u201d.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) <strong>No es obligatoria el acta previa con personas jur\u00eddicas<\/strong>, aunque sean unipersonales o se trate de cooperativas. Pero s\u00ed lo ser\u00e1 para toda persona f\u00edsica que sea fiadora o garante del pr\u00e9stamo hipotecario, que deber\u00e1 ser informado sobre la totalidad del clausulado del pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito, aplic\u00e1ndoseles \u00edntegramente los <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a14\">arts 14 y 15 LCCI<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) El <strong>c\u00f3nyuge<\/strong> que, a los efectos del <strong> 1320<\/strong> del C\u00f3digo Civil, debe prestar su consentimiento a la constituci\u00f3n de la hipoteca sobre la vivienda habitual cuya propiedad sea exclusiva del otro consorte, debe considerarse <strong>equiparado a estos efectos al hipotecante no deudor<\/strong> y por tanto queda protegido de forma an\u00e1loga, otorgando <strong>el acta de informaci\u00f3n previa.<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>D) Gastos.<\/strong> Los aranceles notariales y registrales no los puede pagar la persona f\u00edsica, pero s\u00ed la persona jur\u00eddica prestataria.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">E) <strong>Limitaciones sustantivas<\/strong> impuestas por la LCCI:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li><strong>Vencimiento anticipado.<\/strong> Aunque se pacten condiciones m\u00e1s gravosas que las previstas en el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a24\"> 24 LCCI<\/a>, la persona f\u00edsica garante podr\u00e1 oponer la sujeci\u00f3n de la ejecutabilidad de la garant\u00eda a los plazos y l\u00edmites establecidos en dicha norma.<\/li>\n<li>Cabe pactar una <strong>cl\u00e1usula suelo<\/strong> y\/o intereses de <strong>demora<\/strong> con un diferencial superior a tres puntos, pero ello no le afectar\u00e1 a la persona f\u00edsica, que gozar\u00e1 de las ventajas previstas en los <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a21\">arts. 21<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a25\">25 LCCI<\/a>.<\/li>\n<li><strong>Cancelaci\u00f3n anticipada.<\/strong> Pueden pactarse con el prestatario unas condiciones <strong>diferentes<\/strong> de las previstas en la Ley con car\u00e1cter imperativo en el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a23\"> 23<\/a>. Pero, si al garante le interesa pagar, no le ser\u00e1n oponibles las excepciones o cargas que en la cl\u00e1usula se hayan pactado con el prestatario.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>F) Hipotecas de m\u00e1ximo. <\/strong>Aunque quedan fuera del \u00e1mbito de la LCCI las operaciones financieras empresariales, avales, etc., entra dentro de la LCCI la <strong>garant\u00eda<\/strong> en forma de constituci\u00f3n de hipoteca de m\u00e1ximo sobre inmuebles de uso residencial por personas f\u00edsicas para asegurar la cuenta de cr\u00e9dito en la que se cargar\u00e1n las responsabilidades derivadas de esa operaci\u00f3n financiera. El garante puede quedar obligado a menos que el deudor principal.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La letra A) se desprende del tenor literal de los art\u00edculos 1.1 y 2.1.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Respecto a la letra B), los notarios y los registradores no parece que puedan, por su sola autoridad, proceder a un <strong>levantamiento del velo<\/strong> de la persona jur\u00eddica, o apreciar su car\u00e1cter instrumental o fraudulento, ni siquiera cuando la persona jur\u00eddica act\u00fae como consumidora, aunque sea unipersonal.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A los <strong>cooperativistas<\/strong> se les aplicar\u00e1 la ley cuando se subroguen. Y a las cooperativas que sean consumidoras se les aplicar\u00e1 en su caso la normativa de protecci\u00f3n de los consumidores, aunque lo m\u00e1s com\u00fan es que no lo sean sobre todo si interviene un gestor profesional.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Respecto a la letra E), <strong>limitaciones sustantivas<\/strong>, la DGRN parte de que el garante puede obligarse a menos pero no a m\u00e1s que el deudor principal, tanto en la cantidad como en lo oneroso de las condiciones, lo que permite en principio pactar un r\u00e9gimen jur\u00eddico para el contrato con la sociedad, y otro m\u00e1s benigno para las garant\u00edas constituidas. En tales casos, el <strong>asesoramiento del notario<\/strong> a la persona f\u00edsica debe separar las condiciones del pr\u00e9stamo y las limitaciones que beneficien la posici\u00f3n de la persona f\u00edsica.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario:<\/strong> \u00bfY si el c\u00f3nyuge adquiere con car\u00e1cter privativo la vivienda habitual e inmediatamente hipoteca? Hasta ahora, la doctrina de la DGRN determina que no es preciso que consienta el c\u00f3nyuge en la hipoteca pues considera que entra gravado el bien en el patrimonio. No queda claro si, en este caso ha de otorgar tambi\u00e9n el acta el c\u00f3nyuge. Argumento a favor ser\u00eda el de que se le instruye sobre las condiciones del pr\u00e9stamo y las consecuencias de su impago, lo que obviamente le afecta. Como es una previsi\u00f3n a futuro, en este caso el c\u00f3nyuge tiene el mismo inter\u00e9s que en el supuesto en el que el propietario hipoteque un bien adquirido un cierto tiempo atr\u00e1s. Sin embargo, no queda claro que ese sea el criterio del Centro Directivo, pues, hasta ahora, no ha exigido el consentimiento del art\u00edculo 1320. Mientras no lo aclare, creo que, por prudencia, debe de comparecer en el acta y en la escritura para evitar posibles impugnaciones.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"r4\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#s4\">4.- Subrogaci\u00f3n activa y pasiva y novaci\u00f3n<\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c2\">CGN 2. B)<\/a> <a href=\"#c5\">5\u00ba,<\/a> <a href=\"#c6\">6\u00ba<\/a> y <a href=\"#c7\">7\u00ba<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>Se plantea la aplicabilidad de la Ley 5\/2019, en particular de las <strong>obligaciones de informaci\u00f3n<\/strong> que en ella se imponen, incluido el obligatorio otorgamiento del <strong>acta previa<\/strong> de informaci\u00f3n, en los supuestos de subrogaci\u00f3n pasiva no empresarial (cuando una persona f\u00edsica se subroga en la posici\u00f3n de otra que es previamente deudora, con o sin simult\u00e1nea aceptaci\u00f3n por el prestamista de dicha subrogaci\u00f3n); en los casos de subrogaci\u00f3n entre acreedores (subrogaci\u00f3n activa), o en las simples novaciones del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>A) Venta empresarial del inmueble con subrogaci\u00f3n del comprador<\/strong>. Aunque no consienta el acreedor, ni se pacte novaci\u00f3n, el comprador ha de recibir de la entidad financiera toda la <strong>informaci\u00f3n<\/strong> prevista en relaci\u00f3n con las condiciones del pr\u00e9stamo, ha de otorgarse el <strong>acta previa antes de formalizar la compraventa<\/strong>, y se debe permitir a la entidad financiera acreedora evaluar la <strong>solvencia<\/strong> del deudor subrogado.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>B) Venta entre particulares, con retenci\u00f3n de la deuda pendiente y asunci\u00f3n de la misma por el comprador, sin intervenci\u00f3n del acreedor. <\/strong>No ha de cumplir la entidad financiera las obligaciones de transparencia formal ni ha de otorgarse acta previa de informaci\u00f3n, aunque acepte unilateralmente a posteriori la entidad. S\u00ed que est\u00e1 obligada a dar al comprador toda la informaci\u00f3n relativa al pr\u00e9stamo y sus condiciones.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>C) Venta entre particulares, pero concurriendo la entidad acreedora. <\/strong>Si interviene para consentir la subrogaci\u00f3n y la liberaci\u00f3n del primitivo deudor, previamente ha de haber cumplido con sus obligaciones informativas y se deber\u00e1 otorgar el <strong>acta notarial<\/strong> de transparencia material. El nuevo deudor se beneficiar\u00e1 de los l\u00edmites sustantivos recogidos en los <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a20\">art\u00edculos 20 al 25<\/a> (al inter\u00e9s, al reembolso y vencimiento anticipados\u2026), aunque el pr\u00e9stamo sea anterior a la LCCI.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>D) Novaci\u00f3n del pr\u00e9stamo<\/strong>. Ha de autorizarse <strong>acta previa pero con un contenido m\u00e1s limitado<\/strong>, atendiendo a los \u201ccontenidos que hayan sido objeto de modificaci\u00f3n respecto de lo contratado inicialmente\u201d. Tambi\u00e9n se informar\u00e1 al deudor de los <strong>preceptos imperativos<\/strong> de la LCCI que le benefician aunque no se recojan expresamente en la novaci\u00f3n, como vencimiento anticipado o reembolso anticipado. Cuando se <strong>modifique la duraci\u00f3n,<\/strong> en el acta se informar\u00e1 tanto sobre el importe de las nuevas cuotas como de los diferentes escenarios de los tipos de referencia, que se ver\u00e1n afectados por la modificaci\u00f3n del plazo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>E) Subrogaci\u00f3n activa.<\/strong> El simple cambio del acreedor, si no modifica la posici\u00f3n del deudor, no exige el otorgamiento de las formalidades informativas que impone la Ley.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos:<\/strong> Aplica la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#dt1\">D. Tr. 1\u00aa<\/a> y las <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#da6\">D. Ad. 6\u00aa y 7\u00aa<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En el caso B) se trata de un mero acuerdo entre particulares en el que el banco no particip\u00f3.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En el caso C) se trata de un negocio complejo, con duraci\u00f3n dilatada en el tiempo, en el que se ha de analizar la solvencia y que ha de adaptarse a la LCCI.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario:<\/strong> Los casos A) (si no comparece el acreedor) y B) tienen soluciones diferentes a pesar de que en ninguno de los dos ha intervenido la entidad financiera. La raz\u00f3n puede estar en que, en el caso A) el comprador tiene la condici\u00f3n de consumidor, pero, desde un punto de vista teleol\u00f3gico, no parece razonable distinguir, salvo que se apoye en el contrato inicial donde se haya previsto para los casos de subrogaci\u00f3n, lo que suele ser bastante com\u00fan en los pr\u00e9stamos al constructor. Muy posiblemente el comprador que asuma una deuda entre particulares tiene mucha m\u00e1s necesidad de ser \u201cinstruido\u201d que el que compra a la constructora. Por ello, aunque no se precise el acta, el Notario entiendo que deber\u00e1 extremar su funci\u00f3n ordinaria de asesoramiento imparcial.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"r5\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p5\"><strong>5.- Pr\u00e9stamos a empleados.<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c3\">CGN 3\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado:<\/strong> Se plantea el r\u00e9gimen jur\u00eddico de los pr\u00e9stamos concedidos en condiciones especiales a empleados.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) El hecho de que el pr\u00e9stamo se conceda a un empleado en aplicaci\u00f3n de lo acordado en el <strong>convenio colectivo<\/strong> del sector o de la <strong>pol\u00edtica social o laboral de la empresa<\/strong>, y as\u00ed <strong>se indique en la escritura<\/strong>, debe ser <strong>suficiente<\/strong> para acreditar su condici\u00f3n de pr\u00e9stamo exceptuado. <strong>No se precisar\u00e1 acta<\/strong>, aunque se prevean otras condiciones si deja de ser empleado.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) No es imprescindible que el<strong> clausulado del pr\u00e9stamo <\/strong>se aparte del habitual utilizado para los pr\u00e9stamos ordinarios concedidos por la entidad para poder entender que ese pr\u00e9stamo <strong><em>\u201cno se ofrece al p\u00fablico en general\u201d<\/em><\/strong>. Basta que las partes afirmen que sus condiciones econ\u00f3micas, incluida en particular la TAE, son m\u00e1s favorables que las generales del mercado o las que la entidad prestamista ofrece al p\u00fablico en general, vinculando dicho reconocimiento a la condici\u00f3n de empleado del prestatario.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) Interpreta la expresi\u00f3n <strong>\u201c<\/strong><strong><em>a t\u00edtulo accesorio\u201c<\/em><\/strong> del <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\"> 2.4 LCCI<\/a> en el sentido de que estamos ante un pr\u00e9stamo que se obtiene como un accesorio respecto de la relaci\u00f3n jur\u00eddica laboral del trabajador con la empresa.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">D) La excepci\u00f3n del <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\"> 2.4<\/a> se extiende a los pr\u00e9stamos concedidos con responsabilidad solidaria al <strong>c\u00f3nyuge o pareja de hecho<\/strong>, por lo que tampoco precisan de acta previa. Pero, si el pr\u00e9stamo se da s\u00f3lo al empleado, actuando el c\u00f3nyuge o pareja como garante, a \u00e9ste s\u00ed se le aplicar\u00e1 la LCCI y ser\u00e1 necesaria el acta previa.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">E) La consideraci\u00f3n de <strong>pareja de hecho<\/strong> puede acreditarse por su inscripci\u00f3n en el registro administrativo correspondiente, pero es suficiente con una <strong>manifestaci\u00f3n motivada<\/strong> de ambos al respecto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Algunos razonamientos: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Respecto a la letra A), si en el pr\u00e9stamo se prev\u00e9 el caso en que <strong>deje de ser empleado<\/strong>, la DG justifica que tampoco se otorgue el acta en que estamos ante un contrato \u00fanico. Sin embargo, apunta lo siguiente al final del apartado, sin explicaciones adicionales: <em>\u201cCuesti\u00f3n distinta ser\u00e1 que el hecho determinante de la aplicaci\u00f3n de esas condiciones diferentes se establezca en el contrato en condiciones que deban reputarse abusivas.\u201c<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Respecto a la letra C), la DG conecta el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\">art. 2.4 LCCI<\/a>, con el art. 3.2.b de la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=DOUE-L-2014-80363\">Directiva EU 2014\/17<\/a>. Descarta la interpretaci\u00f3n de la <strong>accesoriedad<\/strong> conectada con el fin lucrativo ordinario de las entidades financieras (que son las que principalmente conceden estos pr\u00e9stamos), conect\u00e1ndolo con el cumplimiento de una pol\u00edtica social o un complemento de retribuci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario:<\/strong> Respecto a la <strong>labor del registrador<\/strong> queda claro que ha de comprobar, si no ha habido acta, que se exprese en la escritura que se concede a un empleado en aplicaci\u00f3n de lo acordado en el <strong>convenio colectivo del sector o de la pol\u00edtica social o laboral de la empresa<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Ya no me resulta tan claro si el t\u00edtulo hay que suspenderlo cuando se omita la afirmaci\u00f3n por las partes de que <em>\u201c<strong>sus condiciones econ\u00f3micas<\/strong>, incluida en particular la TAE, son m\u00e1s favorables que las generales del mercado o las que la entidad prestamista ofrece al p\u00fablico en general\u201d,<\/em> vinculando dicho reconocimiento a la condici\u00f3n de empleado del prestatario. En principio entiendo que s\u00ed debe de constar necesariamente, pues esa ventaja objetiva es la que justifica teleol\u00f3gicamente la exclusi\u00f3n del \u00e1mbito de la LCCI (dice concretamente la DG: \u201c<em>son las caracter\u00edsticas objetivas del pr\u00e9stamo las que determinan la aplicabilidad de esta excepci\u00f3n<\/em>\u201d) y que el centro directivo lo que pretende es evitar el tener que realizar una compleja labor comparativa.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"r6\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p6\"><strong>6.- Papel com\u00fan o timbrado para el acta previa.<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c9\">CGN 9\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado:<\/strong> Teniendo en cuenta que el acta previa de informaci\u00f3n no devenga derecho arancelario alguno, se plantea si es posible el empleo en la misma de papel com\u00fan, no sujeto por tanto al pago del impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados propio del papel timbrado.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) Debe emplearse <strong>obligatoriamente papel timbrado<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) <strong>Si ha de pagarse por AJD<\/strong>, se trata de una <strong>cuesti\u00f3n fiscal<\/strong> que queda fuera de las competencias de la DGRN por lo que deber\u00e1 ser planteada ante las autoridades competentes.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) Permite que <strong>la voluminosa documentaci\u00f3n remitida por el banco no se incorpore al protocolo<\/strong> y que se deposite en el archivo del notario mediante un fichero electr\u00f3nico identificado por su Hash.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Algunos razonamientos:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Respecto a la <strong>letra A)<\/strong> se basa en el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/reglamento-notarial-titulo-iv\/#art154\">art\u00edculo 154 del Reglamento Notarial<\/a>, sin que en la Ley 5\/2019 se establezca excepci\u00f3n alguna en relaci\u00f3n con estas actas.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En cuanto a la <strong>letra B)<\/strong>, no obstante remitirse a las autoridades fiscales, cita el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-1993-25359#a31\">art. 31 del TRLITPyAJD<\/a> donde se establece su sujeci\u00f3n y el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-1993-25359#a45\">art. 45.II<\/a> donde se indica que los beneficios fiscales no se aplicar\u00e1n, en ning\u00fan caso, a las actas notariales gravadas por el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-1993-25359#a31\">art\u00edculo 31, apartado primero<\/a>. La Ley 5\/2019 no ha establecido ninguna exenci\u00f3n expresa. Su pago corresponder\u00e1 a aqu\u00e9l que sea el sujeto pasivo determinado por las normas fiscales (sin que concrete).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Y, respecto a la <strong>letra C)<\/strong>, la DG aplica el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2001-24965#a114\">art. 114.1<\/a> de la Ley 24\/2001, de 27 de diciembre, de Medidas Fiscales, Administrativas y del Orden Social. Advierte que, al faltar procedimiento reglamentario, el notario puede encontrarse en dificultades para llevarlo a efecto, que puede y debe solucionar adecuadamente en tanto no se haya articulado un sistema definitivo de creaci\u00f3n y conservaci\u00f3n de matrices y documentos protocolares electr\u00f3nicos.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario.<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">El sujeto pasivo en cuanto al papel timbrado lo define el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-1993-25359#a29\">art. 29 LITPyAJD<\/a>, con dif\u00edcil interpretaci\u00f3n para la autoridad fiscal acerca de qui\u00e9n es el sujeto pasivo seg\u00fan esta expresi\u00f3n: <em>\u201clas personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo inter\u00e9s se expidan\u201d,<\/em> teniendo en cuenta que la \u201co\u201d no parece marcar una jerarqu\u00eda. Bien puede ser que el acta la solicite el deudor, que, adem\u00e1s, tiene inter\u00e9s en ser instruido. Pero la entidad financiera tambi\u00e9n tiene inter\u00e9s en reducir los riesgos de que la operaci\u00f3n se impugne y hay una relaci\u00f3n de accesoriedad con el documento posterior del pr\u00e9stamo que ha de pagar ella.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"n7\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#n7\"><strong>7.- No discrepancia entre la FEIN y la escritura.<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#cr1\">Corpme 1\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>Analiza si es necesario o no que el notario exprese en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario sujeta a la Ley 5\/2019 que ha cumplido con las exigencias de los <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2011-17015#a29\">art\u00edculos 29 y 30<\/a> de la Orden EHA 2899\/2011 y que no existen discrepancias entre la Oferta Vinculante (FEIN) y las cl\u00e1usulas de la escritura.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) El <strong>control del principio de transparencia material<\/strong> le corresponde al notario y no al registrador.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) El notario ha de<strong> insertar en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario <\/strong>(<a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a15\"> 15.7 LCCI<\/a>):<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; Una <strong>rese\u00f1a identificativa del acta<\/strong> de transparencia (n\u00famero de protocolo, notario autorizante y su fecha de autorizaci\u00f3n). Su ausencia es causa de suspensi\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; La afirmaci\u00f3n del notario bajo su responsabilidad, de acuerdo con el acta, de que <strong>el prestatario ha recibido en plazo la documentaci\u00f3n y el asesoramiento<\/strong> previsto en el art\u00edculo 15 LCCI. Su ausencia es causa de suspensi\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; Una <strong>referencia al menos de forma gen\u00e9rica pero clara, en la rese\u00f1a del acta, sobre los controles sobre la transparencia material que el notario ha realizado <\/strong>con car\u00e1cter previo a dicha autorizaci\u00f3n, pues la buena t\u00e9cnica notarial exige que se motive expresa y adecuadamente la decisi\u00f3n de proceder a la autorizaci\u00f3n de la escritura de pr\u00e9stamo. Pero <strong>no se pueden exigir f\u00f3rmulas rituales<\/strong>, como la menci\u00f3n expresa del cumplimiento de cada uno de los detalles que en su conjunto configuran la transparencia, entre ellos <strong>la coincidencia de las condiciones del pr\u00e9stamo con las comunicadas en la FEIN<\/strong>, u otros que se pudieran requerir en el futuro.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) Pueden darse <strong>discrepancias con la FEIN<\/strong> que no impiden el otorgamiento de la escritura: si las condiciones del pr\u00e9stamo son indiscutiblemente mejores (por ejemplo, si el <strong>diferencial<\/strong> del pr\u00e9stamo fuera inferior), o si existe una peque\u00f1a diferencia en los c\u00e1lculos (por ejemplo, por firmarse el pr\u00e9stamo en una <strong>mensualidad posterior<\/strong> a la inicialmente prevista cambia algo la TAE o el cuadro de amortizaci\u00f3n se modifica), pues ello no implica unas condiciones financieras diferentes.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">D) Si, tras el acta, el notario advirtiera <strong>discrepancias sustanciales sobrevenidas entre la FEIN y las condiciones<\/strong> que finalmente haya de tener la escritura, deber\u00e1 denegar la autorizaci\u00f3n de dicha escritura, requiriendo a la entidad para que lo subsane, y con el reinicio del plazo de los diez d\u00edas, tras lo cual se autorizar\u00e1 una nueva acta o se diligenciar\u00e1 la preexistente, al menos un d\u00eda antes del otorgamiento de la escritura.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">E) El consumidor mantiene el derecho de <strong>consultar el texto de la escritura<\/strong> con una antelaci\u00f3n de tres d\u00edas, pero puede <strong>renunciar<\/strong> a ello si lo hace expresamente y la escritura se autoriza en la propia notar\u00eda. En el acta previa el notario le informar\u00e1 de este derecho y de que puede renunciarlo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">F) No ha de incorporarse a la escritura la Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada &#8211;<strong>FEIN<\/strong>-. Y el registrador no puede exigir que se acompa\u00f1e.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos: <\/strong>La DG analiza la importancia del acta previa, las sanciones en caso de incumplimiento y los <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2011-17015#a29\">art\u00edculos 29 y 30<\/a> de la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2011-17015\">Orden EHA 2899\/2011<\/a>, que siguen vigentes, y argumenta que si el notario ha autorizado la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario, rese\u00f1ando en ella el acta de transparencia en los t\u00e9rminos del art. 15.7 de la Ley, ello es porque previamente ha controlado la coincidencia de las condiciones del mismo con las comunicadas por la entidad a efectos informativos mediante la FEIN.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">El derecho recogido en la letra E) lo basa la DG en la vigencia del <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2011-17015#a30\">art\u00edculo 30<\/a> de la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2011-17015\">Orden EHA 2899\/2011<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentarios: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">De los apartados recogidos en el punto A), parece que la DG tan s\u00f3lo considera causa de suspensi\u00f3n la ausencia de alguno de los dos primeros (rese\u00f1a del acta y afirmaci\u00f3n por el notario de que el prestatario ha recibido\u00a0 en plazo documentaci\u00f3n y asesoramiento). Lo deduzco del final del antepen\u00faltimo y pen\u00faltimo p\u00e1rrafos de esta respuesta 7\u00aa. Bien podr\u00eda haber incluido tambi\u00e9n el tercero (referencia somera acerca de los controles sobre la transparencia material que el notario ha realizado) pues ello dar\u00eda mayor fortaleza al t\u00edtulo cara a impugnaciones.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En mi opini\u00f3n, la orientaci\u00f3n de la LCCI y de esta respuesta suponen un retroceso en la colaboraci\u00f3n de los registradores para fortalecer la hipoteca con un riguroso control de la transparencia, frente a la intensa judicializaci\u00f3n que sufre. La propia DGRN marc\u00f3 un hito con la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/CONSUMO\/BREVES\/2013-resolucion-directiva-consumidores.htm\">R. 1\u00ba de octubre de 2019<\/a> (de la que fue ponente Juan Mar\u00eda D\u00edaz Fraile), seguida por otras resoluciones DGRN 13\u00a0<a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/RESOLUCIONES\/2013-OCTUBRE.htm#r385\">septiembre<\/a>\u00a02013, 5\u00a0<a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/RESOLUCIONES\/2014-FEBRERO.htm#r66\">febrero<\/a> 2014, 22 <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/resoluciones\/por-meses\/resoluciones-dgrn-febrero-2015\/#38-hipoteca-clausula-suelo-aceptada-por-el-representante-del-deudor-\">enero<\/a> 2015, 28 <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/resoluciones\/por-meses\/resoluciones-dgrn-junio-2015\/#156-hipoteca-calificacion-registral-diversas-clausulas-\">abril<\/a> 2015, 25 <a href=\"http:\/\/www.boe.es\/diario_boe\/txt.php?id=BOE-A-2015-11047\">septiembre<\/a>\u00a02015 y 9 marzo 2016. Ver <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/doctrina\/articulos-doctrina\/calificacion-registral-de-los-deberes-de-transparencia-en-la-hipoteca\/\">comentario de Carlos Ballugera a la RDGRN 9 de marzo de 2016<\/a> y a la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/doctrina\/articulos-doctrina\/subsanacion-de-la-falta-de-oferta-vinculante-en-la-hipoteca\/\">RDGRN 19 de mayo de 2017<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"n8\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#n8\"><strong>8.- N\u00famero identificador del dep\u00f3sito.<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#cr2\">Corpme 2\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>\u00bfEs necesario que el notario exprese en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario sujeta a la Ley 5\/2019 el n\u00famero identificador del dep\u00f3sito <strong>en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n<\/strong> del modelo de contrato de pr\u00e9stamo utilizado o, al menos, alg\u00fan elemento que permita determinarlo entre los depositados?<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) El Notario deber\u00e1 indicar de forma expresa en la escritura que ha <strong>verificado el previo dep\u00f3sito<\/strong> por la entidad prestamista de esas condiciones generales de la contrataci\u00f3n en el Registro, no siendo suficiente la manifestaci\u00f3n de los otorgantes al respecto o la advertencia del notario sobre dicha obligaci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) Si el <strong>n\u00famero<\/strong> lo <strong>suministra la entidad financiera<\/strong>, el notario deber\u00e1 consignarlo en la escritura. Si <strong>no lo suministra<\/strong>, ello no impide ni la autorizaci\u00f3n de la escritura ni su inscripci\u00f3n registral.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) La constancia de una direcci\u00f3n de <strong>correo electr\u00f3nico<\/strong> del prestatario es un requisito para la inscripci\u00f3n registral de la escritura.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamiento:<\/strong> En cuanto al apartado A), la DG se basa en la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/cuadros\/a-mano\/resumen-instruccion-dgrn-13-junio-2019-sobre-deposito-condiciones-generales-contratacion-y-ley-contratos-credito-inmobiliario\/\">Instrucci\u00f3n de 13 de junio de 2019<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">El fortalecimiento del pr\u00e9stamo hipotecario exige reducir su contenciosidad. Para ello, es primordial el <strong>control del dep\u00f3sito previo<\/strong> de las cl\u00e1usulas contractuales utilizadas en los contratos de pr\u00e9stamo inmobiliario que tengan el car\u00e1cter de condiciones generales de la contrataci\u00f3n y separarlas de las que se apartan y que pasar\u00edan a ser cl\u00e1usulas particulares en la generosa interpretaci\u00f3n de la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/cuadros\/a-mano\/resumen-instruccion-dgrn-13-junio-2019-sobre-deposito-condiciones-generales-contratacion-y-ley-contratos-credito-inmobiliario\/\">Instrucci\u00f3n de 13 de junio de 2019<\/a>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Si la entidad financiera no facilita el n\u00famero o n\u00fameros de identificaci\u00f3n del dep\u00f3sito de las condiciones generales, creo que el <strong>notario<\/strong> deber\u00eda de expresar tanto sus averiguaciones sobre ese dep\u00f3sito (lo que incluir\u00eda el n\u00famero que, seg\u00fan \u00e9l corresponde con el clausulado de la escritura, as\u00ed como las cl\u00e1usulas que se aparten y que tendr\u00edan la condici\u00f3n de particulares). Y, a su vez, el <strong>Registrador<\/strong>, en su nota de despacho, tambi\u00e9n deber\u00eda dar cuenta de sus averiguaciones.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">De no hacerse as\u00ed, los efectos combinados de la flexibilidad interpretativa que desarrollan la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/cuadros\/a-mano\/resumen-instruccion-dgrn-13-junio-2019-sobre-deposito-condiciones-generales-contratacion-y-ley-contratos-credito-inmobiliario\/\">Instrucci\u00f3n de 13 de junio de 2019<\/a> y la presente, diluir\u00edan la previsi\u00f3n del legislador de arrojar luz y taqu\u00edgrafos sobre estas cl\u00e1usulas.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La necesidad absoluta de que, para autorizar la escritura e inscribir un pr\u00e9stamo hipotecario sea preciso que el deudor de un <strong>correo electr\u00f3nico<\/strong> es equivalente a imponerle la obligaci\u00f3n de contar con uno, lo que parece contrario al principio de libertad civil. Ahora bien, la DG ha tenido que interpretar un p\u00e1rrafo segundo de la <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#da8\">D. Ad. 8\u00aa LCCI<\/a> que usa un tono claramente imperativo por lo que la cr\u00edtica ha de trasladarse a la redacci\u00f3n del precepto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"p9\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p9\"><strong>9.- Pr\u00e9stamos en moneda extranjera<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c4\">CGN 4\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>\u00bfQu\u00e9 debe entenderse por pr\u00e9stamos en moneda extranjera? La DG copia un amplio desarrollo de la pregunta, que hace el propio CGN. Nos remitimos al <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p9\">texto de la Instrucci\u00f3n<\/a> al ser muy extenso.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>A) La <\/strong><a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=DOUE-L-2014-80363\"><strong>Directiva 2014\/17\/UE<\/strong><\/a><strong> define el <\/strong>\u00ab<em>pr\u00e9stamo denominado en moneda extranjera<\/em>\u00bb como: \u201c<em>Todo contrato de cr\u00e9dito en el que el cr\u00e9dito est\u00e1 denominado en una moneda: a) en que el consumidor <strong>no tenga los activos o no reciba los ingresos<\/strong> con los que ha de reembolsar el cr\u00e9dito, <strong><u>o<\/u><\/strong> b) <strong>distinta a la del Estado miembro en que resida el consumidor<\/strong>.\u201d<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) Se regulan en el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a20\"> 20 LCCI<\/a> buscando <strong>proteger al prestatario de las fluctuaciones monetarias <\/strong>durante la vida del pr\u00e9stamo y as\u00ed facilitar el reintegro del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) Alcanza <strong>todo contrato incluido en el \u00e1mbito de la ley<\/strong> \u2013no solo pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos garantizados con hipoteca y obliga al profesional a<strong> garantizar<\/strong>, en toda su extensi\u00f3n,<strong> la conversi\u00f3n <\/strong>a una moneda alternativa en los t\u00e9rminos que establece el precepto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">D) La ley espa\u00f1ola amplia el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n a <strong>personas f\u00edsicas no consumidoras<\/strong>, aunque solo en el supuesto del <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a2\">art\u00edculo 2 1 a)<\/a> (garant\u00eda sobre inmueble de uso residencial), y con especialidades para este caso.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">E) Para la aplicaci\u00f3n de la norma bastar\u00e1 que se cumpla <strong>uno solo de estos criterios<\/strong>:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; que el prestatario <strong>perciba los ingresos o tenga los activos<\/strong> con los que ha de reembolsar el pr\u00e9stamo, en el momento de la formalizaci\u00f3n del contrato, en moneda diferente a la del pr\u00e9stamo, o bien<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; que el prestatario fuera <strong>residente en otro Estado miembro<\/strong> cuya moneda sea diferente a la del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">F) <strong>No ser\u00e1 un pr\u00e9stamo en moneda extranjera<\/strong>, a los efectos de la Ley, aquel que se conceda a un <strong>residente en un tercer pa\u00eds, no Estado miembro<\/strong>, salvo que se den los requisitos de la primera hip\u00f3tesis (ingresos o activos con los que reembolsar el pr\u00e9stamo en moneda distinta).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">G) Ser\u00e1 pr\u00e9stamo en moneda extranjera tambi\u00e9n cuando s\u00f3lo la <strong>mayor parte de esos activos o ingresos<\/strong> est\u00e1n denominados en una moneda distinta a la del pr\u00e9stamo, y as\u00ed resulte del an\u00e1lisis de solvencia realizado por la entidad financiera quien determinar\u00e1 en el momento de la formalizaci\u00f3n si se constituye el pr\u00e9stamo bajo este r\u00e9gimen especial.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">H) El <strong>cambio de domicilio<\/strong> no atribuye al prestatario un derecho ex novo de conversi\u00f3n, salvo si ha sido prevista la conversi\u00f3n ab initio y evaluada por el prestamista en la concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo. Este tema no ha de plantearse a la hora de constituir el pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos: <\/strong>La DG aborda la amplia cuesti\u00f3n expuesta por el CGN, partiendo del an\u00e1lisis de la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=DOUE-L-2014-80363\">Directiva<\/a> (arts. 4 y 23), especialmente en cuanto a la definici\u00f3n de pr\u00e9stamo denominado en moneda extranjera, y en cuanto a su r\u00e9gimen, observando que se permite a los Estados miembros ampliar su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n, como, de hecho ha ocurrido con el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a20\">art. 20 LCCI<\/a>, con el objetivo de proteger al prestatario de las fluctuaciones monetarias durante la vida del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Para la <strong>letra G)<\/strong> descarta una interpretaci\u00f3n del texto literal para aceptar otra m\u00e1s flexible con arreglo a la finalidad protectora de la norma.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En cuanto a la <strong>letra H)<\/strong>, da su opini\u00f3n -aludiendo a un posterior cambio de domicilio en vez de residencia-, bas\u00e1ndose en la seguridad jur\u00eddica, ya que puede no haber sido valorado al tiempo de la constituci\u00f3n y advierte que es materia que excede de la propia Instrucci\u00f3n al producirse la situaci\u00f3n f\u00e1ctica posteriormente al otorgamiento, al solicitarse la conversi\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><a id=\"p10\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#p10\"><strong>10.- Pr\u00e9stamos hipotecarios sujetos a derecho extranjero<\/strong><\/a><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Consulta respondida: <\/strong><a href=\"#c8\">CGN 8\u00ba<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Enunciado: <\/strong>\u00bfEs aplicable la ley espa\u00f1ola, concretamente la Ley 5\/2019, a los pr\u00e9stamos hipotecarios sujetos a derecho extranjero, m\u00e1xime cuando el bien inmueble hipotecado se encuentra en territorio espa\u00f1ol?<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) Las partes pueden acordar v\u00e1lidamente la <strong>sujeci\u00f3n del contrato a la ley de otro pa\u00eds<\/strong>, debi\u00e9ndose respetar el espec\u00edfico r\u00e9gimen de protecci\u00f3n que la normativa de consumo del pa\u00eds de la residencia habitual del prestatario pueda imponer.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) Pero, pese a esa sumisi\u00f3n, <strong>los requisitos que con car\u00e1cter imperativo se establecen en la Ley<\/strong> <strong>5\/2019<\/strong>, en la medida en que lo son para la constituci\u00f3n de la hipoteca, en particular el <strong>acta notarial<\/strong> del art. 15, (o su equivalente) as\u00ed como <strong>toda la documentaci\u00f3n<\/strong> e informaci\u00f3n cuya entrega y contenido constituyen el objeto del control en este acta, <strong>deben ser cumplidos<\/strong>, en cuanto ligados al derecho de garant\u00eda y por tanto a su inscripci\u00f3n y en su caso a su ejecuci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>C) El notario -sea o no espa\u00f1ol- <\/strong>debe<strong> comprobar <\/strong>obligatoriamente si la escritura contiene<strong> condiciones generales de contrataci\u00f3n<\/strong> y que han sido <strong>depositadas<\/strong> en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">D) Para los <strong>t\u00edtulos otorgados fuera de Espa\u00f1a<\/strong> la equivalencia formal y material debe abarcar, adem\u00e1s de las normas especiales sobre protecci\u00f3n del consumidor de la ley del lugar de residencia de \u00e9ste, las normas imperativas de la Ley 5\/2019, y en particular sus <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a14\"> 14 y 15<\/a> (<strong>informaci\u00f3n previa y acta notarial<\/strong>), en cuanto ligadas al derecho de garant\u00eda y por tanto a su inscripci\u00f3n y en su caso a su ejecuci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">E) El <strong>acta<\/strong> debe ser autorizada por el mismo notario (con sujeci\u00f3n a las <strong>normas de sustituci\u00f3n<\/strong> de la legislaci\u00f3n notarial). La autorizaci\u00f3n del acta notarial previa presenta un importante elemento tecnol\u00f3gico, al basarse en la <strong>interconexi\u00f3n de la plataforma digital<\/strong> de la entidad financiera con los notarios y su sede electr\u00f3nica, cuyo uso es imperativo en Espa\u00f1a para estos en lo que constituya ejercicio de la funci\u00f3n notarial, pero que trat\u00e1ndose de otorgamientos formalizados en otros pa\u00edses se deber\u00e1 analizar desde la \u00f3ptica de la <strong>equivalencia de formas<\/strong> <strong>del acta autorizada<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Argumentos: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La DG distingue entre los aspectos contractuales y los aspectos jur\u00eddico-reales.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Para los <strong><u>aspectos contractuales<\/u><\/strong>, es fundamental el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=DOUE-L-2008-81325\">Reglamento (CE) n\u00b0 593\/2008 (Roma 1)<\/a>, el cual:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; se\u00f1ala como <strong>conexi\u00f3n principal la ley elegida por las partes<\/strong>, aunque no fuera la de un Estado miembro;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><em>&#8211; c<\/em>uando el contrato lo otorgue <strong>una persona f\u00edsica consumidora<\/strong>, se regir\u00e1, con matizaciones, por la ley del pa\u00eds en que el consumidor tenga su <strong>residencia habitual<\/strong>, no pudiendo excluir disposiciones irrenunciables;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; no regula la <strong>capacidad<\/strong> de las personas f\u00edsicas ni la <strong>representaci\u00f3n voluntaria<\/strong>, que se rigen por la ley nacional, de acuerdo con sus propias normas de conflicto;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; y, en cuanto a la <strong>forma<\/strong>, el art. 11 del Reglamento establece que todo contrato que tenga por objeto un <strong>derecho real sobre un bien inmueble<\/strong> o el arrendamiento de un bien inmueble estar\u00e1 sometido, en cuanto a la forma, <em>a <strong>las normas de la ley del pa\u00eds en que el inmueble est\u00e9 sito<\/strong>, <\/em>siempre y cuando, en virtud de dicha ley: a) la aplicaci\u00f3n de dichas normas sea independiente del pa\u00eds donde se celebre el contrato y de la ley que rija el contrato, y b) dichas normas no puedan excluirse mediante acuerdo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; en nuestro Derecho, son de aplicaci\u00f3n los <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/columna-izq\/codigo-civil-titulo-preliminar\/#a11\">arts. 11<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/codigo-civil-libro-segundo\/#art608\">608<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/columna-izq\/codigo-civil-libro-cuarto-articulos-1538-al-1976\/#art1875\">1875 del C\u00f3digo Civil<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/ley-hipotecaria\/#a145\">145 de la Ley Hipotecaria<\/a>, que constituyen <strong>normas formales de aplicaci\u00f3n necesaria<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Para los<strong> <u>aspectos jur\u00eddico-reales:<\/u><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>&#8211; no existe una norma europea o convencional aplicable, <\/strong>por lo que, a falta de \u00e9stas, el Derecho espa\u00f1ol, aplica <strong>su propia norma de conflicto<\/strong>: el <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/columna-izq\/codigo-civil-titulo-preliminar\/#a10\">art\u00edculo 10.1 del C\u00f3digo Civil<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><em>&#8211; el<\/em> criterio de la <em>lex rei sitae tambi\u00e9n <\/em>es en una regla <strong>de competencia jurisdiccional exclusiva y directa<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la ley del lugar de situaci\u00f3n del inmueble se aplicar\u00e1 tanto al modo de constituci\u00f3n o adquisici\u00f3n de los <strong>derechos reales<\/strong>, como al momento de la constituci\u00f3n del derecho de hipoteca; al contenido de este derecho real; los derechos subjetivos de su titular, los bienes sujetos al derecho real, la posibilidad y condiciones de inatacabilidad del derecho real, as\u00ed como su publicidad.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; desde la <strong>perspectiva registral<\/strong> las exigencias para el acceso al Registro se regir\u00e1n por el ordenamiento del pa\u00eds de situaci\u00f3n del inmueble;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; cuando el <strong>inmueble objeto del gravamen hipotecario se ubica en Espa\u00f1a<\/strong>, ser\u00e1 el <strong>ordenamiento espa\u00f1ol,<\/strong> y no aquel a cuya ley remita el acuerdo de las partes, el que determinar\u00e1 los <strong>requisitos para entender completado el proceso de constituci\u00f3n de la hipoteca;<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; dentro del <strong>proceso constitutivo<\/strong>, se integra el documento notarial con la inscripci\u00f3n registral;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; el cumplimiento imperativo de la Ley 5\/2015, como consecuencia, se integra en la creaci\u00f3n de una <strong>acci\u00f3n ejecutiva<\/strong>;<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En cuanto a los <strong>documentos p\u00fablicos extranjeros<\/strong>, la DG tiene en cuenta los <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2015-8564#a56\">arts 56<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2015-8564#a60\">60<\/a> y <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2015-8564#daprimera\">D. Ad. 1\u00aa<\/a> de la Ley 29\/2015, de 30 de junio, de cooperaci\u00f3n jur\u00eddica internacional en materia civil (ejecutividad, inscripci\u00f3n y normas especiales). De los preceptos se deduce la necesaria aplicaci\u00f3n del <strong>principio de equivalencia material y formal <\/strong>del documento extranjero en relaci\u00f3n con el espa\u00f1ol.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Para la valoraci\u00f3n de la equivalencia resulta especialmente relevante el cumplimiento del <strong>principio de transparencia material<\/strong> que corresponde al funcionario autorizante quien ha de cumplir las disposiciones imperativas de la Ley 5\/2019 (<a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a3\">art. 3<\/a>)<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Esta actuaci\u00f3n imperativa, aunque parece dirigida a la protecci\u00f3n de los consumidores, no se limita a ellos, ya que resulta igualmente aplicable en ciertos supuestos en que el prestatario o garante sea <strong>persona f\u00edsica aun no actuando como consumidora<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"otras\"><\/a>OTRAS \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 CUESTIONES \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 QUE \u00a0 SE \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 PLANTEAN \u00a0 SOBRE \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 LA INTERPRETACI\u00d3N DE LA LEY 5\/2019: <\/strong><\/h2>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"i11\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#i11\">11.- Importe m\u00ednimo del reembolso anticipado <\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusi\u00f3n: <\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) Es admisible un <strong>pacto razonable y proporcionado<\/strong> que determine un importe m\u00ednimo para la cancelaci\u00f3n anticipada. La <strong>valoraci\u00f3n<\/strong> de las circunstancias del caso corresponde al juez y no al notario ni al registrador al evaluar o calificar los pactos del contrato.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) Caben pactos sobre el <strong>vencimiento anticipado<\/strong> cuando la cl\u00e1usula limitativa de peque\u00f1as amortizaciones se combine con el pacto sobre <strong>comunicaci\u00f3n previa<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamiento:<\/strong> La DG parte del <a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/#a23\">art\u00edculo 23 LCCI<\/a> que establece el derecho, sin l\u00edmite ni condicionamiento alguno, del prestatario, en cualquier momento anterior al plazo pactado, de reembolsar de forma total o parcialmente anticipada la cantidad adeudada. S\u00f3lo admite <strong>pacto para reducir el plazo de un mes<\/strong> de comunicaci\u00f3n previa. La compensaci\u00f3n tambi\u00e9n est\u00e1 regulada y sometida a limitaciones imperativas.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Justifica la posibilidad de pactar <strong>un importe m\u00ednimo para la cancelaci\u00f3n anticipada<\/strong>, en evitar situaciones de abuso si se reiteran peque\u00f1as amortizaciones.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Para la <strong>letra B)<\/strong>, la DG pone un <strong>ejemplo<\/strong>: <em>\u201cpor ejemplo acordando que todas las solicitudes de amortizaci\u00f3n anticipada por debajo de cierto umbral se deben solicitar con un mes de antelaci\u00f3n, y que todas las solicitudes que se presenten dentro de ese mes se deben ejecutar de forma conjunta, mediante un \u00fanico pago y amortizaci\u00f3n por su suma total.\u201d<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Comentario:<\/strong> Creo que cuando la DG hace referencia al pacto de vencimiento anticipado alude a esa parte del pr\u00e9stamo que se paga antes, no a que implique el vencimiento del resto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong><a id=\"o12\"><\/a><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/#o12\">12.- Operaciones de reestructuraci\u00f3n en aplicaci\u00f3n del C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/a><\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Conclusiones:<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A) La simple aplicaci\u00f3n de las medidas legalmente predeterminadas a un contrato de pr\u00e9stamo constituido con anterioridad, <strong>no parece constituir por s\u00ed una novaci\u00f3n<\/strong> <strong>a la que resulte aplicable la Ley 5\/2019<\/strong>, tanto en relaci\u00f3n con las formalidades informativas y el acta previa como con las limitaciones sustantivas a su alcance.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">B) Estas son las <strong>modificaciones<\/strong> que no exigen aplicar la Ley 5\/2019:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la moderaci\u00f3n del <strong>tipo de demora<\/strong> (al 2),<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; el establecimiento de una <strong>carencia<\/strong> en la amortizaci\u00f3n de capital de cinco a\u00f1os,<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la <strong>ampliaci\u00f3n del plazo<\/strong> de amortizaci\u00f3n hasta un total de 40 a\u00f1os desde el principio,<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la <strong>reducci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s<\/strong> aplicable a Euribor + 0,25 por cien durante el plazo de carencia,<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la supresi\u00f3n de las <strong>cl\u00e1usulas suelo<\/strong>,<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; eliminar compensaci\u00f3n por <strong>amortizaci\u00f3n anticipada<\/strong> durante diez a\u00f1os<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">&#8211; la concesi\u00f3n de una <strong>quita<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">C) S\u00ed resulta de aplicaci\u00f3n la Ley 5\/2015 si se pactan <strong>otras modificaciones<\/strong> en las condiciones del pr\u00e9stamo, o cuando se acuerde <strong>reunificar<\/strong> el conjunto de las deudas contra\u00eddas por el deudor.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Razonamientos: <\/strong>La DG analiza si la Ley 5\/2019 es aplicable al C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas recogido en el <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2012-3394\">RDL 6\/2012, de 9 de marzo<\/a>, de medidas urgentes de protecci\u00f3n de deudores hipotecarios sin recursos, pensado para deudores que padezcan extraordinarias dificultades para atender el pago del pr\u00e9stamo o situados en el umbral de exclusi\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Entiende que, si se aplican s\u00f3lo algunas de las referidas medidas no se puede considerar que estemos ante un nuevo clausulado que exija la aplicaci\u00f3n de la Ley 5\/2019. (JFME)<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><a id=\"enlaces\"><\/a>ENLACES:<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/dgrn\/instruccion-20-diciembre-2019-dgrn-dudas-sobre-la-actuacion-notarial-y-registral-ante-la-aplicacion-de-la-ley-de-credito-inmobiliario\/\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">Instrucci\u00f3n 20 de diciembre de 2019 (texto completo)<\/span><\/strong><\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/enriquecidas\/ley-reguladora-de-los-contratos-de-credito-inmobiliario\/\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">Texto de la Ley 5\/2019, de 15 de marzo<\/span><\/strong><\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/destacadas\/archivo-llave-ley-contratos-de-credito-inmobiliario\/\"><strong><span style=\"font-size: 12pt;\">Enlaces LCCI<\/span><\/strong><\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: center;\"><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/\"><strong><span style=\"font-size: 14pt;\">PORTADA DE LA WEB<\/span><\/strong><\/a><\/p>\n<div id=\"attachment_66220\" style=\"width: 1034px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/normas\/destacadas\/resumen-instruccion-dgrn-20-de-diciembre-de-2019-ley-contratos-credito-inmobiliario\/attachment\/madrid-calle_alcala-luces_navidenas\/\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" aria-describedby=\"caption-attachment-66220\" class=\"size-full wp-image-66220\" src=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/Madrid-calle_Alcala-luces_navide\u00f1as.jpg\" alt=\"Resumen Instrucci\u00f3n DGRN 20 de diciembre de 2019 Ley Contratos Cr\u00e9dito Inmobiliario\" width=\"1024\" height=\"768\" srcset=\"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/Madrid-calle_Alcala-luces_navide\u00f1as.jpg 1024w, https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/Madrid-calle_Alcala-luces_navide\u00f1as-300x225.jpg 300w, https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/Madrid-calle_Alcala-luces_navide\u00f1as-768x576.jpg 768w, https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/Madrid-calle_Alcala-luces_navide\u00f1as-500x375.jpg 500w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><p id=\"caption-attachment-66220\" class=\"wp-caption-text\">Calle de Alcal\u00e1 con las luces navide\u00f1as de 2019. Por JFME.<\/p><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>RESUMEN DE LA\u00a0INSTRUCCI\u00d3N DGRN 20 DE DICIEMBRE DE 2019 SOBRE DUDAS EN LA APLICACI\u00d3N DE LA LEY DE CONTRATOS DE CR\u00c9DITO INMOBILIARIO \u00a0 ESQUEMA: INTRODUCCI\u00d3N CONSULTAS Consulta CGN Consulta CORPME RESPUESTAS: 1.- Acta previa en hipotecas sobre inmuebles de uso no residencial 2.- Acta previa y fiadores respecto a p\u00f3lizas de pr\u00e9stamo personal. 3.- Prestatario [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":10,"featured_media":66220,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"footnotes":""},"categories":[181,7138],"tags":[11926,901,11924,11925,9252,11931,11930,10517,11927,11929,11886,796,11874,10929,10197,2654,11932,11888,11876,11928,11699,10788,11933,11887,11882],"class_list":{"0":"post-66215","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-destacadas","8":"category-dgrn","9":"tag-acta-previa-en-hipotecas","10":"tag-codigo-de-buenas-practicas","11":"tag-consulta-cgn","12":"tag-consulta-corpme","13":"tag-consulta-vinculante","14":"tag-deposito-condiciones-generales","15":"tag-discrepancia-fein","16":"tag-fein","17":"tag-fiadores","18":"tag-hipotecas-mixtas","19":"tag-importe-minimo-reembolso-anticipado","20":"tag-instruccion-dgrn","21":"tag-instruccion-dgrn-20-diciembre-2019","22":"tag-lcci","23":"tag-ley-contratos-credito-inmobiliario","24":"tag-novacion","25":"tag-numero-identificador-deposito","26":"tag-operaciones-de-reestructuracion","27":"tag-papel-timbrado","28":"tag-polizas-de-prestamo-personal","29":"tag-prestamos-a-empleados","30":"tag-prestamos-en-moneda-extranjera","31":"tag-prestamos-hipotecarios-derecho-extranjero","32":"tag-reembolso-anticipado","33":"tag-subrogacion-pasiva"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/66215","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/10"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=66215"}],"version-history":[{"count":10,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/66215\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":68325,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/66215\/revisions\/68325"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media\/66220"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=66215"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=66215"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=66215"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}