{"id":68912,"date":"2020-03-18T23:54:13","date_gmt":"2020-03-18T22:54:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/?p=68912"},"modified":"2020-08-01T11:16:51","modified_gmt":"2020-08-01T09:16:51","slug":"indicacion-del-codigo-de-deposito-del-formulario-en-el-registro-de-clausulas-e-interes-de-demora-inferior-al-legal","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.notariosyregistradores.com\/web\/secciones\/consumo-y-derecho\/articulos-cyd\/indicacion-del-codigo-de-deposito-del-formulario-en-el-registro-de-clausulas-e-interes-de-demora-inferior-al-legal\/","title":{"rendered":"Indicaci\u00f3n del c\u00f3digo de dep\u00f3sito del formulario en el Registro de cl\u00e1usulas e inter\u00e9s de demora inferior al legal"},"content":{"rendered":"

INDICACI\u00d3N DEL C\u00d3DIGO DE DEP\u00d3SITO DEL FORMULARIO EN EL REGISTRO DE CL\u00c1USULAS E INTER\u00c9S DE DEMORA INFERIOR AL LEGAL<\/h1>\n

Breve comentario y resumen de la resoluci\u00f3n DGRN de 5 diciembre<\/a> 2019<\/h2>\n

\u00a0<\/p>\n

Carlos Ballugera G\u00f3mez<\/strong><\/p>\n

@BallugeraCarlos<\/strong><\/p>\n

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\u00a0 En un pr\u00e9stamo hipotecario para la financiaci\u00f3n de una vivienda, el notario dice que el contrato contiene condiciones generales de contrataci\u00f3n que han sido depositadas en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n. Tambi\u00e9n se pacta un inter\u00e9s moratorio resultante de adicionar dos puntos al tipo de inter\u00e9s ordinario.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

INDICACI\u00d3N EN LA ESCRITURA DEL C\u00d3DIGO IDENTIFICADOR DEL MODELO.<\/strong><\/h2>\n

\u00a0 \u00a0 La registradora suspende la inscripci\u00f3n porque no consta el c\u00f3digo identificador del modelo y porque el inter\u00e9s de demora es m\u00e1s bajo que fijado por el art. 25 LRCCI, que es imperativo y no admite pacto en contrario.<\/p>\n

\u00a0 La expresi\u00f3n del c\u00f3digo identificador del modelo parece necesaria para la prueba por el profesional de que ha hecho el dep\u00f3sito y con ello ha cumplido la obligaci\u00f3n de informaci\u00f3n previa al contrato que le imponen los arts. 7 LRCCI y 11 LCGC.<\/p>\n

\u00a0 La misma DGRN reconoce que la indicaci\u00f3n de ese c\u00f3digo en la escritura facilitar la comprobaci\u00f3n de la realidad de dep\u00f3sito a notario, registrador, juez y, decimos nosotros, al mismo cliente adherente o persona consumidora. No obstante, el Centro Directivo considera que la consignaci\u00f3n del c\u00f3digo identificador del modelo en la escritura no es obligatoria si no se incluye en la misma por el banco, ya que \u201cla carencia de ese reflejo por la entidad financiera no impide la autorizaci\u00f3n de la escritura ni su inscripci\u00f3n registral\u201d.<\/p>\n

\u00a0 Sin embargo, la falta de constancia del c\u00f3digo identificador del modelo puede hacer dif\u00edcil o imposible la prueba por el profesional del requisito de transparencia consistente en el dep\u00f3sito previo a la comercializaci\u00f3n ordenado por el art. 7 LRCCI.<\/p>\n

\u00a0 Por eso, aunque falte la previsi\u00f3n expresa de una norma para que se haga constar obligatoriamente dicho c\u00f3digo identificador del modelo en la escritura, es muy conveniente que as\u00ed se haga y ello en beneficio de las partes, en beneficio tanto del profesional, en cuanto facilita el cumplimiento de su obligaci\u00f3n de hacer el dep\u00f3sito previo, como del adherente, en cuando le abre el acceso al contenido del dep\u00f3sito con el que puede cotejar las cl\u00e1usulas concretas incorporadas a la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario inscrita.<\/p>\n

\u00a0\u00a0Por eso, pese a que la DGRN no reclame ese c\u00f3digo en esta resoluci\u00f3n esperemos del buen juicio de los profesionales y de la consecuente reclamaci\u00f3n de sus clientes, la consignaci\u00f3n expresa de dicho n\u00famero en la escritura.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

INTER\u00c9S DE DEMORA INFERIOR AL LEGAL.<\/strong><\/h2>\n

En el segundo defecto la DGRN considera, confirmando la nota de la registradora, que no cabe rebajar el tipo de inter\u00e9s de demora establecido por el art\u00edculo 25<\/a> de la Ley 5\/2019, porque aunque el legislador nacional pudo haber establecido un tipo de inter\u00e9s de demora m\u00e1ximo, susceptible de reducci\u00f3n, parcial o total, en beneficio de la persona consumidora, no lo hizo porque en pro de la certeza y la seguridad jur\u00eddica y para excluir inequ\u00edvocamente el control del contenido de la cl\u00e1usula, el legislador estableci\u00f3 un tipo de inter\u00e9s de demora absoluta o estrictamente imperativo, tanto por aplicaci\u00f3n del art. 3.1<\/a> como del 25.2 LRCCI.<\/p>\n

\u00a0 Pero la opci\u00f3n de apartarse de la Directiva 2014\/17\/UE de 4 febrero 2014 del legislador, para regular la demora es, cuanto menos dudosa, ya que aunque los Estados puedan, al transponer la Directiva, adoptar disposiciones m\u00e1s estrictas, el rigor de la transposici\u00f3n es en materia de protecci\u00f3n del consumidor, es decir, el legislador pudiera haber establecido normas m\u00e1s estrictas a favor de la persona consumidora, no del banco y siempre que fueran conformes con el Derecho de la Uni\u00f3n, que en el art. 8 Directiva 93\/13\/CEE \u00a0admite \u201cdisposiciones m\u00e1s estrictas que sean compatibles con el Tratado, con el fin de garantizar al consumidor un mayor nivel de protecci\u00f3n\u201d. Aumentar el diferencial v\u00e1lido a adicionar al inter\u00e9s remuneratorio que establece el Tribunal Supremo no es una medida en beneficio sino en perjuicio del consumidor.<\/p>\n

\u00a0 Conviene ahora recordar la reflexi\u00f3n de la Instrucci\u00f3n de 20 de diciembre<\/a> de 2019, que ante la falta de correspondencia entre la condici\u00f3n general depositada y la cl\u00e1usula incorporada a la escritura sobre la base de aquel dep\u00f3sito, considera que esa divergencia, que es contravenci\u00f3n de la norma imperativa del art. 7 LRCCI, absolutamente imperativa seg\u00fan el art. 3, p\u00e1rrafo primero, de la Ley 5\/2019, \u201cdebe, no obstante, interpretarse correctamente\u201d de modo que \u201csi las condiciones del pr\u00e9stamo son indiscutiblemente mejores […] ello no implica unas condiciones financieras diferentes, y por tanto no impide la autorizaci\u00f3n de la escritura de pr\u00e9stamo\u201d.<\/p>\n

\u00a0 Estamos aqu\u00ed ante el caso de contravenci\u00f3n de una norma imperativa, la que exige el dep\u00f3sito previo de las condiciones generales, cuyo cumplimiento en cuanto requisito de transparencia, consiste en que la cl\u00e1usula incorporada a la escritura coincida o se corresponda con la condici\u00f3n general depositada que le sirve de base. Sin embargo, la divergencia siempre es contravenci\u00f3n de la norma imperativa, conforme al citado art. 3.1 LRCCI.<\/p>\n

\u00a0 Traemos a colaci\u00f3n ese pasaje de la instrucci\u00f3n de 20 diciembre 2019, porque en \u00e9l la DGRN aclara, que no es tal contravenci\u00f3n la divergencia favorable a la persona consumidora, s\u00f3lo es contravenci\u00f3n la divergencia perjudicial. Adem\u00e1s, el art. 3.2<\/a> LRCCI s\u00f3lo veta \u201cla renuncia previa de los derechos que esta Ley reconoce al deudor, fiador, garante o hipotecante no deudor\u201d pero no la renuncia de los derechos del acreedor. En mi opini\u00f3n, esos mismos argumentos habr\u00edan servido para que el Centro Directivo hubiera admitido, en la resoluci\u00f3n que comentamos, un inter\u00e9s de demora inferior al legal.<\/p>\n

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\"\"<\/a><\/p>\n

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Resumen de la resoluci\u00f3n DGRN de 5 diciembre<\/a> 2019<\/h2>\n

14. PR\u00c9STAMO HIPOTECARIO. DEP\u00d3SITO EN EL RCGC. EXPRESI\u00d3N DEL C\u00d3DIGO IDENTIFICADOR. INTER\u00c9S DE DEMORA SIN APLICAR EL IMPERATIVO ART. 25<\/strong><\/p>\n

Resoluci\u00f3n de 5 de diciembre de 2019, de la Direcci\u00f3n General de los Registros y del Notariado, en el recurso interpuesto contra la calificaci\u00f3n de la registradora de la propiedad de Madrid n.\u00ba 37, por la que se suspende la inscripci\u00f3n de una escritura de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria. (CB)<\/p>\n

Resumen: <\/strong>En un pr\u00e9stamo hipotecario sobre vivienda y para su financiaci\u00f3n no es obligatorio que se indique el c\u00f3digo indicador de dep\u00f3sito en RCGC en la escritura y el inter\u00e9s de demora no puede ser inferior al legal establecido, no en beneficio de la persona consumidora sino en el de la certeza y seguridad jur\u00eddica.<\/span><\/p>\n

Hechos<\/strong>: [\u2026] un pr\u00e9stamo para financiar la adquisici\u00f3n de una\u00a0vivienda<\/strong>\u00a0habitual de los prestatarios; y en garant\u00eda del mismo se constituye hipoteca sobre dicha finca.<\/p>\n

En tal\u00a0escritura<\/strong>\u00a0el notario expresa que el contrato\u00a0contiene<\/strong>\u00a0condiciones generales de contrataci\u00f3n que han sido\u00a0depositadas<\/strong>\u00a0en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n, y que ha\u00a0comprobado<\/strong>\u00a0mediante consulta telem\u00e1tica que la entidad prestamista ha depositado en ese Registro condiciones generales de la contrataci\u00f3n [\u2026]\u00a0se pacta un inter\u00e9s moratorio resultante de adicionar dos puntos al tipo de inter\u00e9s ordinario<\/strong>.<\/p>\n

INDICACI\u00d3N EN LA ESCRITURA DEL C\u00d3DIGO IDENTIFICADOR DE DEP\u00d3SITO<\/p>\n

Registradora:\u00a0<\/strong>2. Seg\u00fan el primero de los defectos [\u2026] la registradora\u00a0suspende<\/strong>\u00a0la inscripci\u00f3n solicitada porque \u00abno resulta de la escritura el\u00a0c\u00f3digo identificador del modelo<\/strong>\u00a0del contrato de pr\u00e9stamo que se ha utilizado, acreditativo del dep\u00f3sito en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n [\u2026]<\/p>\n

Recurrente:\u00a0<\/strong>El notario recurrente alega que ni en la Ley 5\/2019, de 15 de marzo,\u00a0ni en los preceptos legales<\/strong>\u00a0que cita la registradora [\u2026] exigen que en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario se exprese ese\u00a0c\u00f3digo identificador del modelo<\/strong>\u00a0del contrato de pr\u00e9stamo que se ha utilizado, acreditativo del dep\u00f3sito en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n [\u2026]<\/p>\n

Resoluci\u00f3n:\u00a0<\/strong>Revoca la nota del primer defecto (obligatoria expresi\u00f3n del c\u00f3digo identificador de dep\u00f3sito) y confirma el segundo (inter\u00e9s de demora bajo).<\/p>\n

Doctrina<\/strong>: La DG establece la siguiente doctrina:<\/p>\n

3 En la Instrucci\u00f3n de 13 de\u00a0junio<\/a>\u00a0de 2019, de esta Direcci\u00f3n General, sobre el\u00a0dep\u00f3sito<\/strong>\u00a0de condiciones generales de la contrataci\u00f3n, y el\u00a0reflejo<\/strong>\u00a0del mismo en las escrituras de pr\u00e9stamo y en el Registro de la Propiedad [\u2026]<\/p>\n

[\u2026] estableci\u00f3 con toda claridad que, al imponerse en el art\u00edculo 11 de la Ley 7\/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n, a todas las entidades la obligaci\u00f3n\u00a0concreta y terminante<\/strong>\u00a0de depositar los formularios de los pr\u00e9stamos y cr\u00e9ditos hipotecarios comprendidos en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la propia Ley antes de empezar su comercializaci\u00f3n, es indudable que \u00abel notario deber\u00e1 controlar<\/strong>\u00a0al autorizar la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario, y el registrador de la propiedad al inscribirla,\u00a0el mero hecho<\/strong>\u00a0de que efectivamente la entidad financiera haya procedido previamente a practicar dicho dep\u00f3sito\u00bb. A\u00f1ade que: \u00abSe trata de un\u00a0control de cumplimiento de la legalidad<\/strong>\u00a0que el notario y el registrador de la propiedad est\u00e1n obligados a realizar, como ocurre con\u00a0otros supuestos<\/strong>\u00a0de obligaciones legales cuyo cumplimiento [\u2026] debe resultar de la escritura y en su caso\u00a0hacerse constar al practicar su inscripci\u00f3n\u00a0<\/strong>[\u2026]<\/p>\n

[\u2026]\u00a0las entidades financieras<\/u>\u00a0con frecuencia\u00a0suelen indicar<\/strong>\u00a0en sus modelos o minutas\u00a0los n\u00fameros de identificaci\u00f3n de las cl\u00e1usulas<\/strong>\u00a0depositadas en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n [\u2026] En tales supuestos, parece claro que, en la facultad de configuraci\u00f3n del contrato que tienen las\u00a0partes<\/strong>, siempre dentro de los l\u00edmites legales, se debe entender\u00a0incluida<\/strong>\u00a0la de la rese\u00f1a de ese n\u00famero identificador [\u2026] En consecuencia,\u00a0en los supuestos en que ese n\u00famero sea indicado por la entidad financiera<\/strong>, el notario respetando\u00a0su voluntad negocial<\/strong>, deber\u00e1 consignarlos en la escritura. No obstante, la\u00a0carencia<\/strong>\u00a0de ese reflejo por la entidad financiera\u00a0no impide la autorizaci\u00f3n de la escritura ni su inscripci\u00f3n registral<\/u><\/strong>\u00a0[\u2026]<\/p>\n

[\u2026] es requisito\u00a0ineludible<\/u><\/strong>\u00a0para la autorizaci\u00f3n de la escritura del pr\u00e9stamo hipotecario que el notario haya\u00a0comprobado<\/strong>\u00a0que se ha producido el\u00a0previo dep\u00f3sito<\/strong>\u00a0de las condiciones generales de la contrataci\u00f3n empleadas en la misma<\/u>, de modo que, como establece la mencionada Instrucci\u00f3n, en el supuesto de que se compruebe, por el notario o por el registrador, que una condici\u00f3n general no ha sido depositada, deber\u00e1n\u00a0notific\u00e1rselo<\/u><\/strong>\u00a0al Ministerio de Justicia, en cumplimiento de su deber general de colaboraci\u00f3n con la Administraci\u00f3n, para que \u00e9ste proceda en la forma establecida en el\u00a0art\u00edculo 24<\/a><\/strong>\u00a0de la Ley 7\/1998, de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n [\u2026]<\/p>\n

En el presente caso el notario expresa que la escritura contiene condiciones generales de contrataci\u00f3n\u00a0que han sido depositadas<\/strong>\u00a0en el Registro de Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n [\u2026] Por todo ello,\u00a0el defecto expresado en la calificaci\u00f3n impugnada no puede ser mantenido<\/strong>.<\/p>\n

INTER\u00c9S DE DEMORA<\/p>\n

Registradora<\/strong>. 4. El segundo de los defectos [\u2026] consiste [\u2026] en que se pacta un inter\u00e9s moratorio resultante de adicionar dos puntos al tipo de inter\u00e9s ordinario,\u00a0inferior<\/strong>\u00a0al fijado legalmente con car\u00e1cter imperativo en el art\u00edculo 25 de la Ley 5\/2019 y en el art\u00edculo 114.3.\u00ba de la Ley Hipotecaria [tres puntos] [\u2026]<\/p>\n

Recurrente<\/strong>. El notario recurrente sostiene que, atendiendo al\u00a0esp\u00edritu y a la finalidad<\/strong>\u00a0de tales normas legales debe entenderse, en beneficio del deudor,\u00a0que es posible pactar<\/strong>\u00a0que\u00a0no exista penalizaci\u00f3n alguna<\/strong>\u00a0en caso de una demora o que el inter\u00e9s moratorio pactado sea\u00a0inferior<\/strong>\u00a0al que establece el [\u2026] art\u00edculo 25 de la Ley 5\/2019.<\/p>\n

5 El art\u00edculo 28.3 de la\u00a0Directiva 2014\/17\/UE<\/a>, en relaci\u00f3n con el inter\u00e9s de demora en caso de procedimientos de ejecuci\u00f3n hipotecaria, establece que: \u00abLos Estados miembros podr\u00e1n\u00a0autorizar<\/strong>\u00a0a los prestamistas a imponer recargos adicionales al consumidor en caso de impago. Los Estados miembros que se acojan a esta posibilidad\u00a0determinar\u00e1n<\/strong>\u00a0el valor\u00a0m\u00e1ximo<\/strong>\u00a0de tales recargos.\u00bb<\/p>\n

En este sentido \u00a0[ver] el\u00a0art\u00edculo 25<\/a>\u00a0de la Ley 5\/2019, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario [\u2026]<\/p>\n

Ciertamente, atendiendo a la interpretaci\u00f3n literal y teleol\u00f3gica del art\u00edculo 28.3 de la Directiva 2014\/17\/UE, se podr\u00eda haber transpuesto mediante una norma que [\u2026] estableciera un tipo de demora legal\u00a0m\u00e1ximo<\/strong>, imperativo para la entidad prestamista, pero que no impidiera pactar un tipo inferior \u2013o incluso de no pactarse tipo de inter\u00e9s de demora alguno\u2013 en beneficio del prestatario, fiador o garante que tenga la consideraci\u00f3n de consumidor. No obstante, dicha norma de la Directiva\u00a0deja margen a las normas de transposici\u00f3n de la misma para que en el Derecho nacional se establezca un concreto tipo legal de demora que no admita pacto en contrario<\/strong>,\u00a0logrando as\u00ed una mayor certeza y seguridad jur\u00eddica<\/u>\u00a0(en tanto en cuanto\u00a0excluye inequ\u00edvocamente el control de abusividad de la cl\u00e1usula<\/strong>\u00a0\u2013cfr., art\u00edculo 1.2 de la Directiva 93\/13\/CEE [\u2026] y, entre otras, las Sentencias del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017 y 11 de septiembre de 2019\u2013)<\/p>\n

As\u00ed, como expresa el Pre\u00e1mbulo de la Ley 5\/2019, \u00e9sta \u00ababorda la nueva regulaci\u00f3n del vencimiento anticipado del contrato de pr\u00e9stamo y de los intereses de demora, sustituyendo el r\u00e9gimen vigente, en el que exist\u00eda cierto margen a la autonom\u00eda de la voluntad de las partes, por\u00a0normas de car\u00e1cter estrictamente imperativo<\/strong>\u00a0[\u2026]<\/p>\n

[\u2026] [\u2026] De este modo, frente al r\u00e9gimen general de autonom\u00eda de la voluntad dentro de los l\u00edmites legales en la contrataci\u00f3n,\u00a0el legislador espa\u00f1ol ha\u00a0optado<\/strong>\u00a0por un r\u00e9gimen de exclusi\u00f3n de la misma en materia de intereses de demora, con el fin de\u00a0evitar cualquier discusi\u00f3n<\/strong>\u00a0sobre la transparencia o abusividad de la cl\u00e1usula reguladora de dichos intereses<\/u>. Se trata, pues, de una\u00a0decisi\u00f3n<\/strong>\u00a0de pol\u00edtica legislativa que excluye por completo la negociaci\u00f3n, y por consiguiente la fijaci\u00f3n de un tipo de demora inferior al legal.<\/p>\n

Por las anteriores consideraciones, el defecto debe ser confirmado.<\/p>\n